Karty kredytowe nie są wśród Polaków tak popularnym rozwiązaniem jak jeszcze kilka lat temu. Jeśli jednak korzysta się z nich rozsądnie, potrafią okazać się bardzo korzystne, w związku z czym nie można nazwać ich produktem niszowym. Problem jednak w tym, że wykorzystywanie udostępnionych przez bank środków przychodzi nam często bardzo łatwo, a kiedy konieczna jest spłata karty kredytowej, okazuje się, że musimy zapłacić więcej niż się spodziewaliśmy bądź po prostu nas na to nie stać. W takim razie co trzeba wiedzieć o spłacie karty? Jak spłacić kartę kredytową i jaka jest minimalna kwota spłaty karty kredytowej? Czym jest ratio w karcie kredytowej? Od czego zależy wysokość odsetek od zadłużenia kartą kredytową? To, czy spłata karty kredytowej będzie dla nas bolesna, jest zależnie głównie od tego, w jaki sposób wykorzystamy przyznany nam limit oraz kiedy i w jakiej wysokości go spłacimy. Nie da się ukryć, że proces naliczania odsetek za zadłużenie na karcie jest stosunkowo skomplikowany i wiele osób nie wie dokładnie, jak on działa, przez co po otrzymaniu wyciągu wskazującego kwotę zadłużenia są oni zaskoczeni jej wysokością. Okres bezodsetkowy Przede wszystkim warto wiedzieć, że karty kredytowe oferują tak zwany okres bezodsetkowy, powalający na darmowe korzystanie ze środków banku, o ile zadłużenie spłacimy w terminie. Na czym to polega? Kiedy wykonamy transakcję bezgotówkową (czyli na przykład dokonamy zakupu w sklepie internetowym), to od wykorzystanego limitu nie będą naliczały się odsetki. Zadłużenie musimy jednak uregulować (koniecznie w całości) właśnie w czasie trwania rzeczonego okresu bezodsetkowego, który z reguły trwa kilkadziesiąt dni. W przeciwnym wypadku, czyli jeśli nie spłacimy zadłużenia w wyznaczonym terminie wcale lub zrobimy to jedynie częściowo, okres bezodsetkowy zostanie anulowany, a odsetki zostaną naliczone wstecznie od dnia wykonania transakcji. Odsetki od transakcji bezgotówkowych Naliczenie odsetek od transakcji bezgotówkowych jest bardziej skomplikowane niż się wydaje, dlatego też najlepiej zademonstrować to na przykładzie. Załóżmy, że zużyliśmy w ramach transakcji bezgotówkowej z dostępnego limitu na karcie 5000 złotych na 23 dni przed upływem okresu bezodsetkowego. Po 20 dniach spłaciliśmy 4000 złotych, a pozostałe 1000 złotych uregulowaliśmy 5 dni później, czyli już po upływie okresu bezodsetkowego. Pocieszamy się jednak, że spłata karty kredytowej, a konkretnie odsetek od niej, nie będzie tak problematyczna, ponieważ odsetki zostaną naliczone jedynie od niespłaconej kwoty. Czy jednak na pewno? Niestety nie. Jeśli spłaciliśmy jedynie część długu w okresie bezodsetkowym, nie ważne, jak dużą, to cały okres bezodsetkowy i tak zostanie anulowany. Oznacza to, że naliczone zostaną nam najpierw odsetki od 5000 złotych za 20 dni, czyli do momentu spłaty części zadłużenia, a następnie odsetki za pozostałe 1000 złotych, za czas od dokonania częściowej spłaty aż do uregulowania całości długu. Odsetki od transakcji gotówkowych Dla transakcji gotówkowych (czyli na przykład wypłaty środków z bankomatu, w niektórych bankach za transakcję gotówkową uważa się także wykonanie przelewu z karty na konto) okres bezodsetkowy nie obowiązuje i odsetki zaczynają naliczać się zawsze od razu. Najpierw naliczą się odsetki za okres od wykonania transakcji do wygenerowania wyciągu (chyba, że spłacimy