Kredyty pozwalają na finansowanie naszych potrzeb bez konieczności odkładania ich w czasie. Dzięki nim z łatwością możemy cieszyć się nowym samochodem, mieszkaniem czy wyjazdem na upragnione wakacje. Mimo iż coraz więcej osób decyduje się na gromadzenie oszczędności, wciąż niewielu z nich może pozwolić sobie na zakup, chociażby nieruchomości za gotówkę. Okres czasu, przez jaki należałoby odkładać środki, jest na tyle duży, że z własnego M moglibyśmy cieszyć się dopiero w okolicach emerytury. Nie da się ukryć, że dla wielu spłata zobowiązania jest znacznie prostsza aniżeli odkładanie pieniędzy. Kredyty cieszą się więc popularnością i niewiele wskazuje na to, aby w najbliższym czasie miało się to zmienić. Decydując się na tę formę finansowania, warto mieć na uwadze nie tylko korzyści płynące z jego zaczerpnięcia, ale również wszelkie koszty okołokredytowe z nim związane. Koszty okołokredytowe w praktyce - czym są, ile wynoszą i czy da się ich uniknąć? Świadomość kredytobiorców z roku na rok rośnie. Szczególne zwiększenie zainteresowania tym, jaki właściwie wpływ na wysokość raty ma WIBOR, zauważyć można było po serii podwyżek stóp procentowych. Dziś, już niemal każdy zdaje sobie sprawę, że jego rata może wzrosnąć lub zmniejszyć się w trakcie okresu spłaty zobowiązania. Podobnie jest w przypadku konieczności poniesienie kosztów związanych z odsetkami, prowizją czy marżą banku. Nikogo nie dziwi więc, że pożyczając przysłowiowy tysiąc złotych, wcale nie odda tyle, ile pożyczył, a znacznie więcej. Jednak koszty okołokredytowe to nie tylko te, na które składają się opłaty bankowe i odsetki związane z udzielonym finansowaniem, ale także znacznie więcej opłat, szczególnie pozabankowych, których łączna wysokość wynosić może nawet 15% wartości pożyczonych pieniędzy. To sporo, dlatego warto mieć świadomość, jakie są koszty okołokredytowe i czy da się ich uniknąć? Czym są koszty okołokredytowe? Koszty okołokredytowe to wszelkie opłaty, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zaczerpniętym finansowaniem. W ich skład nie wlicza się standardowych opłat związanych z oprocentowaniem kredytu czy marżą, a jedynie te składowe, które nie są uwzględnione, w comiesięcznej racie. W zależności od rodzaju zaczerpniętego finansowania musimy liczyć się z koniecznością opłacenia: kosztów wstępnych kredytu, w skład których wchodzi opłata przygotowawcza oraz prowizja za udzielenie finansowania. Opłata ta jest jednorazowa i należy ją uiścić dopiero po zawarciu umowy kredytowej; koszty wyceny nieruchomości, która zgodnie z procedurami bankowymi przeprowadzona zostać powinna przez biegłego sądowego. Konieczność sporządzenia operatu szacunkowego dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych; koszty sądowe i notarialne, będące elementem pozwalającym bankowi zabezpieczyć się na wypadek braku spłaty zobowiązania. W ich skład wchodzi opłata za założenie księgi wieczystej, a także dokonanie odpowiedniego wpisu hipoteki; koszty ubezpieczenia, przez które należy rozumieć zarówno ubezpieczenia nieruchomości czy pojazdu, ale także te zabezpieczenia, które chronią kredytobiorcę przed wypowiedzeniem umowy wskutek nieprzewidzianych sytuacji życiowych; koszty cross-sellingu, a więc wszelkich opłat związanych z koniecznością uruchomienia dodatkowych produktów, jak konto bankowe czy karta kredytowa, które pozwalają