Zawieszenie spłaty kredytu w niektórych przypadkach jest bardzo opłacalnym rozwiązaniem. Wiele banków oferuje taką usługę dla swoich klientów. Standardowo kredyt z odroczoną spłatą to po prostu promocyjna oferta, gdzie należności można przenieść na następny miesiąc. Może to być także przerwa w spłacie już uruchomionego kredytu, wynikająca z warunków umowy lub innych przepisów szczególnych (np. w niedalekiej przeszłości klienci mogli odroczyć termin spłaty swoich zobowiązań i skorzystać z wakacji kredytowych w związku z pandemią Covid-19). Takie rozwiązanie jest tymczasowe i ma za zadanie pomagać, kiedy danego miesiąca lub przez inny określony czas wystąpi tzw. dołek finansowy. Czym jest i jak działa kredyt z odroczoną spłatą? Kredyt z odroczoną spłatą to specjalna forma finansowania, gdzie spłata kapitału i/lub odsetek zostaje przesunięta w czasie. Kredytobiorca nie musi natychmiast rozpoczynać opłacania zobowiązania. Czas „oczekiwania” inaczej nazywany jest okresem karencji lub odroczenia spłaty. Przy zaciąganiu takiego zobowiązania kredytobiorca oraz kredytodawca ustalają, kiedy rozpocznie się pokrywanie należności w pełnej wysokości. Ten okres może wynosić zaledwie kilka miesięcy lub nawet wiele lat (np. w przypadku kredytu na budowę domu). Po minięciu czasu karencji kredytobiorca musi rozpocząć spłatę kapitału oraz odsetek. W niektórych przypadkach umowy są jednak bardziej szczegółowe. Kredyt z odroczoną spłatą to dość elastyczny produkt finansowy. Oferują go banki, firmy pożyczkowe, a nawet sklepy internetowe. Warto zauważyć, że to standardowe zobowiązanie finansowe, lecz różni się tym, kiedy konkretnie rozpoczynamy jego spłacanie. Po minięciu okresu karencji kredyt z odroczoną spłatą działa jak standardowa pożyczka czy też kredyt gotówkowy. Jakie rodzaje odroczenia spłaty kredytu wyróżniamy? Istnieje kilka rodzajów odroczenia, jeśli chodzi o spłatę kredytu. Ich dostępność zależy bezpośrednio od umowy kredytowej podpisywanej z kredytodawcą. Odroczenie spłaty zobowiązania może mieć miejsce tuż po zawarciu umowy kredytowej lub już w trakcie jej trwania. Odroczenie może przybrać formę karencji lub prolongaty, czyli popularnych wakacji kredytowych. Czym różnią się te 2 rodzaje odroczenia? Karencja – polega na odroczeniu płatności tylko części kapitałowej raty. Dla kredytobiorcy oznacza to, że musi cały czas płacić odsetki. Taka forma odroczenia jest najczęściej wykorzystywana przy kredytach hipotecznych, gotówkowych lub samochodowych. Karencja w spłacie może trwać nawet 2-5 lat, np. w przypadku kredytu hipotecznego i jest liczona od momentu wypłaty ostatniej transzy zobowiązania. Prolongata – oznacza zawieszenie spłaty kredytu w części kapitałowej oraz odsetkowej. Wakacje kredytowe trwają maksymalnie 6 miesięcy. Warto wiedzieć, że kredyt z odroczoną spłatą nie zawsze będzie dostępny. Zarówno karencja, jak i wakacje kredytowe wymagają spełnienia określonych warunków. Przykładowo w przypadku ostatnich wakacji kredytowych wprowadzonych przez rząd umowa o kredyt hipoteczny musiała być zawarta przed 1 lipca 2022 roku. Okres kredytowania natomiast musiał trwać co najmniej 6 miesięcy. Do prolongaty kwalifikowały się wyłącznie zobowiązania zaciągnięte w polskich złotych, w celu realizacji własnych potrzeb mieszkaniowych. Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą? Warunki mogą nieco różnić się zależnie od wybranego banku. Mimo wszystko kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą otrzymujemy podobnie jak standardowe produkty finansowe. Wymagania będą bardzo podobne – przy odroczonej spłacie bank może być nieco bardziej skrupulatny, analizując zdolność kredytową klienta. Aby zaciągnąć kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą, kredytodawca wymaga: dobrej historii i zdolności kredytowej, stałego oraz stabilnego źródła dochodu, dochodów na określonym poziomie. Najważniejsze jest to, by kredytobiorca był w stanie spłacić zobowiązanie. Nawet jeżeli będzie ono opóźnione – należności wciąż muszą zostać ostatecznie pokryte. Kredyt z odroczoną spłatą nie różni się wymaganiami pod tym względem od standardowych produktów finansowych bez karencji czy prolongaty. Niekiedy banki narzucają własne dodatkowe warunki. Sporadycznie spłata może zostać obowiązkowo rozłożona na określoną liczbę rat czy też musimy pokryć dodatkowe koszty okołokredytowe. Wiele zależy od konkretnej oferty. Jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą? Kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą dostępny jest w formie rządowej oraz bankowej. W przypadku pierwszej sytuacji ważne jest to, że kredyt musi zostać zaciągnięty na nabycie nieruchomości przeznaczonej