Planujesz zakup nieruchomości i chcesz wesprzeć się kredytem hipotecznym?? Zależy Ci na tym, aby warunki kredytowania były jak najlepsze? Sprawdź, co warto wybrać – raty równe czy malejące. Okazuje się, że wybór pomiędzy ratami stałymi i malejącymi może mieć duży wpływ nie tylko na wysokość comiesięcznych rat, ale też na to, czy otrzymasz kredyt. Różnica między ratami równymi a malejącymi Zacznijmy od wyjaśnienia, na czym polega różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi. Oczywiście każdy z nas – choćby dzięki samej nazwie – jest w stanie w sposób ogólny określić, czym charakteryzuje się każdy z tych rodzajów rat. Warto jednak dowiedzieć się nieco więcej – szczegółnie jeśli chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego i zależy Ci na tym, aby warunki finansowania były możliwie jak najlepiej dopasowane do Twoich możliwości finansowych. Raty równe – najważniejsze informacje W przypadku rat równych kredytobiorca może liczyć na to, że raty będą podobnej wysokości przez cały okres spłaty. Oczywiście na wysokość rat wpływa wiele innych czynników, m.in. stopy procentowe, jednak – dla naszych rozważań – skupiamy się na modelowych ratach równych. Cechą charakterystyczną kredytu z ratami stałymi jest to, że w początkowej fazie okresu spłaty kredytobiorca spłaca przede wszystkim część odsetkową, a z czasem zaczyna spłacać część kapitałową. Kredyt z ratami równymi jest z pewnością najbardziej popularnym rozwiązaniem. Na taką właśnie opcję decyduje się większość kredytobiorców. Jednocześnie banki o wiele chętniej udzielają kredytów z ratami równymi niż z ratami malejącymi. Z perspektywy banku jest to o wiele mniej ryzykowne. Oznacza to, że osoby, którym zależy na zwiększeniu swojej szansy na otrzymanie kredytu hipotecznego, powinny rozważyć wybór kredytu z ratami stałymi. Co warto wiedzieć o ratach malejących? Nieco inaczej wygląda to w przypadku rat malejących. W takim wariancie w początkowym okresie spłaty raty są wyższe, a z czasem maleją. Co istotne, przy ratach malejących głównym składnikiem rat jest kapitał, a odsetki spłacane są na bieżąco. Całkowity koszt kredytu przy ratach malejących może być (i z reguły rzeczywiście jest) nieco niższy, niż w przypadku rat równych. To kolejna niezwykle istotna wiadomość dla potencjalnych kredytobiorców – tym bardziej, że w dzisiejszych czasach koszty kredytów hipotecznych są bardzo wysokie. Jeśli chodzi o szanse na otrzymanie kredytu z ratami malejącymi, są one nieco niższe, niż w przypadku rat równych. Udzielenie takiego kredytu jest z perspektywy banku nieco bardziej ryzykowne. Fakt, że kredytobiorca ubiega się o kredyt z ratami malejącymi może oznaczać, że nie ma on pewności co do swojej sytuacji finansowej w kolejnych latach – choć oczywiście na decyzję banku wpływa wiele innych czynników. Jakie raty korzystniejsze – malejące czy stałe? Wiele osób, planujących skorzystanie z kredytu hipotecznego, zastanawia się nad tym, jakie raty są korzystniejsze – malejące czy stałe. Pod wieloma względami bardziej korzystne będzie wzięcie kredytu z ratami malejącymi. Przede wszystkim – tak jak wspomniano wcześniej – koszt takiego kredytu może być niższy. Jednocześnie osoby, które dysponują sporym zapasem gotówki, mogą zdecydować się na spłatę wyższych rat w początkowym okresie. Dzięki temu w przyszłości raty te będą niższe. W przypadku wieloletniego zobowiązania finansowego, jakim jest kredyt hipoteczny, takie rozwiązanie wydaje się sensowne. Nie wiadomo bowiem, czego spodziewać się za 15 czy 20 lat. Choć kredyt z ratami malejącymi ma wiele zalet, rozwiązanie takie nie