Kredyty konsolidacyjne ( ze stałym oprocentowaniem lub oprocentowaniem zmiennym) stały się w ostatnich latach niezwykle popularne. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, iż Polacy zadłużają się coraz więcej i coraz chętniej – a kiedy spłacanie rat staje się bardziej uciążliwe, niż się tego spodziewali, szukają sposobów, aby uczynić to łatwiejszym. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem nie jest jeszcze aż tak popularnym rozwiązaniem, ale klienci coraz częściej je doceniają i biorą pod uwagę, kiedy rozważają skonsolidowanie zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem

Na samym wstępie warto podkreślić, iż kredyt konsolidacyjny online ze stałym oprocentowaniem w swoim mechanizmie nie różni się fundamentalnie od takiego samego produktu, ale opartego na oprocentowaniu zmiennym. Konsolidacja zawsze polega bowiem na:

1. stworzeniu listy zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane – czyli spłacone. Jakie zobowiązania można skonsolidować?
   • kredyty (gotówkowe, ratalne i inne)
   • pożyczki (gotówkowe, ratalne i inne)
   • zadłużenie na kartach kredytowych
   • zadłużenie w ramach limitu w koncie
   • pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych (w większości przypadków)
   • chwilówki (w większości przypadków)
2. zobowiązania te zostają zsumowane
3. powstała w ten sposób kwota jest kwotą kredytu konsolidacyjnego ( ze stałym oprocentowaniem lub oprocentowaniem zmiennym, ale o tym za chwilę )
4. bank spłaca wskazane przez nas zobowiązania
5. kwota, która stanowi nowe zobowiązanie, dzielona jest przez ilość miesięcy, w trakcie których będziesz je spłacał. Im ta liczba większa, tym wysokość pojedynczej raty niższa.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – jak działa konsolidacja?

Dzięki konsolidacji pozbywasz się więc uciążliwych, sprawiających problemy zobowiązań i zostajesz z jednym, nowym kredytem o jednej, niższej miesięcznej racie. Za pomocą ilości rat jesteśmy bowiem w stanie tak “wyregulować” nasz kredyt, aby comiesięczne wywiązywanie się z niego nie było już tak uciążliwe. To jeszcze nie wszystko: możesz też wybrać dzień miesiąca, na który wypadać będzie spłata raty – tak, aby pasowała Ci jak najbardziej, np. krótko po dniu, w którym na Twoje konto wpływa wynagrodzenie. Wtedy będziesz mieć pewność posiadania na koncie wystarczających środków i wyeliminujesz ryzyko opóźnień w spłacie.

Jest to często pomijana zaleta konsolidacji, ale odpowiednie ustalenie dnia spłaty może zadecydować o powodzeniu całego przedsięwzięcia – głównym celem zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego jest przecież obniżenie miesięcznej raty i regulowanie jej terminowo, bez narażania się na opóźnienia i związane z nimi negatywne konsekwencje (przede wszystkim wpisy do bazy BIK i KRD, skutkujące problemami przy uzyskaniu innych produktów bankowych). Jeżeli więc ustawimy sobie datę spłaty np. na 5. dzień miesiąca, a de facto ratę uiszczać będziemy dopiero 10., bo wtedy dostajemy pensję na konto, będziemy wtedy zupełnie bez sensu generować sobie pięć dni opóźnienia, miesiąc w miesiąc.

Przy kredycie konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem istnieje również możliwość dobrania dodatkowej kwoty i przeznaczenie jej na dowolny cel. Doliczana jest ona do całkowitej sumy konsolidacji, dzielona na ilość rat i spłacana jako jedno zobowiązanie. Jest to jednak opcja dostępna dla tych klientów, których sytuacja finansowa jest zadowalająca, a zdolność kredytowa – stosunkowo wysoka.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – co to za oferta?

Znając już mechanizm konsolidacji możemy przejść do wytłumaczenia, czym konkretnie jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem. Jest to produkt bankowy, który polega na opisanym powyżej mechanizmie połączenia wcześniejszych zobowiązań w jedno, ich spłaty oraz powstania w ten sposób nowego, korzystniejszego kredytu o jednej, niższej racie. Rzeczony nowy kredyt będzie, oczywiście, oprocentowany – i tutaj pojawia się znacząca zmiana:

• kredyt konsolidacyjny o stałym oprocentowaniu ma z góry ustaloną wartość oprocentowania, która nie zmienia się przez cały okres kredytowania,
• kredyt konsolidacyjny o zmiennym oprocentowaniu bazuje na dwóch składowych: wysokości oprocentowania ustalonej przez bank, do której dodawana jest wartość WIBOR – a ta zależna jest od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i podwyżek stóp procentowych.

