Niektóre przedsięwzięcia i inwestycje wymagają bardzo dużych środków. Niestety instytucje finansowe mają pod tym względem pewne ograniczenia. Kredyt konsorcjalny jest udzielany przez kilka banków, dzięki czemu na przykład przedsiębiorca może uzyskać większe środki. W artykule przedstawiamy szerzej ten rodzaj finansowania. Jest on wybierany przede wszystkim przez duże firmy na inwestycje związane z biznesem. Kredyt konsorcjalny – co to jest? Kredyt konsorcjalny to rodzaj finansowania, który polega na tym, że grupa banków lub instytucji udostępnia wspólnie dużą kwotę dla jednego kredytobiorcy. Każdy z członków zgrupowania, czyli konsorcjum, udostępnia swoją część, dzięki czemu utworzone zostaje zbiorowe źródło pieniędzy. Ten rodzaj finansowania jest najczęściej wykorzystywany jako kredyt dla firm na duże przedsięwzięcia jak inwestycje infrastrukturalne, projekty budowlane itd. Warto zauważyć, że w tym systemie wszystkie instytucje wspólnie zarządzają i monitorują pożyczkę. W umowie określone są zasady udzielania środków, harmonogram spłat, stawki procentowe oraz obowiązki kredytobiorcy. Kredyt konsorcjalny jest skomplikowanym procesem, lecz umożliwia on uzyskanie znacznie większych pieniędzy niż przy ofertach pojedynczych banków. Oczywiście zdolność kredytowa musi być bardzo wysoka, by skorzystać z tej formy finansowania. Jakie kredyty konsorcjalne wyróżniamy? Rodzaje Kredyty konsorcjalne dzielimy przede wszystkim ze względu na sposób załatwiania formalności. Instytucje finansowe stosują dwa tryby, w których pojawiają się bardzo istotne różnice: Kredyt konsorcjalny scentralizowany – jeden bank przeprowadza wszystkie czynności związane z udzielaniem kredytu. To tam konsument dostarcza wniosek oraz realizuje wszystkie formalności. Klient musi opłacać zobowiązanie tylko dla jednego banku, który dzieli należności dla każdego członka konsorcjum; Kredyt konsorcjalny zdecentralizowany – konsument musi zawrzeć oddzielne umowy z każdym bankiem. Spłata kredytu i formalności są rozwiązywane osobno. To bardziej problematyczna forma finansowania. Kredyty konsorcjalne dzielimy także ze względu na sposób udzielania środków: Kredyt konsorcjalny terminowy – jest tutaj ściśle określony cel, a spłata następuje w oznaczonym czasie. Zobowiązanie pokrywa się jednorazowo lub na raty. Należy pamiętać, że każde opóźnienie w spłacie kredytu konsorcjalnego oznacza ogromne dodatkowe koszty. Kredyt konsorcjalny rewolwingowy – umowa zakłada jedynie maksymalną kwotę zobowiązania, a kredytobiorca decyduje, jaką jej część wykorzysta. Prowizje są opłacane od użytych środków. Wybór konkretnego kredytu zależy od celu oraz warunków. Zdolność kredytowa również decyduje o tym, jakie zobowiązanie będzie można otrzymać. Dla kogo kredyty konsorcjalne są przeznaczone? Kredyt konsorcjalny powinien być dobrze przemyślaną decyzją. Osoba przedstawiająca firmę musi mieć odpowiednią wiedzę lub powinna skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Jakie warunki trzeba spełniać, aby uzyskać kredyt konsorcjalny? Wysoka zdolność kredytowa, Wkład własny na inwestycję, Dobra historia kredytowa przedsiębiorstwa, Dokładnie przygotowana dokumentacja, Odpowiednie zabezpieczenie. Wszystkie te warunki muszą zostać spełnione. Kredyt konsorcjalny jest przyznawany dość rzadko – przedsiębiorstwo powinno mieć odpowiedni do tego powód. Jakich dokumentów wymaga pożyczka konsorcjalna? Oczywiście