Jednym z najczęstszych powodów sięgania po kredyt są nagłe, niespodziewane wydatki, których nie jesteśmy w stanie pokryć z bieżących środków. W takim wypadku zależy nam przede wszystkim na czasie i wygodzie. Chcemy otrzymać pieniądze szybko i bez zbędnych formalności, jednak nie zawsze jest to możliwe. W takim wypadku ciekawym rozwiązaniem, które może potencjalnie stać się liną ratunkową, jest kredyt odnawialny. Tylko co to jest kredyt odnawialny? Z tego artykułu dowiesz się: Jak działa kredyt odnawialny i jakie są jego podstawowe zasady funkcjonowania Ile pieniędzy można otrzymać w ramach limitu kredytu odnawialnego i od czego to zależy Jakie są wymagania i warunki otrzymania kredytu odnawialnego Czym kredyt odnawialny różni się od debetu i jakie są zalety oraz wady obu produktów Jak działa kredyt odnawialny? Nie bez powodu Internauci często wyszukują zapytanie: na czym polega kredyt odnawialny? O tym produkcie bankowym słyszała prawdopodobnie większość dorosłych osób, którym zdarzyło się zaciągać kredyty czy pożyczki. Nie jest to całkowicie niszowy rodzaj kredytu, ale nie da się ukryć, że wiedza na jego temat jest na ogół mniejsza, niż na temat choćby kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Kredyt odnawialny jest swego rodzaju przedłużeniem konta oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku. Jeśli więc chcemy taki kredyt zaciągnąć, bez posiadania także ROR się nie obejdzie. Dzięki niemu do rzeczonego konta dodawany jest limit, z którego można w każdej chwili skorzystać w czasie trwania umowy kredytowej. Podpisuje się ją z reguły na rok, ale bywają od tej reguły wyjątki. Działa on w bardzo prosty sposób – jeśli dokonujemy zakupów czy wykonujemy przelewy, ale na koncie mamy wystarczające do tego celu środki własne, to nic niezwykłego się nie dzieje. Przyznany przez bank limit pozostaje nienaruszony, nie ponosimy też z tytułu jego niewykorzystywania żadnych kosztów. Póki wartością dokonywanej transakcji nie przekroczymy naszych własnych środków zgromadzonych na koncie, wszystko działa tak, jakby tego kredytu po prostu nie było. Jeśli jednak nasze własne fundusze okażą się niewystarczające, wykorzystane zostaną właśnie te pochodzące z limitu. Zaczynają wtedy naliczać się odsetki, ale jedynie od tej kwoty, o jaką zmniejszony został limit. Najlepiej pokazać to na przykładzie. Przykład działania kredytu odnawialnego Załóżmy, że na koncie mamy 500 złotych środków własnych i limit 1000 złotych, a chcemy zakupić przedmiot za 700 złotych. Na poczet transakcji zużyte zostaną całe nasze środki własne, a także 200 złotych z limitu. Pozostanie nam do wykorzystania 800 złotych limitu, a odsetki naliczać się będą jedynie od dotychczas zużytych środków, w wysokości 200 złotych. Następnie, kiedy otrzymamy od kogoś przelew czy wpłacimy pieniądze na konto, wykorzystany limit zostanie przez nas uzupełniony. Bank automatycznie przeznaczy nowe środki na spłatę zadłużenia. W ten sposób możemy bez przeszkód z dowolną częstotliwością wykorzystywać i uzupełniać limit w ciągu okresu trwania kredytu odnawialnego. Jeśli więc chcemy, to możemy skorzystać z niego tylko raz, ale też trzy, pięć czy nawet dziesięć – zależy to tylko od woli kredytobiorcy. Całość wykorzystanego kredytu trzeba spłacić wraz z terminem zakończenia umowy kredytowej. W większości przypadków zawiera ona jednak zapis o automatycznym jej przedłużeniu. https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,6335,kredyt-odnawialny-jak-to-dziala.html Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt odnawialny? Jakie parametry kredytu odnawialnego warto zweryfikować, aby w nie wpakować się w pułapkę finansową? Do najważniejszych zaliczamy: oprocentowanie – zwróć uwagę na to, aby Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) była jak najniższa, ponieważ to oznacza, że korzystanie z kredytu odnawialnego będzie tańsze, prowizja za udzielenie kredytu – zazwyczaj nie przekracza kilku procent, a co więcej: czasem dostępne są też promocje, gdzie prowizja wynosi prawdziwe 0%, prowizja za odnowienie limitu – wybierz ofertę z niską prowizją, wyrażoną w procentach. Zweryfikuj też, czy nie ma mowy o minimalnej kwocie prowizji, maksymalna całkowita kwota kredytu – zwróć na nią uwagę, zwłaszcza jeśli chcesz mieć dostęp do większych środków. Pamiętaj też, że całkowita kwota kredytu to tylko pożyczana kwota (bez dodatkowych kosztów zobowiązania), możliwe dodatkowe kary i opłaty – dokładnie sprawdź, czy bank może obciążyć Cię w przypadku