Osoby korzystające z różnych ratalnych produktów finansowych lub ci, którzy dopiero poszukują dobrego kredytu, często spotykają się z wieloma branżowymi określeniami, które dla laika mogą być niezrozumiałe. Nomenklatura finansowa umieszczona w pisemnej ofercie banku odnosi się często do użycia skrótów takich jak np. LTV, RRSO, CKK, WIBOR itp. Wiele z tych pojęć i stojące za nimi liczby mają kolosalne znaczenie dla kredytobiorcy. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, jest poniekąd doskonałym odzwierciedleniem kosztów oferty kredytowej. Z pojęciem tym spotykamy się w każdej reklamie produktów kredytowych, czy to w telewizji, radiu, prasie oraz w Internecie. W tym artykule skupimy się na wyjaśnieniu, co oznacza RRSO, czego dotyczy, jak rozumieć wyliczenia poczynione na jego podstawie i jak w związku z tym ocenić, czy dany kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy też pożyczka ratalna mają atrakcyjne parametry. Co to jest RRSO i kiedy ma znaczenie? Zapraszamy do lektury! RRSO to roczna stopa procentowa obejmująca wszystkie opłaty i koszty poniesione przez kredytobiorcę w celu uzyskania kredytu. Banki i pożyczkodawcy, w świetle obowiązującego prawa są zobowiązani do ujawniania nie tylko oprocentowania kredytu lub pożyczki, ale również wszelkich dodatkowych kosztów, które zostaną dodane do kapitału i oprocentowane. Dzięki nabyciu wiedzy, co to RRSO, można samodzielnie sprawdzić, czy oferta kredytu lub pożyczki w rzeczywistości jest tak tania i atrakcyjna jak zapewnia reklama. Stawkę RRSO zawsze oblicza się w ten sam sposób, biorąc średnią złożoną stopę procentową w całym okresie kredytowania, dzięki czemu można łatwo i szybko porównać kilka ofert banków. Wysokość RRSO w przypadku kredytów hipotecznych składa się ze stopy procentowej kredytu, biorąc pod uwagę odsetki, ewentualne ubezpieczenie kredytu i niektóre koszty zamknięcia kredytu (np. prowizja za wcześniejszą spłatę). RRSO zawsze podawane jest w ujęciu jednego roku, ale daje realny obraz prawdziwego kosztu, jaki trzeba będzie ponieść, decydując się na kredyt lub pożyczkę. Wiele osób, które dotychczas nie wiedziały, co to znaczy RRSO, mogą zupełnie inaczej patrzeć na reklamy i oferty firm pożyczkowych i banków. Co to jest RRSO kredytu hipotecznego? RRSO kredytu hipotecznego jest bardzo istotne dla potencjalnych, wieloletnich kredytobiorców. Dyrektywa w sprawie kredytów hipotecznych, która zobowiązuje banki i firmy pożyczkowe do informowania potencjalnych klientów o wskaźniku RRSO, została stworzona w celu ochrony ich interesów. Unia Europejska ustanowiła dyrektywę w sprawie kredytu hipotecznego, której celem jest zapewnienie wszystkim europejskim konsumentom przejrzystości w zakresie rzeczywistych kosztów kredytów hipotecznych, ponieważ zdarzało się, że pożyczkodawcy używali terminu RRSO, a reklamowali tylko oprocentowanie, nie wliczając wszystkich kosztów kredytu. W Polsce RRSO reguluje Ustawa o Kredycie Konsumenckim. Jest mało prawdopodobne, aby w przypadku 15, czy 30 lat trwania kredytu hipotecznego, stopa procentowa nie zmieniła swojej wysokości. Dlatego też RRSO podawane jest w skali jednego roku. Niemniej jednak, to nadal najbardziej wymierny i można śmiało stwierdzić, jedyny realny sposób na porównanie wielu ofert finansowych. Jak widać, przy wyborze ofert kredytów hipotecznych, wiedza o tym, co to RRSO jest niezbędna, aby świadomie podjąć najlepszą dla swoich finansów decyzję. To, co ważne – RRSO można poznać już na samym początku składania wniosku o kredyt. Co oznacza RRSO? Rzeczywista roczna stopa procentowa służy do