Wielu ludzi nie chce lub nie może zakupić samochodu za gotówkę, a nieposiadanie własnego pojazdu potrafi być bardzo problematyczne. Na pomoc w takiej sytuacji przychodzi bardzo popularny kredyt samochodowy. Jednak mimo, że korzysta z niego tak wiele osób, wiele z nich nie wie, jakie dokładnie oferuje on możliwości. Przyzwyczailiśmy się do tego, że różnego rodzaju kredyty spłacamy w ratach równych (czyli o takiej samej wysokości przez cały okres spłaty zobowiązania), ewentualnie ratach malejących (kiedy to raty najwyższe są na początku, a z czasem stają się coraz niższe). Warto pamiętać, że kredyt na samochód możemy spłacać także za pomocą rat balonowych – możemy wtedy użyć pojęcia „kredyt balonowy”. Tylko co to jest rata balonowa? Czy ten sposób spłaty kredytu jest korzystny? Z tego artykułu dowiesz się: Czym jest rata balonowa i jak działa, w tym jak kształtują się jej wysokości w trakcie spłaty kredytu. Co dzieje się po spłacie ostatniej raty, w tym jakie są opcje spłaty lub sprzedaży pojazdu. Jaki jest koszt kredytu balonowego w porównaniu do innych rodzajów kredytów samochodowych Jakie są różnice między kredytem balonowym a leasingiem oraz alternatywa w postaci kredytu 50/50. Czym jest rata balonowa? Kredyt na samochód to jeden z najczęściej zaciąganych rodzajów kredytów, dlatego też stworzono wiele różnych wariantów sposobu ich spłaty, aby każdy mógł znaleźć odpowiednie rozwiązanie dla siebie. Źródło: http://www.finanse.egospodarka.pl/art/galeria/139326,Na-co-Polacy-zaciagali-zobowiazania,2,63,1.html Możemy zadawać sobie pytanie „rata balonowa co to jest?”. Nie da się ukryć, że o ratach równych czy malejących słyszymy znacznie częściej. Warto jednak poruszyć temat rat balonowych, ponieważ często mogą się one okazać korzystne lub najlepiej dostosowane do naszych potrzeb i możliwości finansowych. Rata balonowa działa w ten sposób, że przez większość okresu kredytowania jest bardzo niska. Spłacamy bowiem jedynie same odsetki, a nie kapitał kredytu. On zostaje spłacony w całości w ostatniej racie, wraz z pozostałymi odsetkami. Raty balonowe zawsze będą znacznie niższe niż raty malejące lub równe kredytu udzielonego na takich samych warunkach (o tym samym oprocentowaniu, prowizji, okresie spłaty i innych), nie licząc oczywiście ostatniej raty, która może być sporym wyzwaniem dla domowego budżetu. Co dzieje się po spłacie ostatniej raty? Ostatnią ratę nazywa się ratą z wykupem, ponieważ po jej spłaceniu stajemy się właścicielami danego pojazdu. Wysokość tej raty może spowodować obawy o to, czy będziemy w stanie ją spłacić, kiedy przyjdzie na to czas. Warto wobec tego wspomnieć, że ostatnią ratę kredytu balonowego można co prawda spłacić jednorazowo, jednak nie tylko. Istnieje także możliwość rozłożenia jej na raty, chociaż oczywiście jest to mniej korzystne finansowo rozwiązanie. Będzie się ono wiązało prawdopodobnie z koniecznością zapłaty kolejnej prowizji. Jednak jeśli nie chcemy dalej użytkować tego pojazdu, jest jeszcze jedno rozwiązanie. Wraz z końcem umowy kredytowej samochód można sprzedać, a następnie wykorzystać uzyskane w ten sposób fundusze na poczet spłaty ostatniej raty kredytu balonowego i na pokrycie wkładu własnego w następnym kredycie balonowym. W ten sposób możemy wymienić noszący już ślady użytkowania pojazd na nowy, lepszy. Przy tym nie powinniśmy ponieść żadnych dodatkowych kosztów, a rata kredytu pozostanie na takim samym poziomie. Możemy się obawiać, że będziemy na tym stratni, ponieważ nikt nie kupi od nas samochodu po cenie rynkowej. Jednak prawda jest inna – decydując się na raty balonowe, odkupienie pojazdu przez dilera po cenie rynkowej jest nam zagwarantowane. Koszt kredytu balonowego