np. niewykorzystania limitu, czy opóźnień w spłacie. Jak zaciągnąć kredyt odnawialny? Zaciągnięcie kredytu odnawialnego podobnie jak przy staraniu się o każdy inny produkt bankowy wymaga złożenia odpowiedniego wniosku w banku. Bardzo często jest tak, że o limit w koncie możesz się starać już przy zakładaniu konta, ale czasami instytucje finansowe wymagają, aby upłynął pewien czas i pojawiły się regularne wpływy na koncie i dopiero wówczas zezwalają na limit. Nie powinieneś mieć najmniejszych problemów z aktywacją kredytu odnawialnego, ponieważ to kilka prostych kroków. Złóż prawidłowo wypełniony wniosek o kredyt odnawialny. W obecnych czasach zazwyczaj można to zrobić bez wychodzenia z domu, czyli przez Internet. Wyślij do banku wymagane dokumenty, jeśli to niezbędne. Instytucja finansowa może wymagać np. zaświadczenia o zarobkach. Poczekaj na decyzję kredytową i przygotowanie oferty przez bank. Jeżeli jesteś zadowolony z przedstawionej propozycji, podpisz umowę o kredyt odnawialny (w placówce lub online). Czekaj na aktywację kredytu odnawialnego i jego pojawienie się na koncie. Ile pieniędzy można otrzymać w ramach limitu odnawialnego? Kredyt odnawialny może się kojarzyć przede wszystkim z małymi sumami. W praktyce jednak wcale nie musi tak być. Udziela się kredytów odnawialnych nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wszystko zależy od tego, jak dotychczasowo przebiegała współpraca danej osoby z bankiem, a także wysokość miesięcznego wynagrodzenia (bądź innych regularnych wpływów na konto bankowe). W czasie trwania kredytu odnawialnego można do banku zawnioskować o podwyższenie limitu. Może się to jednak wiązać z koniecznością uiszczenia określonej opłaty. Czy trudno jest otrzymać kredyt odnawialny? Osoby, które zainteresowane są tym, co to jest kredyt odnawialny, bez wątpienia będą chciały także wiedzieć, kto go otrzyma. Obowiązują tutaj takie same warunki, jak w przypadku innego rodzaju kredytów. Podstawą jest pełnoletniość, niezbędne jest także otworzenie lub już posiadanie w danym banku rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Oczywiście obowiązkowym elementem całego procesu jest również zweryfikowanie zdolności kredytowej klienta. Ucieszyć może jednak fakt, że z reguły nie musi ona być tak wysoka, jak w przypadku analogicznego kredytu gotówkowego. Ponadto, jako że kredyt odnawialny jest rozszerzeniem konta bankowego, to istotne są przede wszystkim wpływy na nie: zwłaszcza to, czy są regularne i na jakie kwoty opiewają. Na otrzymanie kredytu odnawialnego liczyć mogą przede wszystkim długoletni klienci banku, którzy w tym czasie mogli legitymować się częstymi wpływami na swoje konto bankowe. Jednak nie tylko – ofert kredytu odnawialnego jest wiele, a każdy bank przyjmuje nieco inne zasady. Wobec tego zdecydowanie warto nie decydować się na pierwszą ofertę, która wyda się interesująca. Może się okazać, że to, co na pierwszy rzut oka zdaje się korzystne, wcale takie nie jest, a inny bank będzie mógł zaoferować znacznie lepsze warunki. Na szczęście obecnie wnioskowanie o kredyt odnawialny potrafi być bardzo proste. Jeśli jesteśmy już klientami danego banku i nie będzie potrzeby zakładania nowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, w wielu przypadkach okaże się, że wniosek będziemy mogli złożyć poprzez stronę internetową banku lub jego aplikację mobilną. Czy warto brać kredyt odnawialny? Można wziąć kredyt odnawialny i wcale go przez cały okres kredytowania nie wykorzystać. Nie oznaczałoby to jednak wbrew pozorom żadnej straty. Od niewykorzystanego limitu nie są naliczane odsetki, a nigdy nie wiadomo, kiedy zdarzyć się może jakiś wypadek. Pieniądze przyznane w ramach kredytu odnawialnego mogą czekać „na czarną godzinę”, która niekoniecznie nastąpi, ale jeśli tak, obędzie się bez stresu i nerwów. Nie będzie już konieczne wnioskowanie o kredyt, kiedy goni czas. Kredyt odnawialny jest także kredytem stosunkowo tanim. Jego oprocentowanie w każdym banku może być inne, ale ogółem mówiąc nie należy do kredytów drogich. Ponadto jego koszt zależy także w dużej mierze od kredytobiorców: im szybciej spłacany będzie wykorzystany limit, tym mniej odsetek od niego zdąży się naliczyć. Bywa, że aby zachęcić klienta banki oferują nienaliczanie odsetek, jeśli wykorzystany limit zostanie spłacony w określonym czasie (na przykład w ciągu miesiąca czy dwóch). W ten sposób można dodatkowo oszczędzić, warto więc zainteresować się tego typu okazjami. Poza odsetkami występują jeszcze, chociaż