zmniejszyć wysokość marży bankowej podczas zawierania kredytu. Jakie są koszty okołokredytowe? Jakie koszty dochodzą do kredytu? Jak nietrudno zauważyć, koszty okołokredytowe mogą znacznie zwiększyć koszt zaczerpniętego finansowania. Mimo iż większość z tych opłat jest jednorazowa, warto mieć świadomość, o ile wzrośnie nam koszt kredytu. Przyjrzyjmy się poszczególnym wydatkom i sprawdźmy, czy da się ich uniknąć? W skład kosztów okołokredytowych wchodzą: 2-6% wartości mieszkania - opłaty poniesione na rzecz agencji nieruchomości. Możemy ich uniknąć, jeśli zdecydujemy się na zakup mieszkania bezpośrednio od dewelopera, bądź od prywatnej osoby, która nie współpracuje z żadną agencją nieruchomości. Nie da się jednak ukryć, że znacznie bardziej atrakcyjne mieszkania znaleźć możemy u pośredników. 2% wartości transakcji - opłaty związane z koniecznością uiszczenia podatku od czynności cywilnoprawnych. PCC należy uiścić w przypadku jeśli decydujemy się na zakup nieruchomości od osoby fizycznej. Nie dotyczy on transakcji od dewelopera. 200 - 300 zł - opłata za koszty sądowe, w skład których wchodzi dokonanie wpisu do księgi wieczystej, a niejednokrotnie także koszt jej założenia. 1000 - 10 000 zł - opłata notarialna za przygotowanie aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Uzależniona jest ona od wartości nieruchomości, a co za tym idzie od wielkości mieszkania i lokalizacji. Przykładowo, za sporządzenie aktu w przypadku zakupu mieszkania o wartości 500 000 zł będziemy musieli zapłacić około 3000 zł opłaty notarialnej. 0 - 500 zł - opłata za wystawienie promesy bankowej, a więc dokumentu, w którym bank daje gwarancję udzielenia kredytu w ustalonej kwocie po spełnieniu odpowiednich warunków przez kredytobiorcę; 0 - 1500 zł - opłata za wycenę nieruchomości. Podjęcie decyzji kredytowej zawsze poprzedzone jest zleceniem wyceny nieruchomości przez biegłego sądowego. Czynność tę zleca bank, a jej koszt uzależniony jest od jego oferty. 0 - 15% kwoty kredytu - koszt prowizji bankowej. W przypadku kredytów gotówkowych wartość prowizji może wynosić od 0 do 15%, zaś w przypadku kredytów hipotecznych waha się ona na poziomie 2- 3%. 0,3% miesięcznie kwoty kredytu - koszt ubezpieczenia kredytu. Bardzo często ubezpieczenie jest opcją wymaganą, która pozwala na obniżenie marży bankowej. Zdarza się, że ubezpieczyciel nie zgadza się na rozłożenie ubezpieczenia na wygodne raty i wymaga uiszczenia jednorazowej opłaty z tego tytułu. Koszty początkowe kredytu - ile wynoszą i jak zmieniają się na przestrzeni okresu kredytowania? Nie da się ukryć, że koszty początkowe kredytu są spore. Oczywiście części z nich da się uniknąć, a część włączyć do miesięcznej raty. Co prawda, jej wysokość wzrośnie, jednak my, jako kredytobiorcy nie będziemy zobligowani do uiszczania tak wysokiej kwoty tuż po zaczerpnięciu kredytu. Które z opłat musimy uiścić bezwzględnie na starcie kredytu, a które rozłożyć możemy w wygodne raty? Obowiązkowe koszty początkowe kredytu: opłaty sądowe; opłaty notarialne; podatek PCC; prowizja dla biura nieruchomości. Aby zmniejszyć wysokość kosztów początkowych kredytu, warto wynegocjować możliwość rozłożenia na raty: ubezpieczenia kredytu; prowizji bankowej; kosztu promesy; kosztu sporządzenia operatu szacunkowego. Koszty okołokredytowe - kalkulator Składową, która znacznie podraża finansowanie, są