jest wolne od wad. Przede wszystkim trzeba mieć na uwadze, że wysokie raty w początkowym okresie spłaty mogą być sporym zobowiązaniem dla domowego budżetu. Dla wielu osób zakup nieruchomości to nie koniec wydatków. Mieszkanie czy dom często trzeba wykończyć czy nawet wyremontować, a także urządzić. Jak wiadomo, wszystko to generuje spore wydatki. Warto więc zastanowić się, czy w okresie tak dużych wydatków warto decydować się na kredyt z ratami malejącymi. Jeśli chodzi o kredyt z ratami równymi, największą zaletą takiego rozwiązania jest możliwość zaplanowania wydatków. Comiesięczne raty będą równe – oczywiście uwzględniając wszystkie zmienne, takie jak wskaźniki WIBOR (czy te, które mają WIBOR zastąpić), a także wysokość stóp procentowych. Różnica w wysokości rat nie będzie jednak tak odczuwalna. Ogromną zaletą kredytu z ratami stałymi jest też… większa szansa na jego otrzymanie. Dla wielu osób wybór takiego sposobu spłaty jest jedynym sposobem na otrzymanie kredytu hipotecznego, ponieważ bank nie chce udzielić kredytu z ratami malejącymi. Warto mieć to na uwadze już na etapie składania wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego. A co z wadami rat równych? Oczywiście największym minusem jest tutaj wyższy całkowity koszt kredytu, aniżeli w przypadku kredytu z ratami malejącymi. Warto jednak przeanalizować poszczególne warianty, aby wybrać ten, który będzie najbardziej korzystny. Raty równe czy malejące przy wcześniejszej spłacie? W ostatnich miesiącach sporo mówi się na temat nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Nic w tym dziwnego – kredytobiorcy nie są obecnie w zbyt dobrej sytuacji, z uwagi na fakt, że raty kredytu gwałtownie wzrosły. Powodem tego jest wzrost stóp procentowych. I choć już niebawem wskaźnik WIBOR ma zostać zastąpiony innym rozwiązaniem, co teoretycznie ma przynieść ulgę portfelom kredytobiorców, nic nie wskazuje na to, aby comiesięcznie raty rzeczywiście miały być o wiele niższe. Czy w tej sytuacji wcześniejsza spłata kredytu jest dobrym rozwiązaniem? I jak wygląda kwestia rat równych i malejących w kontekście wcześniejszej spłaty? Odpowiadając na pierwsze pytanie – tak, wcześniejsza spłata kredytu może być bardzo korzystna. Przede wszystkim rozwiązanie to pozwala na uwolnienie się od comiesięcznego zobowiązania finansowego. Dodatkowo wcześniejsza spłata może w istotny sposób obniżyć koszt kredytowania, a tym samym przynieść spore oszczędności. Nic dziwnego, że coraz więcej osób decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu, a przynajmniej na jego nadpłatę. Jeśli chodzi o raty równe i malejące w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, na uwadze należy mieć kilka kwestii. W przypadku kredytu hipotecznego z ratami równymi część raty kapitałowej zwiększa się w czasie. Oznacza to, że im później zostanie spłacony kredyt, tym mniejsze będą korzyści finansowe. W takim przypadku suma odsetek, których może uniknąć kredytobiorca, maleje z biegiem czasu. Osoby, które planują wcześniejszą spłatę kredytu, zyskają więcej, wybierając kredyt z ratami malejącymi. Po pierwsze – poniosą mniejsze koszty, a po drugie – z czasem do spłaty pozostaje mniej kapitału. Raty równe czy malejące – podsumowanie Jak widać, różnice między kredytem z ratami równymi i kredytem z ratami malejącymi jest spora. Warto więc poświęcić nieco czasu na podjęcie decyzji, co wybrać – raty stałe czy malejące. Może to mieć istotny wpływa na całkowity koszt kredytu, na wysokość comiesięcznych rat, a także na ewentualne korzyści finansowe w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.
