Panuje przekonanie, że raz zawartej umowy kredytu nie można zmienić. Na szczęście, jest ono błędne – istnieją sposoby, które pozwalają modyfikować warunki. Jeśli zastanawiasz się nad konsolidacją czy restrukturyzacją swojego długu, to mamy dobrą wiadomość. Po przeczytaniu niniejszego wpisu na pewno nie będziesz mieć wątpliwości co do tego, które rozwiązanie wybrać, aby dokonać terminowej spłaty zadłużenia. Są to bowiem dwa pojęcia, które z pozoru są podobne, ponieważ dotyczą tej samej tematyki. Ale zaraz przekonasz się, że te terminy mają zupełnie różne zastosowania w przypadku spłaty kapitału. Konsolidacja: co to jest, ile kosztuje, komu się opłaca? Na czym polega restrukturyzacja kredytu, jakie są koszty restrukturyzacji kredytu i jakie warunki trzeba spełnić, aby restrukturyzacja zadłużenia miała miejsce? Zaraz wszystko będzie jasne! Konsolidacja czy restrukturyzacja – podstawowe różnice Tak naprawdę prościej będzie zastanowić się, co te dwa pojęcia mają ze sobą wspólnego. Oba słowa odnoszą się do tematyki kredytowej. Są to rozwiązania przeznaczone dla osób, które znalazły się w kłopotach finansowych. I na tym podobieństwa się kończą. Aby zrozumieć, na czym polegają różnice, wyjaśnijmy idee stojące za omawianymi pojęciami. Konsolidacja to połączenie kilku (co najmniej dwóch) kredytów lub pożyczek w jedno zobowiązanie. Obsługę wierzytelności przejmuje wybrana instytucja, a klient płaci jedną ratę miesięcznie. Pod terminem restrukturyzacji kryje się natomiast zmiana warunków umowy kredytowej. To rozwiązanie stosowane zazwyczaj wtedy, gdy u klienta dochodzi do pogorszenia sytuacji finansowej, gdy klient nie radzi sobie z terminową spłatą rat. Musi wtedy złożyć w banku pismo z prośbą o restrukturyzację zadłużenia, która przybiera różne formy. Czasami następuje zawieszenie spłaty kredytu lub wakacje kredytowe, innym razem zmniejsza się wysokość rat. Można też wydłużyć okres spłaty lub dopuścić do długu osobę trzecią. Konsolidacja czy restrukturyzacja – jak dokonać wyboru? Zapamiętaj, jaka jest najważniejsza różnica: pierwsze pojęcie dotyczy więcej niż jednego kredytu, drugie – pojedynczego zobowiązania, np. kredytu gotówkowego. Konsolidacja czy restrukturyzacja – ile to kosztuje? Rozważania o wydatkach zaczniemy od restrukturyzacji. Na szczęście, złożenie wniosku zazwyczaj jest bezpłatne. Ale jeśli bank przychyli się do prośby klienta, trzeba będzie podpisać aneks do umowy – a to już usługa, która do darmowych nie należy. W zależności od kredytodawcy koszt będzie się wahać od 50 do nawet 200 zł. Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny, to sprawa ma się podobnie jak w przypadku klasycznych produktów bankowych. Za złożenie wniosku zazwyczaj nie płaci się nic, ale jego rozpatrzenie może już nas kosztować. Opłata przygotowawcza na szczęście jest już spotykana coraz rzadziej. Ale za kredyt konsolidacyjny nadal trzeba płacić prowizję dla banku czy instytucji finansowych. Do tego dochodzą zwykłe koszty związane z kredytowaniem: w każdym przypadku jest to oprocentowanie. Czasami do kosztów wliczają się usługi dodatkowe, np. obowiązkowe ubezpieczenie. Mimo minusów wybór jednego z rozwiązań jest często dobrym sposobem na spłatę zadłużenia. Konsolidacja czy restrukturyzacja, czyli które rozwiązanie dla kogo? Zastanówmy się teraz nad inną kwestią. Mechanizmy, które kierują konsolidacją czy restrukturyzacją, znacznie różnią się od