Decydując się na finansowanie zakupu nieruchomości, inwestycji czy innego celu za pomocą środków otrzymanych z banku, przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu należy liczyć się nie tylko z ustalonymi odsetkami obliczonymi od pożyczonej kwoty, ale również z innymi opłatami, takimi jak ubezpieczenie, marża oraz prowizja. Co to jest prowizja? Jedną z podstawowych opłat związanych z zaciągnięciem każdego rodzaju kredytu jest prowizja. Jest to swego rodzaju wynagrodzenie pobierane przez kredytodawcę z tytułu dokonania określonych czynności na rzecz klienta. Prowizja za udzielenie kredytu naliczana jest jednorazowo, a jej wysokość zależy od wysokości kwoty kredytu. Prowizja stanowi procent od kwoty przyznanego kredytu, zatem im wyższy kredyt, tym większa prowizja. Prowizja a wysokość raty Prowizja od kredytu może stanowić jedną oddzielną opłatę, pobieraną przy zawieraniu kredytu lub wliczona w jego całkowity koszt i spłacana wraz z comiesięczną ratą. Płacenie prowizji w ratach jest dobrym rozwiązaniem, gdy jednorazowa spłata jest zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, jednak należy pamiętać, że wiąże się to z jej kredytowaniem, co skutkuje podniesieniem całkowitego kosztu kredytu. Ile wynosi prowizja kredytu Opłata z tytułu prowizji naliczana jest zawsze procentowo. Zdarzają się czasem promocyjne oferty, w ramach których bank rezygnuje z naliczania prowizji, jednak zazwyczaj dotyczy to bardzo wąskiej grupy klientów lub promocji innych produktów bankowych. Przy wyborze kredytu należy bardzo uważnie przyjrzeć się zapisom dotyczącym wszystkich dodatkowych opłat, szczególnie prowizji naliczanej w związku z zawarciem umowy. W niektórych ofertach kredytu gotówkowego jej wysokość może dochodzić nawet do 25% pożyczanej kwoty, natomiast wyjątkowo niska lub zerowa prowizja może łączyć się z bardzo wysoką marżą i nieco wyższym oprocentowaniem. Od czego zależy wysokość prowizji? Przed zawarciem umowy kredytowej niektóre jej warunki można negocjować. Należy do nich między innymi prowizja. Wysokość prowizji nalicza kredytodawca, jednak w niektórych przypadkach może zaproponować lub zgodzić się na jej obniżenie. Wysokość prowizji może okazać się niższa dla klientów w dobrej sytuacji finansowej, posiadających pozytywną historię kredytową, a także stałych lub nowych klientów danej instytucji, którzy zdecydują się założyć konto oraz wybrać dodatkowe produkty, np. kartę kredytową. Rodzaje prowizji kredytowych Prowizja za udzielenie kredytu nie jest jedynym rodzajem prowizji. Dodatkowe obciążenia to prowizja pobierana za rozpatrzenie wniosku kredytowego, którą należy opłacić jeszcze przed wydaniem decyzji kredytowej, a także prowizje związane z późniejszą obsługą kredytu lub zmianą jego warunków. Do takich należy prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu czy prowizja za podwyższenie kwoty otrzymanego kredytu lub jego przewalutowanie, a także prowizja za różne czynności związane z obsługą kredytów odnawialnych, takich jak podwyższenie limitu czy przedłużenie umowy. Prowizja może być pobierana również w przypadku kłopotów kredytobiorcy z terminową spłatą rat. W takim przypadku pożyczkodawca może naliczać prowizję za czynności upominawcze i windykacyjne. Czy można zaciągnąć kredyt bez prowizji? Oferty użyczenia środków finansowych bez prowizji w przypadku banków zdarzają się raczej rzadko i zazwyczaj rekompensowane są przez podwyższenie innych opłat. Jednak na rynku coraz częściej pojawiają się produkty finansowe od instytucji pozabankowych i firm pożyczkowych, które oferują szeroko