Sposobów finansowania firmy jest bardzo dużo. Ciężko wartościować, które z nich są lepsze, a które gorsze. Dużo tutaj zależy od potrzeb danej firmy i jej sytuacji finansowej. Można za to bardziej konkretnie mówić o tym, które rozwiązania są wśród kredytobiorców najpopularniejsze. W kontekście finansowania firm często słyszy się o kredycie obrotowym, inwestycyjnym czy pożyczkach pozabankowych. Mniej znany, co nie oznacza od razu, że gorszy, jest kredyt w rachunku bieżącym. Na czym on polega? Czy się opłaca? W jakiej sytuacji warto się na niego zdecydować? Kredyt w rachunku bieżącym – co to jest? Możliwe, że ktoś nie wie, czym jest kredyt w rachunku bieżącym, ale słyszał kiedyś o kredycie odnawialnym. Te dwa rodzaje kredytów niewiele się od siebie różnią, z jednym ważnym wyjątkiem. Pierwszy z nich przeznaczony jest dla firm, a drugi – dla osób fizycznych. Jak wobec tego można się domyślić, kredyty w rachunku bieżącym działają jako rozszerzenie konta bankowego firmy. W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej nie musi to nawet być rachunek firmowy, a wystarczy zwykły, osobisty rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Po zaciągnięciu kredytu do takiego rachunku dołączany jest limit. To, ile będzie on wynosił, zależy od oceny sytuacji finansowej naszej firmy, a także naszych potrzeb. Póki korzystamy jedynie z własnych środków i wykonywane transakcje czy przelewy nie przekraczają ich wysokości, limit nie jest naruszany. Jeśli zabraknie nam środków własnych, to brakująca kwota zostanie pobrana właśnie z przyznanego nam limitu. Następnie za każdym razem, kiedy wpłacimy pieniądze na konto lub otrzymamy przelew, limit będzie z powrotem uzupełniany. W trakcie trwania umowy kredytowej (czyli na ogół przez 12 miesięcy z opcją przedłużenia) możemy dowolną ilość razy wykorzystywać i uzupełniać limit. Warto pamiętać, że limit można pomniejszać zarówno o duże, jak i bardzo małe kwoty, zależnie od własnych chęci i potrzeb. Bank nie będzie kontrolował ani wymagał dokumentowania tego, na co wydajemy udostępnione nam środki. Możemy więc za ich pomocą finansować bieżące funkcjonowanie firmy, ale też na przykład dokonywać większych lub mniejszych inwestycji. Źródło: https://www.gazetaprawna.pl/amp/522994,male-firmy-wola-pozyczac-od-znajomych-niz-w-banku.html Mechanizm działania kredytu w rachunku bieżącym Kredyt w rachunku bieżącym ma na celu umożliwić firmie zachowanie płynności finansowej poprzez uregulowanie bieżących wydatków i zobowiązań. Jest to możliwe dzięki zwiększeniu ilości gotówki na koncie, będącej do dyspozycji firmy. W zależności od tego jak duży limit przyznał nam bank, przedsiębiorca ma do swoje dyspozycji, poza własnymi środkami zgromadzonymi na rachunku, dodatkową kwotę, z której może skorzystać w dowolnym momencie. Oznacza to, że mamy do dyspozycji więcej środków niż faktycznie zgromadziliśmy na koncie. W przypadku kolejnych wypłat z konta najpierw korzystamy ze środków własnych. Po ich wykorzystaniu korzystamy z przyznanego nam limitu. Z kolei każdorazowy wpływ na konto w pierwszej kolejności służy na częściowe lub całkowite pokrycie zadłużenia, a dopiero po jego uregulowaniu zasila nasze konto. z przyznanego nam limitu, a następnie go uregulujemy – automatycznie kwota debetu jest dla nas ponownie dostępna. Tak długo na ile została zawarta umowa o