siebie. Wynika to głównie z faktu, że są przeznaczone dla innych typów klientów. Krótko mówiąc: odpowiadają na różne potrzeby. Kredyt konsolidacyjny to produkt dla tych, którzy posiadają więcej niż jedno zobowiązanie. Często stanowi ratunek dla osób w tzw. spirali długów. To sytuacja, w której dłużnik zaciąga ciągle nowe kredyty lub pożyczki, bo nie ma środków na spłatę poprzednich. Konsolidacja kredytu jest jedną z możliwych dróg wyjścia z kłopotów. A dla kogo restrukturyzacja kredytu? Termin powstał z myślą o osobach, u których pojawiły się przejściowe lub stałe trudności ze spłatą zobowiązania. Kłopoty finansowe mogą być spowodowane chorobą, utratą pracy lub innymi zdarzeniami losowymi. Sprawa sprowadza się jednak do tego, że sytuacja kredytodawcy wygląda inaczej niż w momencie zaciągania kredytu. Restrukturyzacja pozwala zatem zmienić warunki umowy w taki sposób, aby klient nie pominął nowego terminu spłaty, a całkowita kwota kredytu na nowych zasadach pozwalała na spłatę zadłużenia. Konsolidacja czy restrukturyzacja – zalety i wady Rozważając wprowadzenie w życie rozwiązania mającego na celu poprawę komfortu spłaty zobowiązań, trzeba poznać zarówno jego dobre, jak i złe strony. Konsolidacja czy restrukturyzacja – który sposób ma więcej zalet niż wad? Zaczniemy od tej pierwszej idei i korzyści płynących z konsolidacji zobowiązań. Niewątpliwie najważniejszym pozytywem jest tutaj obniżenie miesięcznego kosztu spłaty kredytów. Skonsolidowana rata będzie niższa niż suma pojedynczych rat płaconych do tej pory. W przypadku kredytu konsolidacyjnego można wydłużyć okres kredytowania, co daje klientowi więcej czasu na spłatę zobowiązań. Ponieważ płacimy jedną ratę, oprocentowanie wszystkich kredytów zostaje zunifikowane – często na lepszych warunkach. Co więcej, kredyt konsolidacyjny pozwala utrzymać pozytywną historię kredytową. Zastanawiasz się jak to możliwe? Klient, którego nie stać na spłacanie kilku kredytów jednocześnie w którymś momencie zacznie zalegać z płatnościami. Wtedy zostanie ukarany negatywnym wpisem do BIK. Niższa rata pozwala tego uniknąć. Oprócz tego konsolidacja zobowiązań poprawia zdolność kredytową klienta, poprzez zmniejszenie jego comiesięcznych wydatków. Zaciągając taki kredyt, można często również pożyczyć dodatkowe środki. Kredyt konsolidacyjny oczywiście nie jest pozbawiony wad. Do najważniejszych należą: dłuższy okres zadłużenia; wyższe ogólne koszty kredytowania (większa liczba rat oznacza sumaryczny wzrost kosztów odsetkowych); dodatkowe opłaty (banki często pobierają wysokie prowizje); ograniczona dostępność (dłużnicy w naprawdę złej sytuacji nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej). Kolejnym krokiem rozważań na temat „konsolidacja czy restrukturyzacja” będzie poznanie plusów i minusów drugiego rozwiązania. Dużą zaletą restrukturyzacji jest to, że często można wynegocjować warunki lepiej dopasowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. I wcale nie chodzi tutaj tylko o osoby, które mają problem ze spłatą. Wniosek o restrukturyzację można złożyć np. wtedy, gdy klient zdobył lepiej płatną pracę – może wtedy chcieć szybciej spłacić kredyt. Kolejnym plusem jest to, że omawiane rozwiązanie daje dłużnikowi czas na wyjście z kłopotów. Można np. zawiesić kredyt do czasu ustania przyczyny złej sytuacji klienta – bez konsekwencji (takich jak negatywny wpis do BIK). Restrukturyzację kredytu uzyskamy