reklamowane szybkie pożyczki bez prowizji. Zazwyczaj są one udzielane nawet bez innych kosztów, jednak skierowane tylko do nowych klientów, którzy mogą pożyczyć ustaloną kwotę bez żadnych dodatkowych kosztów. Jeśli chcemy skorzystać z fachowego wsparcia w obliczeniu wysokości prowizji oferty konkretnego banku, zdobyć optymalnie dostosowany kredyt lub pozyskać konkurencyjny kredyt konsolidacyjny online dla posiadanych zobowiązań, specjaliści Habza Finanse pomogą znaleźć bezpieczne rozwiązanie. Prowizja od kredytu a wcześniejsza spłata zobowiązania Czy jeśli spłacimy zobowiązanie przed czasem, to należy się nam proporcjonalny zwrot wszelkich poniesionych opłat, takich jak prowizja kredytu czy jego ubezpieczenie? Przez długi czas banki utrzymywały, że nie, natomiast sytuację zmienił wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku. Zgodnie z jego brzmieniem taki zwrot jest jak najbardziej należny.Oznacza to, że jeśli na przykład upłynie dopiero połowa okresu spłaty zobowiązania, a my w tym momencie zdecydujemy się je uregulować, to bank powinien zwrócić nam połowę poniesionych opłat. Wlicza się w to także prowizja za udzielenie kredytu. Musimy być jednak przygotowani na to, że bank nie przychyli się do naszego wniosku – w takiej sytuacji możemy zwrócić się o interwencję w naszej sprawie do Rzecznika Finansowego. Zwrot prowizji dotyczy kredytów gotówkowych, a także pożyczek i kredytów odnawialnych, opiewających na sumę nie wyższą niż 255,5 tysięcy złotych. To, jak długi okres po spłacie kredytu przysługuje nam na zgłoszenie roszczenia, zależy od tego, w jakim momencie zobowiązanie zostało uregulowane. Jeśli spłaciliśmy kredyt do dziewiątego lipca 2018 roku, to na złożenie wniosku o zwrot poniesionych kosztów mamy aż 10 lat. W przypadku kredytów spłaconych po tym dniu jest to 6 lat. 1 Źródło: https://pieniadze.rp.pl/finanse-domowe/budzet-rodzinny/21178-wczesniejsza-splata-kredytu Prowizja od kredytu – podsumowanie Prowizja od kredytu może stanowić sporą część całkowitego kosztu zobowiązania, a często się o niej nie myśli, zamiast tego skupiając się na oprocentowaniu. Warto zwracać na nie uwagę, ponieważ nawet pozornie niewiele mniejsze oprocentowanie może na dłuższą metę oznaczać znaczne oszczędności, zwłaszcza w przypadku kredytów na duże sumy, takich jak kredyty hipoteczne. Nie każdy pamięta, że prowizję można negocjować (a w razie wcześniejszego uregulowania zobowiązania, nawet otrzymać jej częściowy zwrot) – warto podjąć taką próbę, ponieważ nic nas ona nie kosztuje, a pozwala sporo zyskać. Jeśli czujemy, że nie posiadamy odpowiedniej wiedzy, aby podjąć negocjację z bankiem, może to w naszym imieniu zrobić wykwalifikowany pośrednik kredytowy. Jego doświadczenie i wiedza sprawią, że będzie miał on znacznie większe prawdopodobieństwo osiągnięcia pożądanego rezultatu. Prowizja za udzielenie kredytu ma wartość procentową, a jej konkretna kwota zależna jest od wysokości kredytu. Zazwyczaj można spotkać się z prowizją w wysokości kilku procent, pobieraną z góry bądź rozdzielaną na części i dodawaną do poszczególnych rat. Tak, bank może zrezygnować z pobierania prowizji za udzielenie kredytu. Zdarza się to jednak stosunkowo rzadko i przede wszystkim w przypadku różnego rodzaju ofert specjalnych, na przykład ofert dla stałych klientów danego banku. Prowizja pobierana za udzielenie kredytu jest najczęściej spotykanym rodzajem prowizji, ale nie jedynym. Bank może również naliczyć prowizję na przykład za przedłużenie umowy kredytowej (w przypadku kredytów odnawialnych), podwyższenie kwoty kredytu czy za nadpłatę rat.
