Zaciągnięcie przez firmę kredytu nie musi być wcale symptomem problemów finansowych (chociaż w wielu przypadkach kredyty są w stanie te problemy rozwiązać). Kredyt może być potrzebny chociażby po to, aby sfinansować drogą, ale potencjalnie opłacalną inwestycję. Ponadto dodatkowe środki są bardzo potrzebne zwłaszcza na samym początku działalności firmy. Nie mamy wtedy jeszcze dochodów lub są one niewielkie, a aby je zwiększyć potrzebni są pracownicy, sprzęt, pojazdy czy biuro. Tylko skąd wziąć na to pieniądze, jeśli nie mamy żadnych oszczędności, a nie możemy uzyskać pożyczki od rodziny? Rozwiązaniem może być chociażby kredyt dla młodych przedsiębiorców. Wobec tego jakie są rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw? W jakich sytuacjach dany rodzaj kredytu będzie najbardziej opłacalny? Jakie są rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw? Zanim poznamy wszystkie najważniejsze rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw szczegółowo, warto zebrać je wszystkie w jednym miejscu. Jest to szczególnie istotne biorąc pod uwagę, że rodzajów kredytów dla firm jest znacznie więcej, niż większość osób by się spodziewała. W związku z tym mówiąc, że interesuje nas kredyt dla przedsiębiorstw, tak naprawdę mówimy bardzo niewiele – możemy bowiem mieć na myśli wiele bardzo różnych rodzajów kredytów. Najczęściej spotykane rodzaje kredytów dla firm to: kredyt obrotowy kredyt inwestycyjny kredyt pomostowy kredyt hipoteczny kredyt technologiczny dla firm kredyt w rachunku bieżącym kredyt konsolidacyjny kredyt dla firm na start (kredyt dla młodych przedsiębiorców). Przeznaczenie niektórych z tych kredytów jest bardziej ogólne (na przykład kredytu w rachunku bieżącym), zaś innych – konkretne (kredyt konsolidacyjny lub inwestycyjny). Mogą się one także różnić między warunkami ich otrzymania czy opłacalnością Kredyt obrotowy Kredyt obrotowy jest jednym z popularniejszych rodzajów kredytu dla przedsiębiorców. Jego zadaniem jest pomoc w utrzymaniu płynności finansowej firmy. Na co w takim razie można otrzymać fundusze uzyskane w ramach kredytu obrotowego? Między innymi na: spłatę rat kredytów i pożyczek; wypłaty dla pracowników firmy; zakup towarów i surowców niezbędnych do działalności firmy. Krótko mówiąc, kredytem obrotowym, zwanym potocznie „obrotówką”, możemy finansować to, bez czego firma nie byłaby w stanie dalej funkcjonować i przynosić dochodów. Kredyty obrotowe zaciągać można na różne okresy – na ogół jest to rok z możliwością przedłużenia, ale zdarzają się również kredyty dłuższe. Na ogół wypłacane są w formie jednorazowej, ale jeśli klient wyrazi taką chęć, możliwe jest także wypłacanie kredytu obrotowego w ratach. Na otrzymanie kredytu obrotowego nie mogą liczyć początkujący przedsiębiorcy, ponieważ banki wymagają, aby dana firma istniała od jakiegoś czasu (na ogół jest to 12 miesięcy). Ponadto albo ich nie otrzymają, albo na mniej atrakcyjnych warunkach firmy, które borykają się z dużymi problemami finansowymi. Im stabilniejsza i zdrowsza kondycja finansowa danej firmy, tym na większy i tańszy kredyt obrotowy będzie ona mogła liczyć. Warto pamiętać, że istnieje możliwość negocjowania z bankiem zaprezentowanej nam oferty kredytu. Nie zawsze negocjacje zakończą się sukcesem, ale jest szansa, że uda nam się obniżyć marżę lub oprocentowanie, co przełoży się na realne oszczędności. Kredyt inwestycyjny Często koszty inwestycji przekraczają możliwości finansowe firm i jedyną możliwością jest zaciągnięcie na nie kredytu. Mimo wszystko okazuje się to opłacalne z uwagi na późniejszy zwrot z inwestycji. Kredyt inwestycyjny można zaciągnąć między innymi na: budowę lub zakup nieruchomości; zakup pojazdów lub maszyn; zakup papierów wartościowych. Możliwości są niemal niezliczone. Co ważne, górna granica kredytu inwestycyjnego w zależności od konkretnego banku albo nie