Utarło się przekonanie, że kredyty w banku bierze się z reguły na wiele lat, jeśli zaś chcemy pieniądze zarówno szybko pożyczyć, jak i szybko oddać, powinniśmy udać się do firmy pożyczkowej. Rzeczywistość jest jednak nieco inna. Oferty banków są bardzo rozbudowane i cały czas powiększane, aby nie zostały one prześcignięte przez pozabankową konkurencję. Wśród nich często znaleźć można taki produkt bankowy, jak kredyt krótkoterminowy. Czym on jest i czy opłaca się bardziej niż pożyczka w parabanku? Co to jest kredyt krótkoterminowy? Jak wskazuje sama jego nazwa, kredyt krótkoterminowy to produkt bankowy o krótkim terminie spłaty. Pod względem długości zobowiązania wyróżnia się z reguły trzy kategorie: kredyt krótkoterminowy – o okresie spłaty do 1 roku, kredyt średnioterminowy – o okresie spłaty do 3 lat, kredyt długoterminowy – o okresie spłaty powyżej 3 lat. Wiemy już, że odpowiedź na pytanie kredyt krótkoterminowy – ile trwa brzmi zazwyczaj: do 12 miesięcy. Trzeba jednak wskazać, że okres spłaty to tylko jeden z wielu parametrów kredytu, a przykładowo kredytem długoterminowym może być zarówno kredyt konsolidacyjny na 6 lat, konsumpcyjny na 4 lata, czy hipoteczny na 25 lat. W wielu przypadkach banki łączą ofertę kredytu krótkoterminowego ze średnioterminowym, oferując kredyty z okresem spłaty zależnym od woli kredytobiorcy (oraz oceny jego zdolności kredytowej), wynoszącym od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. Kredyty na większe kwoty, rozłożone na dłuższy czas, wymagać będą od kredytobiorców większej zdolności kredytowej. Kredyty o podobnych parametrach co pożyczki dostępne w instytucjach pozabankowych, a więc opiewające na niewielką kwotę i o krótkim okresie spłaty, są znacznie łatwiejsze do otrzymania. Czym cechują się, poza długością do jednego roku, kredyty krótkoterminowe? Często mają one uproszczone procedury (na przykład można je zaciągnąć całkowicie przez Internet, nie wymagają dostarczania zaświadczeń o dochodach, a decyzję kredytową podejmuje algorytm, a nie ludzki konsultant), bywa także, że dotyczą ich atrakcyjne promocje, na przykład w zakresie prowizji, która może być nawet zerowa. Dzięki temu banki mogą konkurować z firmami pożyczkowymi, w których często spotkamy oferty „pierwszej pożyczki za darmo”. Czy warto brać kredyty krótkoterminowe? Warto pamiętać, że całkowity koszt zobowiązania jest uzależniony między innymi od okresu spłaty. Jeśli jest on długi, to wolniej spłacany będzie pożyczony kapitał, a więc odsetki będą naliczać się dłużej i od większej kwoty. Będzie to oznaczało co prawda niższą wysokość raty, ale wyższy koszt kredytu. Dlatego też kredyt krótkoterminowy może być opłacalny finansowo, o ile oczywiście został zaciągnięty na dobrych warunkach, a nie ma na przykład bardzo wysokiego oprocentowania czy prowizji. Trzeba jednak wskazać, że w przypadku kredytów długoterminowych zawsze istnieje możliwość ich wcześniejszej spłaty, co sprawi, że należny nam będzie proporcjonalny zwrot wszystkich opłat związanych ze zobowiązaniem. Oznacza to, że jeśli całkowicie spłacimy kredyt w połowie harmonogramu spłaty, to należny nam będzie zwrot połowy prowizji czy zwrot ubezpieczenia kredytu. 1 Źródło: https://prnews.pl/wysokokwotowe-kredyty-gotowkowe-udzielone-na-dluzsze-okresy-splacane-duzo-szybciej-449328 Czym charakteryzuje się kredyt krótkoterminowy dla firm? Podczas gdy kredyty krótkoterminowe dla konsumentów łączy się w ofertach bankowych zazwyczaj z kredytami średnioterminowymi, w przypadku kredytów dla firm z reguły się tak nie dzieje i zobowiązania o okresie spłaty wynoszącym do 12 miesięcy (często jest to właśnie okrągły rok) mają charakter indywidualny. Są one przeznaczone dla przedsiębiorców, którym zależy na krótkim terminie spłaty, ale także dla tych, którzy nie mogą pochwalić się zbyt wysoką zdolnością kredytową. Im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym większe jest dla kredytodawcy ryzyko, że w sytuacji finansowej kredytobiorcy coś się zmieni na gorsze. Dlatego też w wielu przypadkach osoby o niskiej zdolności kredytowej mogą mieć problem z otrzymaniem kredytu długoterminowego, a dostępny będzie dla nich jedynie kredyt krótkoterminowy na niewielką kwotę. Należy jednak pamiętać, że banki nie przyznają żadnych kredytów, nawet tych krótkoterminowych, firmom, które nie spełnią kilku podstawowych wymagań odnośnie do: dochodów firmy, okresu funkcjonowania na rynku (jest to często minimum 12 miesięcy), historii kredytowej przedsiębiorstwa. Zadłużona, nie