Kredyt hipoteczny to bardzo poważne, długoterminowe zobowiązanie – jedno z największych, jakie większość osób zaciągnie w swoim życiu. Stanowi ono spore ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale też dla kredytodawcy. Bank ryzykuje, że dłużnik stanie się w pewnym momencie niewypłacalny i nie będzie w stanie terminowo regulować należności. Ryzyko to zmniejsza zabezpieczenie w postaci hipoteki, umożliwiające bankowi przejęcie i sprzedaż nieruchomości, ale nawet ono nie gwarantuje, że zawsze uda się odzyskać całą pożyczoną kwotę. Dlatego też wnioskowanie o kredyt hipoteczny wiąże się z dokładną weryfikacją – nie tylko zdolności kredytowej, ale też historii kredytowej. Pojawia się w związku z tym pytanie: jak negatywne wpisy w BIK-u wpływają na szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego? Każdy bank zweryfikuje historię kredytową Weryfikacja historii kredytowej jest stałym elementem podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny. Musimy być przygotowani na to, że nasza historia kredytowa, a więc to, jak spłacaliśmy zobowiązania w przeszłości (i jak spłacamy obecne długi), wywrze wpływ na to, jak będziemy przez bank postrzegani. Instytucje finansowe wykorzystują przede wszystkim dane zgromadzone przez BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Przechowuje ono zarówno informacje negatywne, o opóźnieniach w spłacie, jak i pozytywne, o długach spłacanych na czas. Z Biurem współpracują wszystkie polskie banki i coraz większa ilość firm pożyczkowych, w związku z czym posiada ono informacje zarówno o kredytach, jak i pozabankowych pożyczkach, a nawet chwilówkach (aczkolwiek nie wszystkich). Jak negatywny BIK wpływa na szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego? Negatywne wpisy w BIK-u obniżają zaufanie banku do danej osoby. Najbardziej problematyczne są dłuższe opóźnienia, powyżej 30, czy 60 dni. Mogą one w znacznym stopniu utrudnić otrzymanie kredytu hipotecznego. Krótkich, kilkudniowych opóźnień też lepiej jest nie mieć, ale jeśli jest ich niewiele, nie powinny być dużą przeszkodą. Zwłaszcza, jeśli poza nimi w bazie, znajduje się na nasz temat, również wiele wpisów pozytywnych. Inaczej jest w sytuacji, w której niewielkie opóźnienia zdarzają się nam notorycznie, a nie okazjonalnie. Jeśli dysponujemy wysoką zdolnością kredytową i poza, nie do końca pozytywną historią kredytową, nie można nam nic zarzucić, może się zdarzyć, że co prawda nie zostaniemy przez bank całkowicie odrzuceni, ale zostanie nam zaproponowana inna oferta niż ta, która nas interesowała. Przykładowo może być konieczne wykupienie ubezpieczenia, wyższa może być marża lub prowizja bądź niższa maksymalna kwota kredytu. Warto w związku z tym zadbać o wygenerowanie jak największej ilości wpisów pozytywnych, na przykład kupując tanie przedmioty na raty 0% i terminowo je spłacając. Dobrym rozwiązaniem jest także, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, przedterminowe spłacenie kilku mniejszych pożyczek, czy kredytów bądź zrezygnowanie z kart kredytowych i kredytów odnawialnych. 1 Źródło: https://www.bik.pl/ Jak wyczyścić BIK i czy jest to w ogóle możliwe? W Internecie spotkać można oferty „czyszczenia BIK-u”, czyli usuwania z niego niekorzystnych wpisów. Zanim przejdziemy do tego, czy coś takiego jest możliwe i jak można tego dokonać, warto krótko streścić politykę przetwarzania danych, jaką stosuje BIK. Informacje pozytywne przechowywane są do momentu całkowitej spłaty zobowiązania, chyba że wyrazimy zgodę na dalsze ich przetwarzanie. Warto to zrobić, ponieważ dobrze one o nas świadczą i mogą pomóc w uzyskaniu w przyszłości, pozytywnych decyzji kredytowych. Jeśli zaś chodzi o informacje negatywne, to BIK ma prawo przetwarzać je jeszcze przez 5 lat po całkowitej spłacie długu, nawet jeśli nie wyrazimy na to zgody. Wyjątkiem jest sytuacja, w której nastąpił błąd i dany wpis nie powinien się w ogóle w bazie znaleźć. Oznacza to, że „czyszczenie BIK-u” w znaczeniu szybkiego wykasowania z niego negatywnych informacji, nawet jeśli nie minęło jeszcze zbyt dużo czasu, jest w większości przypadków niemożliwe. Wyczyścić BIK możemy jedynie będąc cierpliwymi i czekając, aż upłynie rzeczone 5 lat i możliwe będzie wreszcie usunięcie danych o opóźnieniach w spłacie. Co zrobić, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Nie bez powodu spora ilość kredytobiorców decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z pomocą pośrednika kredytowego. Taki ekspert wie dokładnie, który bank zwraca mniejszą, a który większą uwagę na konkretne aspekty, takie jak historia kredytowa. Doświadczenie, wiedza i kwalifikacje pozwolą mu po pierwsze wybrać tylko najlepsze, najkorzystniejsze oferty kredytów, a po drugie ocenić, w którym banku szanse na kredyt będą największe, nawet z opóźnieniami w spłacie aktualnych bądź już uregulowanych zobowiązań. Bardzo przydatne będzie także wsparcie pośrednika w zakresie wszelkiego rodzaju formalności i dokumentacji. Kredyt hipoteczny jest jednym z bardziej skomplikowanych produktów finansowych, z jakich większości osób przyjdzie korzystać. Pole do popełnienia błędu jest stosunkowo duże, a nawet pozornie niewielka różnica w dwóch ofertach kredytu, może oznaczać różnicę rzędu dziesiątek tysięcy złotych, w ostatecznym koszcie zobowiązania. Dlatego też zlecenie sprawy specjaliście może być najlepszym wyborem. Negatywne wpisy w BIK-u a kredyt hipoteczny – podsumowanie Negatywne wpisy w BIK-u mogą stanowić problem, ponieważ oznaczają dla banku większe ryzyko nieterminowej spłaty należności. To, jak duży będzie to problem, zależy od ilości negatywnych wpisów i tego, o jak długi czas zobowiązania są przeterminowane. Każdą sprawę należy rozważać indywidualnie, dlatego też ciężko jest jednoznacznie stwierdzić, czy negatywny BIK zamknie drzwi do korzystnego kredytu hipotecznego, czy też wciąż będzie on możliwy. Najlepszym wyjściem jest zwrócenie się do pośrednika kredytowego, który rzetelnie zapozna się z konkretną sytuacją i wyda swoją opinię na ten temat.
