całkowity koszt kredytu

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Kupując mieszkanie, dom czy inną nieruchomość, którą chcemy sfinansować przy pomocy kredytu, najczęściej szukamy banku, który oferuje najbardziej atrakcyjne warunki. Zanim podejmiemy decyzję, która zwiąże nas z wybranym bankiem na długie lata, należy dokładnie przyjrzeć się wszystkim szczegółom umowy. Przed jej podpisaniem warto przeanalizować dokładnie nie tylko wysokość oprocentowania i prowizji, ale również innych opłat, które składają się na całkowity koszt kredytu.

Każdy kredytodawca, taki jak bank czy inna instytucja finansowa, za udzielenie środków na realizację wybranego celu pobiera od klienta ustaloną prowizję. Ale nie jest to jedyna opłata. Na całkowity koszt kredytu zazwyczaj składa się jeszcze kilka dodatkowych obciążeń.

Wysokość oprocentowania, czyli stopa procentowa i marża

Podstawowym parametrem wpływającym na całkowity koszt kredytu jest oprocentowanie. W jego skład wchodzi stopa procentowa oraz marża. Wysokość stopy procentowej zależy wyłącznie od ustaleń Rady Polityki Pieniężnej, organu Narodowego Banku Polskiego, natomiast marża ustalana jest przez bank i stanowi jego rzeczywisty zarobek. Na wysokość stopy procentowej nie ma wpływu ani kredytodawca, ani klient, ale od jej wysokości zależy wysokość raty kredytu. Wzrost stopy procentowej powoduje automatycznie wzrost raty kredytu, a obniżenie skutkuje zmniejszeniem raty. Druga składowa oprocentowania kredytu, która również wpływa na wysokość raty, czyli marża, ustalana jest przez kredytodawcę i nie zmienia się podczas całego okresu kredytowania. Wysokość marży zależy od kilku czynników, takich jak:

  • wysokość kwoty kredytu,
  • prowizja banku,
  • cel kredytu,
  • historia kredytowa klienta oraz jego zdolność kredytowa,
  • stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości,
  • wykupienie dodatkowych produktów bankowych,
  • wcześniejsze korzystanie z usług danego banku.

Wysokość marży, która częściowo zależy od sytuacji finansowej, wkładu własnego i wyborów klienta może być negocjowana. Warto o tym pamiętać przed podpisaniem umowy, gdyż wysokość marży znacząco wpływa na całkowity koszt kredytu.

Wysokość prowizji

Prowizja to jednorazowa opłata, która stanowi swego rodzaju wynagrodzenie za udzielenie kredytu. Wysokość prowizji ustala kredytodawca i zazwyczaj stanowi 2% całkowitej kwoty kredytu. Tak jak wysokość marży, klient może również negocjować wysokość prowizji. W najlepszym przypadku, choć to należy do rzadkości, prowizja może być zmniejszona do minimum – prawie do zera. W przypadku gorszej kondycji finansowej i innych czynników obniżających pozycję negocjacyjną kredytobiorcy, wysokość prowizji może być niestety wyższa. Jednak zazwyczaj prowizja od udzielenia kredytu wliczona jest w całkowity koszt kredytu i spłacana z każdą ratą.

Dodatkowe koszty kredytu

Ponieważ każde, zwłaszcza wieloletnie zobowiązanie finansowe wiąże się z ryzykiem zarówno dla banku, jak i klienta, aktualnie do każdego rodzaju kredytu wymagane jest zazwyczaj dodatkowe ubezpieczenie. Może być to ubezpieczenie na życie, które w wypadku śmierci klienta lub trwałej niezdolności do pracy pokrywa całą kwotę kredytu. Opłacenie ubezpieczenia podnosi koszt kredytu, jednak w sytuacjach losowych zabezpiecza kredytodawcę i kredytobiorcę, a także jego spadkobierców.

Wycena nieruchomości

Innym dodatkowym kosztem, który może mieć wpływ na całkowity koszt kredytu jest opłata za wycenę mieszkania lub domu. Jeśli przy pomocy kredytu chcemy sfinansować kupno nieruchomości na rynku wtórnym, bank może wymagać jej wyceny. Niezależnie czy zlecimy to niezależnemu rzeczoznawcy majątkowemu, czy w naszym imieniu zrobi to bank, do kosztów kredytu należy doliczyć również wynagrodzenie za wycenę, które może wynosić nawet kilkaset złotych.

Jeśli posiadamy kilka kredytów w różnych bankach i instytucjach finansowych, warto pomyśleć o obniżeniu kosztów przez konsolidację i skorzystać z pomocy Habza Finanse – grupy doświadczonych specjalistów finansowych. Indywidualny opiekun klienta przeanalizuje aktualną sytuację i wynegocjuje z bankiem najlepsze warunki nowej umowy kredytowej.

Wykorzystane zdjęcie z domeny publicznej – Victor Dubreuil – “Money to Burn”

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Wypełnij wniosek online
To tylko 2 minuty

Wypełnij wniosek

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami

Zadzwoń teraz