Na czym polega kredyt dla młodych oraz kto może otrzymać takie finansowanie?

Kredyt dla młodych jest często jedyną możliwością sfinansowania zakupu mieszkania lub innego dużego wydatku. Instytucje finansowe niestety niechętnie oferują środki w przypadku takich osób. Powodem jest tutaj szczególnie niska zdolność i brak historii kredytowej. Mimo wszystko otrzymanie finansowania jest możliwe przez programy rządowe takie jak m.in. Mieszkanie bez wkładu własnego czy Mieszkanie na Start.

Co to jest kredyt dla młodych i czym wyróżniają się tego rodzaju produkty finansowe?

Młode osoby są niestety dla banków często klientami wysokiego ryzyka. Wtedy bardzo trudno otrzymać jakiekolwiek finansowanie. Może ono być natomiast konieczne, by zakupić pierwsze mieszkanie, wyprowadzić się od rodziców, kupić samochód itd. Kredyt dla młodych można spotkać w różnych bankach. Tego rodzaju oferty zwykle charakteryzują się mało korzystnymi warunkami oraz trudnością w ich uzyskiwaniu.

Banki bardzo rzadko przygotowują dedykowane kredyty dla młodych osób. Mimo wszystko wciąż możemy spotkać produkty finansowe pozwalające pożyczyć mniejsze sumy lub propozycje z rządowym dofinansowaniem. Wiele zależy więc od celu, na jaki środki mają zostać przeznaczone.

Należy wiedzieć, że kredyt dla młodych to najczęściej produkt finansowy, który ciężko otrzymać, ale istnieją inne rozwiązania. Pewną alternatywą są pożyczki pozabankowe, jednak wiążą się one z dodatkowym ryzykiem, krótkim okresem spłaty oraz dużymi kosztami.

Jaki kredyt dla młodych osób można zaciągnąć? Rodzaje

Kredyt dla młodych osób ciężko otrzymać, jednak wciąż można znaleźć kilka rodzajów takiego finansowania w bankach. Różnią się one przede wszystkim celem, na który środki mogą zostać przeznaczone. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze produkty finansowe wśród młodych osób:

• Kredyt hipoteczny dla młodych – jego uzyskanie jest wyjątkowo trudne ze względu na niską zdolność i brak historii kredytowej. Dodatkowo konieczne będzie wniesienie wkładu własnego, który wynosi nawet do 20% całkowitej wartości kupowanej nieruchomości. Młode osoby mogą jednak liczyć na rządowe dofinansowania, np. z programów Mieszkanie na Start lub Mieszkanie bez wkładu własnego,
• Kredyt gotówkowy dla młodych – tego rodzaju zobowiązania spotkamy w bankach stosunkowo rzadko. Jeżeli kredytodawca oferuje kredyt gotówkowy dla młodych, zwykle obarczony jest niską kwotą lub też krótkim okresem spłaty. Wiele zależy od zarobków kredytobiorcy, które muszą być potwierdzone dokumentacją,
• Kredyt konsolidacyjny dla młodych – takie finansowanie “łączy” kilka innych zobowiązań finansowych w jedno, które jest wygodniejsze do spłaty. To idealne rozwiązanie, by powoli budować swoją historię kredytową.

Pewna alternatywa dla młodych osób to pożyczki gotówkowe na niskie kwoty. Można je uzyskać nawet online, wymagają minimum formalności oraz mają łatwe do spełnienia wymagania. Pożyczki od firm pozabankowych standardowo jednak charakteryzują się mniej korzystnymi warunkami niż produkty finansowe banków.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt dla młodych?

