Rolowanie kredytu – na czym polega? Czy to legalne? Rolowanie kredytu to jeden z bardziej kontrowersyjnych tematów finansowych. Odnosi się do sytuacji, w której kredytobiorca przytłoczony już posiadanymi zobowiązaniami kredytowymi szuka najkorzystniejszej opcji wyplątania się z nich obronną ręką. Czy zaciąganie kolejnych pożyczek mu w tym pomoże? Zazwyczaj nie, a tylko pogłębi problem, prowadząc do powstania pętli zadłużeń. Alternatywą może okazać się natomiast rolowanie długu, czyli zmiana warunków, a konkretniej terminów i zasad jego spłacania. Co to jest rolowanie kredytu? Zaciąganie chwilówek jest proste, ale ich spłata już niekoniecznie. Dlatego w sytuacji, gdy kredytobiorcy brakuje środków na uregulowanie raty, szuka innych opcji wsparcia. Zazwyczaj jest to kolejna pożyczka, ale nie tylko. Inną opcją ratunkową jest wydłużanie terminu spłaty. Co to jest rolowanie kredytu? Jak pomaga w trudnej sytuacji finansowe? Odpowiedź poniżej. Warto jednak pamiętać, że pozornie nieszkodliwy zabieg ratunkowy czy awaryjne wyjście nie zawsze jednak rozwiązuje wszystkie problemy. Czasem jeszcze prowadzi do ich eskalacji, czego kredytobiorca zazwyczaj jest nieświadomy. O tym, że coraz częściej rolowanie pożyczki okazuje się złą decyzją świadczą zarzuty UOKiK przeciwko firmom pożyczkowym[1]. Trzeba bowiem pamiętać, że od pewnego czasu ich działania są jeszcze ściślej kontrolowane, a wszystko w celu przeciwdziałania skandalicznie wysokim kosztom pozaodsetkowym i próbom obejścia przepisów. Rolowanie kredytu a prawo – w jakiej ustawie znajdziemy informacje o rolowaniu? Może nie bezpośrednio, jednak do rolowania pożyczki odnoszą się przepisy polskiego prawa. Chodzi konkretnie o ustawę o kredycie konsumenckim, w której regulowane są kwestie maksymalnych kosztów pozaodsetkowych pożyczki. Czytamy, że wysokość kosztów pozaodsetkowych może wynieść maksymalnie 25% pożyczonej kwoty, powiększone dodatkowo o 30% za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100% kwoty kredytu. Uwaga! Do tego wliczają się też opłaty za wydłużenie terminu spłaty. Jak czytamy w interpretacji[2]: Pytanie: Jak ustalić właściwą należną Bankowi kwotę pozaodsetkowych kosztów od wnioskowanego kredytu, gdy jest on kolejnym kredytem udzielanym przez Bank w okresie 120 dni? Odpowiedź: Czytając dosłownie zapisy art. 36c u.k.k. w zakresie MPKK i PKK są dla Banku jasne i realizujemy je zgodnie z wytycznymi ustawy. Natomiast by móc określić na podstawie ww. przykładu wysokość właściwych możliwych do pobrania kosztów pozaodsetkowych przez Bank od nowo wnioskowanego kredytu należy ustalić kwestę zgodności całkowitej kwoty kredytu z pozaodsetkowymi kosztami kredytu (PKK), czyli wg. zasady wskazanej w art. 36a ust. 2 i ust. 3 u.k.k. muszą być spełnione łącznie dwa warunki: PKK≤ MPKK oraz PKK ≤ całkowita kwota kredytu. Stanowisko UOKiK[3] w tej sprawie jest jasne: Rolowanie kredytu – kto i kiedy powinien z niego skorzystać? Co do zasady, rolowanie kredytu nie musi być złe. Dla niektórych kredytobiorców to faktycznie szansa na wywiązanie się z postanowień umowy w taki sposób, aby nie trafić do bazy BIK jako nierzetelny klient. Dlatego, jeśli wiesz, że spóźnisz się ze spłatą albo pracodawca prześle Ci wynagrodzenie z opóźnieniem, rolowanie może okazać się opłacalne, nawet gdy będzie oznaczało dodatkowe koszty. Rolowanie pieniędzy – warunki Jeżeli rozważasz rolowanie kredytu, najpierw dowiedz się, czy umowa zawarta z firmą pożyczkową przewiduje taką opcję. Zazwyczaj jest to możliwe, bo dla kredytodawcy oznacza to zysk – za prolongatę przewiduje on pobranie opłaty. Dodatkowo dłuższy okres spłaty oznacza wyższe odsetki, choć nadal ich górna granica jest ograniczona ustawowo. Na pewno trzeba mieć na uwadze to, że rolowanie jest dobrą opcją tylko wtedy, gdy w wydłużonym czasie zbierzesz środki, których