Czym jest przykład reprezentatywny i jak powinien on wyglądać?

Przykład reprezentatywny można spotkać, kiedy przeglądamy oferty kredytów gotówkowych, hipotecznych i innych. Jest to swego rodzaju wymóg, któremu sprostać musi kredytodawca. Bank lub instytucja pożyczkowa powinna zaprezentować potencjalnemu klientowi, ile kosztują poszczególne usługi. Przykład reprezentatywny przedstawia warunki kredytu czy też pożyczki w praktyczny sposób.

Co to jest przykład reprezentatywny?

Banki lub firmy pożyczkowe muszą poinformować klienta o warunkach zaciągnięcia zobowiązania. Powinny zostać przekazane wszystkie parametry usługi, by kredytobiorca czy też pożyczkobiorca mógł się z nimi zapoznać. Przykład reprezentatywny jest wygodną formą pokazania klientowi warunków kredytowania.

Oczywiście aby dopełnić formalności, klientowi zostanie zwykle przekazany także odpowiedni formularz informacyjny do kredytu. Przykład reprezentatywny kredytu pokazuje jednak w praktyce okres kredytowania, koszty okołokredytowe i podstawowe czy dodatkowe warunki. Można szybko dowiedzieć się, jak wygląda konkretna oferta banku lub instytucji pożyczkowej.

Przykład reprezentatywny – ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie go opisuje

Przykład reprezentatywny został opisany w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł 8. jest w całości jemu poświęcony. Ustawa stanowi, że kredytodawca powinien podać na podstawie przykładu reprezentatywnego informacje, o których mówi art. 7 ust. 1-3 oraz art. 7b ust. 1. Obowiązek ten zawarto również w ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Jakich rodzajów finansowania dotyczy przykład reprezentatywny?

W przypadku różnych produktów banków i firm pożyczkowych spotkamy się z przykładem reprezentatywnym. Dotyczy on:

• kredytów konsumenckich;
• pożyczek krótkoterminowych;
• kredytów hipotecznych;
• kredytów studenckich;
• kart kredytowych (kredyt rewolwingowy).

Przykład reprezentatywny kredytu ma zapewnić przejrzystą i prostą do zrozumienia informację dla kredytobiorcy. To wymóg prawny, więc kredytobiorca musi go spełnić. Dzięki temu klient otrzymuje przejrzystą ofertę – natychmiast zna koszty, czas kredytowania i inne najważniejsze informacje.

Co reprezentatywny przykład kredytu daje kredytobiorcom?

Przykład reprezentatywny jest dla kredytobiorcy zbiorem wszystkich najważniejszych informacji o kredycie w przystępnej praktycznej formie. Oprocentowanie, koszty okołokredytowe, okres spłaty czy RRSO – każda z tych kwestii zostaje przedstawiona rzetelnie. Warto zauważyć, że przykład reprezentatywny musi być przygotowany według ściśle określonych przepisów. Nie ma tu więc miejsca na błędy czy problemy ze spłatą kredytu, jeśli chodzi o techniczne kwestie.

Jakie informacje musi zawierać przykład reprezentatywny?

Ustawa o kredycie konsumenckim w art. 7 ust. 1-3 oraz art. 7b ust. 1 stanowi, jakie informacje powinien zawierać przykład reprezentatywny. Należą do nich:

• Stopa oprocentowania wraz z informacją, czy jest stała, zmienna lub stosuje się obydwie;
• Całkowita kwota kredytu;
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO);
• Czas obowiązywania umowy kredytowej lub pożyczkowej;
• Całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę oraz wysokość poszczególnych rat;
• Cena usługi oraz kwota zaliczek, jeżeli umowa zawiera odroczenie płatności;
• Informacja o obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, na przykład dotyczącej ubezpieczenia.

Kredytodawca gromadzi odpowiednie dane, by później skomponować przykład reprezentatywny. Musi on zawsze być przygotowany rzetelnie i zgodnie z przepisami.

Jak wygląda przykład reprezentatywny?

Przykład reprezentatywny kredytu zwykle znajduje się w ofercie banku na stronie internetowej. Oto przykłady dotyczące wybranych instytucji finansowych:

• mBank – Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 15,59% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 11 696,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 17 300,74 zł, oprocentowanie nominalne zmienne 12,99% w skali roku, całkowity koszt kredytu 5 604,74 zł (w tym: prowizja 3,99% – 466,67 zł, oprocentowanie – 12,99%, odsetki 5 138,07 zł), 68 miesięcznych rat, w tym 67 miesięcznych rat równych w wysokości po 253,62 zł, ostatnia rata 253,73 zł. Kalkulacja na dzień 19.09.2023 r.
• Lendon – Opłata rejestracyjna 1,00 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1000 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 19% (odsetki maksymalne); prowizja 108,20 PLN; odsetki kapitałowe 15,57 PLN; całkowity koszt pożyczki 123,77 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1 123,77 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 315,21 %. Stan na dzień 07.09.2023 r.

Oczywiście reprezentatywny przykład kredytu zawsze będzie inny zależnie od oferty i kredytodawcy. Jakiekolwiek błędy w nim występujące są naruszeniem prawa przez bank lub firmę pożyczkową.

Jak czytać przykład reprezentatywny?

Przy czytaniu należy wiedzieć, że nie zawsze otrzymamy umowę na takich samych warunkach. Tylko dwie trzecie ofert będzie zgodne z przykładem reprezentatywnym. Warunki powinny być podobne przy wszystkich kredytach lub pożyczkach, jednak różnice będą się pojawiać. Przykładu reprezentatywnego nie należy brać za pewnik.