Umowa kredytowa to najważniejszy dokument przy zaciąganiu zobowiązania finansowego. Na jego podstawie kredytobiorca otrzymuje środki od kredytodawcy i musi je zwrócić z naliczonymi odsetkami według harmonogramu spłat. W tym artykule przybliżamy, czym dokładnie jest umowa kredytowa, co zawiera oraz do czego zobowiązuje. Z tego artykułu dowiesz się: Czym jest umowa kredytowa i jakie informacje zawiera. Jakie elementy muszą być zawarte w umowie kredytowej. W jakich przypadkach może nastąpić wypowiedzenie umowy kredytowej. Na jakich zasadach można odstąpić od umowy kredytowej. Co to jest umowa kredytowa? Umowa kredytowa to dokument podpisywany między kredytobiorcą i wierzycielem. Kredytodawca zobowiązuje się w niej do udzielenia konkretnych środków klientowi na określony lub nieokreślony cel – zależnie od wybranej oferty. Kredytobiorca natomiast musi oddać tę samą sumę powiększoną o odsetki oraz prowizje. Umowa kredytowa zawiera też harmonogram spłat, według którego zobowiązanie powinno być pokrywane. Dokument zawiera wszystkie szczegóły związane z kredytem, w tym również informacje o opóźnieniach ze spłatą, pokryciem należności przed terminem itd. Umowa kredytowa zawsze będzie zapisana na piśmie. Nakazuje to punk 2 art. 69 ustawy Prawo bankowe. Budowa umowy kredytowej została natomiast określona przez ustawę Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Dokumenty związane z kredytami konsumenckimi powinny dodatkowo spełniać wymogi ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. W skrócie – umowa kredytowa to kluczowy dokument dla kredytobiorcy i kredytodawcy. Określa on wszystkie warunki dotyczące udzielenia środków przez bank oraz ich zwrotu. Co powinna zawierać umowa kredytowa? Każda umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie prawa i obowiązki kredytobiorcy oraz kredytodawcy. Ustawa Prawo bankowe opisuje wszystkie elementy, jakie powinny znaleźć się w dokumencie: oznaczenie stron umowy, kwota i waluta kredytu, cel kredytowania (jeżeli występuje), warunki oraz termin spłaty kredytu (a także określenie harmonogramu spłat), warunki ustalania kursu wymiany walut (jeżeli dotyczy), wysokość oprocentowania, a także warunki jego zmiany, sposób zabezpieczenia kredytu, zakres uprawnień banku, które dotyczą kontroli wykorzystania i spłaty zobowiązania, termin oraz sposób przekazania środków do kredytobiorcy, wysokość prowizji, warunki dotyczące dokonywania zmian w umowie i jej rozwiązania, opis kar w przypadku nieterminowej spłaty, warunki przedterminowej spłaty części lub całości zobowiązania. Wszystkie te informacje powinny być zawarte w umowie kredytowej. Inaczej taki dokument nie będzie zgodny z przepisami prawa. Jeżeli pojawiają się jakiekolwiek nieścisłości, należy to natychmiast zgłosić do kredytodawcy. Jak wygląda wzór umowy kredytowej? Wzory umów kredytowych można bez problemu znaleźć w sieci. Zwykle jest to wielostronicowy dokument, który szczegółowo opisuje zaciągane przez kredytobiorcę zobowiązanie finansowe. Musi być zgodny z ustawą Prawo bankowe, a także niekiedy ustawą o kredycie konsumenckim. Wszelkie naruszenia przepisów należy zgłaszać do odpowiednich organów. Umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie wymienione powyżej elementy, podpisy stron, a także ewentualne załączniki. Przed podpisaniem należy sprawdzić jej kompletność oraz zgodność z ustawą. W razie niepewności warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego. Taka osoba pomoże przy analizie umowy kredytowej. Wzór umowy kredytowej można pobrać ze strony internetowej dowolnego banku i nie tylko. Warto zauważyć, że dokument będzie różnił się zależnie od wybranego kredytodawcy czy też produktu finansowego. Do czego zobowiązuje umowa kredytowa? Dokument zobowiązuje kredytodawcę do udzielenia kredytobiorcy kredytu w określonej wysokości. Cel może być zdefiniowany, lecz nie musi – to zależy od wybranego produktu finansowego. Umowa kredytowa określa również czas zwrotu środków, a także wysokość odsetek i innych kosztów. Kredytobiorca jest natomiast zobowiązany do terminowego spłacania zobowiązania. Podpisanie umowy kredytowej to równoznaczność wyrażenia zgody na zawarte w niej warunki. Dlatego należy zawsze dokładnie sprawdzić dokument. Pochopne zaciąganie zobowiązań może prowadzić do problemów finansowych, spirali zadłużenia czy nawet bankructwa. Prawo bankowe informuje również, że kredytodawca ma możliwość dokonania oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy. Te dane oczywiście nie wypływają poza wewnętrzne procesy. Prawa banku sprowadzają się do kilku kwestii: możliwość żądania od kredytobiorcy zabezpieczenia zobowiązania, opcja żądania przedstawienia dokumentów, które dotyczą sytuacji finansowej klienta, możliwość obniżenia kwoty przyznanego kredytu lub wypowiedzenia umowy w przypadku niedotrzymania warunków przez drugą stronę. Umowa kredytowa jest dokumentem, który wiąże kredytobiorcę oraz kredytodawcę. Zobowiązuje do przekazania określonej sumy klientowi przez bank. Kredytobiorca natomiast musi spłacić