nie zawsze, inne koszta związane z kredytem odnawialnym: przede wszystkim prowizja banku, czy to za jego udzielenie, czy za odnowienie limitu. Kosztu potencjalnego kredytu odnawialnego nie trzeba zgadywać. Poszczególne banki często udostępniają na swoich stronach internetowych specjalne kalkulatory, dzięki którym można go oszacować. Wystarczy podać takie informacje jak pożądana kwota, czy przewidywana ilość środków, jaką chciało się będzie w ramach limitu wykorzystywać. Jak wygląda wypowiedzenie umowy kredytu odnawialnego? Uznałeś, że dodatkowe środki na koncie nie są Ci niezbędne? Do tego masz dosyć tego, że coś, z czego nie korzystasz, wiąże się z niepotrzebnymi kosztami? W takiej sytuacji najlepszym pomysłem będzie po prostu wypowiedzenie umowy kredytu odnawialnego, do czego masz prawo w każdej chwili, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Nie poniesiesz żadnych opłat za rezygnację, natomiast jeśli chcesz wiedzieć, jak złożyć wniosek o wypowiedzenie kredytu odnawialnego, wiedz, że ta procedura może wyglądać inaczej w każdym banku. W jednym konieczne będzie odwiedzenie stacjonarnego oddziału, w drugim zrobisz to przez Internet. Oczywiście weź pod uwagę, że zamknięcie kredytu odnawialnego wymaga wcześniejszego jego spłacenia. Czym się różni kredyt odnawialny od debetu? Po wpisaniu w wyszukiwarkę frazy, na czym polega kredyt odnawialny i zapoznaniu się z informacjami na jego temat można się poczuć nieco zagubionym. Dzieje się tak dlatego, że wiele osób myli kredyt odnawialny z debetem i nie jest w stanie ich od siebie odróżnić. Jest to spory błąd, ponieważ występują pomiędzy nimi znaczne różnice. Przede wszystkim w czasie, w jakim trzeba dane zadłużenie spłacić. Jak już zostało wspomniane, wykorzystany limit można spłacić nawet na samym końcu umowy kredytowej. Jest to mniej opłacalne, ponieważ naliczy się więcej odsetek, ale bank nie będzie nam z tego powodu robił żadnych problemów. Inaczej jest z debetem na koncie. Należy go spłacić maksymalnie w ciągu 30 dni – w przeciwnym wypadku zastosowana zostanie określona kara (na przykład naliczenie większych odsetek). Ponadto podczas gdy kredyt odnawialny może opiewać na całkiem wysokie kwoty, limit debetu na koncie jest zazwyczaj relatywnie mały i zamyka się w granicach kilku tysięcy złotych. Jest jednak jedna różnica, która działa na korzyść debetu w porównaniu do kredytu odnawialnego. Zazwyczaj nie ma w jego przypadku mowy o prowizji za jego przyznanie, która to w przypadku kredytu odnawialnego wciąż się pojawia. Jednak nie zawsze, ponieważ banki rywalizują ze sobą i starają się oferować klientom jak najatrakcyjniejsze oferty. W związku z tym już nawet prowizja za przyznanie kredytu nie jest standardem. Wobec tego na co lepiej się zdecydować – kredyt odnawialny czy debet? Jeśli potrzebna nam będzie jedynie niewielka suma, którą z dużym prawdopodobieństwem będziemy w stanie bardzo szybko spłacić, to bardziej opłacalny może być debet. W przeciwnym wypadku, kiedy chcemy móc pożyczyć większą kwotę, a do tego oddać ją później, lepszą decyzją będzie kredyt odnawialny. Warto w tym miejscu wspomnieć, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby spłacać go w ratach. Nie musimy od razu uzupełnić limitu za jednym zamachem – w czasie trwania umowy kredytowej można wpłacać co jakiś czas mniejsze kwoty, dzięki czemu ostatecznie zapłacimy mniejsze odsetki. Kredyt odnawialny może być Twoim ratunkiem w niespodziewanych i trudnych sytuacjach Warto wiedzieć, co to jest kredyt odnawialny. Ten niepozorny produkt bankowy może uratować w trudnej sytuacji, a do tego jest stosunkowo tani i nie jest tak trudno go otrzymać. Klienci nie są już przyzwyczajeni do czekania. Z tego powodu czują się niekiedy sfrustrowani ilością formalności i czasem oczekiwania związanym z zaciąganiem kredytu. Kiedy pieniądze nie są potrzebne bardzo pilnie, jest to po prostu niewielka uciążliwość, którą łatwo znieść. Gorzej, jeśli czas jest naprawdę istotny. W takiej sytuacji środki, które tylko czekają na koncie bankowym i można je od razu wykorzystać byłyby bardzo przydatne. O kredycie odnawialnym można myśleć jak o ubezpieczeniu – mało prawdopodobne, że coś nam się stanie i zostanie ono wykorzystane, ale mimo wszystko jest na to pewna szansa. Kredyt odnawialny ma tą przewagę w stosunku do ubezpieczenia, że jeśli go nie wykorzystujesz, to nic nie płacisz. Ewentualnie ponosisz jedynie na początku koszt związany z prowizją za udzielenie kredytu, co też nie zawsze będzie konieczne.