porównywania ofert kart kredytowych, pożyczek, kredytów i pozostałych zobowiązań finansowych, które spłacane są w ratach. RRSO wyrażane jest w skali procentowej (%). Na przykład pożyczka z 15% RRSO powinna być nieznacznie tańsza niż pożyczka z RRSO 17,5%, chociaż zawsze powinno się sprawdzić wszystkie warunki jej udzielenia. Warto zauważyć, że RRSO obejmuje tylko opłaty obowiązkowe. Niektóre opłaty, takie jak dodatkowe oferty ubezpieczeniowe, mogą (ale nie muszą) nie zostać wzięte pod uwagę w procesie wyliczania RRSO, dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt należy zawsze dokładnie przeczytać warunki umowy. RRSO nie obejmuje również kar za spóźnienie z płatnościami lub przekroczenie limitu kredytowego. Jak obliczyć RRSO? Obliczanie rzeczywistej rocznej stopy procentowej może być nieco skomplikowane, szczególnie jeśli chodzi o karty kredytowe. Wynika to z faktu, że karty kredytowe mają często elastyczne terminy spłaty, a na dodatek banki często naliczają odsetki dzienne lub miesięczne. Tak więc kwota odsetek płaconych rocznie zależy od tego, jak zmienia się saldo w ciągu roku. Na przykład, jeśli spłaci się saldo karty kredytowej w całości i na czas, nie zapłaci się żadnych odsetek – bez względu na to, jaka jest wysokość RRSO. Samodzielne wyliczenie RRSO jest dość trudnym zadaniem, szczególnie dla osób niezwiązanych z branżą finansów. Dostępne są jednak internetowe kalkulatory finansowe, w których, żeby otrzymać wynik ze wskazaną rzeczywistą roczną stopą procentową wystarczy podać kilka informacji na temat kredytu lub pożyczki. Można również skorzystać z poniższego wzoru: RRSO = oprocentowanie % + prowizja % x okres kredytowania (rok/miesiąc) + opłaty dodatkowe x 12 Samodzielna kalkulacja RRSO kredytu może również być dobrym sposobem na zachowanie (lub po prostu niepogorszenie) swojej dobrej historii kredytowej w BIK. Każde złożenie wniosku lub sprawdzenie zdolności w banku wiąże się z wpisem do Biura Informacji Kredytowej. Osoby, które szukają dla siebie najlepszej oferty, często odwiedzają kilka banków, nie zdając sobie sprawy, że tym sposobem mogą pogorszyć swoją ogólną ocenę kredytową. Każda wizyta w banku z pytaniem o kredyt, kartę kredytową itp. generują ujemne punkty, które mają negatywny wpływ na ostateczny wynik oceny punktowej tzw. scoring i zmniejszenie swojej zdolności kredytowej. Co to jest RRSO w banku i jaki ma wpływ na ocenę kredytu? Jeśli porównuje się oferty o dość zbliżonym wskaźniku RRSO, można skupić się również na innych zaletach – darmowym ubezpieczeniu i dodatkowych profitach do kredytu (np. darmowa karta kredytowa itp.). Należy jednak pamiętać, że zakładając taką samą wysokość kredytu i ten sam czas kredytowania – kredyt z niższym RRSO zawsze będzie finalnie tańszy. Co istotne, wnioskodawca może mieć wpływ na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Zasadniczo, im krótszy okres kredytowania, tym wyższy będzie opisywany wskaźnik. Podobnie sprawa wygląda z częstotliwością spłaty rat i wyborze modelu spłaty opierającej się na ratach malejących. W porównaniu do tradycyjnego kredytu z równymi ratami kapitałowo – odsetkowymi, kredyt z ratami malejącymi będzie miał wyższe RRSO. Osoby, które nie mają pojęcia, co to jest RRSO w bankach i na jakiej zasadzie zostaje obliczane, przed podpisaniem umowy powinny dokładnie zapytać doradcy kredytowego o szczegóły przedstawianej oferty i podstawę wyliczenia RRSO. Raty 0 procent, gdzie ma zastosowanie RRSO? Wiele osób dokonując większych zakupów przez Internet lub w sklepach stacjonarnych, decyduje się na raty 0%. Niektóre promocyjne