stopa-referencyjna-nbp-czym-jest-i-na-co-wplywa

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku?

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Sytuacja na rynku finansowym, rosnąca inflacja, niepewność związana z wojną w Ukrainie oraz widmem światowego kryzysu – to wszystko, wraz z rosnącymi stopami kredytowymi sprawia, że coraz więcej z nas zastanawia się, czy uzyskanie takiego kredytu jest jeszcze możliwe. O takie finansowanie faktycznie jest coraz trudniej, nie oznacza to, że w ogóle się go nie udziela. I chociaż realia zmieniają się bardzo dynamicznie, możemy z dość dużym prawdopodobieństwem określić, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku?

Zacznijmy od tego, że podstawą dla decyzji o przyznaniu finansowania (bądź nie) będzie zawsze ocena naszej zdolności kredytowej. A ta opiera się na podobnych, jednak nie takich samych, kryteriach – w zależności od banku, w którym ubiegamy się o kredyt. Ogromne znaczenie ma też typ finansowania, które nas interesuje: co do zasady łatwiej będzie uzyskać kredyt gotówkowy – na niższą kwotę i krótszy okres – niż kredyt hipoteczny. Zaciągany jest on bowiem zazwyczaj na dużo wyższą niż gotówkowy kwotę, na 30, 35 lub nawet 40 lat. Jest to więc zobowiązanie o wysokim ryzyku, bo przez tak długi czas wydarzyć może się wiele, a bank musi oszacować ryzyko pożyczenia nam pieniędzy – a dokładniej ryzyko tego, że kredytu tego nie spłacimy. Kiedy więc pojawia się pomysł zakupu własnego mieszkania, trudno nie zastanawiać się, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny – i co zrobić, jeśli nasza zdolność kredytowa na to nie pozwala. Obecna sytuacja ekonomiczna i geopolityczna może utrudniać zaciągnięcie takiego zobowiązania, jednak wciąż są w naszym kraju osoby, które mogą na nie liczyć.

Kredyt hipoteczny – ile trzeba zarabiać, aby go dostać? Co brane jest pod uwagę?

Na jakiej podstawie obliczana jest zdolność kredytowa? Warto podkreślić, że wysokość zarobków jest tylko jednym z kryteriów, które brane są pod uwagę przez bankowych analityków. Oprócz tego sprawdzane są również:

  • wysokość comiesięcznych wydatków
  • forma zatrudnienia i źródło dochodu
  • ilość osób na utrzymaniu
  • wysokość wkładu własnego
  • wiek kredytobiorcy.

Jak więc widać, odpowiadając na pytanie o to, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny, bierzemy pod uwagę tylko jeden (chociaż bardzo ważny) aspekt, który analizowany jest przez bank.

ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt hipoteczny co bierze pod uwagę bank

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, bo jest to zależne od zbyt wielu czynników, które na dodatek charakteryzują się dużą zmiennością. Jesteśmy natomiast w stanie oszacować tę wartość z pewnym marginesem błędu oraz zakładając, iż może się ona zmienić (a raczej zmieni się na pewno). Podwyżki stóp procentowych, wprowadzane nieprzerwanie co miesiąc od października 2021 roku przez Radę Polityki Pieniężnej, wpływają na koszty kredytów oraz, co za tym idzie, zdolność kredytową Polaków.

Dlaczego się tak dzieje? Otóż stopy procentowe stanowią bazę dla oprocentowania kredytów, również hipotecznych. Im wyższe stopy procentowe, tym wyższe oprocentowanie naszego kredytu – czyli jego rata. Większość kredytów hipotecznych udzielonych w Polsce w ostatnim 20-leciu, to kredyty o zmiennym oprocentowaniu, więc zależnym właśnie od stóp procentowych. Tu powiązanie jest proste: wyższe stopy procentowe równają się wyższym kwotom rat. A te wzrastają w Polsce od października ubiegłego roku i nic nie wskazuje niestety na to, aby miało się to zmienić.

Jak to się ma do odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? W związku z faktem, że raty są coraz wyższe, to aby dostać kredyt, nasze pensje również muszą być coraz wyższe – a że nie rosną one tak szybko, jak stopy procentowe czy inflacja, coraz mniej Polaków ma szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego, bo żeby go dostać, trzeba zarabiać coraz więcej.

