Rozważania dotyczące zaciągnięcia kredytu, często poprzedza dokładna analiza ofert znajdujących się na rynku. Szczególnie w przypadku kredytów o większej wartości. Wiele osób będących w tej sytuacji zastanawia się, która propozycja jest korzystniejsza i na jakie parametry warto zwrócić uwagę podczas jej wyboru. Przeważnie, zwracamy uwagę głównie na oprocentowanie i prowizję. Sprawdź, jak weryfikować oferty kredytów bankowych i na co warto zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą. Co składa się na oprocentowanie kredytu? Na wysokość oprocentowania wpływ mają dwa składniki. Zależy ono od stawki bazowej, która ustalana jest na podstawie stopy referencyjnej NBP i od marży banku. Stawka bazowa jest odgórnie ustalona i na styczeń 2023 roku wynosi 6,75%. Natomiast marżę ustala sam bank. Nie ma on jednak całkowitej swobody w jej kształtowaniu, gdyż przepisy prawa regulują maksymalną wartość oprocentowania kredytu, a wylicza się to według wzoru: Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) Oznacza to, że aktualnie, przy oprocentowaniu 6,75%, maksymalne oprocentowanie będzie wynosiło: 2 x (6,75% + 3,50%) = 2 × 10,25% = 20,50% Bez wątpienia, wysokość oprocentowania ma swój udział w końcowym koszcie kredytu, jednak odzwierciedla tylko koszt odsetek w skali roku. Warto także zaznaczyć, że obecnie banki wciąż udzielają kredytów z różną formą oprocentowania. Pierwszym rodzajem jest oprocentowanie stałe, którego wartość kredytobiorca poznaje już w momencie podpisywania umowy kredytowej i jest ono niezmienne przez cały okres spłaty kredytu. Drugi rodzaj to oprocentowanie zmienne. Godząc się na nie, kredytobiorca nie jest w stanie określić, jak będzie kształtowała się wysokość jego rat w czasie okresu kredytowania. Najlepszym przykładem są ostatnie wahania rynku, które miały miejsce w 2022 roku. Znaczący wzrost stóp procentowych przełożył się na kilkukrotny wzrost miesięcznej raty ogromnej liczby kredytobiorców. Czy banki udzielają kredytów z oprocentowaniem 0%? Choć w standardowej ofercie banku raczej nie występują kredyty z zerowym oprocentowaniem, to mogą pojawić się one w ramach oferty promocyjnej. Dla banku jest to najlepszy sposób na powiększenie bazy klientów i zachęcenie nowych osób do korzystania z usług. Często bywa to także niestety złudna oferta, która tak naprawdę kryje dodatkowe koszty pod tym 0. Fakt, oprocentowanie może być rzeczywiście zerowe, jednak bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń np. w postaci ubezpieczenia kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego System obliczania oprocentowania dla kredytu hipotecznego jest zbliżony do tego stosowanego w przypadku kredytu gotówkowego. Jedynym wyjątkiem jest to, że tutaj za stopę bazową uznaje się WIBOR. W zależności od końcowych warunków oferty kredytodawcy może on zmieniać się w cyklach 3 lub 6-miesięcznych. W tych okresach, raty kredytów są stałe, jednak pod uwagę trzeba wziąć fakt, że umowy o kredyty hipoteczne przeważnie zawierane są na 20 lub nawet więcej lat. W związku z ogromnymi zawirowaniami na rynku kredytów hipotecznych i problemami ze spłatą wśród wielu kredytobiorców Komisja Nadzoru Finansowego zarekomendowała bankom, aby udzielały one kredytów na podstawie stałego oprocentowania. Czym jest prowizja od kredytu? Prowizja uznawana jest za wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu. Jej wartość możesz znaleźć w umowie kredytowej. Określana jest ona w procentach liczonych od wartości zaciągniętego zobowiązania. Praktycznie każdy kredyt posiada prowizję, a jej wysokość zależy od rodzaju kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych jej wartość jest zdecydowanie niższa, ale wynika to z tego, że sama wysokość kredytu jest dość wysoka. Górny pułap prowizji od kredytu hipotecznego to przeważnie 3%. Poza pierwszą prowizją, którą pobiera bank za udzielenie kredytu, możesz spotkać się także z dodatkowymi rodzajami prowizji za konkretne usługi lub operacje bankowe. Wszystkie informacje powinny znajdować się w Twojej umowie kredytowej. Jedną z ważniejszych jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Jej wysokość i okres, przez który może obowiązywać, jest ściśle określony. Bank może pobrać do 3% spłacanej kwoty kredytu ze zmienną stopą procentową, jednak jedynie w okresie pierwszych 3 lat. Później spłata kredytu hipotecznego jest darmowa. Dodatkowo bank może pobierać prowizję za różne operacje wykonywane na kredycie. Wszystko zależy tak naprawdę od warunków indywidualnej oferty. Konkretne informacje możesz znaleźć w swojej umowie kredytowej. Prowizja a oprocentowanie - na co zwrócić uwagę podczas wybierania kredytu? Przede wszystkim prowizja i oprocentowanie to dwie zupełnie różne opłaty związane z kredytem czy pożyczką, które są całkowicie niezależne od siebie. Obydwa te parametry mają jednak wpływ na końcowy koszt finansowania, czyli RRSO. Oprocentowanie kredytu gotówkowego czy hipotecznego należy do opłat obligatoryjnych, natomiast prowizja ma charakter fakultatywny. Jest to „zarobek” instytucji finansowej za