Kredytobiorca, który po raz pierwszy składa wniosek do instytucji finansowej o udzielenie kredytu czy pożyczki, nie wie nic o kredytowaniu. Nie ma żadnej historii, która mogłaby potwierdzić, chociażby jego terminowość dotyczącą spłaty zobowiązań. Wszystko sprowadza się do tego, że wbrew pozorom wcale nie tak łatwo jest otrzymać pierwszy kredyt. Sprawdź, o co możesz zadbać, aby instytucje finansowe patrzyły na Ciebie łaskawszym okiem i jakie kroki należy podjąć, aby w razie potrzeby bez problemu otrzymać dodatkowe finansowanie. Czym należy się kierować, wybierając pierwszy kredyt? Tak naprawdę najważniejszym czynnikiem, na który warto zwrócić uwagę podczas wybierania pierwszego kredytu, jest jego koszt. Nawet jeśli chodzi o stosunkowo niewielką kwotę, warto przejrzeć i porównać ze sobą dostępne na rynku oferty, aby wybrać tę najbardziej opłacalną. Możesz sprawdzić dostępną ofertę w banku, w którym posiadasz konto. Jeśli jesteś stałym klientem, możesz liczyć na specjalne warunki czy czasowe promocje. Nie musisz jednak ograniczać się tylko do jednego banku. Dobrym sposobem na porównanie wielu ofert w jednym czasie jest skorzystanie z dostępnych w internecie porównywarek finansowych. Narzędzia te są na bieżąco aktualizowane, a po wpisaniu kilku podstawowych parametrów kredytu dostajesz dane, dzięki którym bez problemu wybierzesz najbardziej atrakcyjną ofertę. Jeśli chcesz porównywać oferty między sobą, musisz także wiedzieć, jak to zrobić. Przede wszystkim nie warto ufać reklamom, w których opisane są świetne warunki kredytu. Wszystkie te wyliczenia podane są na reprezentatywnym przykładzie, co oznacza, że w Twoim przypadku oferta ta niekoniecznie będzie wyglądała tak samo atrakcyjnie. To, co daje rzeczywisty pogląd na daną ofertę i pozwala porównać ją z inną to RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który zawiera w sobie wszystkie obciążenia związane z danym zobowiązaniem, czyli także np. koszty ubezpieczenia. Często bowiem bywa tak, że to właśnie te dodatkowe koszty sprawiają, że oferta, która na pierwszy rzut oka wydaje się świetną propozycją, wychodzi drożej, niż myślałeś. Pierwszy kredyt - jaki wybrać? Rodzaje finansowania Przede wszystkim warto tutaj podkreślić, że kredyt i pożyczka to nie to samo. Choć w mowie potocznej granice pomiędzy oba tymi pojęciami się zatarły, to biorąc pod uwagę różnice prawne, są to dwie odrębne formy finansowania. Jaka jest najważniejsza różnica? Kredyty udzielane są wyłącznie przez banki, a umowy kredytowe podlegają pod prawo bankowe. Pożyczki udzielane są natomiast przez różnego rodzaju instytucje finansowe i regulowane są przez przepisy kodeksu cywilnego. Obecnie banki prześcigają się w różnego rodzaju ofertach kredytowych, często tworząc przy tym nowe nazewnictwo. Jednak każdą z ofert można przypisać do jednego z pięciu standardowych rodzajów kredytów, do których należą: Kredyt konsumpcyjny - często nazywany jest także kredytem gotówkowym. Jest to zobowiązanie udzielane na dowolny cel, a jego okres wynosi od kilku miesięcy do kilku lat. W przypadku tego kredytu bank przeważnie nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Kredyt hipoteczny - jest to kredyt celowy, który udzielany jest w celu zakupu nieruchomości lub realizacji innej inwestycji budowlanej. Jego cechą charakterystyczną jest długi okres spłaty i zabezpieczenie w postaci hipoteki. Kredyt inwestycyjny - udzielany jest na realizację przedsięwzięcia, którego celem jest zwiększenie majątku kredytobiorcy Kredyt konsolidacyjny - to rodzaj kredytu, którego głównym celem jest połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt, głównie