Zaciąganie kredytów wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. Wpływa na nią wiele czynników jak zatrudnienie, zarobki czy też wiek kredytobiorcy. Najczęściej banki mają nieco inne warunki dla standardowych kredytów gotówkowych i długoterminowej hipoteki. W tym artykule przybliżymy, jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Czy istnieje ustawa, która reguluje maksymalny wiek kredytobiorcy? Dla kredytów gotówkowych, ratalnych i dowolnych innych nie ma jasno określonego maksymalnego wieku kredytobiorcy. Ograniczenie prawne występuje wyłącznie przy hipotece. Tutaj bierzemy pod uwagę Rekomendację S, która wymaga określenia konkretnego maksymalnego okresu spłaty kredytu hipotecznego. Zwykle wynosi on około 25 do 35 lat – zależnie od wybranego banku. Maksymalny wiek kredytobiorcy będzie więc ograniczony do około 70 lub 75 lat w momencie opłacenia ostatniej należności. Standardowo banki umożliwiają zaciąganie tego rodzaju zobowiązań nawet 50-latkom. Powyżej tego wieku może to być jednak trudne, ponieważ średni wiek życia mężczyzny w Polsce wynosi około 75 lat. Dla banku najważniejsze jest tutaj ryzyko. Maksymalny wiek kredytobiorcy nie został uregulowany przez ustawy. To wyłącznie kwestia ryzyka lub Rekomendacji S w przypadku kredytu hipotecznego. Bank musi być pewny, że zobowiązanie uda się pokryć. Najczęściej także osoba 30-letnia znacznie łatwiej uzyska kredyt niż 18-latek. Wiek ma ogromne znaczenie przede wszystkim dla zdolności kredytowej. Maksymalny wiek kredytobiorcy – kredyt gotówkowy Kredyty gotówkowe charakteryzują się krótszym okresem spłaty oraz niższymi kwotami niż hipoteka. Banki wciąż jednak narzucają pewne wymagania, ponieważ ponoszą ryzyko kredytowe. Maksymalny wiek kredytobiorcy nie jest tutaj ściśle określony, lecz ma wpływ na to, czy otrzymamy kredyt oraz jaka kwota będzie maksymalna. Bank zawsze chce mieć pewność, że klient zwróci należność w terminie wraz z odsetkami i dodatkowymi kosztami. Maksymalny wiek kredytobiorcy dla kredytów gotówkowych jest indywidualnie określany przez banki. Standardowo wystarczy tylko 18 lat, by zaciągnąć zobowiązanie, jednak trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. Kredytodawca zawsze analizuje sytuację finansową oraz historię kredytową klienta przed udzieleniem środków. Największe szanse mają osoby w przedziale od 30 do 50 lat. Jak banki dopasowują maksymalny wiek kredytobiorcy? względem zdolności kredytowej – świetna zdolność kredytowa umożliwia zaciąganie zobowiązań długoterminowych nawet w wieku powyżej 70 lat; względem okresu kredytowania – standardowo banki same ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy (zwykle 60-70 lat). Dla starszych klientów są przewidziane szczególnie kredyty krótkoterminowe (2-3 lata). W Polsce każda instytucja finansowa może dostosować dowolnie limit maksymalnego wieku klienta. Dotyczy to kredytów gotówkowych oraz pożyczek pozabankowych. Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny jest zawierany na znacznie dłuższy czas – niekiedy nawet 35 lat. Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S, przez którą banki muszą podawać maksymalny okres spłaty. To właśnie ta kwestia decyduje o wieku klienta. Warto wiedzieć, że każdy bank prowadzi swoją indywidualną i niezależną politykę. Maksymalny wiek kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego również będzie się różnił. Niektóre banki mają bardzo restrykcyjne warunki. Często nawet w wieku 50 lat nie jest możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego. Niekiedy ta granica może być mocno przekroczona. Wybrane banki oferują nawet 35-letnie kredyty dla osób powyżej 50 roku życia. Znaczenie ma także zdolność kredytowa. Im jest wyższa, tym lepsze warunki można uzyskać oraz istnieje wyższa szansa na otrzymanie środków. Maksymalny wiek kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego najczęściej wynosi do 75 lat, czyli średniej długości życia mężczyzn. Oczywiście dotyczy to momentu zakończenia spłacania zobowiązania. Mimo wszystko warto sprawdzić kilka ofert banków, by dowiedzieć się, gdzie jest większa szansa na uzyskanie finansowania. Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy w wybranych bankach? Maksymalny wiek kredytobiorcy będzie różnił się zależnie od banku oraz rodzaju zobowiązania. Gotówkowe produkty mają inne warunki niż hipoteka, która jest długoterminową usługą. Poniżej przedstawiamy wymagania dotyczące kredytów hipotecznych w wybranych bankach: BankMaksymalny okres kredytowaniaMaksymalny wiek kredytobiorcyMaksymalny wiek kredytobiorcy przy składaniu wniosku o kredyt z maksymalnym okresem kredytowaniaAlior Bank30 lat80 lat50 latBank Pocztowy35 lat80 lat45 latPKO Bank Polski35 lat80 lat45 latBank BNP Paribas30 lat75 lat45 latMillennium Bank35 lat75 lat40 latBank Pekao30 lat70 lat40 latBank BPS30 lat70 lat40 latCiti Handlowy30 lat70 lat40 latCredit Agricole35 lat70 lat35 latSantander Bank Polska30 lat70 lat40 latPekao Bank Hipoteczny30 lat70 lat40 latmBank35 lat67 lat32 lata Na podobnej zasadzie przedstawiamy także listę dotyczącą kredytów gotówkowych. Tutaj wymagania są nieco mniej restrykcyjne: BankMaksymalny wiek kredytobiorcyPKO BPustalany indywidualnieAlior Bank80 latCredit Agricole85 latING Bank Śląskibrak ograniczeńmBankbrak ograniczeńSantander Bank Polskabrak ograniczeńBank Pocztowy 80 latBNP Paribas75 latPekao S.A.brak ograniczeńBOŚ Bank75 lat Niektóre banki nie ograniczają zaciągania zobowiązań względem maksymalnego wieku kredytobiorcy. Jedynie w przypadku kredytów hipotecznych jest to warunek konieczny. Tylko klienci poniżej określonego wieku otrzymają środki od banku. Czy kredyt hipoteczny w wieku 50 lat jest dobrym wyborem? Zalety i wady Kredyt hipoteczny pozwala kupić nieruchomość teraz i spłacać ją przez następne 25 do nawet 35 lat. Zaciągnięcie takiego zobowiązania przez starszego klienta oznacza większe ryzyko dla kredytodawcy. Maksymalny wiek kredytobiorcy będzie najczęściej określony przez bank. Jeżeli 50 lat mieści się w zakresie, taka osoba może zaciągnąć zobowiązanie – o ile spełnia wymagania związane ze zdolnością kredytową. Jakie są potencjalne zagrożenia związane z zaciąganiem kredytu hipotecznego w wieku 50 lat? istnieje ryzyko, że nie spłacimy zobowiązania na przykład przez brak możliwości dalszej pracy, zbyt niską emeryturę i wiele innych czynników. Należy mieć na uwadze swoje możliwości finansowe także w przyszłości – najlepiej skontaktować się z doradcą; bank może zaoferować mniej korzystne warunki przez duże ryzyko, jakie podejmuje, co oznacza zwykle, że kredyt jest ostatecznie znacznie droższy. Maksymalny wiek kredytobiorcy jest określany przez banki nie tylko przez ryzyko, jakie musi podjąć kredytodawca. Chroni to również niektóre osoby przed zaciąganiem zobowiązań, których ostatecznie mogą nie być w stanie spłacić. Od czego zależy maksymalny wiek kredytobiorcy? Jest to kwestia wewnętrznej polityki konkretnego banku. Prawo nie reguluje restrykcyjnie maksymalnego wieku kredytobiorcy. Będzie to różnić się zależnie od wybranej instytucji finansowej. Bank bierze pod uwagę przede wszystkim ryzyko związane z udzieleniem środków. Im jest ono wyższe, tym mniejsza szansa na zawarcie umowy. Maksymalny wiek kredytobiorcy zależy również od okresu spłaty. Jeżeli jest on krótki, zwykle to, ile lat ma klient będzie bez znaczenia. W przypadku kredytów hipotecznych zawieranych na kilkadziesiąt lat mamy do czynienia z bardziej skomplikowaną kwestią. Klient musi być w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Nie zawsze zaawansowany wiek będzie wiązał się bezpośrednio z sytuacją finansową. Mimo wszystko banki raczej niechętnie udzielają kredytów hipotecznych emerytom – taka sytuacja zdarza się naprawdę rzadko.