istnieje, albo jest bardzo wysoka. Jednak to, czy uda nam się tak duży kredyt otrzymać, zależy w dużej mierze od aktualnej kondycji finansowej naszego przedsiębiorstwa, a także od tego, czy bank uzna daną inwestycję za potencjalnie dochodową. W wielu przypadkach otrzymanie kredytu inwestycyjnego będzie wymagało posiadania wkładu własnego w wysokości nawet 20 lub 30% wartości inwestycji, chociaż zdarzają się również takie oferty, które wymagają wkładu mniejszego lub nawet zerowego. Niezbędne może okazać się także dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu (na przykład poprzez obciążenie nieruchomości firmowej hipoteką). Dodatkowym atutem kredytów inwestycyjnych jest fakt, że można rozłożyć ich spłatę na kilkanaście lat, jeśli czujemy taką potrzebę. Nic oczywiście nie stoi na przeszkodzie, aby wziąć kredyt inwestycyjny na znacznie mniej lat (na przykład dwa czy trzy), jeżeli potrzebna nam jest większa kwota lub będziemy mieli możliwość spłaty nawet wysokich rat. Kredyt pomostowy Kredyt pomostowy stosuje się, kiedy zawnioskowaliśmy o unijną dotację do inwestycji, ale jeszcze jej nie otrzymaliśmy. Ten kredyt dla przedsiębiorców pozwala rozpocząć inwestycję wcześniej lub utrzymać płynność finansową firmy, jeśli na przykład bez otrzymania dotacji nie jesteśmy w stanie osiągać odpowiednich dochodów. Dzięki kredytowi pomostowemu sfinansować możemy całość kwoty inwestycji lub jej większą część, w zależności od oferty banku. Otrzymanie kredytu pomostowego nie jest niestety łatwe. Wymagać będzie od przedsiębiorcy wysokiej zdolności kredytowej, konieczny będzie także dobrze napisany biznesplan. Kredyt hipoteczny Kredyt hipoteczny to kredyt zabezpieczony hipoteką nałożoną na daną nieruchomość. To jeden z najpewniejszych sposobów zabezpieczenia kredytu, ponieważ w razie braku terminowej spłaty zobowiązania pozwala kredytodawcy z dużym prawdopodobieństwem odzyskać sporą część pożyczonej kwoty. Dzięki temu, że wiążą się ze stosunkowo małym ryzykiem, kredyty hipoteczne udzielane są na korzystnych warunkach. Hipoteczny kredyt dla przedsiębiorcy umożliwia między innymi: zakup nieruchomości; zakup lokalu przeznaczonego na wynajem; zakup działki budowlanej pod zabudowę na działalność gospodarczą. Za jego pomocą można także modernizować lub remontować dane nieruchomości. Kredyt technologiczny Kredyt technologiczny to specjalny rodzaj kredytu przeznaczony na wdrażanie nowych technologii w małych i średnich przedsiębiorstwach. Zaciąga się go w wybranym banku, który taki kredytu oferuje. Co odróżnia taki kredyt od kredytu inwestycyjnego? Spłata kredytu technologicznego może być częściowo dofinansowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Dzięki temu możemy tanim kosztem wdrożyć w swojej firmie nowe technologie. Kredyt w rachunku bieżącym Kredyt w rachunku bieżącym przypomina w swoim działaniu kredyt odnawialny dla osób fizycznych. Pożyczone w ramach kredytu odnawialnego środki dostępne są jako dodatkowy limit na koncie – czy to firmowym, czy osobistym (w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej). Dopóki mamy na koncie wystarczająco własnych środków, limit będzie pozostawał nienaruszony. Dopiero w momencie, kiedy będziemy próbowali wykonać przelew czy transakcję, na którą nie będziemy już mieli własnych funduszy, skorzystamy z kredytu. Następnie każdy przelew przychodzący czy wpłata środków na konto w bankomacie będzie w pierwszej kolejności wykorzystywana na spłatę kredytu, a dopiero kiedy zostanie on uregulowany uzupełniany będzie nasz zwykły rachunek. W czasie trwania kredytu limit można dowolnie wykorzystywać i uzupełniać. Najbardziej opłacalne jest szybkie spłacanie limitu po jego wykorzystaniu, ale można także poczekać do końca umowy kredytowej. Zazwyczaj obowiązuje ona na rok z możliwością przedłużenia. Co ważne, odsetki naliczają się jedynie od tej