Zgodnie z zapisami Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. kredyt konsumencki to kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela konsumentowi. W artykule wyjaśnimy, czy kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu konsumenckiego i… co z tego wynika dla kredytobiorcy. Zanim wyjaśnimy, czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim, zaczniemy od podstaw – omówienia specyfiki każdego z nich. Jak działa i może pomóc kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytowo-pożyczkowych. Przedmiotem konsolidacji mogą być pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, limity kredytowe na kartach kredytowych, a nawet szybkie pożyczki pozabankowe – chwilówki. Jeśli weźmiesz kredyt konsolidacyjny, bank spłaci Twoje aktualne zobowiązania. Dzięki temu zamiast kilku miesięcznych rat będziesz płacił jedną – niższą ratę kredytu konsolidacyjnego. Konsolidacja jest więc jednym z najlepszych sposobów na obniżenie kwoty miesięcznych zobowiązań finansowych, odciążenie domowego budżetu i złapanie finansowego oddechu. Czym jest kredyt konsumencki? Jak wskazują zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim, przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Kredyt konsumencki nie jest więc konkretnym rodzajem produktu bankowego, lecz definiuje określoną grupę produktów, spełniających wskazane w ustawie kryteria. Czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim? Jeśli kredytobiorcą będzie konsument (nie przedsiębiorca), kredytodawca udzieli finansowania w zakresie swojej działalności, a kwota dodatkowych środków nie przekroczy 255 550 tys. zł, kredyt konsolidacyjny będzie rodzajem kredytu konsumenckiego. Kredyt konsolidacyjny nie będzie kredytem konsumenckim, jeśli: kredytobiorcą będzie przedsiębiorca, a nie konsument, pieniądze pożyczy podmiot, który nie udziela pożyczek w zakresie swojej działalności, kwota finansowania będzie wyższa niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska). Czym się różni kredyt konsolidacyjny od kredytu konsumenckiego? Podstawową różnicą pomiędzy kredytem konsumenckim a konsolidacyjnym jest zakres obu pojęć. Kredyt konsolidacyjny to konkretny produkt finansowy przeznaczony na określony cel: spłatę bieżących pożyczek i kredytów. Kredyt konsumencki obejmuje wszystkie rodzaje kredytów i pożyczek udzielanych przez instytucje finansowe konsumentom, pod warunkiem że kwota finansowania nie przekracza 255 550 tys. zł. Kredytem konsumenckim może być więc kredyt gotówkowy, pożyczka ratalna czy ta udzielona przez pozabankową instytucję finansową. Jakie obowiązują warunki, kiedy kredyt konsolidacyjny jest jednocześnie kredytem konsumenckim? Jeśli sięgniesz po kredyt konsolidacyjny będący jednocześnie kredytem konsumenckim, będziesz miał prawo do gwarantowanych ustawą zabezpieczeń i przywilejów. prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Jeśli po podpisaniu umowy kredytu konsolidacyjnego dostaniesz dodatkowe pieniądze (np. premię w pracy), która pozwoli na wcześniejszą spłatę bieżących kredytów i pożyczek, będziesz mógł odstąpić od umowy, bez konieczności podawania kredytodawcy przyczyn swojej decyzji i bez żadnych dodatkowych kosztów, prawo wglądu do formularza informacyjnego – dokumentu zawierającego informacje o najważniejszych parametrach kredytu: rodzaju, okresie spłaty, pożyczonej kwocie, całkowitej kwocie do spłaty, wysokości odsetek i kosztów dodatkowych (np. prowizji), możliwość nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie trwania umowy kredytu konsumenckiego. Jeśli spłacisz kredyt wcześniej, będziesz mógł także odzyskać część kosztów (np. odsetek i prowizji), które dotyczą okresu, o który kredytodawca skrócił czas obowiązywania umowy; limity kosztów pozaodsetkowych. Instytucje finansowe udzielające kredytów konsumenckich są zobligowane do przestrzegania wskazanych w ustawie zasad dotyczących limitów kosztów pozaodsetkowych towarzyszących pożyczeniu pieniędzy. Kto może wnioskować o kredyt konsolidacyjny i konsumencki? O kredyt konsumencki może wnioskować wyłącznie konsument. Zgodnie z definicją wskazaną w Kodeksie Cywilnym za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Do otrzymania dodatkowych środków w postaci kredytu konsumenckiego potrzebne jest także złożenie wniosku kredytowego oraz dysponowanie wymaganą przez kredytodawcę zdolnością kredytową. O kredyt gotówkowy konsolidacyjny może wnioskować zarówno konsument (kredyt konsolidacyjny konsumencki), jak i przedsiębiorca (kredyt konsolidacyjny dla firm). Podobnie, jak w przypadku kredytu konsumenckiego do otrzymania finansowania niezbędne będzie złożenie wniosku kredytowego oraz posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności do spłaty. Ze względu na charakter kredytu konsolidacyjnego niezbędnym warunkiem pozytywnej decyzji będzie również posiadanie choćby dwóch aktywnych kredytów lub pożyczek. Zalety i wady kredyt konsolidacyjnego konsumenckiego Planujesz sięgnąć po kredyt konsolidacyjny konsumencki? Oto jego najważniejsze wady i zalety. Zalety: możliwość odciążenia domowego budżetu poprzez zmniejszenie miesięcznych zobowiązań względem instytucji finansowych, mniejsze ryzyko opóźnień w spłacie, pogorszenia historii kredytowej w BIK-u czy stresującej i nieprzyjemnej windykacji, przejrzysta procedura wnioskowania o kredyt gotówkowy, przywileje i zabezpieczenia gwarantowane Ustawą o kredycie konsumenckim. Wady: ryzyko dodatkowych kosztów. Zmniejszenie miesięcznej raty kredytu konsolidacyjnego odbywa się z reguły poprzez wydłużenie okresu spłaty (czasem także obniżenie oprocentowania). Dłuższy okres spłaty może (lecz wcale nie musi) przekładać się na podwyższony całkowity koszt finansowania. Aby uniknąć nadprogramowych kosztów, przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny porównaj dostępne na rynku oferty, zwracając uwagę nie tylko na wartość oprocentowania, ale także na RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To właśnie RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy i precyzyjnie ilustruje, ile w praktyce zapłacisz za kredyt konsumencki. Kredyt konsolidacyjny nie zawsze jest kredytem konsumenckim Kredyt konsolidacyjny może, lecz wcale nie musi być kredytem konsumenckim. Będzie nim wyłącznie wtedy, jeśli pożyczający jest konsumentem, finansowania udziela podmiot w zakresie swojej działalności, a kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł. Jeśli po konsolidację sięgnie przedsiębiorca, kredyt konsolidacyjny nie będzie już kredytem konsumenckim. Kredytobiorca nie będzie więc chroniony zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim.
