wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe – na czym to polega?

Polacy chętnie zaciągają zobowiązania kredytowe i starają się w terminie opłacać miesięczne raty. Czasami jednak zdarzają się sytuacje, kiedy domowy budżet jest mocno nadwyrężony i wygospodarowanie środków na spłatę zobowiązania nie jest możliwe. Zamiast unikać płatności, lepiej zdecydować się na wakacje kredytowe. Sprawdź, na czym to polega i kto może skorzystać z takiej opcji.

Nawet, jeśli decyzja o kredycie jest dokładnie przemyślana i kredytobiorca jest zdolny do terminowego spłacania zobowiązania, trudno jest przewidzieć co przyniesie przyszłość. Nieplanowane i duże wydatki mogą zdarzyć się każdemu, co nierzadko wpływa na pogorszenie domowej sytuacji finansowej. W związku z tym, że bankom zależy na tym, by kredytobiorcy spłacili w całości zobowiązania, uruchamiają wiele mechanizmów na wypadek trudności w uregulowaniu należności. Jednym ze sposobów są wakacje kredytowe.

Czym są wakacje kredytowe?

Poprzez wakacje kredytowe należy rozumieć możliwość odroczenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej na warunkach ustalonych przez bank. Takie czasowe wstrzymanie spłaty zobowiązania przyznawane jest w oparciu o wewnętrzną politykę instytucji – różne mogą być warunki stawiane kredytobiorcom itp. 

Czas trwania wakacji kredytowych jest dość zróżnicowany – od 1 miesiąca do nawet 12 miesięcy. To jednak zależy od konkretnego banku, rodzaju kredytu, a nawet od przyczyny ubiegania się o odroczenie w czasie płatności całej raty. Dlatego przed wyrażeniem chęci uzyskania wakacji kredytowych, należy dokładnie zapoznać się z umową i zamieszczonymi tam zapisami. 

Sprawdź też: trudne kredyty – czym są i na czym polegają?

wakacyje kredytowe na czym to polega - grafika wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe – konsekwencje dla kredytobiorcy

Skutkiem wakacji kredytowych jest czasowe odroczenie spłaty rat, jednak na kredytobiorcy ciąży wiele innych konsekwencji. Wybór takiego rozwiązania wiąże się z jednym z poniższych wariantów:

  • wydłużeniem okresu kredytowania,
  • zwiększeniem wysokości miesięcznej raty
  • zwiększeniem wysokości ostatniej miesięcznej raty.

Niezależnie od wybranej opcji, kredytobiorca powinien liczyć się ze wzrostem całkowitego kosztu zaciąganego zobowiązania – na skutek wzrostu kosztów odsetkowych. 

Wakacje kredytowe a karencja – jakie są różnice?

W kontekście spłaty zobowiązania często mówi się nie tylko o wakacjach kredytowych, ale również karencji. Chociaż w obu przypadkach chodzi niejako o odroczenie płatności, można wskazać jedną główną różnicę.

W przypadku karencji kredytobiorca czasowo zawiesza spłatę kapitałowej części raty, płacąc cały czas część odsetkową. Natomiast w okresie wakacji kredytowych spłata jest całkowicie zawieszona. 

Wakacje kredytowe – nie dla każdego?

Wiesz już, czym są wakacje kredytowe. Zastanawiasz się jednocześnie, czy taka opcja dedykowana jest wszystkim kredytobiorcom? I w tym przypadku jest to kwestia indywidualna – zależna od konkretnego banku. 

Najczęściej na wakacje kredytowe trzeba sobie „zasłużyć” np. terminową spłatą pierwszych rat. Z wnioskiem o odroczenie płatności można wystąpić zwykle po upływie 4-6 miesięcy. Na wakacje kredytowe nie mają natomiast co liczyć osoby, które w przeszłości miały problem z terminową spłatą tego zobowiązania.