części limitu, jaka jest wykorzystana. Jeśli więc przez cały okres trwania kredytu nie skorzystamy z limitu ani razu, nie zapłacimy żadnych odsetek. Wysokość limitu zależy od tego, jakie mamy potrzeby i jaka jest kondycja finansowa naszej firmy. Im większe dochody ma firma, tym na większy limit może liczyć. Kredyt w rachunku bieżącym to ciekawy kredyt dla przedsiębiorcy, który pozwala być przygotowanym na niespodziewane wydatki. Nawet jeśli nie sądzimy, że będzie nam potrzebny, może się okazać, że w jakimś momencie dodatkowe fundusze rzeczywiście będą przydatne. Dzięki aktywnemu kredytowi w rachunku bieżącym nie będzie potrzeby wnioskowania o nowy kredyt i czekania na rozpatrzenie wniosku, ponieważ będziemy mieli już środki na koncie gotowe do wykorzystania. Kredyt konsolidacyjny Jak można zauważyć, pewne rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw pokrywają się z tymi, które oferowane są osobom fizycznym. Tak jest w przypadku wspomnianego wcześniej kredytu hipotecznego, jak i właśnie kredytu konsolidacyjnego. Zasada jest tutaj taka sama. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego firma może połączyć kilka swoich zobowiązań finansowych w jedno, mniej wymagające. Rata takiego kredytu będzie niższa, niż suma rat skonsolidowanych zobowiązań. Jak to możliwe? Kredyt konsolidacyjny spłaca się dłużej, niż wcześniejsze długi. Dzięki rozciągnięciu zobowiązania w czasie możliwe jest zmniejszenie miesięcznej raty (rośnie jednak całkowity koszt kredytu). W ten sposób możemy znacząco odciążyć comiesięczny budżet firmy, a jednocześnie zredukować konieczność wykonywania wielu przelewów miesięcznie w celu spłaty zobowiązań. Jedyny problem jest taki, że z reguły banki wymagają od potencjalnych kredytobiorców, aby firma była w dobrej kondycji finansowej. Co oczywiste, ciężko jest to osiągnąć, będąc jednocześnie zadłużonym w wielu miejscach. Dlatego też warto pomyśleć o skonsolidowaniu kredytów jeszcze zanim dojdzie do opóźnień w spłatach i pomniejszeniu dochodów, kiedy to problemy finansowe dopiero pojawiają się na horyzoncie. Kredyt dla firm na start Większość kredytów dla firm zawiera wymaganie, aby firma istniała od co najmniej 12 miesięcy, jeśli nie 24. W niektórych przypadkach kredyty udzielane są firmom istniejącym od co najmniej 6 miesięcy. Czy wobec tego kredyt dla młodych przedsiębiorców nie istnieje? Jak najbardziej istnieje i jest nim właśnie kredyt dla firm na start. To produkt bankowy przeznaczony specjalnie dla firm, które dopiero co zostały założone. Niektóre banki nie wymagają nawet istnienia firmy i same pomagają w procesie jej zarejestrowania po złożeniu wniosku o kredyt na start. Taki kredyt dla młodego przedsiębiorcy będzie wymagał sporządzenia wysokiej jakości biznesplanu. W końcu bank nie może oprzeć decyzji o udzieleniu kredytu na dochodach czy kondycji finansowej firmy, jeśli jeszcze ona nie funkcjonuje. Dobry biznesplan powinien udowadniać, że firma ma szanse na osiągnięcie sukcesu i poradzi sobie na rynku. W Internecie znaleźć można wiele poradników odnośnie pisania biznesplanu, istnieją także firmy, które za opłatą chętnie napiszą biznesplan za nas. Tego typu kredyt łączy się często z wieloma zachętami i ulgami ze strony banku, na przykład z darmowym ZUS-em przez pierwszy rok działalności. W praktyce oznacza to, że bank będzie pokrywał koszt naszej składki ZUS. Alternatywa dla kredytu dla firm – kredyt gotówkowy dla osób fizycznych Warto rozważyć także jeszcze jedną opcję – kredyt gotówkowy dla osób fizyczny. Nie bierzemy go na firmę, a w swoim własnym imieniu, ale nie oznacza to, że nie możemy go wykorzystać na wydatki związane z naszym biznesem. Różne rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw mają pewną wspólną cechę: dużą ilość formalności. Starający się o kredyt w banku przedsiębiorca może być poproszony o między innymi następujące