Banki zwykle analizują zdolność i historię kredytową każdego klienta, który ubiega się o finansowanie. Oprócz tego znaczenie mają obecnie zaciągnięte zobowiązania, rodzaj zatrudnienia, a także wysokość przychodów. Kredytodawcy chcą dokładnie znać sytuację finansową klientów. Jakie kwestie będą więc najważniejsze, kiedy chcemy zaciągnąć kredyt dla młodych? Oto one:

• trzeba mieć ukończone 18 lat,
• kredyty dla młodych są dostępne do określonego wieku, który wyznacza bank (standardowo maksymalnie 35 lat),
• zaciągnięcie kredytu wymaga stałego zatrudnienia oraz zarobków na odpowiednio wysokim poziomie (umowa o pracę lub własna działalność może być koniecznością),
• banki zwracają uwagę na historię kredytową, więc poprzednie terminowo opłacane zobowiązania będą działać tutaj korzystnie,
• kredyt dla młodych nigdy nie zostanie przyznany, jeżeli dana osoba ma niespłacone przeterminowane zadłużenie.

Kluczowa jest zdolność i historia kredytowa. Kredyt dla młodych ciężko uzyskać właśnie przez te dwie kwestie. Należy więc nad nimi pracować, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania.

Warto wiedzieć, że kredyty dla młodych często będą mniej korzystne niż klasyczne produkty finansowe. Dzieje się tak z prostego względu – banki podejmują większe ryzyko przy udzielaniu środków osobom, które mają niższą zdolność kredytową. Rekompensują to właśnie pod postacią dodatkowych kosztów czy też krótszego okresu spłaty.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby zaciągnąć kredyt dla młodych osób?

Sam proces ubiegania się o kredyt na mieszkanie dla młodych czy też na inny cel nie jest inny od standardowych produktów finansowych. Warto jednak mieć na uwadze to, że korzystanie z programów rządowych jak Mieszkanie bez wkładu własnego wymaga pewnych dodatkowych kroków – przede wszystkim formalności. Zwykle jednak potrzebny jest podstawowy zestaw dokumentów wraz z wypełnionym wnioskiem kredytowym.

Oto, jakie dokumenty należy przygotować do ubiegania się o kredyt dla młodych osób:

• wniosek kredytowy,
• potwierdzenie tożsamości kredytobiorcy,
• potwierdzenie zatrudnienia i zarobków (zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi z kont bankowych itd.),
• dokumentacja związana z zabezpieczeniem kredytu (o ile jest wymagana),
• wniosek o skorzystanie z programu rządowego.

Formalności może być w niektórych przypadkach sporo. Należy zadbać o dokładne i rzetelne wypełnienie wniosku oraz dostarczenie potrzebnych dokumentów. Jakiekolwiek nieścisłości lub błędy mogą prowadzić ostatecznie do negatywnej decyzji banku. Wtedy wniosek kredytowy klienta zostaje odrzucony.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy dla młodych osób?

Banki decydują, czy dana osoba otrzyma finansowanie na podstawie zdolności i historii kredytowej. Dlatego też kredyty gotówkowe dla młodych są przyznawane stosunkowo rzadko. Ich cena będzie mocno się różnić zależnie od wybranej oferty czy instytucji finansowej. W skład całkowitych kosztów wchodzi między innymi oprocentowanie, prowizja czy inne dodatkowe wydatki.

Standardowe produkty finansowe dla osób z dobrą historią kredytową najczęściej zapewniają znacznie lepsze warunki. Można tu liczyć na korzystniejsze raty, niższe oprocentowanie czy wygodniej rozłożony harmonogram spłat. Kredyt dla młodych standardowo będzie mniej przystępnym produktem finansowym ze względu na ryzyko, jakie podejmuje kredytodawca. Poniżej podajemy kilka przykładów kredytów gotówkowych dla młodych osób. Dotyczą one kredytów gotówkowych na 20 tys. zł na 48 miesięcy.

	Alior Bank	Citi Handlowy	Pekao
Całkowita kwota do spłaty	24 302,01 zł	24 251,40 zł	24 806,95 zł
Rata kredytu	506,29 zł	505,24 zł	516,81 zł
RRSO	10,36%	10,24%	11,56%

Oczywiście to tylko kilka przykładowych instytucji finansowych. Niestety kredyty dla młodych osób najczęściej będą drogimi produktami. Na lepsze warunki można liczyć tylko z dobrą zdolnością kredytową.