Zarobki singla a szanse kredyt hipoteczny

Zastanawiając się, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również wielkość gospodarstwa domowego – bo to również biorą pod uwagę bankowi analitycy. Chcąc więc oszacować zarobki singla i szanse na kredyt hipoteczny musimy pamiętać, iż bazujemy na pojedynczym dochodzie. Ma to podwójny skutek:

  • po pierwsze, zazwyczaj będzie on niższy, niż w przypadku, kiedy o finansowanie ubiega się para (niekoniecznie małżeństwo, bank nie analizuje naszej sytuacji matrymonialnej)
  • po drugie, udzielenie kredytu hipotecznego singlowi/singielce wiąże się dla banku z nieco wyższym ryzykiem, bo kiedy straci pracę lub jego/jej zarobki ulegną obniżeniu, ciężar dalszej spłaty, mimo problemów, rozkłada się tylko na jedną osobę.

Ryzyko takie banki rekompensują sobie najczęściej wyższą składką na ubezpieczenie kredytu (obowiązkowe przy hipotece), niższą zdolnością kredytową oraz, ewentualnie, innymi dodatkowymi wymogami lub np. wyższą marżą, oprocentowaniem lub prowizją od udzielenia kredytu. Szanse singla na kredyt hipoteczny rosną jednak wraz z zarobkami oraz dobrą historią kredytową.

Zarobki młodego małżeństwa a szanse na kredyt hipoteczny

Jak sytuacja ma się w takim razie w odniesieniu do par? Zarobki młodego małżeństwa a szanse na kredyt hipoteczny to, ponownie, kwestia zależna od wielu zmiennych. Możemy sobie bowiem bez problemu wyobrazić sytuację, w której para zarabia wspólnie mniej, niż wspomniany wyżej singiel, jednak, z drugiej strony, przystępują do kredytu wspólnie, zatem ryzyko jego zaciągnięcia i obowiązek jego spłacania rozkłada się na dwie osoby. W tym przypadku również nie odkryjemy Ameryki, kiedy stwierdzimy, że im wyższe zarobki i lepsza historia kredytowa, tym szanse młodego małżeństwa na kredyt hipoteczny wyższe. Nie bez znaczenia jest też forma zatrudnienia: banki najprzychylniej patrzą na umowy o pracę na czas nieokreślony, co jednak nie jest częstą sytuacją w przypadku osób o niewielkim stażu pracy (a także w związku z tak dużą popularnością umów cywilnoprawnych na polskim rynku). Czy to jednak oznacza, że para pracująca w oparciu o umowę zlecenie lub o dzieło ma pożegnać się z własnym mieszkaniem? Rzecz jasna nie, jednak, ponownie, ostateczna decyzja banku zależeć będzie od wielu czynników – zdarza się przecież i tak, że pracując na “śmieciówce” będziemy zarabiać więcej, niż osoby na umowie o pracę.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 500 tysięcy kredytu? Zdolność kredytowa w 2022. 

Zdolność kredytowa Polaków spada –  przede wszystkim ze względu na galopującą inflację oraz podwyższanie stóp procentowych. Jakie są więc szanse na otrzymanie kredytu na wyższe kwoty? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 500 tysięcy złotych kredytu? Tu znów warto podkreślić, iż nasze dochody to tylko jeden z elementów, które biorą pod uwagę banki, kiedy przychodzi do obliczania naszej zdolności kredytowej i wydawania decyzji o przyznaniu (bądź nie) finansowania. Trzeba wziąć pod uwagę również nie tylko posiadane zobowiązania i wydatki, źródło dochodu i formę zatrudnienia, ale także długość okresu kredytowania (im dłuższy, tym rata niższa, a więc wyższa zdolność) oraz wysokość wkładu własnego (im wyższy, tym mniejsza kwota kredytu, a więc również wyższa zdolność). Uogólniając, kwota 500 tysięcy złotych kredytu hipotecznego powinna być dostępna dla osób zarabiających miesięcznie 5800 i więcej.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 400 tysięcy kredytu? Sytuacja finansowa Polaków

Od kilku miesięcy odczuwamy coraz wyraźniej, że w naszych kieszeniach zostaje coraz mniej, chociaż potrzeby, które zaspokajamy wcale się nie zwiększają. Tak właśnie działa inflacja: za te same kwoty możemy kupić mniej. Obecnie szacuje się, iż chcąc dostać 400 tysięcy kredytu, musimy zarabiać minimum 4900 zł miesięcznie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 350 tysięcy kredytu?

Szacowanie wysokości pensji wystarczających do otrzymania kredytu w konkretnej kwocie jest bardzo trudne, ponieważ możemy poruszać się tylko w ogólnych wytycznych, bazujących na aktualnych ofertach banków i wysokości stóp procentowych oraz na uogólnionej sytuacji “przykładowego” klienta. Mając to na uwadze, aby dostać 350 tysięcy złotych kredytu, nasze zarobki powinny nie schodzić poniżej 4300 zł.

