Wspólne zarządzanie finansami to temat szczególnie istotny dla par i małżeństw, ale nie tylko. Bardzo istotną rolę odgrywają w nim konta bankowe – w końcu to na nich zazwyczaj przechowujemy większość naszych funduszy, z racji na fakt, że jest to po prostu szybsze i wygodniejsze niż operowanie gotówką. Pojawia się w związku z tym pytanie: kto może posiadać wspólne konto bankowe? Czy konto dla dwojga zarezerwowane jest jedynie dla małżeństw, czy jednak niekoniecznie? Wspólne konto bankowe – nie tylko dla małżonków Jako, że małżonkowie (a także wiele par) z reguły prowadzą wspólne gospodarstwo domowe i w związku z tym dzielą się wydatkami na czynsz, jedzenie i inne opłaty, to właśnie wśród nich konto dla dwojga jest najpopularniejszym rozwiązaniem. Jednak wbrew pozorom nie trzeba być w związku, czy to sformalizowanym, czy nieformalnym, aby takie konto założyć. Konto wspólne może posiadać dwójka (a w przypadku niektórych banków nawet trójka czy czwórka) dowolnych osób, która spełnia podstawowe warunki, takie jak odpowiedni wiek czy pełna zdolność do czynności prawnych. Może to być na przykład rodzeństwo, rodzic i dziecko, przyjaciele, znajomi czy też nawet całkowicie obce dla siebie osoby. Co ważne, każdy współwłaściciel konta musi osobiście wyrazić zgodę na jego założenie. Na jakiej zasadzie działa konto wspólne? Każdy współwłaściciel konta wspólnego posiada te same prawa, a więc może swobodnie: przeglądać historię transakcji wpłacać i wypłacać gotówkę wykonywać przelewy. W przypadku kont wspólnych wydaje się osobne karty debetowe, tak, aby wszyscy współwłaściciele mogli swobodnie dokonywać za ich pomocą transakcji. Dodatkowo każda osoba loguje się do serwisu transakcyjnego za pomocą innych danych. Na wspólne konto bankowe można zaciągnąć na przykład kredyt odnawialny. Na koncie powstaje wtedy limit, z którego wszyscy współwłaściciele mogą korzystać, jeśli do wykonania transakcji czy przelewu zabraknie na koncie środków własnych. Warto jednak wiedzieć, że zgodę na takie zobowiązanie muszą wyrazić obie osoby. Również odpowiedzialność za terminową spłatę zobowiązania będzie ciążyła na nich obu solidarnie. Czy warto mieć konto dla dwojga? Wspólne konto bankowe ma sporo zalet, nie tylko dla par czy małżeństw, ale dla wszystkich osób, które z jakiegoś powodu wspólnie zarządzają finansami. Przede wszystkim nie trzeba pilnować, ile środków zostało na każdym koncie z osobna lub prosić kogoś o dokonanie przelewu, ponieważ wszyscy mają dostęp do tych samych funduszy i mogą wykonywać te same czynności. Dodatkowo oszczędzamy dzięki temu pieniądze, bo nie ponosimy opłat związanych z prowadzeniem dwóch kont osobistych, a jedynie jednego – wspólnego. Nie każdy jednak jest zwolennikiem takiego rozwiązania. Niektórzy wolą zachować przynajmniej częściową prywatność w sprawach finansowych. Czy to na przykład dlatego, że nie chcą, aby druga osoba wiedziała, w jaki sposób wydają pieniądze, czy też z uwagi na fakt, że nie chcą utracić swojej niezależności. Tak więc kwestia tego, czy warto mieć konto dla dwojga, sprowadza się przede wszystkim do tego, jak duże mamy do drugiej osoby zaufanie i jak bardzo cenimy sobie swoją prywatność i niezależność. Zawsze można także zdecydować się na pewnego rodzaju kompromis, w którym obie strony posiadają swoje konta osobiste, a także jedno konto wspólne, z którego korzystają na przykład do opłacania czynszu czy zakupu jedzenia. Taka opcja jest jednak bardziej kosztowna. Jak zamknąć wspólne konto bankowe? Zamknięcie wspólnego konta bankowego nie jest szczególnie trudne. Mogą to zrobić wspólnie obie osoby, zgłaszając taką informację do banku. Jeśli jednak po prostu chcemy się od konta odłączyć, a nie zamykać je całkowicie (ponieważ na przykład zakończyliśmy z daną osobą związek), to również jest to możliwe. Dokładna procedura zależna jest od banku, w którym posiadamy konto. Możliwe, że konto wspólne zostanie następnie przekształcone w konto osobiste, alternatywnie druga osoba będzie po prostu prowadzić je samodzielnie. Należy jednak pamiętać, że jeśli zaciągnęliśmy na rzeczonym koncie wspólnie jakieś zobowiązanie (na przykład wspomniany już kredyt odnawialny), to nawet po odłączeniu się od konta i tak będziemy za nie solidarnie odpowiedzialni. Możemy wnioskować do kredytodawcy o odłączenie nas także od kredytu, ale będzie to wymagało również zgody współkredytobiorcy i nie jest pewne, że bank wyrazi na to zgodę. Wspólne konto a śmierć jednego z właścicieli To, jaka procedura zostanie zastosowana po śmierci jednego ze współwłaścicieli konta, zależne jest od banku, które