Jakie można otrzymać dofinansowanie do kredytu dla młodych?

Kredyt dla młodych często jest przeznaczany na zakup pierwszego mieszkania. Pożyczanie tak dużych sum, jakie są tutaj wymagane, niestety byłoby standardowo niemożliwe bez wysokiej zdolności kredytowej. Dlatego rząd przygotował specjalne programy, które pozwalają uzyskać dofinansowanie. 

Popularny program Bezpieczny Kredyt 2% jest już nieaktywny, ale młodzi Polacy wciąż mogą korzystać z podobnych rozwiązań takich jak np. Mieszkanie bez wkładu własnego czy też poczekać na wprowadzenie programu Mieszkanie na start, co ma nastąpić 15 stycznia 2025 roku. Projekt ma zapewnić wsparcie w 4 wariantach:

• 1,5% oprocentowania kredytu dla jedno- i dwuosobowych gospodarstw,
• 1% oprocentowania kredytu dla trzyosobowych gospodarstw,
• 0,5% oprocentowania kredytu dla czteroosobowych gospodarstw,
• 0% oprocentowania kredytu dla pięcioosobowych gospodarstw lub większych.

Czy kredyt dla młodych jest opłacalny?

Wiele zależy od rodzaju zaciąganego zobowiązania. Opłacalność kredytów rośnie wraz ze zdolnością kredytową klienta. Dlatego też często produkty finansowe dla młodych osób są mało korzystne. Dotyczy to szczególnie kredytów gotówkowych. Wiążą się one przede wszystkim z krótkim okresem spłaty oraz stosunkowo wysokimi kosztami całkowitymi.

Standardowy kredyt hipoteczny w młodym wieku będzie bardzo trudny do uzyskania. Powstały jednak programy rządowe, które to ułatwiają przez dofinansowania. Jeżeli wykorzystamy zalety takich projektów, kredyt może okazać się bardzo korzystny. Bez dodatkowego finansowania będzie on jednak mało opłacalny.

Kredyt dla młodych osób powinien być raczej drugim wyborem. W pierwszej kolejności warto rozważyć inne formy finansowania. Banki niechętnie udzielają środków osobom młodym bez odpowiedniej historii i zdolności kredytowej.

Jak dostać kredyt na mieszkanie dla młodych osób?

Otrzymanie kredytu hipotecznego bez dodatkowego finansowania będzie niezwykle trudne. Banki zwykle wymagają wysokiej zdolności kredytowej, by było to możliwe. Oprócz tego standardowo konieczne jest wniesienie wkładu własnego, który wynosi do 20% całkowitej wartości nieruchomości. Młode osoby niestety bardzo rzadko otrzymają kredyty hipoteczne na wysokie kwoty.

Dodatkowe finansowanie od państwa może jednak w tym pomóc. Wtedy szanse znacząco się zwiększają, ponieważ zabezpieczeniem jest również rząd. Programy takie jak Mieszkanie bez wkładu własnego znacząco obniżają koszty. Oczywiście należy pamiętać, że dotyczą wyłącznie zakupu pierwszego miejsca zamieszkania.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt mieszkaniowy dla młodych?

• Zadbaj o stabilne zatrudnienie i umowę o pracę.
• Postaraj się o lepsze zarobki.
• Oszczędzaj.
• Buduj pozytywną historię kredytową.

Oprócz tego można wykorzystać opcję wnioskowania o kredyt z inną osobą – np. małżonkiem, partnerem lub rodzicem. W ten sposób znacząco zwiększamy szanse na otrzymanie finansowania. Wtedy również możemy korzystać z programów rządowych, gdzie dostajemy spore dofinansowania.