Staż pracy a zdolność kredytowa. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tysięcy kredytu?

Wśród elementów, które brane są pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej, znajdują się nie tylko wysokość dochodów, ich źródło oraz forma zatrudnienia, ale także staż pracy. Nie jest to może czynnik decydujący, ale w sytuacji, kiedy walczymy o jak najwyższą kwotę kredytu hipotecznego, liczą się nawet najmniejsze punkty. Im dłuższy staż pracy, tym lepiej – to jednak dotyczy przede wszystkim umów o pracę na czas nieokreślony. W przypadku tych umów okres zatrudnienia potrzebny, aby bank w ogóle rozpatrzył nasz wniosek, to minimum miesiąc; najczęściej jednak trzy miesiące. W przypadku umów na czas określony oraz umów cywilnoprawnych (zlecenia i o dzieło) bank interesować będzie przede wszystkim ciągłość zatrudnienia i dochodów, wymagać może deklaracji podatkowych z ostatnich lat i/lub promesy od pracodawcy, dającej możliwość przewidzenia ścieżki zawodowej. Zatem ile trzeba zarabiać, aby dostać 300 tysięcy złotych kredytu hipotecznego, bez względu na staż pracy? Aktualnie szacuje się, że zarobki netto powinny w tym przypadku wynosić minimum 3800 zł miesięcznie, jednak jest to kwota bardzo ogólna.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 200 tysięcy kredytu? Ważny jest wkład własny.

A co z kredytami hipotecznymi na niższe kwoty? Ile trzeba zarabiać, aby dostać 200 tysięcy kredytu? Minimalna kwota to od 2800 do 3100 zł dla jednej osoby. Trzeba jednak pamiętać, że 200 tysięcy złotych, to przy aktualnych cenach nieruchomości kwota stosunkowo niewielka, która nie pozwoli na zakup nieruchomości o nawet średnim metrażu. Jeszcze trudniej sytuacja ma się w dużych miastach, gdzie cena za metr kwadratowy dawno przekroczyła już 10 tysięcy złotych. Istotny będzie tutaj więc wkład własny, który, wraz z kredytem, da możliwość zakupu wymarzonego mieszkania.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać określoną kwotę kredytu hipotecznego? Oprac. własne.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać określoną kwotę kredytu hipotecznego? Oprac. własne.

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto?

Chociaż kwota ta nie wydaje się zbyt wielka, to przy odpowiednich założeniach otrzymanie kredytu hipotecznego może być realne. Wszystko, ponownie, zależy od dodatkowych kryteriów – przede wszystkim wysokości wkładu własnego, a także źródeł naszych dochodów i formy zatrudnienia. Ważnym będzie również okres spłaty kredytu hipotecznego, bo im on dłuższy, tym jedna rata niższa, a więc nasze szanse na zdobycie takiego finansowania wyższe. Warto jednak pamiętać, iż obowiązująca obecnie Rekomendacja T, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego, przy takim poziomie zarobków nie zaleca zadłużenia wyższego niż 50% uzyskiwanych przychodów. Przy zarobkach rzędu 3000 zł netto miesięcznie maksymalne zadłużenie z tytułu posiadanej hipoteki nie powinno więc wynosić więcej, niż 1500 zł.

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 2500 netto? Zdolność kredytowa Polaków. 

Niestety, mając na uwadze fakt wciąż rosnącej inflacji i kosztów życia oraz szybujących stóp procentowych, uzyskanie kredytu hipotecznego przy zarobkach 2500 złotych może okazać się bardzo trudne – a w wielu przypadkach niemożliwe. Jednak sama wysokość zarobków to wciąż za mało, aby wiążąco odpowiedzieć na pytanie, jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 2500 netto musimy mieć więcej danych:

  • jaka jest wnioskowana wysokość kredytu?
  • czy możemy liczyć na współkredytobiorcę?
  • jaka jest wysokość wkładu własnego?
  • jaka jest wysokość stałych, comiesięcznych obciążeń?
  • jak długi jest okres kredytowania?

