Zdolność kredytowa jest najbardziej istotnym parametrem, który banki i instytucje finansowe wykorzystują, by ocenić czy dana osoba lub przedsiębiorstwo będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt. To swego rodzaju ocena ryzyka kredytowego, co ma zabezpieczyć bank przed nadmiernym udzielaniem środków. W tym artykule przedstawiamy, jak obliczyć zdolność kredytową z użyciem narzędzi lub samodzielnie. Jak obliczyć zdolność kredytową metodą banków? Tak kredytodawcy oceniają klientów Badanie zdolności kredytowej klienta jest bardzo istotną procedurą, którą bank przeprowadza zawsze przed udzieleniem finansowania. Warto wiedzieć, że kredytobiorcy różnie oceniają ten parametr. Oznacza to więc możliwość uzyskania finansowania w jednym banku, kiedy inny tego odmówił przez zdolność kredytową. Ten parametr przede wszystkim określa prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę. Jest to poglądowa szansa na to, że dana osoba będzie w stanie wywiązać się ze zobowiązania. Każdy bank ma własne metody dotyczące tego, jak obliczyć zdolność kredytową. Proces będzie nieco się różnił. Mimo wszystko można go sprowadzić do dwóch podstawowych części – ilościowej oraz jakościowej. Pierwsza z nich bierze pod uwagę sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Analizowane są wszystkie elementy, które bezpośrednio dotyczą pieniędzy. Bank w analizie ilościowej ocenia możliwości finansowe potencjalnego klienta. Oto elementy brane pod uwagę: osiągane dochody – zarobki to kluczowa kwestia, która wpływa na zdolność kredytową. Im są one wyższe, tym większa szansa, że otrzymamy wybrane finansowanie. Ważna jest też regularność dochodów. Stabilne zatrudnienie bardzo pozytywnie wpływa na zdolność kredytową (np. umowa o pracę). Banki będą mniej chętne, by udzielić finansowanie, jeżeli dana osoba otrzymuje wynagrodzenie tylko z tytułu umów cywilnoprawnych przez często występującą nieregularność dochodów, koszty utrzymania – do obliczenia zdolności kredytowej istotne są także comiesięczne wydatki kredytobiorcy. Kredytodawcy biorą pod uwagę czynsz, opłaty za media itd. Bank przelicza wydatki dla jednej osoby w gospodarstwie domowym (nawet jeżeli jest ich kilka), trwające zobowiązania – obecne zadłużenie najczęściej zmniejsza zdolność kredytową. Regularność jego spłat natomiast również ma znaczenie. Dzięki temu bank może ocenić, jaka istnieje szansa, że dany kredytobiorca opłaci należności. Kiedy zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową – bank bierze pod uwagę głównie powyższe kwestie. W takim razie, jak zbudować zdolność kredytową? Należy zwiększać dochody, sprawić, by były stabilne, a także spłacić trwające zobowiązania. To pewne najważniejsze podstawy. Banki przeprowadzają także analizę jakościową. Oznacza to sprawdzenie bardziej personalnych danych klienta. Dzięki temu można ocenić skłonność przyszłego klienta do wywiązywania się ze zobowiązania, które zamierza zaciągnąć. Oto elementy brane pod uwagę w analizie jakościowej: wiek oraz stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, status majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, a także zajmowane stanowisko. Banki mają bardzo dokładne wytyczne, dzięki czemu nie muszą zastanawiać się, jak obliczyć zdolność kredytową dla każdego kredytobiorcy. Oprócz powyższych kwestii dodatkowym elementem jest historia kredytowa. To część analizy jakościowej przyszłego klienta. W procesie oceniania zdolności kredytowej bierze się również pod uwagę rodzaj i kwotę kredytu. Dla “większych” zobowiązań wymagania są zwykle bardziej restrykcyjne, a cały proces analizy trwa dłużej oraz wymaga większej ilości informacji. 1 Źródło: https://bezprawnik.pl/2520-zl-placy-minimalnej/ Jak obliczyć zdolność kredytową samodzielnie? Kredytobiorcy mogą samodzielnie określić swoją zdolność kredytową przed rozpoczęciem procesu zaciągania zobowiązania. Dzięki temu, zanim złożymy wniosek, możemy ocenić, czy finansowanie w ogóle ma szanse, by zostać przyznane. Dodatkowo potencjalny klient określa, jak duże środki może otrzymać od banku. Samodzielne wyliczanie zdolności kredytowej będzie jednak zwykle mniej dokładne, niż ostateczna ocena przeprowadzana przez kredytodawcę. Poniżej przedstawiamy kilka wskazówek, dzięki którym samodzielnie obliczymy zdolność kredytową. Określenie dochodów i analiza wydatków. Na początek należy zsumować wszystkie dochody, a także określić comiesięczne wydatki. Dzięki temu będzie możliwe oszacowanie kwoty, którą później można przeznaczyć na raty kapitałowo-odsetkowe kredytu. Obliczenie wskaźnika DTI (Debt-to-Income). Oblicza się go, dzieląc wszystkie miesięczne zobowiązania kredytowe przez dochody netto. Następnie wynik mnożymy przez 100, by uzyskać procent. Ten wskaźnik określa, jak dużą częścią osiąganych dochodów jest opłacanie trwających zobowiązań. Analiza historii kredytowej. