Odsetki od kredytu to jeden z najważniejszych kosztów towarzyszących pożyczeniu pieniędzy. W artykule wyjaśnimy, jak samodzielnie obliczyć ich kwotę — przy pomocy prostych wzorów i kalkulatora odsetek. Koszt kredytu bankowego to kluczowy czynnik decydujący o wyborze konkretnego produktu. Zwłaszcza dziś, kiedy stopy procentowe osiągnęły historycznie wysokie wartości, każda, nawet najmniejsza oszczędność jest na wagę złota. Choć na całkowity koszt kredytu składa się kilka czynników (m.in. marża banku), to właśnie odsetki stanowią lwią część opłat okołokredytowych. Niezbędnym etapem przygotowań do złożenia wniosku kredytowego powinno być więc porównanie ofert poszczególnych instytucji finansowych i obliczenie tego, ile wynoszą odsetki. Rodzaj rat również nie jest bez znaczenia. Wybór parametrów kredytu ma wpływ na terminowość spłaty zadłużenia. W przypadku zaległości zmienia się także zdolność kredytowa. Ważne: odsetki od kredytu hipotecznego warto wyliczyć nie tylko w momencie, kiedy rozważasz złożenie wniosku kredytowego. Taka kalkulacja okaże się cennym źródłem informacji także dla osób, które spłacają kredyt i rozważają jego wcześniejszą spłatę lub nadpłatę. Dzięki takiemu ruchowi pozostała do spłaty kwota kapitału ulegnie zmniejszeniu. Zmniejszy się także naliczana od niej suma odsetek, tym samym koszty kredytu hipotecznego określone w umowie kredytowej. Co wpływa na wysokość odsetek od kredytu? Odsetki to koszt kredytu, jaki musi pokryć kredytobiorca w związku z zaciągnięciem każdego rodzaju finansowania — hipotecznego, samochodowego, odnawialnego, konsolidacyjnego czy gotówkowego. Na wysokość odsetek kredytu hipotecznego, gotówkowego czy innego wpływają: kwota kredytu (w momencie trwania umowy kredytowej — kwota pozostałego do spłaty kapitału), wartość oprocentowania i marża banku oraz stawka referencyjna, a także wariant spłaty rat (raty równe lub malejące). Jak obliczyć odsetki od kredytu? Aby samodzielnie obliczyć, ile wyniesie wysokość odsetek od kredytu w skali miesiąca w przypadku nadpłaty kredytu lub jego terminowej spłaty, możesz skorzystać z prostego wzoru. Jak obliczyć odsetki od kredytu wzór — do samodzielnego obliczenia Oto wzór do samodzielnego obliczenia odsetek od kredytu: KPK x wartość oprocentowania w skali roku x liczba dni w miesiącu/365 = O O — kwota odsetek w skali rokuKPK — kwota pożyczonego od banku kapitału (opcjonalnie — kwota pozostałego do spłaty kapitału) Przykład. Jeśli zaciągniesz kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł z oprocentowaniem na poziomie 8,5%, miesięczna kwota odsetek wyniesie 144,38 zł. 20 000 zł x 8.5% x 31/365 = 144,38 zł Jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego? Kalkulacje odsetek od kredytu hipotecznego także wykonasz przy pomocy podanego wcześniej wzoru. Przykład. Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny w kwocie 200 000 zł z oprocentowaniem na poziomie 8,4%, miesięczna kwota odsetek wyniesie 1426,84 zł. 200 000 zł x 8.4% x 31/365 = 1426,84 zł. Jak obliczyć odsetki od kredytu odnawialnego? W przypadku kredytu odnawialnego podstawą naliczania odsetek nie będzie kwota udzielonego przez bank limitu kredytowego, lecz kwota faktycznego zadłużenia. Jeśli wartość Twojego kredytu odnawialnego wynosi 10 000 zł, a z dostępnego limitu wykorzystałeś 5000 zł, miesięczna kwota odsetek (przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 8,5%) wyniesie 36 zł. 5000 zł x 8.5% x 31/365 = 36 zł. Jak obliczyć odsetki od kredytu do PIT? W przypadku tego kredytu z pomocą przyjdzie Ci także wskazany wyżej wzór. Dzięki niemu obliczysz odsetki od każdego rodzaju kredytu bankowego. Jak obliczyć odsetki od kredytu — kalkulator odsetkowy Alternatywą do samodzielnego wyliczania kwoty odsetek od kredytu może być skorzystanie z bezpłatnego kalkulatora odsetek dostępnego w internecie. Aby wykonać wyliczenie przy pomocy kalkulatora, będziesz potrzebował: kwoty kredytu (opcjonalnie — pozostałej do spłaty kwoty kapitału); okresu spłaty; wartości oprocentowania kredytu w skali roku. Jak samodzielnie obliczyć ratę kredytu? Jeśli w najbliższym czasie planujesz sięgnąć po