Przy kredycie konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem możemy więc zaplanować cały, kompletny i niezmienny harmonogram spłaty kredytu, z konkretnymi kwotami rat, które nie zmienią się przez cały czas trwania umowy – nawet, jeżeli przewidziana jest ona na 8, 10 czy 12 lat. Ten sam kredyt, ale oprocentowany w oparciu o oprocentowanie zmienne, nie daje takiej możliwości – tutaj wysokość raty możemy przewidzieć zaledwie na kilka miesięcy do przodu (w zależności od tego, który wskaźnik WIBOR brany jest pod uwagę: miesięczny, trzymiesięczny czy półroczny).

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – jakie banki oferują taki kredyt?

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem nie jest niestety dostępny we wszystkich polskich bankach. W związku z sytuacją na rynku finansowym i w gospodarce oraz rosnącymi i wręcz nieprzewidywalnymi stopami procentowymi, coraz częściej pojawia się jednak w ofertach, zachęcając klientów obietnicą stałości wysokości raty. Aktualnie kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem proponowany jest m.in. przez ING, Credit Agricole, Santander oraz PKO BP. Pamiętać trzeba jednak, że rynek usług bankowych i finansowych jest rynkiem zmieniającym się niezwykle dynamicznie, więc i oferty w tym zakresie mogą (i będą) się zmieniać.

Różnice między kredytem konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem a zmiennym oprocentowaniem

Główną różnicę między kredytem konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem a zmiennym oprocentowaniem stanowi przede wszystkim podstawa jego oprocentowania. Wpływa ona rzecz jasna na wysokość miesięcznej kwoty raty oraz całkowitej kwoty spłaty kredytu. To, o czym trzeba pamiętać, to fakt, iż:

• przy kredycie konsolidacyjnym o zmiennym oprocentowaniu jego wartość będzie zazwyczaj niższa, ale będzie też zmieniać się w zależności od podwyżek (lub obniżek) stóp procentowych,
• przy kredycie konsolidacyjnym o stałym oprocentowaniu jego wartość będzie zazwyczaj wyższa, ale nie będzie w żaden sposób zależna od poziomu stóp procentowych.

Co za tym idzie, może zdarzyć się tak, że wybierając oprocentowanie zmienne, stopy procentowe będą obniżane, więc Twoja rata zmaleje. Może też zdarzyć się tak, że stopy procentowe będą wzrastać, a wraz z nimi i Twoja rata. Pamiętać więc trzeba, że konsolidacja to najczęściej zobowiązanie na długi okres – 8, 10, a nawet 12 lat. Przez ten czas wielu zawirowaniom i zmianom ulec może nie tylko nasza własna sytuacja finansowa, ale przede wszystkim sytuacja ekonomiczna i gospodarcza. Dziś stopy procentowe (a co za tym idzie, raty produktów bankowych opartych na oprocentowaniu zmiennym) rosną, ale za dwa lub trzy lata mogą zacząć spadać, aby za jakiś czas… znów rosnąć. Co do zasady mówi się, że zaciągając zobowiązanie w momencie wysokich stóp procentowych należy spodziewać się, że nasza rata prędzej czy później spadnie; zaś w przypadku zadłużania się w okresie panowania niskich stóp procentowych – że wzrośnie.

Czy kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest korzystny?

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem będzie korzystny, o ile będzie odpowiadał naszym potrzebom. Celem konsolidacji zobowiązań jest najczęściej obniżenie wysokości miesięcznych wydatków na spłaty rat i ustabilizowanie domowego budżetu. Osiągamy to dzięki wydłużeniu okresu kredytowania (jednocześnie podnosząc całkowity koszt kredytu, czyli kwotę do spłaty).

Największe zalety kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem to:

• masz pewność, że Twoja rata nie wzrośnie
• możesz zaplanować wydatki bez obaw, że Twój budżet nie udźwignie podwyżki raty
• nie musisz martwić się podwyższaniem stóp procentowych
• z góry wiesz, ile będzie kosztował Cię kredyt.