koszty okołokredytowe. Nie da się ich całkowicie uniknąć, dlatego też przed zakupem nieruchomości, warto na spokojnie obliczyć, ile właściwie będzie kosztować nas zaciągnięcie takiego finansowania, oraz z jakimi opłatami musimy się liczyć. Każdy bank zobowiązany jest podczas przedstawiania oferty kredytowej połączonej z symulacją, poinformować kredytobiorcę o wysokości poszczególnych opłat. Dla wygody warto skorzystać z gotowych rozwiązań w postaci kalkulatora kosztów okołokredytowych. Dzięki dostępnym w Internecie narzędziom, z łatwością poznać możemy koszty, z którymi musimy się liczyć, zaciągając kredyt. Kalkulatory kosztów okołokredytowych, zwane również kalkulatorami kosztów zakupu nieruchomości, dość precyzyjnie określają wysokości opłat dodatkowych, jakie musi ponieść kredytobiorca. Wystarczy, że podamy: cenę transakcyjną; źródło zakupu; formę finansowania; formę własności; wysokość prowizji biura nieruchomości; a kalkulator poda nam dokładne kwoty, jakie będziemy musieli uiścić w związku z dokonanym zakupem. Kalkulator kosztów okołokredytowych jest całkowicie bezpłatny i ogólnodostępny. Ukryte koszty kredytu hipotecznego - czy banki zatajają przed nami dodatkowe opłaty? Decydując się na finansowanie nieruchomości za pomocą kredytu, warto zwrócić uwagę na poszczególne opłaty, które znaleźć możemy w dołączonej do umowy kredytowej tabeli opłat i prowizji. Bardzo często znaleźć w nich możemy ukryte koszty kredytu hipotecznego, o których doradcy nie mówią podczas zawierania umów, bowiem, opłaty te nie muszą być naliczone, jednak w pewnych sytuacjach będziemy zmuszeni do ich uiszczenia. Konieczność informowania kredytobiorcy o kosztach kredytu jest obowiązkiem banku. Zawsze osoba starająca się o kredyt otrzymuje dokładną informację o tym ile i za co musi zapłacić. Mało kto jednak dogłębnie analizuje wszystkie tabelki. Warto jednak zwrócić uwagę na: koszt związany z nadpłatą kredytu; koszt związany z całkowitą spłatą kredytu; koszt rezygnacji z produktów dodatkowych. Koszty okołokredytowe - na co jeszcze zwrócić uwagę? Bardzo częstą praktyką banków jest oferowanie klientom, którzy są zainteresowani kredytem innych produktów bankowych. Zazwyczaj klienci namawiani są na: założenie konta osobistego; wyrobienie karty kredytowej; skorzystanie z oferty ubezpieczeniowej; ulokowanie wolnej gotówki na lokacie czy koncie oszczędnościowym. Rozwiązania te, mają na celu obniżyć prowizję, czy marżę, a tym samym zmniejszyć wysokość raty. Szczególnie często banki namawiają do założenia konta bankowego, z którego automatycznie pobierana może być rata zobowiązania, co wydaje się być mocno atrakcyjnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy. W praktyce jednak wielu z kredytobiorców, którzy skorzystali z oferty cross-sellingu, nie korzysta z owych produktów, przez co generują one tylko dodatkowe opłaty. Porównując wysokość raty, która nie uwzględnia obniżenia prowizji czy marży wskutek skorzystania z opcji zakupu dodatkowego produktu w połączeniu z kosztem utrzymania konta, czy karty kredytowej, do regularnej wysokości raty okazuje się, że musimy zapłacić więcej. Jak się okazuje koszty okołokredytowe z tytułu cross-sellingu mogą się zwiększyć, dlatego decydując się na oferty łączone, warto wybierać tylko te produkty, których mamy stuprocentową pewność, że będziemy z nich czynnie korzystać.
