Wyobraźmy sobie taką sytuację. Wchodzimy do banku, składamy wniosek o kredyt i w bardzo krótkim czasie zostaje on zatwierdzony. Bez stresu, bez obawy o odmowę – kilka dni i pieniądze są już na naszym koncie. Czy nie brzmi to wspaniale? Tak sobie potencjalny klient wyobraża proces uzyskania kredytu. W praktyce istnieje spora szansa, że tak się nie stanie, a zamiast tego zostaniemy z banku odprawieni z kwitkiem. Chociażby z powodu niskiej zdolności kredytowej, złej historii kredytowej czy z jeszcze innej przyczyny. Przyczyn może być naprawdę sporo i nawet doradca w banku nie zawsze wie dlaczego. Wiarygodność klienta czyli tzw. scoring jest częstym powodem odmowy. Wpływ ma na to wykształcenie klienta, stan cywilny etc. Tak naprawdę doradca w banku nie ma obowiązku nas informować co jest realnym powodem odmowy przyznania kredytu. Istnieje jednak pewne rozwiązanie tego problemu. Odpowiedzią na to jak zwiększyć swoją zdolność kredytową jest kredyt z gwarantem lub pożyczka z gwarantem. Czym one są? Jakie są między nimi różnice i kto powinien z nich skorzystać? Czym jest pożyczka z gwarantem i kredyt z gwarantem? Pożyczka z gwarantem oraz kredyt z gwarantem to produkty finansowe, których udzielenie wymaga przystąpienie do zobowiązania osoby trzeciej, zwanej poręczycielem lub gwarantem, a okazjonalnie także żyrantem. Kto może być poręczycielem? Może nim być zarówno członek rodziny, jak i przyjaciel czy znajomy, a nawet zupełnie obca osoba. Jedyne wymaganie, jakie będzie na ogół wobec niej stawiane to przekroczenie określonego progu dochodu lub posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej, ale każdy bank czy firma pożyczkowa może mieć także dodatkowe warunki (na przykład odnośnie wieku). W przypadku poręczyciela ważna jest też dobra aktywna historia kredytowa. Idealnie było by, gdyby żyrant miał spłacany kredyt bądź kredyty w banku i je terminowo spłacał, przynajmniej od 6 miesięcy. Ocena punktowa w BIKu jest wtedy już naliczona. BIK – dla niewtajemniczonych to skrót od Biura Informacji Kredytowej. Jest tam pokazana cała nasza historia związana z kredytami. W przypadku rozmowy z doradcami nie ma najmniejszego sensu ukrywać informacji odnośnie naszej historii kredytowej. Bank i tak wszystko zobaczy na podstawie raportu BIK. W momencie, kiedy staniemy się niewypłacalni i wierzyciel nie będzie mógł liczyć na otrzymanie od nas należnej mu kwoty, możliwe będzie zwrócenie się właśnie do gwaranta. Będzie on bowiem współodpowiedzialny za spłatę pożyczki lub kredytu, nawet jeśli nie otrzymał żadnej części pożyczonych pieniędzy i dotychczas nie uczestniczył w spłacaniu rat. Gwarant powinien być świadomy zagrożenia związanego z tym, że może spłacać kredyt, którego tak naprawdę nie zaciągnął, w przypadku braku spłaty przez kredytobiorcę. Zostanie poręczycielem jest wobec tego bardzo dużą odpowiedzialnością, której nie powinno się brać na siebie bez wcześniejszego gruntownego przemyślenia tej decyzji. Kredyt z gwarantem to bardzo opłacalne rozwiązanie dla kredytobiorcy, ale dla gwaranta potencjalnie problematyczne. Czy kredyty i pożyczki z gwarantem są opłacalne? Najpierw należy zadać sobie następujące pytanie: dlaczego banki i firmy pożyczkowe nakładają na swoje produkty finansowe tak wysokie oprocentowanie, a także obciążają je innymi dodatkowymi kosztami? Odpowiedź jest prosta. Kredytobiorca nie spełnia warunków uzyskania pożyczki, więc ryzyko udzielenia kredytu takiej osobie jest duże, dlatego potrzebny jest gwarant. Bank nie zakłada, że pożyczkobiorca nie będzie spłacał kredytu. Ale takie ryzyko istnieje i musi się z tym liczyć. Należy zadać sobie pytanie czy taka pożyczka pomoże czy zaszkodzi kredytobiorcy w perspektywie czasu. Dlaczego tradycyjne kredyty są tak drogie i tak ciężko je dostać? Można powiedzieć , że bank nalicza tak wysokie opłaty po prostu po to, aby zarobić. To nie jest instytucja charytatywna. Jest to oczywiście prawda, ale w zależności od różnych czynników kredyty i pożyczki potrafią w tym samym miejscu być droższe lub tańsze. Obniżyć oprocentowanie kredytu możemy w wielu przypadkach chociażby decydując się na dodatkowo wykupienie ubezpieczenia czy otworzenie konta w danym