Jest to więc rozwiązanie dla osób, które cenią sobie stabilność i które nie chcą ryzykować niepewności w planowaniu budżetu – nawet, jeżeli oznacza to wyższą ratę.

Od czego zależy wysokość oprocentowania przy kredycie konsolidacyjnym?

Wysokość oprocentowania kredytów (czy to konsolidacyjnych, czy innych) zależy od typu zobowiązania:

• jeżeli opiera się o oprocentowaniu zmiennym, jego wysokość zależna jest od wahań stóp procentowych
• jeżeli opiera się o oprocentowaniu stałym, jego wysokość ustalana jest “na sztywno” w momencie podpisywania umowy i nie ma prawa ulec zmianie przez cały okres kredytowania.

Pierwsza opcja wiąże się z większym ryzykiem i koniecznością przygotowania się na wahania wysokości rat, wynikające ze zmienności stóp procentowych. Jest to jednak kij, który ma dwa końce, bo nasza rata może być okresowo zarówno bardzo niska, jak i bardzo wysoka. Druga opcja to zazwyczaj rozwiązanie droższe w momencie zaciągania kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem, ale eliminujące problemy wynikające z podwyżek stóp procentowych.

Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem?

Jeżeli masz kilka kredytów, które są dla Ciebie obciążeniem i musisz pamiętać o terminie spłaty każdego z nich, kredyt konsolidacyjny będzie tu naturalnym rozwiązaniem. Spłata kredytów jedną ratą pozwoli obniżyć wysokość opłat, da też możliwość terminowego ich opłacania bez ryzyka opóźnień. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem dostępny jest co do zasady dla wszystkich klientów (nie istnieją żadne dodatkowe wymagania), a najlepiej sprawdzi się w przypadku osób, które cenią sobie możliwość zaplanowania wydatków z dużym wyprzedzeniem – nawet, jeżeli oznacza to, że okresowo będą płacić wyższą ratę (w porównaniu z opcją, w której dla takiej samej kwoty i takiego samego okresu spłaty decydujemy się na oprocentowanie zmienne).

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – gdzie szukać ofert?

Dlaczego kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem nie jest tak popularnym rozwiązaniem, jak jego wersja bazująca na oprocentowaniu zmiennym? Ponieważ w pewien sposób przenosi odpowiedzialność za zmiany na rynku finansowym i gospodarczym z klienta na bank. Podnoszenie stóp procentowych pozwala bowiem bankom zarabiać na pożyczaniu nam pieniędzy i ograniczać straty w zyskach, kiedy np. wzrasta inflacja. W przypadku kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem nas jako klientów w ogóle to nie interesuje: nasza rata nie wzrasta (chociaż też i nie spada). Gdzie szukać ofert kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem? Warto być na bieżąco z tym, co proponują poszczególne banki, a w śledzeniu takich informacji pomagają np. popularne w internecie rankingi i porównywarki. 

Jak obliczyć wysokość oprocentowania w przypadku kredytu konsolidacyjnego?

Mamy na to dwa sposoby:

• po pierwsze, dostępne w Internecie kalkulatory, na podstawie których jesteśmy w stanie obliczyć wysokość RRSO (natomiast musimy znać wysokość oprocentowania nominalnego danej oferty oraz prowizji)
• po drugie, w związku z istnieniem obowiązku informacyjnego o kosztach kredytów i pożyczek, bank musi umieścić w treści oferty dane o oprocentowaniu nominalnym i RSSO.

Dodatkowo, w obliczeniu wysokości oprocentowania kredytu konsolidacyjnego pomoże zawsze doświadczony doradca kredytowy.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Tak, jak przy każdym zobowiązaniu finansowym, pod uwagę musimy brać nie tylko dostępne na rynku oferty, ale przede wszystkim nasze własne możliwości oraz potrzeby. Ustalenie priorytetów jest tutaj kluczowe: jeżeli zależy nam na stałych, niezmiennych ratach oraz możliwości dość sztywnego zaplanowania budżetu, to kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem będzie dla nas bardzo dobrym rozwiązaniem – nawet, jeżeli oznacza to, że okresowo nasza rata będzie wyższa, niż gdybyśmy zdecydowali się na oprocentowanie zmienne. Dla wielu klientów ewentualna i okresowo wyższa kwota raty jest małą ceną za spokój ducha, który zyskują, nie musząc martwić się o kolejne podwyżki stóp procentowych oraz ich wpływ na ich portfel.