wcześniej Ci brakowało. W przeciwnym razie można uznać, że się to nie opłaciło – dług jeszcze urośnie, spłacisz więcej odsetek i finalnie i tak możesz wpaść w spiralę długu. Jeżeli uda się wypracować ugodę z pożyczkodawcą, wówczas możliwe będzie przesunięcie terminu spłaty raty, wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę okresu rozliczeniowego. Zazwyczaj, aby było to w ogóle możliwe, trzeba złożyć stosowny wniosek, który zostanie rozpatrzony indywidualnie dla każdego klienta. Rolowanie długu – krok po kroku Proces rolowania długu nie jest bardzo skomplikowany. Warto jednak mieć na uwadze, że to nie dzieje się automatycznie, a gdy chcesz zmienić warunki i terminy spłat, powinieneś zrobić to jeszcze zanim spóźnisz się z oddaniem długu. Wtedy może już być za późno, bo trafisz do BIK jako nierzetelny kredytobiorca. Co do samej procedury to wszystko zależy od tego, jakich formalności wymaga firma, która udzieliła Ci pożyczki. Czasem wystarczy tylko telefon do doradcy klienta, a innym razem konieczne będzie złożenie formalnego wniosku, który zostanie przekazany do rozpatrzenia. Po wydaniu pozytywnej decyzji otrzymasz nowy harmonogram spłaty lub/i aneks do umowy. Rolowanie kredytu – czy się opłaca? Zadajesz sobie pytanie, czy rolowanie kredytu gotówkowego i hipotecznego jest możliwe? Zazwyczaj tak i firmy pożyczkowe dają taką możliwość swoim klientom. Inna kwestia, czy jest to opłacalne. Okazuje się, że za każdą usługę tego typu kredytobiorca płaci dodatkowo. Sprawdź zatem wysokość prowizji – powinna znajdować się w Taryfie Opłat stanowiącej integralną część umowy i regulaminu. Jeżeli masz do wyboru niespłacenie raty i trafienie do bazy BIK czy wszczęcie procedury egzekucyjnej, to zapewne rolowanie długu okaże się dla Ciebie opłacalne. Jak zapobiec rolowaniu kredytu? Czy rolowanie kredytu to jedyna opcja wyjścia z tarapatów finansowych? Niekoniecznie. Czasem można rozważyć inne sposoby pozbycia się długu, a zalicza się do nich: czym jest kredyt konsolidacyjny, pozwalający na połączenie kilku zobowiązań w jedno i spłacanie jednej raty zamiast kilku, uzyskanie pożyczki, która zostanie przekazana na spłatę posiadanego już kredytu (uwaga przy tym na pętlę długów – ta opcja powinna być ostatecznością, może ktoś z rodziny udzieli Ci finansowego wsparcia?), kontakt z firmą oddłużeniową, znalezienie dodatkowej pracy, wzięcie nadgodzin i przeznaczenie zarobionych pieniędzy na spłatę pożyczki, zwrócenie się z prośbą do pracodawcy o wcześniejszą wypłatę, pożyczkę pracowniczą, zmiana codziennych nawyków – dojazdy do pracy rowerem, a nie samochodem, robienie jedzenia w domu zamiast jedzenia na mieście, co pozwoli wygenerować oszczędności, sprzedaż ubrań, rzeczy, które już nie są Ci potrzebne. Powyższe sposoby mogą zapobiec rolowaniu pieniędzy. Jeśli jednak rolowanie kredytu to jedyna opcja, warto podejść do niej z rozsądkiem. Rolowanie kredytu to jedna z opcji wyjścia z zadłużenia, która sprawdzi się wtedy, gdy wiesz, że w nowym terminie na pewno uregulujesz dług. W przeciwnym razie rolowanie długu może okazać się tak naprawdę pierwszym krokiem do tego, aby wpaść w spiralę i wciąż zwiększać swoje zadłużenie poprzez generowane odsetki. Dla odzyskania stabilności finansowej warto rozważyć też inne opcje, które mogą okazać się tańsze od rolowania pieniędzy, łatwiej dostępne i bardziej skuteczne. Wszystko zależy od indywidualnej decyzji, ale też zapisów umowy, jaką masz z pożyczkodawcą. [1] Źródło: https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/rolowanie-pozyczek-postepowania-prezesa-uokik/ [2] Źródło: https://sip.lex.pl/pytania-i-odpowiedzi/jak-ustalic-wlasciwa-nalezna-bankowi-kwote-pozaodsetkowych-kosztow-od-621521021 [3] Źródło: https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/rolowanie-pozyczek-postepowania-prezesa-uokik/