Oznacza to, że z wnioskiem o wakacje kredytowe warto wystąpić jak najszybciej – najlepiej już w momencie, kiedy zdamy sobie sprawę z potencjalnych problemów finansowych, ale zanim jeszcze zdążą odcisnąć swoje piętno (a więc na przykład zanim zdarzy nam się spóźnić z terminową spłatą rat). Dzięki temu bank będzie postrzegał nas w lepszym świetle, a mianowicie jako klientów odpowiedzialnych i wiarygodnych, którym po prostu przydarzyło się nieszczęście i związane z nim przejściowe problemy finansowe.

Poza szybkim złożeniem wniosku w reakcji na pogarszający się stan finansów, warto pamiętać także o tym, aby odpowiednio go uzasadnić, a więc wskazać, dlaczego nie jesteśmy w stanie terminowo uregulować kilku następnych rat kredytu. Możemy przykładowo poinformować bank, że utraciliśmy pracę (ale już szukamy nowej i spodziewamy się, że za jakiś czas nasze finanse wrócą do normy) bądź tymczasowo pogorszył się nasz stan zdrowia. Na naszą korzyść może działać dołączenie do wniosku dokumentów potwierdzających prawdziwość naszych argumentów.

Alternatywy dla wakacji kredytowych

Wakacje od kredytu mogą okazać się świetnym rozwiązaniem, jeśli sądzimy, że po kilku miesiącach unormujemy swoje finanse i będziemy w stanie dalej spłacać raty w dotychczasowej wysokości (bądź jeszcze wyższe, jeśli pominięte raty zostały dodane do kolejnych rat). Co jednak, jeśli nasze problemy prawdopodobnie nie skończą się tak szybko, a przeciwnie – mogą utrudnić spłatę kredytu permanentnie? W takim wypadku wakacje kredytowe mogą nie być najlepszym rozwiązaniem. Istnieje jednak kilka alternatyw, które warto rozważyć.

Jednym z nich jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Wakacje kredytowe pozwalają pominąć kilka rat kredytu, natomiast w tym wypadku raty płacimy bez żadnej przerwy, jednak już na stałe w niższej wysokości. Kredyt będziemy spłacać z tego względu dłużej, co przełoży się na wyższy całkowity koszt zobowiązania (z uwagi na dłuższe naliczanie się odsetek), natomiast niższa miesięczna rata może sprawić, że mimo trwałego pogorszenia się naszej sytuacji finansowej będziemy w stanie spłacać zobowiązanie na czas. Okres spłaty kredytu wydłuża się z reguły poprzez dodanie odpowiedniego aneksu do umowy kredytowej.

Kolejnym rozwiązaniem wartym uwagi, jeśli spłacamy wiele różnych kredytów jednocześnie, jest konsolidacja zobowiązań. Zamiast wnioskować o wakacje kredytowe czy wydłużenie okresu spłaty wszystkich długów, lepszą opcją może być ich skonsolidowanie, a więc połączenie w jeden, który łatwiej nam będzie spłacać. Niższa rata kredytu umożliwi terminowe regulowanie długu, a brak konieczności wykonywania wielu przelewów w różnych dniach miesiąca, usystematyzuje domowy budżet.

Warto jednak wiedzieć, że podobnie jak w przypadku wakacji kredytowych, większą szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego mają te osoby, które dotychczas spłacały zobowiązania terminowo i mogą pochwalić się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Pozytywna decyzja kredytowa przy niskiej zdolności kredytowej czy negatywnej historii w BIK nie jest niemożliwa, ale będzie wymagała pomocy specjalisty.

Zastanawiasz się, czy – jako kredytobiorca – możesz skorzystać z wakacji kredytowych? A może chcesz zaciągnąć zobowiązanie pozwalające skorzystać z odroczenia płatności w razie sytuacji awaryjnej? Skontaktuj się z przedstawicielami Habza Finanse – nasi eksperci są do Twojej dyspozycji. Specjalizujemy się w pośrednictwie kredytowym, pomagając w uzyskaniu korzystnego finansowania kredytowego. 

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Wypełnij wniosek online
To tylko 2 minuty

Wypełnij wniosek

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami

Zadzwoń teraz