po to, aby obniżyć miesięczną ratę. Karta kredytowa - jest to pewnego rodzaju dodatkowy limit udzielany przez bank, który o ile zostanie zwrócony w ustalonym czasie, nie wymaga dodatkowych opłat. Kto może ubiegać się o pierwszy kredyt? Jednym z warunków koniecznych jest ukończenie 18 roku życia i posiadanie dowodu osobistego lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość. Poza tym banki często wymagają także zaświadczenia o dochodach lub wyciągu z konta bankowego, który stanowiłby potwierdzenie zarobków, aby dostać pierwszy kredyt. W przypadku kredytów na niską kwotę wystarczające może okazać się wypełnienie zaświadczenia o zarobkach. Aby otrzymać finansowanie od banku, musisz więc mieć stabilne zatrudnienie i regularne wpływy na konto. Nie bez znaczenia jest także sama forma zatrudnienia. Umowy o dzieło lub częsta rotacja są dla banku sygnałem braku stabilności i niekorzystnie wpłyną na decyzję kredytową. Teoretycznie kredyty gotówkowe dostępne są dla osób, które ukończyły 18 lat. Jednak w praktyce okazuje się, że banki dość niechętnie podchodzą do kredytobiorców w bardzo młodym wieku, uznając ich za mało wiarygodnych, niemających żadnej historii kredytowej. Pierwszy kredyt może więc nie zostać przyznany, mimo złożenia wniosku prawidłowo wypełnionego. Jakie są warunki pierwszego kredytu gotówkowego? Przede wszystkim, należy zaznaczyć, że warunki w poszczególnych bankach mogą się diametralnie od siebie różnić. Poza odgórnymi wymaganiami każdy bank oddzielnie ustala warunki udzielania kredytów i sposób badania zdolności kredytowej. Dla jednej placówki młoda osoba, sięgająca po pierwszy kredyt bez historii kredytowej będzie bardzo ryzykownym klientem, a dla innej będzie to osoba o wysokim potencjale. Nie zawsze liczyć się będą też wysokie zarobki. Często pod uwagę brana jest bardziej regularność w spłatach dotychczasowych zobowiązań. Niezależnie od tego, jak dany bank wylicza zdolność kredytową, to zasada jest jedna: im bardziej ryzykowny klient, tym większe koszty będzie musiał ponieść, aby otrzymać kredyt. W niektórych przypadkach może się okazać, że lepszą ofertę otrzymasz, jeśli poddasz się szczegółowej weryfikacji i dostarczysz wszelkie dodatkowe zaświadczenia jak np. zaświadczenie od pracodawcy. W ten sposób możesz uwiarygodnić swoją stabilną sytuację finansową, a bank może spojrzeć na Ciebie łaskawszym okiem, gdy będziesz wnioskować o pierwszy kredyt. Jakie są warunki pierwszego kredytu hipotecznego? W przypadku kredytu hipotecznego lista warunków koniecznych do spełnienia w celu jego otrzymania jest zdecydowanie dłuższa. Poza wszystkimi niezbędnymi zaświadczeniami, które potwierdzą Twoją zdolność kredytową, konieczne będą także dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości. Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, skontaktuj się z bankiem i poproś o przygotowanie listy wymaganych dokumentów lub skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. Pomoże on w wyborze pierwszego kredytu. Wszelkie niezbędne informacje (roczna stopa oprocentowania, prowizja, inne koszty) umieszczone są także przeważnie na stronie internetowej danego banku. Czy pierwszy kredyt bez historii jest możliwy? Tak naprawdę dużo zależy od tego, o jaki kredyt będziesz wnioskować i do jakiej wysokości. Dodatkowo każdy bank ma nieco inne wymagania. Od nich będzie zależała np. całkowita kwota kredytu. Osoba, która nie ma zbudowanej historii kredytowej, ale posiada stabilne zatrudnienie w wysokości niezbędnej do spłaty comiesięczych rat zobowiązania, raczej nie powinna mieć problemu z otrzymaniem kredytu gotówkowego prosto na konto