udzielenie wnioskodawcy kredytu lub pożyczki. Prowizja może być pobrana, ale nie musi. Na rynku dostępne są oferty, które stanowią przeważnie oferty promocyjne skierowane do konkretnej grupy konsumentów lub ograniczone czasowo, w których prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki wynosi 0. Warto jednak sprawdzić, ile tak naprawdę wynosi RRSO danej formy finansowania, gdyż może okazać się, że dodatkowe koszty zostały ukryte gdzieś indziej. Prowizja może być opłatą początkową, pobieraną jednorazowo lub rozłożoną na cały okres kredytowania. W niektórych przypadkach możemy spotkać się z rozwiązaniem, w którym kwota kredytu powiększana jest o wartość prowizji. Zgodnie z obowiązującym prawem, kredytobiorca, który spłaci wcześniej pożyczkę lub kredyt gotówkowy, ma prawo do zwrotu prowizji. Jednak należy pamiętać, że zwrot ten nie jest udzielany automatycznie, a jednie na wniosek kredytobiorcy. Jako podstawę należy traktować wyrok TSUE wydany 19 września 2019 roku. Natomiast odsetki, czyli oprocentowanie nie podlega zwrotowi. Co ma większy wpływ na końcowy koszt kredytu - prowizja czy oprocentowanie? Zarówno oprocentowanie, jak i prowizja kredytu to dwie niezależne opłaty pobierane przez bank lub inną instytucję finansową za udzielenie kredytu czy pożyczki. Choć wiele mówi się o tym, że realny pogląd na to, czy dana oferta jest korzystna, czy też nie daje jedynie porównanie RRSO, to wciąż wielu konsumentów ulega chwytom marketingowym zachwalającym niskie oprocentowanie czy zerową prowizję. Choć parametry te mogą na pierwszy rzut oka wyglądać bardzo korzystnie, to może okazać się, że dodatkowe opłaty są na tyle wysokie, że RRSO będzie dużo wyższe niż można by się tego spodziewać. Jak to możliwe? Instytucje finansowe starają się przyciągnąć nowych klientów czy zachęcić już istniejących do skorzystania z ponownej oferty, dlatego od czasu do czasu decydują się na różnego rodzaju akcje promocyjne. W niektórych z nich możesz usłyszeć o tym, że prowizja lub oprocentowanie wynoszą 0%. W praktyce zerowa prowizja jest to stosunkowo rzadka sytuacja, aby obydwa te parametry zostały obniżone do zera, najczęściej kredytodawcy rezygnują z prowizji, zachowując standardowe oprocentowanie. Nawet jeśli zarówno prowizja, jak i oprocentowanie będą wynosiły zero, wcale nie oznacza, że oddasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś. Musisz pamiętać o całej masie opłat dodatkowych takich jak: marża banku, obowiązkowe ubezpieczenie kredytu, opłata jednorazowa za przygotowanie wniosku itd. W ten sposób instytucje finansowe „przesuwają” koszty na inne pozycje, a darmowy kredyt gotówkowy wcale nie jest darmowy. Dlatego faktem jest, że zarówno prowizja, jak i oprocentowanie mają wpływ na końcowy koszt kredytu, jednak nie są to jedyne parametry, które określają jego wysokość. Całościowy pogląd na opłaty związane z danym kredytem czy pożyczką daje nam jedynie RRSO i to właśnie na nie powinniśmy zwrócić uwagę. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wartość, którą obowiązkowo muszą podawać firmy udzielające kredytów lub pożyczek przy każdej swojej ofercie. Wynika to z ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Wskaźnik ten został ujednolicony dla różnych form finansowania i umożliwia porównanie dostępnych na rynku ofert. W jego wysokość wliczone są wszystkie opłaty, w tym także te dodatkowe jak ubezpieczenie. Choć wiele o tym się mówi, to część kredytobiorców wciąż nie zauważa różnic pomiędzy RRSO czy oprocentowaniem i prowizją. Po części jest to efekt działań marketingowych zarówno tych w reklamach telewizyjnych, jak i tych prowadzonych przez pracowników banku czy firmy pożyczkowej. Konsultant, który dzwoni do klienta ze świetną ofertą, przede wszystkim mówi o wysokości oprocentowania czy zerowej prowizji. Wartość RRSO schodzi na drugi plan i podawana jest najczęściej po wyrażeniu wstępnego zainteresowania ofertą. Prowizja a oprocentowanie - podsumowanie Jak widzisz, zarówno prowizja, jak i oprocentowanie mają wpływ na końcowy koszt kredytu, jednak nie są to jedyne wartości, które go kreują. W niektórych przypadkach to właśnie te dodatkowe obciążenia będą znaczące i sprawią, że z pozoru ciekawa oferta okaże się kredytem czy pożyczką, które należy omijać. Pamiętaj więc, aby przy wyborze oferty zwrócić uwagę na wszystkie koszty dodatkowe i poprosić przede wszystkim o podanie RRSO. W internecie dostępne są porównywarki ofert, które wyszukują dla Ciebie dostępne propozycje. Wystarczy, że wpiszesz interesujące Cię parametry, a otrzymasz zestawienie kredytów i pożyczek dostępnych na rynku. Dzięki temu w prosty sposób porównasz poszczególne propozycje i poznasz wysokość ważnych parametrów, jakimi są oprocentowanie a prowizja. Pamiętaj jednak, aby poszczególne oferty porównywać na podstawie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Im ono niższe, tym oferta jest korzystniejsza. Jeśli natomiast znajdziesz takie z wartością zerową, będzie to oznaczało, że oddasz wierzycielowi dokładnie taką samą kwotę, jaką zdecydujesz się pożyczyć.