zadłużenie wcześniej), a następnie, co zobaczymy dopiero w kolejnym wyciągu, powstaną kolejne odsetki za czas od wygenerowania wyciągu do faktycznej spłaty długu. Żeby uniknąć takiej sytuacji, musimy uregulować zadłużenie od razu po otrzymaniu wyciągu, lub, jeśli nie jest to możliwe, wraz ze spłatą zadłużenia dokonać niewielkiej nadpłaty, aby pokryć koszty odsetek i nie pozwolić im na rośnięcie aż do wygenerowania kolejnego wyciągu. Jak spłacić kartę kredytową? Spłata karty kredytowej to prosty i szybki proces. Możemy poczekać, aż otrzymamy wyciąg, wskazujący, ile dokładnie jesteśmy bankowi winni (nastąpi to po zakończeniu trwającego miesiąc okresu rozliczeniowego). Możliwa jest także spłata karty kredytowej przed terminem, na przykład od razu w dniu dokonania za jej pomocą transakcji. W zależności od długości naszego okresu bezodsetkowego, z reguły po otrzymaniu wyciągu będziemy mieli jeszcze kilkanaście, jeśli nie kilkadziesiąt dni na dokonanie spłaty bez obawy o naliczenie odsetek. Jak spłacić kartę kredytową? Wystarczy, że dokonamy wpłaty w odpowiedniej wysokości na numer rachunku, który został przypisany do otrzymanej przez nas karty. Nie jest to zwykły rachunek ROR – np. nie możemy przechowywać na nim środków, a służy on tylko do tego, abyśmy wpłacali na niego kwotę naszej należności względem banku. W każdym banku wygląda to podobnie, więc niezależnie od tego, czy interesuje nas spłata karty kredytowej PKO, czy mBank, czy innej dowolnej karty, nie powinniśmy napotkać na żadne różnice. Jeśli podejrzewamy, że nie zdołamy spłacić całości zadłużenia przed upływem okresu bezodsetkowego, korzystna może być spłata karty kredytowej przed terminem przynajmniej w tej wysokości, na którą możemy sobie pozwolić. Dzięki temu po anulowaniu okresu bezodsetkowego naliczą nam się nieco niższe odsetki – najpierw od całości długu, a za dni po dokonaniu częściowej spłaty, już tylko od pozostałej części. Źródło: https://finanse.rankomat.pl/poradniki/rynek-kart-platniczych-polsce/ Minimalna kwota spłaty karty kredytowej Spłata karty kredytowej nie musi nastąpić w danym miesiącu w całości (chociaż zwlekanie ze spłatą całości zadłużenia wiąże się z naliczaniem kosztownych odsetek). Banki nie chcą jednak, aby dochodziło do sytuacji, w której w danym miesiącu nie spłacamy absolutnie żadnej części długu. Dlatego też istnieje coś takiego, jak minimalna kwota spłaty karty kredytowej. Nie da się jednoznacznie określić, ile ona wynosi, ponieważ zależy to od zasad panujących w danym banku. Zazwyczaj jest to kilka procent aktualnego zadłużenia, nie mniej jednak, niż określona suma (z reguły kilkadziesiąt złotych). Nie bez powodu fraza „spłata karty kredytowej kwota minimalna” jest tak często wyszukiwana przez posiadaczy kart kredytowych. Nawet jeśli dysponujemy bardzo ograniczonym budżetem, powinniśmy zadbać o to, aby dokonywać co miesiąc spłaty zadłużenia przynajmniej właśnie w kwocie minimalnej. Unikniemy dzięki temu otrzymywania dodatkowo płatnych monitów i innych ponagleń do zapłaty. Czym jest ratio w karcie kredytowej? Ratio w karcie kredytowej jest potencjalnie bardzo korzystnym rozwiązaniem, z którego niewiele osób zdaje sobie sprawę. Na czym ono polega? Jest to nic innego, jak rozłożenie długu na karcie kredytowej, a konkretnie kilku wybranych transakcji (lub nawet jednej), na raty. Spłata karty kredytowej na raty może być