banku. Często też oferta banku uwarunkowana jest od oceny scoringowej, o której mówiliśmy powyżej. Na podstawie oceny scoringowej, bank ma często określone warunki kredytu. W myśl zasady, im gorsza ocena, tym droższy kredyt. Banki i firmy pożyczkowe są wbrew pozorom skłonne udzielać pożyczek i kredytów na warunkach opłacalnych dla klienta. Warto jednak nadmienić, że takie warunki otrzymują zazwyczaj kredytobiorcy wiarygodni dla banku, czyli mający bardzo dobrą historię w BIKu. W szczególnych przypadkach mają oni możliwość negocjacji warunków kredytu, gdyż obarczeni są małym ryzykiem niespłacania kredytu. W pozostałych przypadkach, ryzyko udzielenia pożyczki jest dużo większe. Biorąc pod uwagę, jak wielu Polaków ma problemy z terminową spłatą rat zaciągniętych zobowiązań, nie ma co się dziwić, że instytucje finansowe nie chcą z tego powodu ponosić strat. Właśnie z powodu tego ryzyka tak często okazuje się, że kredyty czy pożyczki są drogie, zupełnie nieopłacalne lub po prostu wcale nie zostaną nam przyznane. Na szczęście jednak to ryzyko, a więc i związane z nim dodatkowe koszta i opłaty, można zminimalizować. Zyskuje na tym i bank, który pozyskał w bezpieczny dla siebie sposób kolejnego zadowolonego klienta, i sam kredytobiorca, który otrzymał wymarzony kredyt na opłacalnych dla niego warunkach. Kredyt lub pożyczka z gwarantem – sposób na korzystne raty Jak już zostało wspomniane, gwarant takiego kredytu lub pożyczki ponosi odpowiedzialność, jeśli osoba zaciągająca zobowiązanie nie będzie w stanie go spłacać. Gwarant zatem musi być świadomy tego ryzyka i konsekwencji, jakie może ponieść. To dla banku jest ratunkiem i dodatkowym zabezpieczeniem w momencie, kiedy klient przestaje opłacać kolejne raty. Zamiast jednej osoby, z której może ściągnąć należność ma dwie, a nawet i więcej (w zależności od instytucji i danej oferty dopuszcza się niekiedy więcej niż jednego poręczyciela). Jest znacznie większa szansa, że w ten czy inny sposób zadłużenie zostanie spłacone, a do tego w krótszym czasie i z mniejszą ilością problemów. A co za tym idzie, bez dodatkowych kosztów zarówno dla banku jak i kredytobiorcy. Jest to dodatkowo dobre także dla klienta – dzięki temu, że przy pomocy żyranta ryzyko udzielenia kredytu lub pożyczki jest mniejsze, może on liczyć na bardziej atrakcyjne warunki. Komu może się przydać pożyczka lub kredyt z gwarantem? Zobowiązania finansowe poręczone przez osobę trzecią są więc doskonałym rozwiązaniem dla tych, którzy w innym wypadku wcale nie mogliby liczyć na pożyczkę lub tylko małą kwotę i to na niekorzystnych warunkach. Jeśli będziemy spłacać zadłużenie terminowo, to ani nasz gwarant, ani my nie odczujemy żadnych negatywnych skutków zdecydowania się właśnie na taki sposób zabezpieczenia pożyczki lub kredytu. Zatem wzięcie kredytu lub pożyczki z gwarantem to opcja dobra dla niemal każdego. Nawet jeśli mamy odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową, to może się okazać, że i tak dzięki gwarantowi uda się wynegocjować jeszcze bardziej opłacalne warunki bądź wyższą kwotę. Trzeba jednak pamiętać, że w ten sposób narażamy żyranta na potencjalne nieprzyjemności, jeśli coś się stanie i nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania na czas. I tu pojawia się najważniejszy problem, często nie do przeskoczenia – znalezienia gwaranta. Ludzie są dziś często bardzo świadomi ryzyka i niechętnie żyrują pożyczki. Pojawiają się nawet klienci którzy mogą być gwarantem, ale chcą mieć pewność, że w przypadku braku spłaty oni nie będą musieli spłacać kredytu. Takie osoby szczególnie trzeba uczulić i wyjaśnić ryzyko jakie podejmują. Kredyt z gwarantem i pożyczka z gwarantem to nie są rozwiązania nowe ani szczególnie innowacyjne, co nie znaczy, że nie warto ich znać. Wiele osób z powodu swojej niskiej zdolności bądź złej historii kredytowej od razu rezygnuje z wnioskowania o kredyt. W takim przypadku powinno się więc zasugerować takie rozwiązanie i dać klientowi możliwość wyboru przedstawiając wszystkie wady i zalety takiego kredytu. Warto zatem być świadomym możliwości i dać potencjalnym kredytobiorcom wybór, a decyzję zostawić im samym i potencjalnemu poręczycielowi.
