Kupując mieszkanie, dom czy inną nieruchomość, którą chcemy sfinansować przy pomocy kredytu, najczęściej szukamy banku, który oferuje najbardziej atrakcyjne warunki. Zanim podejmiemy decyzję, która zwiąże nas z wybranym bankiem na długie lata, należy dokładnie przyjrzeć się wszystkim szczegółom umowy. Przed jej podpisaniem warto przeanalizować dokładnie nie tylko wysokość oprocentowania i prowizji, ale również innych opłat, które składają się na całkowity koszt kredytu. Każdy kredytodawca, taki jak bank czy inna instytucja finansowa, za udzielenie środków na realizację wybranego celu pobiera od klienta ustaloną prowizję. Ale nie jest to jedyna opłata. Na całkowity koszt kredytu zazwyczaj składa się jeszcze kilka dodatkowych obciążeń. Wysokość oprocentowania, czyli stopa procentowa i marża Podstawowym parametrem wpływającym na całkowity koszt kredytu jest oprocentowanie. W jego skład wchodzi stopa procentowa oraz marża. Wysokość stopy procentowej zależy wyłącznie od ustaleń Rady Polityki Pieniężnej, organu Narodowego Banku Polskiego, natomiast marża ustalana jest przez bank i stanowi jego rzeczywisty zarobek. Na wysokość stopy procentowej nie ma wpływu ani kredytodawca, ani klient, ale od jej wysokości zależy wysokość raty kredytu. Wzrost stopy procentowej powoduje automatycznie wzrost raty kredytu, a obniżenie skutkuje zmniejszeniem raty. Druga składowa oprocentowania kredytu, która również wpływa na wysokość raty, czyli marża, ustalana jest przez kredytodawcę i nie zmienia się podczas całego okresu kredytowania. Wysokość marży zależy od kilku czynników, takich jak: wysokość kwoty kredytu, prowizja banku, cel kredytu, historia kredytowa klienta oraz jego zdolność kredytowa, stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, wykupienie dodatkowych produktów bankowych, wcześniejsze korzystanie z usług danego banku. Wysokość marży, która częściowo zależy od sytuacji finansowej, wkładu własnego i wyborów klienta może być negocjowana. Warto o tym pamiętać przed podpisaniem umowy, gdyż wysokość marży znacząco wpływa na całkowity koszt kredytu. Wysokość prowizji Prowizja to jednorazowa opłata, która stanowi swego rodzaju wynagrodzenie za udzielenie kredytu. Wysokość prowizji ustala kredytodawca i zazwyczaj stanowi 2% całkowitej kwoty kredytu. Tak jak wysokość marży, klient może również negocjować wysokość prowizji. W najlepszym przypadku, choć to należy do rzadkości, prowizja może być zmniejszona do minimum - prawie do zera. W przypadku gorszej kondycji finansowej i innych czynników obniżających pozycję negocjacyjną kredytobiorcy, wysokość prowizji może być niestety wyższa. Jednak zazwyczaj prowizja od udzielenia kredytu wliczona jest w całkowity koszt kredytu i spłacana z każdą ratą. Dodatkowe koszty kredytu Ponieważ każde, zwłaszcza wieloletnie zobowiązanie finansowe wiąże się z ryzykiem zarówno dla banku, jak i klienta, aktualnie do każdego rodzaju kredytu wymagane jest zazwyczaj dodatkowe ubezpieczenie. Może być to ubezpieczenie na życie, które w wypadku śmierci klienta lub trwałej niezdolności do pracy pokrywa całą kwotę kredytu. Opłacenie ubezpieczenia podnosi koszt kredytu, jednak w sytuacjach losowych zabezpiecza kredytodawcę i kredytobiorcę, a także jego spadkobierców. Kwestia ubezpieczenia jest szczególnie ważna, jeśli interesuje nas całkowity koszt kredytu hipotecznego. Aktualnie minimalny wkład własny w tego typu kredycie wynosi 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki udzielają jednak kredytów z wkładem własnym wynoszącym zaledwie 10%, o ile kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu. Co oczywiste, wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Ubezpieczenie może być również istotne, jeśli zaciągamy kredyt w pojedynkę i nie jesteśmy w związku małżeńskim ze wspólnotą majątkową – w takim wypadku bank może wymagać od nas zakupu ubezpieczenia na życie, aby mieć większą pewność, że w razie naszej śmierci odzyska swoją należność. 