opłacalna, ponieważ taki rozłożony na raty dług będzie oprocentowany niżej niż karta kredytowa, która jest stosunkowo kosztownym produktem bankowym, a więc mniejsze będą od niego odsetki. Warto się zastanowić na takim rozwiązaniem, jeśli zdajemy sobie sprawę, że spłata karty kredytowej w terminie jest niemożliwa, a nie chcemy, aby cały czas od długu rosły wysokie odsetki. Czym jest konsolidacja kart kredytowych? Spłata zadłużenia powstałego na karcie kredytowej może odbyć się na kilka sposobów. Pierwszym i najkorzystniejszym jest oczywiście wyżej opisane terminowe spłacanie zobowiązań w ustalonej wysokości. Możemy również skorzystać z rozłożenia naszego długu na raty. Innym rozwiązaniem jest natomiast konsolidacja kart kredytowych. To nic innego jak kredyt konsolidacyjny, który obecnie ma w swojej ofercie niemal każda instytucja finansowa. Różnią się jedynie warunki jego udzielania i spłaty. Konsolidacja może objąć kilka różnych pożyczek, dlatego możesz z niej skorzystać, jeśli jednocześnie spłacasz na przykład kartę kredytową, raty za sprzęt elektroniczny i chwilówkę. Dzięki tej formule łączysz wszystkie dotychczasowe zobowiązania w jedno, co skutkuje niższą miesięczną ratą, pozbyciem się wcześniejszych długów, zmniejszeniem odsetek i odzyskaniem płynności finansowej. Jedna wpłata zamiast kilku jest również szybsza, prostsza i bardziej komfortowa. Wiele osób zastanawia się jednak, czy branie pożyczki na spłatę karty kredytowej to dobry pomysł. Faktycznie, zaciąganie dodatkowego zobowiązania mogłoby spowodować jedynie pogorszenie spirali zadłużenia, w której być może już się znajdujesz. Jednak konsolidacja kart kredytowych pozwala ci połączyć wszystkie pożyczki w jeden, nowy i korzystny, kredyt. Dlatego zdecydowanie warto ją rozważyć. Spłaty karty kredytowej możemy dokonać przedterminowo lub poczekać na wyciąg bankowy, który będzie dla nas dostępny w kolejnym okresie rozliczeniowym. W zależności od zawartej umowy kredytowej, po otrzymaniu wyciągu zawsze przysługuje nam konkretny okres na spłatę długu. Możemy to zrobić, dokonując wpłaty na przypisany nam numer rachunku bankowego. Zasada jest zatem taka sama jak w przypadku opłacania faktur. Decydując się na wydanie karty kredytowej, bank przyznaje nam tzw. okres bezodsetkowy, który obejmuje transakcje bezgotówkowe. Jeśli całość powstałego zadłużenia uregulujemy w terminie, odsetki nie zostaną naliczone. Po upływie tego okresu przyznawane odsetki dzielą się na te związane z transakcjami bezgotówkowymi i gotówkowymi, a ich wysokość jest uzależniona od zapisów umowy kredytowej. Im szybciej je spłacimy, tym mniejszy będzie nasz dług. Trudności w spłacie karty kredytowej mogą wynikać z dosyć skomplikowanego systemu naliczania odsetek. Jeśli jednak dokładnie zapoznamy się z zasadami jego działania — w razie wątpliwości możemy skontaktować się z przedstawicielem banku lub doradcą kredytowym — nie powinniśmy napotkać większych problemów, tym bardziej że brzmią one podobnie w każdej z placówek. Trudności występują coraz rzadziej także z innej przyczyny — karty kredytowe cyklicznie tracą na popularności. Każdy bank indywidualnie określa minimalną miesięczną kwotę spłaty karty kredytowej. To rozwiązanie ma na celu zapobiec sytuacji, w której klient przez dłuższy czas nie spłaciłby żadnej części swojego długu, co byłoby niekorzystne zarówno dla pożyczkodawcy, jak i