bankowe. Problem natomiast może pojawić się w przypadku, kiedy dana osoba będzie chciała zaciągnąć kredyt hipoteczny. Brak historii w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) może być wystarczającym powodem do otrzymania decyzji odmownej. Kredyty hipoteczne udzielane są przeważnie na wysokie kwoty, dlatego banki oczekują wyższego poziomu zabezpieczenia. Jeśli więc planujesz w najbliższym czasie wnioskować o kredyt hipoteczny, zadbaj o wcześniejsze budowanie swojej historii kredytowej. Gdzie dostanę pierwszy kredyt? Analizowanie oferty w każdym banku oddzielnie to czasochłonne zadanie. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z rankingu kredytów, gdzie dostaniesz jasną informację na temat aktualnej oferty w poszczególnych bankach. Rankingi te są na bieżąco aktualizowane, więc otrzymasz tam aktualne informacje, także te dotyczące promocji. Pamiętaj także o tym, że decyzja odmowna w jednym banku nie oznacza, że w innym także nie otrzymasz kredytu. Każdy bank posiada własną politykę kredytową i kryteria, według których ocenia wnioskodawców. Dlatego, jeśli Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, nie zrażaj się od razu i spróbuj złożyć wniosek o pierwszy kredyt w innym banku. Czy składając wniosek online, możesz liczyć na kredyt za darmo? Banki starają się przyciągnąć nowych klientów i często organizują różnego rodzaju akcje promocyjne. Możesz spotkać się z ofertą, która mówi o zerowej prowizji za udzielenie kredytu, jednak nie oznacza to rezygnacji z odsetek. W praktyce nie ma czegoś takiego jak kredyt za darmo. Istnieje natomiast pożyczka bez odsetek, której RRSO rzeczywiście wynosi 0%. Dlaczego? Pożyczki, które udzielane są online, najczęściej należy zwrócić w krótkim okresie. Umowa skonstruowana jest tak, że w przypadku jakichkolwiek opóźnień pożyczka przestaje być darmowa. To rozwiązanie jedynie dla tych, którzy potrzebują gotówki na krótki okres i są pewni, że będą mogli ją spłacić w terminie. Jak zbudować historię kredytową, aby sięgnąć po pierwszy kredyt? Otrzymanie pierwszego kredytu bez historii kredytowej może okazać się trudne, szczególnie jeśli wnioskujesz o wysoką kwotę. Dobrym sposobem na uniknięcie takiego problemu w przyszłości jest regularne budowanie swojej historii kredytowej. Tylko w ten sposób skutecznie przekonasz bank o swojej rzetelności i sumienności. Aby zbudować historię kredytową, musisz po prostu zaciągać różnego rodzaju zobowiązania i zadbać o ich regularną spłatę. Jedną z najprostszych metod są zakupy na raty. Każdy z nas raz na jakiś czas dokonuje zakupu sprzętu RTV czy AGD. Zamiast płacić za niego gotówką, skorzystaj z rat 0%. Nawet jeśli zdecydujesz się na ich natychmiastową spłatę, pozostanie pozytywny ślad w Twojej historii kredytowej. Możesz także złożyć wniosek o debet na koncie czy pożyczkę na małą kwotę. Niezależnie od tego, którą metodę wybierzesz, musisz pamiętać jedynie o regularnych płatnościach. Pierwszy kredyt - podsumowanie Ponad połowa Polaków spłaca różnego rodzaju zobowiązania w postaci kredytów lub pożyczek. Większość z nas będzie musiała więc zmierzyć się z procedurami koniecznymi do zaciągnięcia pierwszego kredytu. Może okazać się, że brak historii kredytowej skutecznie uniemożliwi Ci otrzymanie finansowania. Dlatego tak ważne jest budowanie własnej historii kredytowej, nawet jeśli obecnie nie masz w planach większych wydatków. Dzięki temu w przyszłości będziesz mieć pewność, że otrzymasz kredyt. Przeczytaj także: Czym jest BIK? Jak wyczyścić BIK – poradnik krok po kroku Odroczenie terminu płatności – na jakiej zasadzie działa? Kredyt dla firm na oświadczenie – co oznacza