Inaczej bowiem kształtować będzie się sytuacja osoby, która zarabia co prawda 2500 zł na rękę, ale dysponuje wkładem własnym w wysokości 50% wartości nieruchomości, ma niskie miesięczne wydatki i chce wziąć kredyt na 35 lat – niż sytuacja osoby, która takich warunków spełnić nie może.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach

Zatem co w sytuacji, kiedy wysokość naszej pensji nie jest wystarczająca, aby ubiegać się o takie finansowanie? Szanse na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach mogą zwiększyć:

  • wydłużenie okresu kredytowania – im dłuższy, tym niższa pojedyncza, miesięczna rata, a więc łatwiejsza do udźwignięcia dla domowego budżetu (co widzą również analitycy bankowi w swoich symulacjach). Biorąc kredyt na 20 lat będziemy mieć dużo wyższą ratę, niż w przypadku kredytów na lat 30 czy 35. Przez pewien czas na rynku pojawiały się także oferty kredytów hipotecznych na aż 40 lat, co znacznie obniżało wysokość jednostkowej raty, jednak banki odeszły raczej od tej praktyki
  • pomocny będzie wspomniany wkład własny – im wyższy, tym mniejsza kwota kredytowania
  • współkredytobiorca (np. rodzice), którzy wnoszą dodatkowy dochód
  • bardzo dobra historia kredytowa – jeżeli jesteś uczciwym, godnym zaufania kredytobiorcą, tj. do tej pory spłacałeś terminowo wszystkie swoje zobowiązania, to będzie to z pewnością działało na Twoją korzyść.

Jeżeli zaś nie masz na swoim koncie żadnego spłaconego kredytu, to przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny warto wziąć chociażby przysłowiowe żelazko na raty, aby stworzyć sobie historię kredytową. Jest to ważne, bo dzięki temu bank będzie mógł zobaczyć, iż jesteś osobą, której po prostu można zaufać i która do tej pory wywiązywała się z zaciągniętych zobowiązań.

jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochaodach

Ile trzeba zarabiać, aby wziąć kredyt na mieszkanie w poszczególnym banku?

Chociaż kredyty hipoteczne znajdują się w ofercie większości polskich banków, ich warunki będą się różnić, w wielu przypadkach znacząco. Każdy bank musi działać według przepisów polskiego prawa i podążać za rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, jednak polityka poszczególnych instytucji względem udzielania (bądź nie) finansowania w różnych przypadkach jest już czymś zupełnie innym. Dlatego tak trudno jest odpowiedzieć na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby uzyskać kredyt hipoteczny – bo zależy to nie tylko od naszej indywidualnej sytuacji, ale i od warunków jego przyznawania w poszczególnych bankach.

Przypomnijmy, że do czynników, które warunkują nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, należą:

  • wysokość zarobków oraz ich źródło i forma zatrudnienia (preferowaną jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale nie oznacza to, że osoby pracujące np. w oparciu o umowę cywilnoprawną nie mają szansy na kredyt hipoteczny)
  • wydatki i stałe obciążenia (raty innych kredytów i pożyczek, zadłużenie na kartach kredytowych, ale też wydatki na media, jedzenie, chemię, ubrania etc.)
  • historia kredytowa (brak zaległości w spłatach, świadczące o byciu potencjalnie godnym zaufania klientem)
  • wysokość wkładu własnego (im większy, tym banki patrzą na nas przychylniej; tym samym kwota wnioskowanego kredytu jest niższa, a więc mniej ryzykowna z punktu widzenia banku)
  • długość okresu kredytowania (im dłuższy, tym niższa rata, a więc i wyższa zdolność, bo dzięki niej stać nas na spłatę przy niższych zarobkach).

To jednak nie wystarczy nam, aby uzyskać odpowiedź na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby wziąć kredyt w każdym polskim banku. Niezwykle istotna jest wspomniana już polityka banku w zakresie przyznawania kredytów hipotecznych, i tu, przykładowo:

  • BNP Paribas nie udziela obecnie kredytów hipotecznych klientom, którzy nie mają u nich rachunku bankowego od min. 3 miesięcy
  • w mBanku całość kredytu spłacić trzeba do 67. roku życia, co ogranicza maksymalny okres kredytowania, wpływa więc realnie na wysokość raty (w Santanderze wiek ten wynosi z kolei 70 lat)
  • Millenium i PKO BP premiują przede wszystkim umowę o pracę na czas nieokreślony.

To oczywiście tylko kilka przykładów – jednak pokazują one, jak zróżnicowane kryteria wpływają na to, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny i że uogólnienie tej kwestii jest w zasadzie niemożliwe. Sytuację każdego klienta należy rozpatrywać indywidualnie, również ze względu na dynamicznie zmieniającą się sytuację na rynku finansowym i mieszkaniowym.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wypełnij wniosek online
To tylko 2 minuty

Wypełnij wniosek

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami

Zadzwoń teraz