kredyt w rachunku bieżącym, przez taki okres możemy korzystać z przyznanego limitu, tyle razy ile jest to potrzebne. Kredyt może być więc wykorzystywany wielokrotnie, aż do końca trwania umowy. Najczęściej jednak, umowa z bankiem zawierana jest na okres 12 miesięcy. Jednakże w przypadku rzetelnego korzystania z dostępnego limitu i wywiązywania się z warunków umowy, możemy liczyć na przedłużenie i indywidualne dopasowanie oferty. Dla przykładu – mając na koncie własne środki w wysokości 5000 zł oraz przyznany limit kredytowy w wysokości 4000 zł, najpierw wydajemy swoje własne środki. Kiedy nie mamy już środków własnych wydatki pokrywane są z przyznanego limitu. Przyjmijmy więc, że skorzystaliśmy z niego do wysokości 2000 zł. W przypadku gdy odnotowany zostanie wpływ na konto w wysokości 3000 zł, pokryje on wykorzystany kapitał kredytu w całości (było to 2000 zł) oraz zasili nasz rachunek o środki własne w wysokości 1000 zł. Po tym wpływie na rachunek będziemy ponownie mieli do dyspozycji cały przyznany limit kredytowy. Koszt kredytu w rachunku bieżącym Można by odruchowo powiedzieć, że skoro kredyt w rachunku bieżącym nie jest tak szeroko znany, to musi być mało atrakcyjny finansowo. Rzeczywistość jest jednak zupełnie odwrotna. Póki nie naruszymy przyznanego nam limitu, nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów. Nie mamy żadnego obowiązku w ogóle skorzystania z tych środków w trakcie trwania umowy kredytowej. Wydawać by się to mogło nieistotne – w końcu kto bierze kredyt, jeśli go nie potrzebuje? Wbrew pozorom może się jednak okazać ważne. W końcu umowa kredytowa obowiązywać będzie przez co najmniej rok, a w tym czasie w biznesie może się wiele zmienić. Nawet jeśli w danym momencie wszystko idzie po naszej myśli i nie potrzebujemy dodatkowych środków, w każdej chwili może się to zmienić. Mając na podorędziu limit na koncie, nie będziemy musieli marnować czasu i nerwów na wnioskowanie o kredyt w trudnym okresie. Będziemy mieli natychmiastowy i bezstresowy dostęp do potrzebnych środków. Oprocentowania kredytów w rachunku bieżącym bywają bardzo różne. Warto wobec tego zwrócić uwagę na to, aby wybrać najlepszą możliwą ofertę. Jeśli zdarzy nam się skorzystać z przyznanego limitu, to, co oczywiste, im szybciej spłacimy powstałe zadłużenie, tym mniejsze odsetki będziemy musieli zapłacić. Na oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym składa się zmienna stopa procentowa WIBOR i marża. Ta pierwsza jest od banku kompletnie niezależna, zaś drugą ustala on samodzielnie. Oznacza to, że na tym polu jest miejsce na negocjacje. Ponadto tego typu kredyt może wiązać się z różnymi prowizjami, przede wszystkim za udzielenie kredytu, a także za jego przedłużenie. Jakie są warunki otrzymania kredytu w rachunku bieżącym? Jak to zwykle bywa, dokładne warunki otrzymania kredytu zależą w dużej mierze od polityki wewnętrznej danego banku. Pewne wymagania są jednak stałe i można się ich spodziewać zawsze, nie ważne, gdzie złożylibyśmy wniosek. Zastanawiając się nad kredytem w rachunku bieżącym, z reguły chcemy wybrać najbardziej korzystną finansowo ofertę. Rzecz w tym, że nie zawsze będzie ona dostępna akurat w banku, w którym mamy nasze konto. W takim wypadku konieczne będzie otwarcie rachunku w nowym banku. Kredyt w rachunku bieżącym jest nierozerwalnie powiązany z rachunkiem