stosunkowo łatwo. Oczywiście tylko wtedy, gdy dotychczas utrzymywaliśmy z bankiem dobre relacje. Jakie wady ma restrukturyzacja kredytu? Trzeba tutaj wymienić przede wszystkim: dodatkowe opłaty (np. podpisanie aneksu do umowy); wydłużenie okresu kredytowania (w przypadku wakacji kredytowych lub obniżenia wysokości rat); podwyższenie całości kosztów (wynikające z dłuższego harmonogramu spłaty kredytu). Widzimy więc, że czy mówimy o konsolidacji, czy o restrukturyzacji napotykamy wiele dobrych i złych stron obu rozwiązań. Jeśli jednak mamy kłopoty finansowe, to lista zalet z pewnością przeważa nad wymienionymi wadami. Konsolidacja czy restrukturyzacja – końcowe wnioski Mamy nadzieję, że na tym etapie już wiesz, które rozwiązanie będzie lepszą odpowiedzią na Twoje potrzeby. Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy dla tych klientów, którzy zmagają się ze spłatą więcej niż jednego zobowiązania. Będzie odpowiednim wyborem dla osób chcących połączyć dotychczasowe raty w jedną płatność o zmniejszonej wysokości. O restrukturyzację powinni starać się kredytobiorcy, u których zmieniła się sytuacja finansowa. Pozwala zmienić warunki umowy kredytowej i lepiej dopasować je do klienta. Zatem wiesz już, co wybrać? Konsolidacja czy restrukturyzacja? Konsolidacja łączy aktualnie spłacane kredyty i pożyczki w jedno zobowiązanie, obniżając miesięczną ratę i ułatwiając spłatę. Restrukturyzacja to dostosowanie warunków kredytu do zmienionej sytuacji finansowej, co może oznaczać np. zmniejszenie oprocentowania, ponowne ustalenie harmonogramu spłaty czy redukcję miesięcznej raty. Oba rozwiązania służą zmniejszeniu obciążenia zadłużeniem, ale różnią się podejściem i zakresem działań. Rozważ konsolidację, gdy masz kilka kredytów i pożyczek o różnych oprocentowaniach, których łączna miesięczna rata przekracza Twoje możliwości finansowe, co utrudnia planowanie budżetu. Skonsolidowany kredyt może mieć korzystniejsze warunki, niż łączne raty poprzednich kredytów. To dobry wybór, jeśli chcesz zredukować miesięczne obciążenie i uporządkować swoje finanse. Jeśli masz trudności ze spłatą zobowiązania z powodu zmiany sytuacji finansowej, warto rozważyć restrukturyzację. To elastyczne podejście, umożliwiające zmianę warunków kredytu w ramach usług tego samego kredytodawcy, by dopasować je do Twoich aktualnych możliwości. Restrukturyzacja może pomóc uniknąć kłopotów finansowych i zminimalizować ryzyko niewypłacalności. Konsolidacja przynosi wiele korzyści, takich jak uproszczenie obsługi zadłużenia poprzez spłatę jednej raty, zamiast wielu, na rzecz różnych kredytodawców. Ponadto może obniżyć miesięczne obciążenie, a dzięki korzystniejszym warunkom kredytu pozwala zaoszczędzić na odsetkach. Daje również większą kontrolę nad finansami, poprawiając zdolność do regulowania aktualnych zobowiązań, a także zawarcia nowych w przyszłości. Restrukturyzacja kredytów oferuje dostosowanie warunków umowy kredytowej do bieżącej sytuacji finansowej, co może oznaczać obniżenie oprocentowania, czasowe zawieszenie spłaty, czy też wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie wysokości jednostkowej raty. To elastyczne rozwiązanie, które pomaga uniknąć problemów ze spłatą, a także chroni Twoją zdolność kredytową, utrzymując pozytywną historię kredytową. Warunki, jakie trzeba spełnić, aby skorzystać z produktu finansowego, jakim jest konsolidacja kredytów, mogą się