do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, w polskich złotych. Warto zauważyć, że odroczenie nie będzie objęte naliczaniem odsetek. Prolongata kredytu hipotecznego może zostać zawieszona 1 raz w każdym kwartale. O odroczenie spłaty może starać się każdy, kto spełnia warunki stawiane przez ustawodawcę. Kredyt hipoteczny z odroczoną spłatą w formie bankowej ma inne warunki: można odroczyć ratę kapitałowo-odsetkową, odsetkową lub kapitałową w zależności od oferty banku, spłata kredytu może zostać zawieszona zwykle 1 raz w roku, często maksymalnie 2 razy na cały okres kredytowania, maksymalne odroczenie może trwać zwykle od 3 do 6 miesięcy, odroczenie może zostać odrzucone przez bank w niektórych sytuacjach. Wakacje kredytowe dotyczą właśnie kredytów hipotecznych. Gotówkowe produkty finansowe również są objęte karencjami lub prolongatami – ale tutaj zasady są bardziej elastyczne. Kredyt z odroczoną spłatą w przypadku hipoteki to bardziej rozbudowana usługa. Warto wykorzystać pomoc doradcy finansowego, o ile będzie dostępna. Jak odroczyć spłatę kredytu? Odroczenie spłaty kredytu w trakcie okresu kredytowania wymaga wystosowania odpowiedniej prośby bezpośrednio do kredytodawcy. Zwykle należy w tym celu przygotować odpowiedni wniosek. Należy jednak pamiętać, że większość banków umożliwia złożenie takiego dokumentu najpóźniej od 3 do 7 dni przed ostatecznym dniem uregulowania danej raty. Warto pamiętać o tym terminie, ponieważ inaczej dokument najpewniej zostanie odrzucony. Kredyt z odroczoną spłatą wymaga dostarczenia wniosku do siedziby banku. Większość instytucji umożliwia także zrealizowanie tego online. Wystarczy skorzystać ze strony internetowej banku lub aplikacji mobilnej. Odroczenie spłaty kredytu zwykle jest bardzo proste. Wszystko zależy tutaj od decyzji banku. W przypadku kredytu hipotecznego procedura może być bardziej skomplikowana – szczególnie gdy chcemy odroczyć płatność o wiele miesięcy. Wtedy kredytodawca może wymagać dodatkowego uzasadnienia. Dla kogo kredyt z odroczonym terminem spłaty jest dobrym rozwiązaniem? Odroczenie spłaty może okazać się niezwykle pomocne dla wielu osób. Warto rozważyć takie rozwiązanie, kiedy nie jesteśmy w stanie uregulować następnej miesięcznej raty. Przesunięcie zobowiązania to o wiele lepszy wybór niż na przykład zaciągnięcie kolejnej pożyczki, która miałaby zostać przeznaczona, by pokryć poprzednią należność. Kredyt z odroczoną spłatą jest znacznie korzystniejszy. Możliwość przełożenia zobowiązania powstała dla osób, które jedynie tymczasowo mają problemy finansowe. Należy pamiętać, że po odroczeniu powracamy do standardowych warunków spłaty określonych przez umowę kredytową. Trzeba przelać kolejną ratę na ROR banku w zadanym terminie. W jakich sytuacjach zaciągnąć kredyt z odroczeniem? kiedy nagle pogorszy się sytuacja finansowa, na przykład zmiana lub strata pracy, nieprzewidziane wydatki – remont, szpital, naprawa samochodu itp. Nie należy korzystać z przesunięcia zobowiązania dla wygody lub nadmiaru zbędnych wydatków. Można w ten sposób dość szybko doprowadzić do spirali zadłużenia. Jeżeli zastanawiasz się, jak szybciej spłacić kredyt – odroczenie nie będzie rozwiązaniem dla Ciebie. To rozwiązanie nie dla każdego. W zamian warto budować poduszkę finansową, z której również można skorzystać w sytuacji niespodziewanych wydatków, które przekraczają miesięczne dochody. Jakie wady i zalety ma odroczenie terminu płatności kredytu? Kredyt z odroczoną spłatą będzie niezbędny w wielu sytuacjach. Mimo wszystko zawsze należy dokładnie przeanalizować sytuację, czy rzeczywiście zaciąganie zobowiązania jest konieczne. Jakie są zalety kredytu z odroczeniem spłaty? możliwość szybkiej poprawy swojej sytuacji finansowej, zachowanie płynności finansowej, możliwość wnioskowania online. Jakie są wady kredytu z odroczeniem spłaty? zwiększenie raty lub wydłużenie czasu spłaty, niekiedy odroczone płatności negatywnie działają na zdolność kredytową (taka osoba może być traktowana jako klient wysokiego ryzyka). Najlepszym rozwiązaniem jest korzystanie z pomocy doradcy finansowego w kwestii zobowiązań. Przekredytowanie może dotknąć każdego. Warto cały czas dbać o stabilność finansową – odroczenie spłaty wydaje się kuszącą opcją, by szybko zyskać środki. Mimo wszystko ostatecznie musimy za nie zapłacić. Wystarczy napisać odpowiedni wniosek i złożyć go do banku. Należy pamiętać o określonym przez kredytodawcę terminie. Tak, jednak wcześniej należy skontaktować się w tej sprawie z bankiem. Zwykle kredytodawcy umożliwiają odłożenie w czasie nawet 6 rat jednocześnie, jeśli chodzi o wakacje kredytowe i hipotekę. Dla gotówkowych zobowiązań możemy liczyć na 1 lub 2 raty.