dla pożyczkobiorcy. Kwota minimalna wynosi zazwyczaj kilka procent całego zadłużenia. Pamiętaj, że przestrzeganie warunków umowy uchroni Cię przed naliczeniem wysokich odsetek i konfliktem z wierzycielem. Tak. Ratalna spłata zadłużenia na karcie kredytowej jest jak najbardziej możliwa. Ma nawet swoją specjalną nazwę: ratio. Na dług na naszej karcie składają się różnorodne wykonywane za jej pomocą transakcje, a raty mogą objąć kilka, wszystkie lub tylko jedną spośród nich. Takie rozwiązanie skutkuje niższym oprocentowaniem i mniejszymi odsetkami. Korzystają z niego osoby, które wiedzą, że mogą napotkać problem z terminową spłatą zobowiązania. Tak, kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie. W przeciwieństwie do pożyczki na spłatę zobowiązań, która oznaczałaby dla Ciebie dodatkowe zobowiązanie finansowe, polega on bowiem na połączeniu poprzednich rat w jedną, korzystną do spłaty. Pozbywając się dotychczasowych długów, eliminujesz naliczane wcześniej wysokie odsetki. Dlatego konsolidację kart kredytowych polecają sami doradcy finansowi. Tak. Konsolidacji podlegają nie tylko zadłużenia na kartach kredytowych, ale także kredyty gotówkowe, hipoteczne i ratalne oraz pożyczki krótkoterminowe. To właśnie chwilówki są najczęstszą przyczyną powstania spirali zadłużenia, z której trudno nam się wydostać. Zaległości w spłacie pożyczek krótkoterminowych i kart kredytowych skutkują wysokimi odsetkami, dlatego warto działać szybko i skorzystać z dostępnych form pomocy finansowej. Najbardziej oczywistą odpowiedzią na to pytanie jest stwierdzenie, że terminowa spłata rat uchroni Cię od długów i problemów finansowych. Warto jednak rozważyć również długoterminowe korzyści spłaty karty kredytowej. Tak jak uregulowanie każdego innego zobowiązania finansowego, proces ten wpływa bowiem na wzrost Twojej zdolności kredytowej. W oczach potencjalnych kredytodawców stajesz się zatem wiarygodnym klientem, z którym warto nawiązać współpracę. Zwlekanie ze spłatą karty kredytowej skutkuje przede wszystkim naliczaniem dodatkowych, wysokich odsetek, które przekładają się na wzrost Twojego zadłużenia i kolejne trudności z jego spłatą. Wpływa to na obniżenie zdolności kredytowej, potencjalne problemy z inwestowaniem i podejmowaniem życiowych oraz zawodowych decyzji, a w ostateczności może doprowadzić nawet do wszczęcia windykacji lub egzekucji komorniczej. To pytanie pojawia się bardzo często. Aby na nie odpowiedzieć, należy uświadomić sobie, że korzystanie z karty kredytowej to nic innego jak forma zobowiązania finansowego, które trzeba spłacić. Jeśli uiszczamy wpłaty terminowo, wpływa to pozytywnie na naszą zdolność kredytową. Natomiast jeśli dopuszczamy do powstania zaległości i przeterminowania pożyczek, zazwyczaj kończy się to powstaniem wpisów w BIK. Te z kolei obniżają naszą zdolność kredytową, a jednocześnie wpływają na wysokość przyszłych limitów kredytowych. Aby ułatwić Ci spłatę karty kredytowej, wraz z zakończeniem każdego okresu rozliczeniowego instytucja finansowa, z którą współpracujesz, przesyła wyciąg z konta bankowego wraz z informacją o kwocie pozostałej do zapłaty. Większość banków udostępnia również swoim klientom aplikacje mobilne oraz pomoc wirtualnych asystentów, dzięki którym szybko sprawdzisz swoje limity oraz nieuregulowane wpłaty. Możesz także skontaktować się w tej sprawie z przedstawicielem banku.