konkretnie w banku, który tego kredytu udzielił, więc nie da się tego w żaden sposób obejść. To, że konto musi być w banku, który ma nam udzielić kredytu, to nie jedyny warunek. Dodatkowo zazwyczaj spotkamy się z wymaganiem, że musiało ono powstać co najmniej 3 miesiące przed zawnioskowaniem o kredyt. Bank będzie później opierał swoją decyzję między innymi na tym, jak wysokie były na to konto wpływy. Nie można więc po prostu założyć konta odpowiednio wcześniej i pozostawić je bez żadnej aktywności. Czasami bank może wyrazić zgodę na to, aby dopiero w umowie kredytowej zobowiązać się do założenia w nim rachunku. W takim wypadku nie obędzie się jednak bez dania bankowi prawa wglądu w historię naszego obecnego konta bankowego. O tym, czy kredyt zostanie przyznany (a jeśli tak, to na jaką kwotę), zadecyduje w dużej mierze zdolność kredytowa firmy. Wpływa na nią to, jakie są obroty przedsiębiorstwa, czy regularnie płaci składki do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Urzędu Skarbowego, i jak bardzo jest obecnie zadłużone. Sporą trudność w otrzymaniu tego typu kredytu mogą mieć firmy, którym zdarzyły się opóźnienia w spłacie zadłużeń. Wymagania odnośnie zdolności kredytowej firmy potrafią być bardzo wyśrubowane, wobec czego warto pomyśleć o takim kredycie jeszcze zanim firmę dotkną problemy finansowe. Później otrzymanie go może być znacznie trudniejsze (co nie oznacza, że niemożliwe). Kredyt w rachunku bieżącym jest produktem bankowym, a zatem jego pozyskanie związane jest z koniecznością spełnienia określonych warunków. W praktyce oznacza to konieczność zawarcia z bankiem umowy kredytowej, który na podstawie szczegółowej oceny zdolności kredytowej, określa maksymalną wysokość limitu. Jak w przypadku wszystkich produktów, szczegółowe przesłanki zależą w dużej merze od placówki, którą wybierzemy. Dlatego zanim wybierzemy konkretne rozwiązanie dobrze jest szczegółowo przeanalizować nie tylko koszty danej oferty ale także warunki, które musimy spełnić aby otrzymać dodatkowe finansowanie. Jednakże najczęściej przyznanie kredytu w rachunku bieżącym uzależnione będzie od działania firmy przez minimum 12 miesięcy oraz posiadania rachunku bankowego w danej instytucji przez minimum 3 miesiące. Z kolei wysokość limitu ustalana zostaje na podstawie posiadanej zdolności kredytowej, wysokości obrotów zasilających konto oraz rodzaju zabezpieczenia kredytu. Czy warto brać kredyt w rachunku bieżącym? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Jednak biorąc pod uwagę powyższe informacje, ciężko nie zauważyć, że kredyt w rachunku bieżącym ma niewiele wad, a sporo zalet. Warto zwrócić przede wszystkim uwagę na to, jak elastyczny jest ten rodzaj kredytu. Zwłaszcza w porównaniu do bardziej tradycyjnych metod finansowania, takich jak kredyt obrotowy. Przy kredycie obrotowym nawet jeśli nie wykorzystamy od razu (bądź wcale) całej pożyczonej kwoty, to i tak od początku odsetki będą się naliczać właśnie od niej. Po kredyt w rachunku bieżącym możemy sięgnąć, kiedy tylko go potrzebujemy. Z kolei w momencie, gdy dodatkowe środki nie są nam potrzebne, możemy po prostu o nim zapomnieć. Spłacanie kredytu w rachunku bieżącym rozgrywa się na naszych zasadach – możemy za pomocą przelewów czy wpłat na konto (które automatycznie uzupełniają limit) od razu spłacić dług, ale jeśli na rachunek nie