Deweloperzy potrzebują ogromnych nakładów gotówki na kolejne inwestycje. Nie zawsze trzeba te środki samodzielnie odłożyć. Kredyt deweloperski charakteryzuje się zwykle ogromnymi kwotami i jest on zaciągany wyłącznie przez firmy, które spełnią restrykcyjne warunki. Z tego artykułu dowiesz się: Czym jest kredyt deweloperski i do jakich celów jest on przeznaczony. Jakie warunki musisz spełnić, aby ubiegać się o kredyt deweloperski. Jakie dokumenty są wymagane do ubiegania się o kredyt deweloperski. Ile czasu może zająć proces ubiegania się o kredyt deweloperski i jakie etapy obejmuje. Jakie są możliwości dla nowych firm deweloperskich, które chcą uzyskać kredyt deweloperski. Jaką rolę odgrywa rentowność projektu w procesie ubiegania się o kredyt deweloperski. Czym jest spółka celowa i jak może pomóc w uzyskaniu kredytu deweloperskiego. Czy przedsprzedaż nieruchomości może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu deweloperskiego. Jakie ryzyko jest związane z uzyskaniem kredytu deweloperskiego i jak banki oceniają te ryzyka. Na czym polega kredyt deweloperski? To nic innego, jak specjalny rodzaj kredytu, który banki udzielają firmom deweloperskim. Aby go otrzymać, trzeba spełniać restrykcyjne warunki oraz mieć konkretny, szczegółowo opisany cel, jak na przykład budowa osiedla, rozbudowa nieruchomości czy remont komercyjnych budynków. Kredyt dla firm deweloperskich pokrywa mniejszą lub większą część całej inwestycji — najczęściej są to ogromne środki. Najłatwiej zrozumieć skalę na konkretnych przykładach. Kredyt deweloperski może zostać przyznany z różnych powodów: Budowa domów jednorodzinnych, Budowa szeregowych domów (tzw. bliźniak), Budowa osiedli mieszkaniowych, Budowa i renowacja budynków komercyjnych, Budowa biurowców i ich renowacja. Podobnych przykładów jest znacznie więcej. Kredyt deweloperski to najczęściej środki w wysokości co najmniej kilku milionów złotych. Bardzo trudno samodzielnie odłożyć tak dużą gotówkę, by przeprowadzić inwestycję. Dlatego właśnie deweloperzy opierają najczęściej swoją działalność na bankach. Na czym polega kredyt deweloperski? Działa on inaczej, niż standardowe usługi dla klientów prywatnych. Kredyt deweloperski może otrzymać wyłącznie firma. Musi ona najpierw przygotować projekt inwestycyjny. Bank wtedy analizuje inwestycję i ocenia ją pod względem ryzyka — dodatkowo jest brana pod uwagę po prostu opłacalność. Kredyt deweloperski pokrywa najczęściej tylko część kosztów projetu. Dodatkowo środki wypłacane są częściami. Zwykle banki opierają kolejne transze na poszczególnych etapach budowy. Warto wiedzieć, że taki sposób finansowania jest w Polsce niezwykle popularny. Każdy bank oferuje kredyt deweloperski. Przemawia za tym przede wszystkim rentowność. Większość inwestycji świetnie się zwraca. Szybki rozwój zapewnia tutaj spore zwroty zarówno dla dewelopera, jak i banku. Dla kogo kredyt deweloperski? Ta forma finansowania jest dostępna wyłącznie dla firm, które mają doświadczenie w branży deweloperskiej. Trzeba spełniać szereg wymogów, by kwalifikować się do otrzymania środków. Dla kogo kredyt deweloperski jest dostępny? Musisz prowadzić działalność gospodarczą — kredyt tylko dla firm. Konieczne jest doświadczenie w branży inwestycji deweloperskich — warto posiadać co najmniej około 2 lat. To bardzo ważny element, ponieważ banki nie są chętne do przyznawania kredytów deweloperskich przy wyższym