należność wraz z odsetkami i prowizjami. Na jakie warunki umowy kredytowej należy zwracać uwagę przed jej podpisaniem? Podpisanie umowy kredytowej jest wiążące. Od tego momentu kredytodawca będzie zobowiązany do wypłacenia kredytobiorcy określonej sumy pieniędzy. Klient banku natomiast musi oddać środki wraz z prowizjami oraz odsetkami. Bardzo często takie zobowiązanie jest zaciągane nawet na kilka czy kilkadziesiąt lat. Warto więc zadbać o to, by odpowiednio przeanalizować umowę kredytową. Poniżej przedstawiamy warunki, na które należy zwracać uwagę: kwota kredytu – powinna być wyrażona liczbowo i słownie, cel finansowania – przy kredycie na konkretny cel, powinien być szczegółowo oraz poprawnie opisany, warunki przed udzieleniem kredytu – niekiedy umowa kredytowa zawiera warunki, które kredytobiorca musi spełnić przed udzieleniem środków przez bank. Może to być np. lista dokumentów do dostarczenia, koszty kredytowania – oprocentowanie, prowizja banku, opłaty administracyjne itd., harmonogram spłaty – w umowie kredytowej powinien być rozpisany harmonogram spłat, którego musi trzymać się kredytobiorca. Dokument określa okres kredytowania, wysokość rat, terminy ich płatności i wszystkie pozostałe szczegóły, rodzaj rat – raty stałe, rosnące lub malejące. To najważniejsze kwestie, które decydują między innymi o opłacalności kredytu. Kredytobiorcy powinni także mieć na uwadze prawa i obowiązki obu stron – także powinny być szczegółowo opisane w umowie kredytowej. Źródło: https://prnews.pl/12-proc-polakow-czyta-umowy-dopiero-po-ich-podpisaniu-447778 Na czym polega wypowiedzenie umowy kredytowej? Wypowiedzenie umowy kredytu najczęściej jest wystosowywane przez bank. Jeżeli zostanie uznane, oznacza przyspieszone zakończenie zobowiązania. Kredytobiorca musi wtedy zwrócić wszystkie pożyczone środki wraz z ewentualnymi odsetkami w terminie do 30 dni (jeżeli umowa nie wskazuje inaczej). Banki wypowiadają umowy kredytowe najczęściej z trzech poniższych powodów: niedotrzymanie warunków spłaty kredytu przez kredytobiorcę, utrata zdolności kredytowej przez kredytobiorcę, celowe wprowadzenie banku w błąd przez klienta przed zaciągnięciem zobowiązania. Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank – co dalej? Oznacza to duży wydatek dla kredytobiorcy. Jeżeli nie będzie on w stanie pokryć zobowiązania, pojawią się poważne konsekwencje. Bank może skorzystać z windykacji, postępowania sądowego czy zajęcia komorniczego. Kredytobiorca może odstąpić od umowy kredytowej do 14 dni od jej zawarcia bez podawania powodu. Musi wtedy tylko zwrócić pożyczone środki – bez odsetek i innych opłat. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez kredytobiorcę jest możliwe, jeżeli termin spłaty będzie dłuższy niż rok. Klient banku ma wtedy 3 miesiące na spłatę zobowiązania wraz z odsetkami. Warto pamiętać, że wypowiedzenie to nie unieważnienie umowy kredytu. Te pojęcia są różne i od siebie najczęściej niezależne. Co robić, kiedy występują błędy w umowach kredytowych? Umowy kredytowe mogą być niekiedy bardzo rozbudowane i nie do końca jasne na pierwszy rzut oka. W razie jakichkolwiek niejasności warto korzystać z pomocy eksperta kredytowego. Jest ona odpłatna, jednak dzięki niej otrzymujemy wsparcie na każdym etapie zaciągania zobowiązania. Warto wiedzieć, że umowy kredytowe czasem zawierają błędy. Mogą one dotyczyć bardzo różnych kwestii jak całkowita kwota zobowiązania, termin spłaty itd. Niektóre błędy w umowach kredytowych kwalifikują się złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. Dotyczy to wyłącznie naruszeń przepisów ze strony kredytodawcy. Zostały one wymienione w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja kredytu darmowego sprawia, że kredytobiorca odzyskuje marżę zapłaconą do banku, a także spłaca już do końca tylko pożyczone środki – bez odsetek i prowizji. Naruszenie banku zauważone przez klienta oznacz więc spore korzyści finansowe, otrzymujemy pożyczkę za prawdziwe 0 zł. Kiedy zauważymy rażące naruszenia w umowie kredytowej, warto skontaktować się z prawnikiem. Niewielkie nieścisłości należy zgłaszać bezpośrednio do banku. Jak wygląda zależność między podpisywaniem umowy kredytowej a uruchomieniem kredytu? Podpisanie umowy kredytowej i uruchomienie kredytu to kluczowe etapy w procesie uzyskiwania środków przez kredytobiorcę. Istnieją między nimi istotne różnice: podpisanie umowy kredytowej – formalne zawarcie porozumienia między kredytobiorcą a kredytodawcą, które określa warunki udzielania kredytu, uruchomienie kredytu – oznacza faktyczne przekazanie środków finansowych kredytobiorcy zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Skutkiem podpisania umowy kredytowej jest uruchomienie kredytu. Warto wiedzieć, że środki nie zawsze zostają przekazane natychmiast. Umowa kredytowa może zawierać warunki, które muszą być spełnione przed uruchomieniem kredytu takie jak dostarczenie dodatkowych dokumentów, ustanowienie zabezpieczenia itd. Dopiero po ich spełnieniu środki zostają wypłacone dla kredytobiorcy.