oferty banków oferują również karty kredytowe na 0%. W tym przypadku okres promocyjny trwa zazwyczaj określony czas, w praktyce od 3 do nawet 40 miesięcy. Aby zachować promocyjne warunki ważne jest, aby dokonywać wszystkich płatności w terminie – w przeciwnym razie warunki promocji 0% mogą zostać zerwane. W przypadku zakupów ratalnych na 0% można bardzo łatwo, samodzielnie zweryfikować, czy oferowana przez sklep oferta jest faktycznie bezpłatna. W ofercie przewidującej prawdziwe raty 0% RRSO również będzie wynosiło 0%. Jeśli podczas dokonywania zakupów na raty, firma oferuje raty 0%, ale ich RRSO jest wyższe niż 0%, oznacza to, że do oferty zostały doliczone ukryte koszty, które sprawiają, że kredyt jest pozbawiony odsetek wyłącznie z nazwy. Stopa procentowa, CKK i RRSO – różnice w pojęciach Chociaż wymienione pojęcia są w finansach bardzo często wykorzystywane, jest między nimi zasadnicza różnica. Stopa procentowa jest to procent od pożyczonej sumy najczęściej podana w ujęciu rocznym. Stopa procentowa odnosi się wyłącznie do kapitału – czyli kwoty, którą się pożyczyło – bez dodatkowych kosztów i opłat. Z koeli RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, odzwierciedla również pozostałe koszty kredytu (opłaty, prowizje, ubezpieczenia) i oprocentowanie w skali roku. Zasadniczo RRSO odzwierciedla nie tylko stopę procentową, ale także wszelkie punkty umowy – wynagrodzenia pośredników i inne opłaty, które płaci się za uzyskanie kredytu lub pożyczki. Z tego powodu ostateczny wynik RRSO jest zwykle wyższy niż samo oprocentowanie. Jego wysokość można sprawdzić w umowie lub decyzji kredytowej – najczęściej ujęte jest w ogólnych warunkach umowy. CKK jest to skrót od całkowitego kosztu kredytu. Poznanie wysokości CCK jest również bardzo przydatna informacją, która może pomóc w podjęciu dobrej decyzji finansowej. Ckk obejmuje wszystkie koszty kredytu – pożyczony kapitał, odsetki i pozostałe opłaty w kontekście całościowym – przy założeniu spłaty zgodnej z wytycznymi w harmonogramie, czyli nie krócej, ale i nie dłużej. Ckk, w przeciwieństwie, do RRSO nie jest ujęte w %, lecz w złotówkach (lub innej walucie, w której został udzielony kredyt). Osobom, które dotychczas nie wiedziały co stoi za skrótem RRSO, co to ckk i stopa procentowa, mogły napotkać trudności przy próbach samodzielnego znalezienia najlepszej oferty banku lub firmy pożyczkowej. RRSO – podsumowanie Poznanie prawdziwych kosztów kredytu lub pożyczki, dzięki RRSO może być doskonałym sposobem na ostudzenie swojego zapału do częstego pożyczania – szczególnie na niekorzystnych warunkach. RRSO pozwala każdemu znaleźć najbardziej dopasowaną do potrzeb ofertę przy zachowaniu niskich kosztów obsługi kredytu. Osoby, które nie mają wysokiej zdolności kredytowej lub miały komplikacje w regulowaniu dotychczasowym zobowiązań, muszą jednak liczyć się z tym, że analogiczne do ich możliwości finansowych oferty banków, SKOK-ów, a najczęściej firm pożyczkowych – mogą mieć dość duży wskaźnik RRSO – czasem nawet trzycyfrowy! Chociaż dla osób w trudnej sytuacji finansowej skorzystanie z takiej propozycji może być rozwiązaniem, nie sposób porównać jej do tradycyjnych ofert banków, w którym RRSO waha się średnio od 8 do 18%. Czasami warto rozważyć kredyt z nieco wyższym RRSO, który pozbawiony jest konieczności wykupowania dodatkowego ubezpieczenia lub nie przewiduje opłat za jego udzielenie. W takiej sytuacji, mimo wyższego wskaźnika RRSO, całkowity koszt kredytu może być niższy, ponieważ kredytobiorca nie poniesie dodatkowych opłat, które docelowo zwiększają saldo kredytu.