ryzyku. Mniejsze doświadczenie oznacza także potencjalnie niższą rentowność. Trzeba posiadać wkład własny — warto, by było to minimum 20% całej inwestycji. Nie musi to być gotówka. Można również jako wkład własny uznać działkę, materiały budowlane itd. Musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową — to pewna podstawa, jeśli chodzi o zaciąganie kredytów i pożyczek. Nie każda firma spełniająca powyższe warunki otrzyma kredyt deweloperski. Najchętniej takie środki przyznawane są spółkom celowym, które tworzy się na potrzeby danego projektu. Bardzo dużo zależy tutaj od banku. Kredyt deweloperski to ogromna inwestycja. Jeżeli projekt zapowiada się rentownie i wszystko zostanie przygotowane skrupulatnie — uda się otrzymać środki od banku. Kredyt deweloperski — warunki Takie zobowiązanie może zaciągnąć tylko firma z doświadczeniem w branży deweloperskiej. Bankom zależy przede wszystkim na tym, by kredytobiorca udowodnił swoją wiarygodność, wypłacalność i rzetelność realizowanego projektu inwestycyjnego. Znaczenie ma tutaj wiele czynników. Kredyt deweloperski zostanie przyznany wyłącznie firmom z bardzo dobrą zdolnością kredytową i doświadczeniem w branży. Warto wiedzieć, że najlepszym rozwiązaniem jest tu założenie spółki celowej. Tworzy się ją do realizacji danego projektu — na przykład budowy bloku, osiedla czy szeregowca. Możliwości jest naprawdę wiele. Banki przyznają kredyt deweloperski najchętniej właśnie w przypadku spółki celowej. Wtedy nawet sam kredytodawca może stać się jej członkiem. Stabilna sytuacja finansowa, dobra zdolność kredytowa i firma z doświadczeniem w branży deweloperskiej to podstawy, by uzyskać odpowiedni kredyt. Bank chce być pewny, że zarobi na tej inwestycji. Im więcej zapewnień możesz mu dać — tym większa szansa, by uzyskać kredyt deweloperski. Warunki są mimo wszystko dość restrykcyjne i trudne do spełnienia. Warto wiedzieć, jak dokładnie wygląda kredyt deweloperski. Warunki są zawsze bardzo podobne — różnice pojawiają się jedynie w detalach: Kredyt deweloperski jest przyznawany tylko i wyłącznie na konkretny, szczegółowo określony w projekcie cel. Może to być budowa nieruchomości, rozbudowa czy też wykończenie lub renowacja. Okres kredytowania wynosi od 3 do maksymalnie 5 lat. Jest to pewien standard, który stosują wszystkie banki. Kredyt deweloperski może być przyznany na maksymalnie 80% całości inwestycji. Nie zdarzają się raczej przypadki, by bank finansował cały projekt, zawsze konieczny jest wkład własny (niekoniecznie finansowy). Dodatkowo należy pamiętać, że kredyt deweloperski zawsze jest wypłacany w tak zwanych transzach, czyli częściach. Zwykle kolejne wpłaty zależą od postępu prac — bank oczywiście kontroluje postęp realizacji projektu. Kredyt deweloperski jest podzielony na dwa etapy. Pierwszy to budowa nieruchomości, a drugi to jej sprzedaż. Spłata kredytu odbywa się od ściśle określonego momentu. Dopiero po skończeniu budowy kredytobiorca musi zacząć opłacanie należności dla banku. Ile kosztuje kredyt deweloperski? Tak duże inwestycje są zwykle okraszone sporymi kosztami. Na to, ile kosztuje kredyt deweloperski, składa się kilka elementów. Banki nakładają szereg opłat: Oprocentowanie — na to składa się marża banku i stawka WIBOR(R). Warto zauważyć, że ta wartość różni się zależnie od wybranego kredytodawcy. Należy sprawdzić możliwie najwięcej ofert. Rozpatrzenie wniosku — za to pobierana