dokumenty: wyciąg z konta firmy; faktury za określony okres; zeznanie podatkowe za rok ubiegły; zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych; zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w Urzędzie Skarbowym. Proces zaciągania kredytu gotówkowego dla osób fizycznych jest znacznie prostszy i szybszy, nawet mimo tego, że naszym źródłem dochodu jest własna działalność, a nie umowa o pracę czy umowa zlecenie lub o dzieło. Kredyt gotówkowy to dobre rozwiązanie zwłaszcza w przypadku, kiedy potrzebna jest nam stosunkowo niewielka kwota. Wyższych moglibyśmy nie dostać lub czyniłyby one kredyt zbyt drogim, aby było to opłacalne. Pozabankowe pożyczki dla firm – czy warto? Na podstawie powyższych informacji łatwo można wywnioskować, że kredyty dla przedsiębiorców wymagają dobrej kondycji finansowej firmy. Posiadanie zadłużeń czy niezbyt wysokich dochodów nie musi od razu oznaczać, że nasza firma nie otrzyma kredytu. Jednak sprawia to, że szanse na pozytywne rozpatrzenie decyzji spadają. Jednak kredyty w banku nie są jedynym rozwiązaniem. Firmy pożyczkowe także mają w swoich ofertach kredyty dla posiadaczy firm, które często są bardzo atrakcyjne. Dużym atutem jest fakt, że pożyczkodawcy na ogół nie wymagają wyciągów z konta firmy, zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami czy innych formalności. Pożyczkę na firmę przez Internet można wziąć bardzo szybko i wygodnie za pomocą Internetu. W większości przypadków potrzebne będą jedynie nasze dane osobowe oraz NIP firmy. Koszty pożyczek w firmach pożyczkowych są na ogół (chociaż nie zawsze) wyższe niż w bankach, ale jest tak dlatego, że udzielenie pożyczki przedsiębiorstwu o niskich dochodach czy posiadającemu negatywną historię kredytową jest bardzo ryzykowne. Jest znacznie większa szansa na to, że tacy klienci nie będą terminowo spłacać swoich zadłużeń, co sprawia, że pożyczki muszą być droższe. Mimo to wciąż można spotkać się z wieloma ciekawymi i korzystnymi ofertami pożyczek. Firm pożyczkowych jest bardzo dużo i rywalizują one ze sobą o klientów, dzięki czemu można od nich często pożyczyć pieniądze nawet bardzo niskim kosztem. Zdarzają się przypadki, że pierwsza pożyczka w danej firmie jest całkowicie darmowa (jej RRSO wynosi 0%). Musimy jednak szczególnie uważać, aby taką darmową pożyczkę spłacić w terminie. Jeśli tego nie zrobimy, czekały nas będą dotkliwie kary. Pozabankowe pożyczki są interesującym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy nie możemy liczyć na kredyt w banku lub bardzo zależy nam na czasie. Powinniśmy jednak być ostrożni przy ich zaciąganiu i dokładnie analizować szczegóły każdej oferty, zanim się na którąś zdecydujemy. Rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw – podsumowanie Jak widać, rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw są niezwykle różnorodne. Dzięki temu każdy przedsiębiorca powinien być w stanie znaleźć kredyt odpowiadający jego potrzebom i wymaganiom. Warto w czasie poszukiwań idealnego kredytu porównać oferty wielu różnych banków, tak, aby na pewno wybrać ten najkorzystniejszy. Możemy użyć w tym celu internetowych porównywarek i rankingów, ale należy pamiętać, że nie zawsze są one całkowicie wiarygodne. Udając się do wykwalifikowanego doradcy kredytowego mamy pewność, że uzyskamy rzetelną i korzystną dla nas poradę. Bardzo popularne rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw to chociażby kredyt obrotowy, inwestycyjny czy kredyt w rachunku bieżącym. Rzadziej przedsiębiorcy korzystają z kredytów konsolidacyjnych czy kredytów technologicznych, ale nimi również warto się zainteresować. W określonych sytuacjach mogą one być bardzo opłacalne. Jest także alternatywa w postaci kredytu gotówkowego dla osób fizycznych, którą warto rozważyć, jeśli z jakiegoś powodu kredyt dla przedsiębiorców nie jest dla nas atrakcyjny.