osiągająca dochodów czy nowo powstała firma, może mieć problem z otrzymaniem jakiegokolwiek zobowiązania. Co wybrać – kredyty krótkoterminowe czy pożyczkę? Kredyt krótkoterminowy pod wieloma względami przypomina produkt finansowy, jaki świetnie znamy z instytucji pozabankowych, czyli po prostu pożyczkę udzielaną na krótki okres spłaty i umożliwiającą pożyczenie stosunkowo niedużej sumy. Pojawia się w związku z tym pytanie: co jest lepsze? Kredyt krótkoterminowy czy pożyczka? Oba te rozwiązania mają swoje wady i zalety. To co będzie bardziej opłacalne zależy od interesującej nas kwoty, okresu spłaty i ofert, jakie w danej chwili będą dostępne (trzeba bowiem podkreślić, że są one dynamiczne, zarówno w przypadku firm pożyczkowych, jak i banków). Musimy przy tym pamiętać, aby nie zwracać uwagi tylko na jeden aspekt oferty (na przykład oprocentowanie), a na jej całość. Pomocny może być w tym wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Można spotkać się z opinią, że kredyt w banku jest bardziej opłacalny finansowo niż pożyczka w firmie pożyczkowej, ale nie zawsze jest to prawdą. Bywa bowiem, że instytucje pozabankowe oferują zobowiązania z RRSO 0% dla nowych klientów, z czym bankom ciężko jest konkurować. Ponadto banki mają większe wymagania odnośnie do swoich klientów, przede wszystkim w zakresie zdolności kredytowej. Nie można powiedzieć, że instytucje pozabankowe udzielą pożyczki absolutnie każdemu, ale z pewnością mają one bardziej liberalne podejście do tej kwestii, są także skłonne akceptować znacznie więcej rodzajów dochodów (na przykład alimenty czy dodatki socjalne). Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu lub pożyczki? Porównania ofert czołowych banków i firm pożyczkowych można dokonać samodzielnie lub z pomocą internetowych rankingów, zestawień oraz porównywarek. Wymaga to jednak sporej ilości czasu i energii, często bowiem dopiero po obliczeniu całkowitego kosztu zobowiązania będziemy w stanie zauważyć, czy rzeczywiście jest ono opłacalne. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego. Oszczędzimy w ten sposób nie tylko czas (ponieważ to pośrednik zajmie się znalezieniem idealnej oferty, a także złożeniem wniosku kredytowego i ograniczy dla nas formalności do minimum), ale potencjalnie także pieniądze, które niepotrzebnie wydalibyśmy na spłatę zbyt drogiego zobowiązania. Pośrednicy świetnie orientują się w najlepszych ofertach kredytów i potrafią precyzyjnie określić, jaki w danej sytuacji byłby najbardziej odpowiedni. Kredyt krótkoterminowy – podsumowanie Jak widać, jeśli interesuje nas zobowiązanie na stosunkowo krótki okres, nasz wybór nie jest wcale ograniczony do firm pozabankowych. Banki zdają sobie sprawę z faktu, że ich klienci mają różne potrzeby i oczekiwania, w związku z tym umożliwiają zaciągnięcie kredytu zarówno na długi, średni, jak i krótki okres. Kredyty krótkoterminowe, których temat poruszany był w powyższym artykule, są ciekawą alternatywą dla pożyczek pozabankowych, którą warto rozważyć, jeśli chcemy pożyczyć niewielką kwotę na krótki okres. Musimy przy tym pamiętać, że bank rozważając wniosek o kredyt krótkoterminowy, dokona weryfikacji naszej zdolności kredytowej. Osobom o niskich dochodach czy nieposiadającym żadnej historii kredytowej może nie zostać przyznany nawet kredyt na krótki okres i stosunkowo niewielką (jak na kredyty w banku, których średnia kwota jest znacznie wyższa niż w przypadku pożyczek) sumę. Z pewnością jednak szanse będą znacznie wyższe niż w przypadku kredytu długoterminowego na dużą kwotę. Kredytami krótkoterminowymi z reguły określa się zobowiązania udzielane na okres nieprzekraczający jednego roku. W ofertach banków zdarzają się kredyty z elastycznym okresem spłaty od kilku do kilkunastu miesięcy – w ich przypadku to, czy będzie to kredyt krótkoterminowy, czy średnioterminowy, zależy od preferencji kredytobiorcy. Podobnie jak w przypadku innych rodzajów kredytów, koszt kredytu krótkoterminowego zależy od wysokości oprocentowania, prowizji i innych parametrów. Jednak, ogółem mówiąc, kredyty krótkoterminowe są tańsze niż długoterminowe, ponieważ kapitał jest spłacany szybciej i naliczają się w związku z tym mniejsze odsetki. Kredytobiorca powinien mieć ukończony 18 rok życia, posiadać pełnię zdolności do czynności prawnych, odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową. Otrzymanie kredytu krótkoterminowego może być szybsze i łatwiejsze niż kredytu na dłuższy okres, z uwagi na uproszczone procedury.