kredyt, dobrym pomysłem — oprócz wyliczenia kwoty odsetek — będzie także obliczenie miesięcznej raty finansowania. Dzięki szybkiej i prostej kalkulacji dowiesz się, ile pieniędzy co miesiąc będziesz musiał przelewać na konto banku. Będziesz więc w stanie precyzyjnie ocenić swoje możliwości finansowe i zdecydować, czy kredyt w konkretnej kwocie nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu. Sposób kalkulacji miesięcznej raty kredytu zależy od tego, czy planujesz spłacać raty stałe, czy też malejące. Jak obliczyć kwotę raty stałej? Jeśli sięgniesz po kredyt ze stałą ratą, co miesiąc będziesz przelewał na konto banku taką samą kwotę (co ważne — w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, przy wahaniach stóp procentowych jej kwota może ulec zmianie). Przy takiej konstrukcji w początkowej fazie spłaty zwracasz bankowi przede wszystkim odsetki, część kapitałowa stanowi jedynie niewielką część raty. Wzór na obliczenie miesięcznej raty kredytu ze stałą ratą: R=A*(1+(b/m)^n)*(1+(b/m)-1)/[(1+(b/m)^n)-1].R – kwota raty równejA – kwota udzielonego kredytub – wysokość oprocentowania kredytu w skali rokum – liczba miesięcy w rokun – liczba rat^ – symbol potęgowania Jak obliczyć kwotę raty malejącej? Jeśli zaciągniesz kredyt z ratą malejącą, w początkowej fazie spłaty rata Twojego kredytu będzie najwyższa, pod koniec okresu kredytowania — najniższa. W przypadku kredytu z ratą malejącą kwota spłacanego kapitału co miesiąc jest stała, a kwota odsetek sukcesywnie maleje. Aby obliczyć kwotę miesięcznej raty kredytu z ratą malejącą, wylicz stałą dla wszystkich, kapitałową część raty. Jak to zrobić? Podziel kwotę kredytu przez liczbę miesięcy kredytowania. Jeśli pożyczyłeś od banku 20 000 zł na 20 lat (240 miesięcy), stała comiesięczna kwota kapitałowej części raty wyniesie 833,33 zł. Oblicz kwotę odsetek w pierwszym miesiącu. Aby to zrobić, pomnóż kwotę kredytu i oprocentowania w skali roku i podziel wynik przez liczbę miesięcy w roku. (200 000 x 0,085)/12) = 1416,66 zł. Jak obniżyć odsetki od kredytu? Chcesz obniżyć odsetki od kredytu? Oto skuteczne sposoby, które pozwolą Ci zrealizować cel. Nadpłata kredytu. Jeśli nadpłacisz kredyt dowolną kwotą, zmniejszysz kwotę kapitału, którą musisz zwrócić bankowi. Dzięki temu zmniejszy się także podstawa naliczania odsetek, a co za tym idzie — wartość samych odsetek. Decydując się na taki ruch, koniecznie zweryfikuj, czy nadpłata nie będzie skutkować koniecznością uiszczenia prowizji i dokładnie przelicz, ile oszczędności przyniesie Ci taki ruch. Refinansowanie kredytu. Jeśli nie dysponujesz oszczędnościami, które mógłbyś przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego, rozważ refinansowanie hipoteki — czyli przeniesienie finansowania do innego banku, na lepszych warunkach finansowych. Decyzję o refinansowaniu koniecznie poprzedź analizą dostępnych na rynku ofert. Pamiętaj także, że refinansowanie kredytu będzie się wiązać z oceną Twojej zdolności do spłaty. Renegocjacja umowy kredytowej. Nawet jeśli podpisałeś już umowę z bankiem i spłacasz kredyt, wciąż możesz negocjować warunki umowy kredytowej. Pamiętaj jednak, że aby bank przystąpił do rozmów i zgodził się na obniżenie kosztów, musisz przedstawić konkretne i przekonujące drugą stronę argumenty. W przeciwnym razie Twój wniosek zostanie odrzucony, a warunki finansowania pozostaną niezmienne. Wybór rat malejących. Jeśli dopiero planujesz złożyć wniosek kredytowy, rozważ wybór rat malejących. Choć taka konstrukcja wymaga wyższej niż w przypadku rat stałych zdolności kredytowej, umożliwia obniżenie kwoty odsetek i wygenerowanie oszczędności na poziomie kilkudziesięciu, a nierzadko nawet kilkuset tysięcy złotych. Jak obliczyć odsetki od kredytu — podsumowanie Obliczenie odsetek od kredytu pozwoli Ci precyzyjne ocenić, ile pieniędzy — w skali miesiąca, roku i całego okresu kredytowania będziesz musiał zwrócić bankowi z tytułu pożyczonego kapitału. Będzie także stabilną podstawą do oceny własnych możliwości finansowych i pomoże podjąć decyzję, czy sięgnięcie po kredyt i raty malejące/rosnące nie obciąży nadmiernie domowego budżetu.