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z Raportu BIK, gdzie znajdziemy wszystkie informacje na temat historii kredytowej. Świetny wybór to również Analizator Kredytowy BIK, który automatycznie wylicza prawdopodobieństwo otrzymania kredytu. Już wiesz, jak obliczyć zdolność kredytową samodzielnie, lecz ostatecznie może się ona okazać zbyt niska, by uzyskać kredyt. Co zrobić w takiej sytuacji? Warto wiedzieć, jak podwyższyć zdolność kredytową. To zwykle czasochłonny i wymagający proces, który polega na poprawie wszystkich powyższych kwestii – zwiększeniu dochodów, zmniejszeniu wydatków, opłaceniu bieżących zobowiązań, poprawie stabilności zatrudnienia itd. Kiedy zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową, warto również rozważyć pomoc eksperta finansowego. Doradca przeprowadza klienta przez każdy etap procesu wraz z tłumaczeniem wszystkich elementów. Często tego rodzaju eksperci wykorzystują bankowe metody obliczania zdolności kredytowej. Dlatego też otrzymujemy tutaj wynik, który będzie najprawdopodobniej zgadzał się z wyliczeniami i analizą kredytodawcy. Ekspert finansowy niestety oznacza jednak pewien dodatkowy koszt. Przecztaj też: Jak rozpocząć budowanie historii kredytowej Jak obliczyć zdolność kredytową przy pomocy dedykowanego kalkulatora? W sieci dostępne jest multum całkowicie darmowych kalkulatorów zdolności kredytowej. Takie narzędzia działają zupełnie automatycznie po podaniu podstawowych informacji. Kalkulator nie wymaga wiedzy, jak obliczyć zdolność kredytową. Użytkownik samodzielnie podaje osiągane miesięczne dochody, szacowane wydatki czy informacje o trwających zobowiązaniach. Zestaw wymaganych danych może różnić się zależnie od wybranego kalkulatora. Następnie program wylicza zdolność kredytową automatycznie. Warto pamiętać o kilku kwestiach, jeżeli zamierzamy skorzystać z takiego programu: wybierz odpowiedni kalkulator zdolności kredytowej – niektóre programy tego rodzaju współpracują z bankami, więc mogą być stronnicze. Dodatkowo warto brać pod uwagę renomę firmy, która oferuje darmowy kalkulator. Najważniejsze będzie wykluczanie stronniczości, więc najlepsze rozwiązanie to skorzystanie z kilku różnych programów. Wtedy średni wynik powinien być najbardziej wiarygodny, pamiętaj o precyzyjnym podaniu wszystkich informacji – należy dokładnie określić miesięczne dochody, wydatki itd. Od wszystkich tych elementów zależy zdolność kredytowa. Dlatego też niepoprawne dane oznaczają uzyskanie wyniku, który nie będzie miarodajny, porównaj różne opcje kredytowe – kalkulatory zdolności kredytowej pozwalają sprawdzić różne warianty kredytów (kwoty, okresy spłaty, wysokości rat). Dzięki temu klient może dowiedzieć się, jakie konkretnie zobowiązanie może otrzymać, nie bierz wyniku za pewnik – wyliczenia kalkulatora zdolności kredytowej niestety nie będą zawsze idealnie zgadzać się z analizą banku. Instytucje finansowe przeprowadzają ten proces samodzielnie według wewnętrznej polityki. Kalkulatory natomiast mają swoją zasadę działania, nie przeprowadzają analizy bankowej 1:1. Kiedy zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową, należy pamiętać, że będzie ona inna zależnie od wybranego banku. Dzieje się tak przez różnice w polityce wewnętrznej instytucji finansowych. Warto sporządzić ranking zdolności kredytowej dla konkretnych banków. Z pomocą kalkulatora będzie to bardzo proste, a wtedy ocenimy, gdzie jest największa szansa na uzyskanie finansowania. Jak interpretować wynik kalkulatora zdolności kredytowej? Kluczowe jest zrozumienie wyników kalkulatora zdolności kredytowej. Nie dla każdego są one czytelne od razu po przeprowadzeniu analizy. Zdolność kredytowa informuje bank, czy dana osoba będzie w stanie spłacić określone zobowiązanie. Określa ona wysokość kredytu, harmonogram spłat czy nawet rodzaj produktu, jaki jest możliwy do uzyskania przez konkretnego klienta. Wiele osób w pierwszej kolejności skorzysta z kalkulatora, kiedy zacznie zastanawiać się, jak obliczyć zdolność kredytową. Wynik będzie jednak najczęściej podzielony na kilka elementów: maksymalna kwota kredytu – kalkulator zdolności kredytowej najczęściej podaje, jak duży kredyt będzie mógł maksymalnie otrzymać dany klient. Jeżeli kwota jest niewystarczająca, najprawdopodobniej należy popracować nad dochodami i wydatkami oraz trzeba spłacić aktualnie zobowiązania, szacunkowa wysokość raty miesięcznej – miesięczna rata powinna mieścić się w dostępnym budżecie. Jeżeli kwota będzie tutaj zbyt wysoka, należy rozważyć poprawę zdolności kredytowej. Oprócz tego kalkulatory podają informację, czy w ogóle uzyskanie finansowania w banku będzie możliwe. Niekiedy żaden produkt nie będzie dostępny. Wynika to na przykład z występującego zadłużenia, zbyt niskich dochodów lub za wysokich comiesięcznych kosztów. Nie należy traktować wyniku kalkulatora jako pewnik. Kiedy zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową – ostateczną decyzję zawsze ma bank. Samodzielne obliczenia czy też korzystanie z różnego rodzaju kalkulatorów mają jedynie charakter poglądowy. Moze takze Cię zainteresować: Chwilówki a zdolność kredytowa - jaki mają wpływ? Kredyt na podstawie wpływów na konto – czy jest możliwy? Jak poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową?