jest zawsze prowizja. Może ona wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Ta opłata jest jednorazowa. Prowizja za przyznanie kredytu — jest to dodatkowa opłata, oddzielna od podstawowego oprocentowania. Zwykle wynosi ona od 1,5 do 5% całości kredytu deweloperskiego. Na koszty, jakie poniesie kredytobiorca, ma wpływ kilka poszczególnych czynników. Najważniejsza jest sama kwota kredytu deweloperskiego. Oprócz tego znaczenie ma rentowność inwestycji — to ocenia już bezpośrednio sam bank. Dodatkowo koszty kredytu deweloperskiego będą inne, zależnie od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Wielu przedsiębiorców stosuje model przedsprzedażowy. Wtedy nieruchomość może zostać sprzedana jeszcze przed jej wybudowaniem. W takiej sytuacji koszty kredytu deweloperskiego mogą być znacznie niższe. Banki naprawdę przychylnie patrzą na sytuacje, kiedy zwrot jest wręcz pewny. Niskie ryzyko dla kredytodawcy oznacza bardzo łatwy zysk. Dlatego właśnie zrealizowana przedsprzedaż oznacza najlepsze możliwe warunki dla kredytobiorcy, jeśli chodzi o kredyt deweloperski. Jak dostać kredyt deweloperski? Otrzymanie kredytu deweloperskiego nie jest proste. Należy w pierwszej kolejności spełniać wszystkie wymienione wyżej warunki. Dodatkowo będzie konieczne przygotowanie odpowiednich dokumentów. Wbrew pozorom proces ich uzyskiwania może być naprawdę długi. Co jest konieczne do ubiegania się o kredyt deweloperski? Wypis z KRS — dokumenty rejestrowe firmy, która ma otrzymać kredyt deweloperski, Dokumenty, które potwierdzają finanse firmy — bilans, rachunek zysków i strat, przepływ gotówki, Biznesplan projektu — dodatkowo trzeba zawrzeć harmonogram prac budowlanych i precyzyjną ocenę rentowności całej inwestycji, Dokumenty, które potwierdzą stan prawny nieruchomości gruntowej — powinno być to zorganizowane przed zaciągnięciem kredytu, Projekt budowlany — konieczne będą również wszystkie pozwolenia. Sam proces uzyskiwania kredytu deweloperskiego nie jest trudny. Należy złożyć odpowiedni wniosek do banku i dołączyć powyższe dokumenty. Oczywiście kredytodawca na pewno da odpowiedź — może być pozytywna lub negatywna. Mimo wszystko pełna analiza zajmuje bankom nawet kilka tygodni. Po złożeniu wniosku o kredyt deweloperski trzeba być po prostu cierpliwym. Bank musi sprawdzić zdolność kredytową, potencjalną rentowność projektu i oczywiście ryzyko związane z inwestycją. Należy pamiętać, że projekt nie zawsze musi zostać zatwierdzony przez kredytodawcę. Wiele inwestycji po prostu charakteryzuje się zbyt niską rentownością lub sporym ryzykiem na to, że zwrot będzie za niski. Kredyt deweloperski jest oferowany niemal wszędzie, jednak wciąż trudno go otrzymać. Kredyt deweloperski dla nowej firmy Banki podczas przyznawania kredytów na duże inwestycje biorą pod uwagę potencjalne ryzyko i zdolność kredytową. W przypadku nowej firmy nawet z branży deweloperskiej uzyskanie odpowiedniej kwoty może być naprawdę trudne. Brak doświadczenia będzie sporym problemem, ponieważ kredytodawcy bardzo mocno zwracają na to uwagę. Jeżeli podstawowe kwestie są tutaj zaburzone, należy je nadrobić w innych rejonach. Kredyt deweloperski dla nowej firmy będzie zależał przede wszystkim od rentowności inwestycji. Przewidywane zyski z projektu staną się najważniejsze dla banku. Pewną zasadą jest tutaj stopa zwrotu na poziomie około 20 do nawet 25%. Często jedyną drogą dla nowej firmy, która