stopa-referencyjna-nbp-czym-jest-i-na-co-wplywa

Zdolność kredytowa a stopy procentowe

Temat rosnących stóp procentowych oraz spadającej zdolności kredytowej Polaków zdominował w ostatnich miesiącach przekazy medialne i debatę publiczną. Coraz częściej słyszymy o tym, że w związku z kolejnymi decyzjami Rady Polityki Pieniężnej o podwyżkach w tym zakresie, możliwości uzyskania dodatkowego finansowania maleją. 

Relacja między zdolnością kredytową a stopami procentowymi. Czym jest DStI?

Stopy procentowe i zdolność kredytowa są ze sobą powiązane i chociaż nie jest to zależność bezpośrednia, a raczej pośrednia – wciąż jednak jest silna. Wszystko zaczyna się od sprawdzenia naszych możliwości kredytowych: kiedy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę, bank bada, czy będziemy w stanie wywiązywać się z comiesięcznych płatności. W tym celu dostarczamy dokumenty świadczące o naszych zarobkach, a także deklarujemy, jak wygląda struktura naszych comiesięcznych wydatków (na czynsz, media, tzw. życie oraz rat innych zobowiązań). Efektem jest oszacowanie tzw. DStI (Debt Service to Income), określającego relację sumy wszystkich miesięcznych rat i prognozowanej raty przyszłego kredytu do wysokości naszych dochodów. Komisja Nadzoru Finansowego wskazuje z kolei, jak wysoki procent naszych comiesięcznych zarobków mogą stanowić obciążenia i zobowiązania – aktualnie jest to 40% przy niższych dochodach oraz 50% przy wyższych dochodach.

Czy to prawda, że kiedy rosną stopy procentowe, to zdolność kredytowa maleje?

Rekomendacja KNF nie jest równoznaczna z zakazem udzielania kredytów osobom, które się w tych kryteriach nie mieszczą, bankom zaleca się daleko idącą ostrożność – w praktyce oznacza to więc, że większość z nich wydaje decyzje odmowne (lub równające się odmowie, bo zdolność kredytowa spada tak drastycznie, iż nie daje możliwości nabycia np. mieszkania). Oczywiście analiza zdolności kredytowej opiera się na różnych kryteriach (które dodatkowo różnią się między poszczególnymi bankami), jednak relacja zarobków do wydatków stanowi bazę do dalszej oceny. Jak więc dokładnie stopy procentowe mają się do zdolności kredytowej? Im wyższe stopy procentowe, tym wyższe nasze comiesięczne raty. Im wyższe nasze comiesięczne raty, tym mniej w naszym budżecie “miejsca” na nowe zobowiązanie. Tym samym więc, kiedy stopy procentowe rosną, zdolność kredytowa będzie, co do zasady, spadać.

Zdolność kredytowa a stopy procentowe. Jakie znaczenie ma inflacja?

Zastanawiając się nad malejącymi szansami Polaków na uzyskanie kredytu nie sposób zapomnieć o jeszcze jednej zmiennej: odmienianej ostatnio przez wszystkie przypadki inflacji. I tu znów cofamy się do sposobu obliczania zdolności kredytowej – analityk bankowy bada, jaka część dochodów potencjalnego kredytobiorcy stanowi jego comiesięczne obciążenia. A skoro w związku z inflacją siła nabywcza pieniądza spada i Polacy muszą wydawać więcej, ich miesięczny budżet kurczy się. Słowem: przeznaczamy więcej na “życie”, więc w kieszeni zostaje nam mniej na inne wydatki, w tym również raty kredytów.

Źródło: https://www.ipsos.com/pl-pl/polacy-obawiaja-sie-inflacji

Konsekwencje podwyżek stóp procentowych dla zdolności kredytowej Polaków

Do końca czerwca 2022 Polacy przeżyli już dziewięć podwyżek stóp procentowych pod rząd – i wszystko wskazuje na to, że w lipcu czeka nas następna. Oznacza to, że każda osoba, która ma jakikolwiek kredyt, limit w koncie czy kartę kredytową, z miesiąca na miesiąc płaci coraz wyższe raty. One z kolei wpływają na coraz wyższy wskaźnik DStI, co realnie obniża zdolność kredytową. Stopy procentowe wpływają więc na zdolność kredytową zarówno osób już mających kredyt i chcących ubiegać się o kolejny, ale i tych, które chcą go dopiero zaciągnąć.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wypełnij wniosek online
To tylko 2 minuty

Wypełnij wniosek

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami

Zadzwoń teraz