1 Źródło: http://dylewski.com.pl/skad-wziac-pieniadze/ Wycena nieruchomości Innym dodatkowym kosztem, który może mieć wpływ na całkowity koszt kredytu jest opłata za wycenę mieszkania lub domu. Jeśli przy pomocy kredytu chcemy sfinansować kupno nieruchomości na rynku wtórnym, bank może wymagać jej wyceny. Niezależnie czy zlecimy to niezależnemu rzeczoznawcy majątkowemu, czy w naszym imieniu zrobi to bank, do kosztów kredytu należy doliczyć również wynagrodzenie za wycenę, które może wynosić nawet kilkaset złotych. Jeśli posiadamy kilka kredytów w różnych bankach i instytucjach finansowych, warto pomyśleć o obniżeniu kosztów przez kredyt konsolidacyjny online i skorzystać z pomocy Habza Finanse – grupy doświadczonych specjalistów finansowych. Indywidualny opiekun klienta przeanalizuje aktualną sytuację i wynegocjuje z bankiem najlepsze warunki nowej umowy kredytowej. Jak znaleźć tani kredyt? Wiemy już, co składa się na całkowity koszt kredytu. Możemy więc zastanawiać się, jak znaleźć tani kredyt, a więc w praktyce jak obliczyć koszt kredytu i ocenić, czy jest on wystarczająco niski. Jest to wbrew pozorom trudniejsze niż mogłoby się wydawać. Ofert kredytów jest bardzo wiele, a jeśli nie mamy szerokiej wiedzy na temat polskiego rynku kredytowego, ciężko będzie odnaleźć tą najlepszą. Pomóc nam mogą internetowe porównywarki i rankingi, a także kalkulatory, za pomocą których można obliczyć koszt kredytu (w tym całkowity koszt kredytu hipotecznego). Nie są to jednak do końca wiarygodne źródła – nie znamy w końcu osoby, która dany ranking przygotowała, a brak nam wiedzy, aby samodzielnie ocenić, czy jest on rzetelny. Dobrą wskazówką jest wysokość RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), jednak są też inne czynniki, które musimy wziąć pod uwagę. Dlatego też najlepszym rozwiązaniem będzie kontakt z doświadczonym pośrednikiem kredytowym. Oferty banków cały czas ulegają przemianom. Instytucja, która dzisiaj oferuje najniższy całkowity koszt kredytu, jutro może zmienić warunki na znacznie mniej atrakcyjne. Dlatego też usługi dobrych pośredników kredytowych są tak cenne. Cały czas monitorują oni sytuację w polskich bankach i na podstawie swojej wiedzy, i doświadczenia potrafią stwierdzić, do którego z nich warto się w danym momencie, i w określonej sytuacji zwrócić. Wykorzystane zdjęcie z domeny publicznej - Victor Dubreuil - "Money to Burn" Oprócz prowizji, którą bank pobiera za udzielenie kredytu, w skład całkowitego jego kosztu może jeszcze wchodzić oprocentowanie i dodatkowe koszty takie jak np. ubezpieczenie. W skład oprocentowania wchodzi stopa procentowa oraz marża. Wysokość stopy procentowej zależy wyłącznie od ustaleń Rady Polityki Pieniężnej, organu Narodowego Banku Polskiego, natomiast marża ustalana jest przez bank i stanowi jego rzeczywisty zarobek. Innym dodatkowym kosztem podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny może być wycena nieruchomości. Mając wiedzę o tym, co składa się na całkowity koszt kredytu, łatwiej Ci będzie szukać atrakcyjnego zobowiązania. Podczas poszukiwań warto skorzystać z kalkulatorów kredytowych oraz internetowych porównywarek. Pomogą Ci one znaleźć najlepszy kredyt na dany moment. Warto także skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy Habza Finanse, który znajdzie korzystny kredyt, a dodatkowo przeprowadzi negocjacje z bankiem. Taka pomoc może przydać Ci się w momencie, gdy nie masz za dużej wiedzy na temat finansów, ale chcesz mieć pewność, że podjąłeś dobrą decyzję, decydując się na dany kredyt. Marża ustalana jest przez kredytodawcę i jest niezmienna podczas całego okresu kredytowania. Jej wysokość zależy od takich czynników jak: wysokość kredytu, prowizja, cel kredytu, wcześniejsze korzystanie z usług danego banku, stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. W zależności od sytuacji finansowej, wkładu własnego oraz wyborów klienta marża może być negocjowana - warto więc o tym pamiętać, ponieważ można w ten sposób obniżyć całkowity koszt kredytu.