Osoby przeszukujące oferty kredytów samochodowych mogły zauważyć, że RRSO kredytu balonowego jest większe niż RRSO analogicznego kredytu spłacanego ratami równymi bądź malejącymi. Dlaczego tak jest? Kapitał kredytu spłacamy dopiero w ostatniej racie, a więc przez cały okres spłaty kredytu odsetki naliczają się cały czas od kapitału o tej samej wysokości. Oznacza to, że będą po prostu wyższe niż w przypadku rat malejących i równych, gdzie w każdej racie spłaca się jakąś część kapitału. Dodatkowo wyższe może być także oprocentowanie takiego kredytu (a konkretnie marża banku), ponieważ jego udzielenie jest dla kredytodawcy dość ryzykowne. W końcu przez lata dostaje co miesiąc od klienta jedynie niewielką część całego zadłużenia, a na spłatę przez niego kapitału musi czekać aż do ostatniej raty kredytu. Ponadto rozważając kredyt balonowy, musimy pamiętać, że zazwyczaj będzie on wymagał wniesienia na samym początku wkładu własnego o wysokości 10% wartości pojazdu. Nie obejdzie się także prawdopodobnie bez prowizji za udzielenie kredytu. Taki kredyt jest więc dość kosztowny w porównaniu do innych rozwiązań, ale ponownie należy wskazać na to, jak niska jest rata balonowa przez niemal cały okres spłaty. Dzięki temu nie nadwyręża znacznie domowego budżetu i pozwala na bezstresowe gromadzenie funduszy na ostatnią ratę (o ile nie zdecydujemy się pojazdu sprzedać). Kto udziela kredytów balonowych? Wiemy już, co to jest rata balonowa, warto wobec tego wspomnieć także, gdzie można uzyskać kredyt rozłożony na tego typu raty. Przede wszystkim dostępne są one w tak zwanych autobankach, czyli bankach motoryzacyjnych powiązanych bezpośrednio z konkretnymi markami pojazdów. Zaciąganie kredytu w takich bankach jest zazwyczaj prostsze i szybsze, niż w przypadku tradycyjnych banków. Nie oznacza to, że w zwykłych bankach nie można liczyć na kredyt balonowy – pojawia się on w ofertach niektórych z nich, ale często będzie się to wiązało z większą ilością formalności i bardziej rygorystycznymi wymaganiami. Czy warto ubezpieczać kredyt balonowy? Ubezpieczenie kredytu jest zawsze opcjonalne (z wyłączeniem kredytów hipotecznych, w których wkład własny wynosi 10%, a nie minimum 20%), dlatego też możemy się zastanawiać, czy w przypadku kredytu balonowego jest to opłacalne. Życie jest nieprzewidywalne i nawet zdrowa osoba posiadająca stabilną pracę może napotkać na trudności ze spłatą kredytu. Utrata pracy, wypadek i kalectwo, trwała utrata zdolności do pracy czy nawet śmierć – wydawać by się mogło, że są to sytuacje nieprawdopodobne, ale rzeczywiście mogą się zdarzyć. Wtedy wiedza o tym, że kredyt jest ubezpieczony może być dużą ulgą. Główna przyczyna tego, że wiele osób się na ubezpieczenie kredytów nie decyduje, to koszt takiego ubezpieczenia. W każdym przypadku może on być inny. Zależy to od wielu czynników, takich jak na przykład wiek kredytobiorcy czy to, od jakich zdarzeń chce się on ubezpieczyć. Trzeba jednak wskazać na to, że w wielu przypadkach bank skłonny jest iść kredytobiorcy na rękę i w zamian za zakup ubezpieczenia obniża marżę lub prowizję kredytu. Nie zawsze oszczędności uzyskane w ten sposób pokryją całkowicie koszt ubezpieczenia, dlatego też warto to obliczyć. Ubezpieczenie kredytu jest rozwiązaniem bardzo korzystnym dla obu stron – w razie najgorszego scenariusza kredytobiorca i jego rodzina nie muszą martwić się jeszcze dodatkowo spłatą kredytu, a bank również ma pewność, że w takiej sytuacji nie będzie na udzieleniu kredytu stratny. Raty balonowe – kiedy będą korzystne? Im dłuższy będzie okres spłaty kredytu balonowego, tym będzie on dla nas mniej korzystny z powodu ciągłego naliczania się wysokich odsetek. Wobec tego odradza