Jak krok po kroku wygląda wnioskowanie o kredyt dla młodych osób?

Cały proces wygląda bardzo podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych. Uzyskiwanie kredytu sprowadza się do złożenia odpowiedniej dokumentacji u kredytodawcy i oczekiwania na decyzję. Bardzo ważnym elementem jest także wyszukiwanie najkorzystniejszej oferty. Warto wiedzieć, że w sieci dostępne są darmowe porównywarki kredytów dla młodych. Oprócz tego możemy skorzystać z pomocy eksperta finansowego.

Poniżej przedstawiamy, jak wygląda proces ubiegania się o kredyt dla młodych:

1. Wybór najkorzystniejszej oferty.
2. Wypełnienie wniosku kredytowego online lub w fizycznej formie.
3. Dostarczenie wniosku wraz z wymaganą dokumentacją do banku online lub osobiście.
4. Oczekiwanie na decyzję banku.
5. Otrzymanie środków.

Oczywiście kredytodawca ma prawo do odmowy przy udzielaniu środków. Nie każdy potencjalny kredytobiorca otrzyma finansowanie. Wystarczy brak stałego zatrudnienia i odpowiedniego dochodu, by wykluczyć swoje szanse na otrzymanie kredytu dla młodych – nawet z rządowym dofinansowaniem.

Czy warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego podczas zaciągania kredytu?

Pośrednik kredytowy ma rozległą wiedzę finansową oraz dotyczącą aktualnych ofert bankowych. Taki ekspert może pomóc młodej osobie zaciągnąć najkorzystniejsze zobowiązanie. Wstępna analiza natomiast powie, czy w ogóle kredyt będzie dobrym rozwiązaniem – niekiedy już wcześniej możemy ocenić, że otrzymamy odmowę. Poniżej przedstawiamy zalety i wady pomocy pośrednika kredytowego przy zaciąganiu kredytu dla młodych.

Zalety	Wady
Oszczędność czasu przy formalnościach i poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty	Dodatkowe koszty
Wybór najlepszej oferty banku, która pozwoli często sporo oszczędzić przy spłacie	Brak gwarancji otrzymania kredytu
Profesjonalne doradztwo w każdym kroku zaciągania zobowiązania	Różne standardy, które zależą od wybranego eksperta

Kredyt dla młodych będzie o wiele korzystniejszy, jeżeli zaciągniemy go z dodatkowym dofinansowaniem od państwa. Doradca finansowy pomaga, kiedy chcemy wykorzystać rządowe środki. Otrzymamy również rzetelne informacje dotyczące aktualnych projektów państwowych związanych z branżą kredytową.

Często młode osoby nie mają obszernej wiedzy finansowej. Doradca pomaga przy każdym kroku zaciągania kredytu, jeśli chodzi o formalności. Może to oszczędzić sporo czasu oraz znacząco zwiększa szansę na otrzymanie finansowania.

Jakie banki oferują kredyt dla młodych?

Banki dość niechętnie udzielają kredytów młodym osobom. Mimo wszystko znajdziemy tego rodzaju produkty finansowe w większości popularnych instytucji. Są one jednak obarczone pewnymi minusami. Przede wszystkim należy mieć na uwadze wysokie oprocentowanie i długi okres spłaty. Zawsze osoby z lepszą zdolnością kredytową otrzymają korzystniejsze warunki.

W jakich bankach znajdziemy kredyt dla młodych?

• PKO BP,
• Alior Bank,
• BNP Paribas,
• Santander Bank Polska,
• mBank,
• Citi Handlowy,
• Pekao.

Oczywiście to tylko kilka propozycji – znajdziemy ich znacznie więcej. Należy jednak zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie, prowizję, RRSO, wysokość rat oraz harmonogram spłaty. Jeżeli występują pewne niepewności, szczególnie przy kredycie hipotecznym warto wykorzystać pomoc doradcy finansowego.