najważniejsze dokumenty to umowa konsorcjalna i kredytowa. To one decydują o warunkach finansowania. Obie umowy mogą być zawarte w jednym dokumencie. Wiele zależy tutaj od decyzji banku. Umowa konsorcjalna powinna zawierać między innymi wykaz instytucji finansowych wchodzących w skład konsorcjum, pozycję aranżera, sumy pieniężne, pozycję agenta oraz poręczyciela spłaty. Dokument dotyczący kredytu zawiera podstawowe kwestie. Umowa ta opisuje przyznaną kwotę, okres kredytowania, stopę oprocentowania, marżę, harmonogram spłat itd. Przedsiębiorstwo musi dokładnie sprawdzić wszystkie informacje przed podpisaniem. Oprócz tego konsument powinien dostarczyć dodatkowe dokumenty. Przed podpisaniem umowy konieczna jest: Dokumentacja LMA związana z planowanym przedsięwzięciem (cel kredytu); Dokumentacja finansowa firmy; Dokumentacja rejestrowa firmy. Wszystko, czego wymaga bank do analizy zdolności kredytowej i weryfikacji ryzyka, może okazać się konieczne. Dokumentacja musi być przygotowana z należytą dbałością, bo zwiększa to szansę na otrzymanie środków, jeśli chodzi o kredyt konsorcjalny. Jak ubiegać się o kredyt konsorcjalny? Bardzo ważnym elementem ubiegania się o kredyt konsorcjalny jest przedstawienie bankom dokumentacji związanej z planowaną inwestycją. Poniżej przedstawiamy instrukcję krok po kroku, jak wygląda uzyskiwanie tego rodzaju finansowania: Negocjacja z bankiem, który tworzy konsorcjum. Złożenie wniosku o kredyt konsorcjalny. Przedstawienie dokumentacji związanej z inwestycją w standardzie LMA. Zdolność i historia kredytowa mają tu ogromne znaczenie. Każdy bank oddzielnie decyduje, czy chce wziąć udział w konsorcjum. Dopiero przy podpisaniu umowy przedsiębiorca może być pewny, że otrzyma określoną kwotę. Ile kosztuje kredyt konsorcjalny? Najczęściej oprocentowanie kredytu konsorcjalnego będzie wyższe niż przy standardowym zobowiązaniu finansowym. Wynika to z konieczności angażowania dodatkowego zespołu prawnego, by zrzeszyć kilka instytucji. Przy zaciąganiu kredytu konsorcjalnego często wykorzystuje się również pomoc zewnętrznych doradców finansowych. Wpływa to dość znacząco na ostateczną cenę kredytu. Na koszty składają się odsetki, prowizja oraz jednorazowa opłata agencyjna z tytułu wykonywanych przez banki zadań. Dodatkowo trzeba zapłacić za zaangażowanie kilku instytucji w finansowanie. Kredyt konsorcjalny będzie oznaczał o wiele większe koszty niż standardowe produkty banków i firm pożyczkowych. To dość logiczne, ponieważ w obrót jest tutaj wprowadzana znacznie większa kwota na często spore inwestycje czy projekty. Jakie wady i zalety ma pożyczka konsorcjalna? Kredyt konsorcjalny umożliwia przede wszystkim zaciągnięcie zobowiązania na bardzo wysoką kwotę, która może sięgać nawet ponad 100 mln zł. Banki najczęściej oferują opcję spłaty jednorazowo lub w transzach, co jest dość wygodne dla przedsiębiorców. Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu konsorcjalnego rewolwingowego. Wtedy nie ma określonego harmonogramu spłaty i wypłaty, co oznacza elastyczne warunki dla przedsiębiorcy. Należy pamiętać, że kredyt konsorcjalny ma także pewne wady. Przede wszystkim wiąże się on z bardzo dużymi kosztami. Dodatkowo konieczne jest przygotowanie i przedstawienie dość rozbudowanej oraz skomplikowanej dokumentacji. Najczęściej kredytobiorca musi także liczyć się z oddzielnymi wydatkami, na przykład wynagrodzenie dla doradcy finansowego.