się go w przypadku długoterminowych kredytów – wtedy lepiej jest zdecydować się na raty równe lub malejące. Jak już zostało wspomniane, rata balonowa jest stosunkowo niska. Dlatego też warto się tego typu kredytem zainteresować zwłaszcza wtedy, kiedy chcemy przez kilka lat za niedużą opłatą użytkować dobry, nowy samochód, a następnie zmienić go na lepszy model. Wykup użytkowanego pojazdu też nie jest złą opcją, zwłaszcza, jeśli pojazd wciąż jest w dobrym stanie. Decyzję warto podjąć na podstawie tego, jakie są nasze możliwości finansowe i potrzeby. Kredyt balonowy a leasing Po uzyskaniu odpowiedzi na pytanie „co to jest rata balonowa?” możemy zacząć się zastanawiać, czym różni się ona od powszechnie znanego i bardzo popularnego (jednak jedynie wśród przedsiębiorców – konsumenci również mogą obecnie z niego korzystać, ale nie jest to popularne rozwiązanie) leasingu. Faktycznie, można mówić o pewnych podobieństwach. W obu przypadkach tak naprawdę przez większość czasu płacimy za samą możliwość użytkowania pojazdu (w przypadku leasingu może to być także maszyna czy sprzęt elektroniczny), a dopiero na samym końcu ponosimy większy koszt, który umożliwia nam wejście w jego posiadanie na stałe. W obu przypadkach wymagany może być od klienta określony wkład własny. Po zakończeniu leasingu mamy możliwość pierwokupu towaru, ale nie zawsze będziemy zobowiązani to zrobić. Zaś w przypadku kredytu balonowego, czy zdecydujemy się samochód zachować, czy go sprzedać, rata balonowa pokrywająca kapitał kredytu będzie musiała zostać opłacona. Leasing jest tak popularny wśród przedsiębiorców, ponieważ umożliwia zaliczenie całych jego rat w poczet kosztów uzyskania przychodów. Co oczywiste, osoby fizyczne nie mają takiej możliwości, a więc leasing konsumencki jest dla nich znacznie mniej atrakcyjnym rozwiązaniem. Kredyt 50/50 – alternatywa dla kredytu balonowego Zakup pojazdu można finansować na wiele różnych sposobów. Wspomniano już leasing, kredyt balonowy, a także raty równe i malejące. Jest jednak jeszcze inne ciekawe rozwiązanie – kredyt 50/50. Działa on na bardzo prostych zasadach – 50% wartości pojazdu spłaca się od razu, a drugą część po określonym czasie (często jest to 1 rok). Co ważne, jeśli zebranie funduszy na drugą ratę okaże się dla nas problematyczne, będziemy mieli możliwość rozłożenia jej na raty. Warto zastanowić się nad kredytem 50/50, jeśli mamy już zebraną sporą część funduszy potrzebnych do zakupu pojazdu, ale nie chcemy czekać, aż uda nam się zgromadzić całość. W ten sposób możemy szybciej cieszyć się wymarzonym pojazdem, a przy okazji oszczędzać na drugą ratę. Taki kredyt również wiąże się z pewnymi kosztami (prowizją, opłatą przygotowawczą, jest również oczywiście oprocentowany). Możemy za to uniknąć konieczności spłaty pierwszej raty, jeśli w zamian za nią przekażemy kredytodawcy nasz stary pojazd (o ile ma on odpowiednią wartość). Raty balonowe – podsumowanie Wiele osób podchodzi do kredytów balonowych sceptycznie z uwagi na wyższy koszt całkowity w porównaniu do kredytów spłacanych ratami równymi czy malejącymi. Jednak jak widać, taki kredyt również ma swoje zastosowania. Przede wszystkim jest świetnym rozwiązaniem, kiedy nie stać nas na wysokie raty kredytu, a także pozwala co kilka lat wychodzić z salonu z nowym pojazdem. Warto wiedzieć rata balonowa co to, ponieważ po rozważeniu naszych możliwości może się okazać, że to właśnie na takim sposobie spłaty zyskamy najwięcej i będzie on dla nas najwygodniejszy. Żeby podjąć odpowiedzialną decyzję i później nie żałować, powinniśmy rozważyć, jaki harmonogram spłaty kredytu będzie dla nas najkorzystniejszy i nie nadwyręży zanadto naszego comiesięcznego budżetu.