będzie wpływów, to konieczność spłaty zadłużenia pojawi się dopiero wraz w końcem umowy kredytowej. Oczywiście, wcześniejsze uzupełnienie limitu będzie dla nas bardziej korzystne finansowo. Nie mamy jednak takiego obowiązku, o czym warto pamiętać. W większości przypadków kredyt w rachunku bieżącym okaże się ciekawym i potencjalnie korzystnym rozwiązaniem. Możemy z niego skorzystać zarówno jak z ubezpieczenia „na nagły wypadek”, jak wykorzystać go jako rozwiązanie pojawiających się na horyzoncie problemów finansowych firmy. Kredyty w rachunku bieżącym – o czym trzeba pamiętać? Zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu powinno wiązać się z wcześniejszym, dokładnym rozważeniem tej decyzji. W końcu jest to poważne zobowiązanie finansowe. Nawet jeśli chodzi o stosunkowo niewielką kwotę, mimo wszystko warto dobrze się wcześniej zastanowić. Kredyt w rachunku bieżącym ma pewną przewagę nad klasycznymi kredytami – jak już wspomniano, odsetki naliczają się jedynie od wykorzystanej kwoty. Jeśli więc okaże się, że potrzebujemy mniej, niż się spodziewaliśmy, to nie będziemy musieli później żałować zaciągnięcia zbyt wysokiego kredytu. Nawet jeśli ostatecznie nie wykorzystamy z przyznanego limitu nawet złotówki, to dużo na tym nie stracimy. Prawdopodobnie na początku poniesiemy koszta prowizji związanej z udzieleniem kredytu, ale nic poza tym. Wobec tego do kredytu w rachunku bieżącym można podejść w nieco bardziej zrelaksowany sposób niż do tradycyjnego kredytu. Mimo wszystko jednak wciąż warto zachować sporą ostrożność. Nie powinniśmy także decydować się na pierwszą z brzegu ofertę i w ten sposób po prostu przepłacać. Na rynku dostępne jest bardzo wiele ofert kredytów w rachunku bieżącym – zarówno tych mniej, jak i bardziej atrakcyjnych. Przede wszystkim powinniśmy zainteresować się oprocentowaniem danego kredytu, ale ważna może się także okazać ilość i wysokość prowizji czy innych opłat dodatkowych. Przed podpisaniem umowy kredytowej powinniśmy ją uważnie przeczytać. Nie chodzi tutaj o to, że bank będzie próbował nas oszukać, ponieważ tak się nie stanie. Możliwe jednak, że o czymś zapomnieliśmy, źle coś zrozumieliśmy bądź jakąś ważną dla nas kwestię pominęliśmy. Wobec tego podczas czytania umowy kredytowej powinniśmy zweryfikować, czy wszystko zgadza się z wcześniejszymi ustaleniami i rozwiać ostatecznie jakiekolwiek niejasności. Debet a kredyt w rachunku bieżącym Zarówno w przypadku kredytu w rachunku bieżącym, jak i kredytu odnawialnego, często pojawiają się skojarzenia z debetem na koncie. Jednak wbrew pozorom debet bardzo się od tych dwóch kredytów różni. Nie jest on dodatkowymi środkami do wykorzystania, a raczej maksymalnym minusowym saldem, na posiadanie którego bank nam pozwoli. Żeby móc mieć debet na koncie, nie ma potrzeby podpisywania umowy kredytowej. Nie jest on także usługą płatną. Zazwyczaj maksymalny debet na koncie jest bardzo niewielki i wynosi kilkaset złotych bądź kilka tysięcy. W przypadku kredytu w rachunku bieżącym też można spotkać się z limitami rzędu kilku tysięcy, jednak z reguły są one znacznie większe i w dużych firmach mogą wynosić nawet w okolicach kilkuset tysięcy złotych. Debet w rachunku należy spłacić w ciągu 30 dni, zaś kredyt w rachunku bieżącym mamy obowiązek uregulować do zakończenia umowy kredytowej (czyli zazwyczaj do 12 miesięcy).