je obsługuje. Niektóre instytucje w takiej sytuacji decydują się na rozdzielenie konta wspólnego na dwa konta indywidualne i równy podział środków. Fundusze na koncie indywidualnym zmarłego, po podziale spadku, dostępne są dla spadkobierców. Niektóre instytucje podchodzą do sprawy inaczej i dalej umożliwiają korzystanie z tego samego konta wspólnego, ale na pół rozdzielają saldo. Z kolei jeszcze inne przenoszą zgromadzone na koncie środki do nieoprocentowanego depozytu. Wobec tego warto sprawdzić, czego w razie takiego nieszczęśliwego przypadku, możemy się spodziewać w konkretnym w banku, w którym mamy bądź chcemy założyć wspólne konto bankowe. Musimy pamiętać, że nawet jeśli bank nie odetnie nam dostępu do całości środków zgromadzonych na koncie, to w toku postępowania spadkowego część z nich może zostać uznana za należącą do masy spadkowej zmarłego. Jeśli więc te środki wykorzystamy, prawdopodobnie będziemy zobowiązani zwrócić je prawowitemu spadkobiercy. Warto zastanowić się nad ustanowieniem w banku dyspozycji na wypadek śmierci. W takim wypadku nie będzie trzeba czekać do zakończenia sprawy spadkowej, a wyznaczona przez nas osoba będzie miała dostęp do zgromadzonych przez nas środków w bardzo krótkim czasie. Za pomocą dyspozycji na wypadek śmierci możemy rozdysponować, niekoniecznie pomiędzy jedną czy dwie osoby, a nawet znacznie większą ich ilość, łącznie maksymalnie dwudziestokrotność aktualnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Środki zgromadzone ponad tą kwotę wejdą w skład masy spadkowej. Pełnomocnictwo – alternatywa dla wspólnego konta bankowego Jeśli chcemy, aby ktoś miał dostęp do naszych funduszy, mógł wykonywać przelewy i ogółem mówiąc mógł na równi z nami zarządzać naszym kontem, założenie konta wspólnego (lub dodanie współwłaściciela do już istniejącego konta) nie jest jedynym rozwiązaniem. Zawsze możemy również udzielić drugiej osobie pełnomocnictwa, czy to szczegółowego (na konkretną czynność), czy ogólnego. Czym pełnomocnik różni się od współwłaściciela? Przede wszystkim, chociaż może dysponować środkami zgromadzonymi na koncie, to nie jest ich prawnym właścicielem, a więc na przykład w razie jego śmierci nie wejdą one w skład masy spadkowej. Ponadto nie ma on możliwości, aby udzielić pełnomocnictwa kolejnej osobie. Udzielenie pełnomocnictwa jest z reguły szybsze i prostsze niż uczynienie kogoś współwłaścicielem czy założenie konta wspólnego. Wiąże się to również z mniejszą ilością zawirowań prawnych w zakresie tego, do kogo należą zgromadzone na koncie środki. Wspólne konto bankowe – podsumowanie Wspólne konto dla par, małżeństw, członków rodziny, przyjaciół, czy po prostu dwóch dowolnych osób, które dzielą się swoimi finansami, to nie jest rozwiązanie szalenie popularne, ale też nie zupełnie niszowe. Większość banków nie oferuje w związku z tym dedykowanych kont dla dwojga, a po prostu daje możliwość, aby niektóre z oferowanych przez nie kont osobistych posiadały więcej niż jednego właściciela. Jest wiele przyczyn, dla których ktoś mógłby chcieć utrzymać swoje finanse przynajmniej częściowo w tajemnicy przed partnerem. Możemy na przykład nie chcieć martwić drugiej osoby swoimi problemami lub po prostu uważa, że finanse są naszą prywatną sprawą i nie powinniśmy się nimi dzielić. Z drugiej strony wspólne konto bankowe potrafi ułatwić zarządzanie pieniędzmi i oszczędzić nam sporo czasu. Dlatego też to, czy będzie ono dla nas dobrą decyzją, zależy w dużej mierze od naszego nastawienia i poziomu zaufania, jakie mamy do osoby, która potencjalnie miałaby być jego współwłaścicielem. Tak, banki oferują konta, które należeć mogą do więcej niż jednej osoby. Przede wszystkim są to konta dla dwóch osób, ale zdarza się także, że mogą one być oferowane większej ilości osób. Mogą to być członkowie rodziny, małżonkowie, ale również osoby niespokrewnione ze sobą w żaden sposób. Każdy współwłaściciel konta bankowego cieszy się takimi samymi prawami. Oznacza to, że może dowolnie wpłacać i wypłacać środki z konta, a także wysyłać przelewy i wykonywać transakcje internetowe. Współwłaściciele mają także do dyspozycji osobne karty płatnicze, tak aby każdy z nich mógł swobodnie dokonywać płatności bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych. Zarówno wspólne konto bankowe, jak i pełnomocnictwo mają swoje wady i zalety. To drugie rozwiązanie jest prostsze i szybsze, a daje podobne możliwości w zakresie wpłat, wypłat czy przelewów. Jednak pełnomocnik, w przeciwieństwie do współwłaściciela, nie jest prawnym posiadaczem środków, które znajdują się na koncie.