chce uzyskać kredyt deweloperski, jest utworzenie spółki celowej. W ten sposób bank ma znacznie większą kontrolę nad całą inwestycją. Należy jednak wiedzieć, że uzyskanie kredytu deweloperskiego wciąż będzie tu zależeć od historii kredytowej każdego ze wspólników spółki. Wiele mniejszych przedsiębiorstw wykorzystuje także model przedsprzedaży nieruchomości. Jeśli taka transakcja zostanie przeprowadzona na etapie składania wniosku kredytowego — szansa na uzyskanie środków znacznie się zwiększy. Kredyt deweloperski to specjalny rodzaj finansowania, który jest oferowany firmom deweloperskim na sfinansowanie procesu budowy nieruchomości. Jest to kredyt długoterminowy i zabezpieczony hipotecznie, który umożliwia deweloperowi sfinansowanie kosztów budowy nowych nieruchomości. Aby ubiegać się o kredyt deweloperski, musisz spełnić szereg warunków. Twoja firma musi posiadać odpowiednie doświadczenie w branży deweloperskiej oraz odpowiednią zdolność kredytową. Banki biorą pod uwagę potencjalne ryzyko i zdolność kredytową firmy. Do ubiegania się o kredyt deweloperski potrzebne są różne dokumenty, takie jak wypis z KRS, dokumenty finansowe firmy (bilans, rachunek zysków i strat, przepływ gotówki), biznesplan projektu wraz z harmonogramem prac budowlanych i oceną rentowności, dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości oraz projekt budowlany z wszystkimi pozwoleniami. Proces ubiegania się o kredyt deweloperski może zająć kilka tygodni, ponieważ bank musi sprawdzić zdolność kredytową, potencjalną rentowność projektu i oczywiście ryzyko związane z inwestycją. Tak, kredyt deweloperski jest dostępny dla nowych firm, ale może być trudno go uzyskać ze względu na brak doświadczenia firmy w branży deweloperskiej. Nowe firmy deweloperskie mogą rozważyć utworzenie spółki celowej, co daje bankowi większą kontrolę nad inwestycją. Inna możliwość to przedsprzedaż nieruchomości, co może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu. Rentowność projektu jest kluczowym czynnikiem w procesie ubiegania się o kredyt deweloperski. Banki biorą pod uwagę przewidywane zyski z projektu, a stopa zwrotu powinna wynosić około 20 do 25% Ryzyko związane z udzieleniem kredytu deweloperskiego wiąże się głównie z możliwością, że projekt nie będzie rentowny lub że firma nie będzie w stanie spłacić kredytu. Bank musi ocenić potencjalne ryzyko związane z inwestycją przed zatwierdzeniem kredytu. Tak, możesz ubiegać się o kredyt deweloperski, nawet jeżeli Twoja firma nie ma doświadczenia w branży deweloperskiej. Jednak może to być trudniejsze, ponieważ brak doświadczenia jest często problemem dla kredytodawców. Spółka celowa to firma utworzona specjalnie na potrzeby realizacji konkretnego projektu. Utworzenie spółki celowej może pomóc nowym firmom deweloperskim w uzyskaniu kredytu deweloperskiego, ponieważ daje to bankowi większą kontrolę nad inwestycją. Tak, przedsprzedaż nieruchomości może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu deweloperskiego. Jeżeli taka transakcja zostanie przeprowadzona na etapie składania wniosku kredytowego, szansa na uzyskanie środków znacznie się zwiększa. Nie, nie zawsze możesz liczyć na pozytywną odpowiedź banku na wniosek o kredyt deweloperski. Wiele inwestycji charakteryzuje się zbyt niską rentownością lub sporym ryzykiem, przez co zwrot może być za niski. Bank musi ocenić potencjalne ryzyko przed zatwierdzeniem kredytu.