różnić w zależności od instytucji. Zazwyczaj wymagana jest pozytywna historia kredytowa, odpowiednia zdolność kredytowa wystarczająca do spłaty konsolidowanego kredytu. Dobrze jest, aby nie posiadać zaległości w spłacie innych kredytów. Warunki, jakie należy spełnić, aby móc skorzystać z restrukturyzacji również zależą od instytucji finansowej, ale w przypadku trudności ze spłatą kredytów, wiele banków jest skłonnych rozważyć indywidualne podejście. Informując bank odpowiednio wcześnie o swoich trudnościach finansowych, kredytobiorca wykazuje się odpowiedzialnością i nierzadko instytucja finansowa to docenia (jednocześnie może uniknąć sytuacji, w której naraża się na całkowity brak spłaty). Wymagane są jednak udokumentowane problemy finansowe i realistyczny plan spłaty, aby bank mógł podjąć decyzję o restrukturyzacji. Koszty konsolidacji obejmować mogą prowizję bankową, opłaty manipulacyjne, a także koszty związane z wcześniejszą spłatą poprzednich kredytów. Czasami banki oferują promocje lub zwolnienia z niektórych opłat np. prowizji bankowej, dlatego warto porównać oferty różnych instytucji, aby znaleźć najkorzystniejszą. Koszty restrukturyzacji mogą obejmować opłaty związane z modyfikacją warunków kredytu, wzrost całkowitego kosztu zobowiązania (gdy decydujemy się na wydłużenie okresu spłaty, dłużej naliczane będą odsetki) czy inne koszty bankowe, zależne od instytucji. Warto pamiętać, że korzyści wynikające z restrukturyzacji, takie jak zmniejszenie oprocentowania czy zawieszenie spłat, mogą przewyższyć koszty z nią związane. Konsolidacja kredytów może wpływać na Twoją zdolność kredytową w krótkoterminowej perspektywie, ponieważ wiąże się z uzyskaniem jednego nowego kredytu (zamiast wielu zobowiązań na rzecz wielu wierzycieli, masz tylko jednego kredytodawcę i jedną ratę). Również długoterminowo, konsolidacja może poprawić Twoją zdolność kredytową. Poprzez uproszczenie spłaty i zapobieganie zaległościom budujesz pozytywną historię kredytową, która w przyszłości może ułatwić zaciągnięcie kolejnego zobowiązana. Restrukturyzacja może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową w zależności od sposobu, w jaki została przeprowadzona. Jeśli zgodnie z nowymi warunkami np. została obniżona miesięczna rata, oznacza to, że łatwiej będzie Ci spłacać kredyt, a w Twoim domowym budżecie pozostanie więcej wolnych środków, co może wpłynąć pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Czas trwania procesu konsolidacji zależy od indywidualnych czynników, takich jak dostępność dokumentów, poprawność złożonego wniosku, ilość zobowiązań poddanych konsolidacji czy nawet aktualne obłożenie wybranej instytucji finansowej. Zazwyczaj jednak, po dostarczeniu odpowiednich dokumentów i zatwierdzeniu wniosku, proces trwa od kilku dni do kilku tygodni. Czas restrukturyzacji kredytów jest uzależniony od skali i złożoności modyfikacji, a także współpracy z instytucją finansową. W niektórych przypadkach proces ten może potrwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, szczególnie jeśli wymaga indywidualnego podejścia i analizy. Tak, w większości przypadków masz prawo zrezygnować z konsolidacji kredytów w dowolnym momencie przed finalizacją umowy. Jednak warto pamiętać, że bank może obciążyć Cię kosztami związanymi z przygotowaniem wniosku i analizą dokumentów. Warto to omówić z bankiem, zanim podejmiesz decyzję o rezygnacji z konsolidacji.
