Zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla banku najkorzystniejszą sytuacją jest uzyskiwanie dochodu z tytułu umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. W praktyce jednak po pożyczkę zgłaszają się osoby mające różne formy zatrudnienia u pracodawców, w tym pracujące na podstawie umowy na zastępstwo. Czym się ona charakteryzuje? Jak w świetle bankowych przepisów oraz procedur wyglądają Twoje szanse na kredyt w takiej sytuacji? Wyjaśniamy wszystko poniżej. Umowa o pracę na zastępstwo to forma zatrudnienia dopuszczona przez Kodeks Pracy. Jest to rozwiązanie w sytuacji, gdy pracownik zajmujący w danej firmie konkretne stanowisko przebywa na dłuższym zwolnieniu lekarskim (ciążowe L4, rekonwalescencja po wypadku) lub na urlopie macierzyńskim/wychowawczym albo bezpłatnym. Jego obowiązki musi przejąć inna osoba, więc firma rozpoczyna rekrutację. Przyjmuje pracownika na miejsce tego, przebywającego na zwolnieniu chorobowym lub urlopie i zatrudnia go na określony czas na podstawie umowy na zastępstwo. Daje Ci to prawo do świadczeń zdrowotnych, emerytalnych, rentowych, ale umowa na zastępstwo a kredyt już niekoniecznie okaże się atrakcyjną opcją. Dowiedz się, czy kredyt gotówkowy przy umowie na zastępstwo jest w ogóle w Twoim zasięgu. A co z kredytem hipotecznym? Wyjaśniamy. Czy możliwe jest wzięcie kredytu przy umowie na zastępstwo? Teoretycznie umowa na zastępstwo może być wzięta pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej, jednak w praktyce uzyskanie zwłaszcza dużej kwoty na dłuższy czas nie będzie możliwe. Umowa o pracę na zastępstwo a kredyt hipoteczny nie wystarczy, chyba że: do kredytu przystąpisz z osobą, która ma bardziej stabilne zatrudnienie i wysoki dochód, masz inne źródło dochodu akceptowane przez bank, otrzymasz od pracodawcy promesę, traktującą o przedłużeniu obecnej umowy, gdy ta wygaśnie. Na pewno w celu uzyskania szczegółowych informacji warto skonsultować się z doradcą, który przeanalizuje oferty różnych banków. Mogą one bowiem potraktować zagadnienie „umowa o zastępstwo a kredyt” na zasadzie odstępstwa. Jednak zazwyczaj i tak okres kredytowania nie będzie dłuższy niż okres, na jaki obowiązuje umowa – zazwyczaj od kilku miesięcy do 1-2 lat. Umowa na zastępstwo a zdolność kredytowa Jednym z czynników wpływających na zdolność kredytową jest forma zatrudnienia, rodzaj umowy i okres, na jaki obowiązuje. Na pewno umowa na zastępstwo a kredyt gotówkowy będzie wymagała od Ciebie wykazania wyższych dochodów. Bank w analizie weźmie też pod uwagę wiele innych czynników, takich jak wiek, wykształcenie, miesięczne wydatki i obciążenia, liczba osób pozostających na Twoim utrzymaniu. Te oraz pozostałe przyczyniają się do powstania oceny punktowej, tzw. scoringowej. Dobry scoring może zwiększyć szanse na kredyt gotówkowy przy umowie na zastępstwo, ale może nie wystarczyć, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny (a umowa na zastępstwo jest wtedy jedynym źródłem dochodu). Przy badaniu zdolności kredytowej, aby umowa na zastępstwo w kredycie gotówkowym czy hipotecznym w ogóle mogła być wzięta pod uwagę, trzeba spełnić określone warunki dotyczące: okresu wykonywania takiej umowy wcześniej – zazwyczaj minimum 3-6 miesięcy, okresu obowiązywania takiej umowy w przyszłości – zazwyczaj minimum 12 miesięcy. Oczywiście im wyższa kwota wynagrodzenia wpływa z tego tytułu na rachunek, tym lepiej. Nie zapominaj jednak, że posiadanie dużych obciążeń, opóźnień w spłatach czy negatywnej historii w bazach takich jak BIK definitywnie przekreślają Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny Z uwagi na swoją ograniczoność czasową, kredyt mieszkaniowy przy umowie na zastępstwo nie jest możliwy do uzyskania. Wielotysięczne zobowiązanie zaciągamy bowiem na wiele lat – nierzadko od 20 do 35. Bank chce na samym początku maksymalnie zabezpieczyć swoje interesy i przyznać pożyczkę osobie, która wykazuje stałe dochody i pracuje na stabilnych warunkach. Każda umowa na zastępstwo jest umową czasową i to mocno ograniczoną w czasie, dlatego nie stanowi podstawy do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Wyjątkiem jest sytuacja, w której do kredytu przystępuje dwóch lub więcej kredytobiorców, a dochód jednego z nich jest wysoki i uzyskiwany z akceptowanego źródła. Wtedy druga osoba, nawet jak pracuje na umowie na zastępstwo może przystąpić do kredytu, choć jej dochód nie jest brany pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej. Umowa na zastępstwo a kredyt gotówkowy Na pewno większe szanse masz na kredyt gotówkowy. Umowa na zastępstwo może bowiem trwać jeszcze 2 lata, co pozwala na rozłożenie spłaty zobowiązania na 24 miesiące. W przypadku niewysokich kwot rzędu 10-20 tysięcy złotych, da to na tyle niską ratę miesięczną, że nie będzie ona zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Zobaczymy na przykładową symulację w Banku Millenium: oraz w banku Citi Handlowy: Warto mieć jeszcze na uwadze to, że banki są bardziej skłonne zaufać i udzielić kredytu gotówkowego przy umowie na zastępstwo, jeśli wnioskuje o nią wieloletni klient. Nawet, jeśli masz konto osobiste w innym banku, ale jesteś w stanie udokumentować regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, to będzie dodatkowym atutem. Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny czy gotówkowy nie wykluczają się definitywnie, choć trudniej będzie Ci uzyskać wysoką kwotę. Na pewno okres spłaty zadłużenia powinien pokrywać się z okresem, na jaki rozkładasz spłatę, co oznacza zazwyczaj 12-24 miesiące. Na tak krótki czas nie weźmiesz raczej kredytu mieszkaniowego, zatem umowa na zastępstwo, o ile jest jedyną, jaką masz, nie będzie podstawą do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. W bardziej skomplikowanych/trudniejszych przypadkach, a takim jest właśnie umowa na zastępstwo a kredyt mieszkaniowy czy gotówkowy, zawsze warto zwrócić się do dobrego doradcy.
