Z wymianą walut miało do czynienia większość osób. Usługi kantorów stacjonarnych lub internetowych są wykorzystywane przy okazji wakacji, wyjazdów służbowych i nie tylko. Warto wiedzieć, że można również zaciągać kredyty w obcych walutach. Takie zobowiązania finansowe wiążą się z pewnymi ważnymi kosztami. Jednym z nich jest spread kredytowy, o czym opowiemy poniżej. Sprawdź, co warto wiedzieć na ten temat! Z tego artykułu dowiesz się: Jak działa system dziedziczenia w polskim prawie. Czym różni się przyjęcie spadku od odrzucenia spadku. Jakie są konsekwencje niezłożenia oświadczenia o przyjęciu bądź odrzuceniu spadku w terminie. Co to jest zachowek i kto może go otrzymać. Czym jest przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza. Jakie zmiany wprowadza śmierć jednego z małżonków dla umowy o rozdzielność majątkową. Co się dzieje, jeśli zmarła osoba nie zostawiła testamentu. Jakie są specjalne zasady dotyczące dziedziczenia gospodarstwa rolnego. Spread kredytowy – czym jest? Podstawowe informacje Tematyka kredytów walutowych jest ściśle powiązana z tzw. spreadem. Do czynienia z tym zjawiskiem mamy między innymi w kantorach stacjonarnych czy też internetowych. Spread to nic innego jak arbitraż, na którym zarabiają firmy lub właśnie banki. Zawsze pojawia się różnica między ceną kupna i sprzedaży waluty. To właśnie spread wyrażany w procentach. Warto wiedzieć, że w kantorach zawsze będzie niższy niż oferta banku. Ze spreadem można spotkać się podczas wymiany waluty, przeliczania kredytu, denominacji kredytowej czy też na rynku Forex. Zawsze tę wartość należy brać jako marżę pobieraną przez daną instytucję. To bezpośredni zysk dla kantoru czy maklera lub banku, ponieważ różnica między sprzedażą a kupnem trafia właśnie do obsługującego wymianę. Czym jest jednak spread kredytowy? To konkretnie różnica między ceną kupna i sprzedaży waluty przez bank. Zwykle wartości będą tu wyższe niż w przypadku kantorów. To swego rodzaju dodatkowa prowizja pobierana przy kredytach walutowych. Spread walutowy natomiast dotyczy głównie kantorów i rynku Forex. Spread kredytowy – od czego zależy jego wartość? Wartość zależy tak naprawdę od wielu czynników i jest bezpośrednio ustalana przez bank udzielający kredytu. Warto wiedzieć, że bardziej egzotyczne waluty najczęściej oznaczają wyższy spread kredytowy. W przypadku euro, dolara amerykańskiego czy nawet złotówki polskiej wartości będą niższe. Popularne waluty charakteryzują się mniejszym spreadem kredytowym. Od czego więc konkretnie zależy wartość? Na spread kredytowy wpływa: stabilność notowań walutowych, ceny walut na rynku, prognozowane przychody wynikające z obrotu walutami przez bank, wewnętrzna polityka banku, popyt na wybraną walutę (jej popularność), wartość konkretnej transakcji. Spread kredytowy, jak i walutowy zawsze będzie podawany w procentach. Warto go sprawdzić przy zaciąganiu zobowiązania finansowego. Dzięki temu można ocenić czy dana oferta będzie opłacalna. Spread kredytowy a walutowy – czym różnią się te pojęcia? Te pojęcia są bardzo podobne, jednak pojawiają się pewne różnice. Spread zawsze będzie oznaczał różnicę między kupnem a sprzedażą wybranej waluty. Najczęściej banki narzucają wyższe marże niż na przykład kantory czy rynek Forex. Czym więc różni się spread kredytowy od walutowego? Pierwszy rodzaj dotyczy stricte kredytodawców. Banki korzystają z wyższych wartości niż inne instytucje, o czym wspomnieliśmy powyżej. Spread walutowy jest wykorzystywany przez kantory czy rynek Forex. Konkretna wartość różnicy między ceną kupna a sprzedaży nie jest więc stała – różni się nawet zależnie od zastosowania. Na spread kredytowy wpływa między innymi wewnętrzna polityka banku oraz prognozy zysków. Te kwestie nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości w przypadku kantorów lub rynku Forex. Jak działa kalkulator kredytowy spread? Czy można obliczyć wartość samodzielnie? Spread kredytowy czy walutowy można wyliczyć w bardzo prosty sposób. Samodzielnie obliczysz precyzyjnie wartość różnicy między ceną kupna i sprzedaży danej waluty. Wystarczy tylko wiedzieć, z jakiego konkretnie wzoru skorzystać. W internecie można również znaleźć darmowe kalkulatory spreadu kredytowego. Wystarczy tylko podać cenę kupna i sprzedaży wybranej waluty, a program zrobi wszystko automatycznie. Od razu zostanie podana konkretna wartość, bez wpisywania żadnych dodatkowych informacji. Cenę kupna i sprzedaży waluty można poznać po kontakcie z bankiem. Jak samodzielnie obliczyć spread kredytowy? Wystarczy wykorzystać poniższy wzór. Spread kredytowy = (cena sprzedaży waluty – cena kupna waluty)/*100% Ta wartość oznacza iloraz różnicy kursu sprzedaży waluty i kursu kupna oraz sumy ceny sprzedaży waluty i ceny kupna waluty pomnożonej przez 0,5. Za pomocą powyższego wzoru można obliczyć od razu spread kredytowy w procentach, a nie złotówkach. Spread kredytowy – praktyczny przykład Obliczanie spreadu kredytowego oraz samo jego pojęcie jest znacznie prostsze na praktycznym przykładzie. W momencie pisania artykułu cena kupna dolara amerykańskiego wynosi 4,2937 zł (dane według money.pl). Kurs sprzedaży natomiast wynosi dokładnie 4,3805 zł. Różnica między nimi to dokładnie 0,0868 zł, więc spread będzie równy około 1%. Jak to obliczyliśmy? Spread walutowy = (cena sprzedaży waluty – cena kupna waluty)/*100% = (4,3805 – 4,2937)/*100% = (0,0868/8,6742)*100% = 0,01*100% = 1% Spread kredytowy będzie w tym przypadku wyższy. Powyższe obliczenia dotyczą wartości dla kantorów czy też rynku Forex. Znając jednak ceny sprzedaży i kupna waluty w banku, można poznać dokładny spread kredytowy. Należy zauważyć, że wartość niekiedy sięga nawet kilku procent. W ten sposób banki doliczają dodatkową marżę do zaciąganego zobowiązania. Przy korzystnych prognozach dla danej waluty można jednak wciąż otrzymać bardzo atrakcyjną ofertę. Spready kredytowe – jaki mają wpływ na wysokość zaciąganego kredytu? Spread kredytowy ma oczywiście spory wpływ na koszty kredytu oraz jego wysokość. Im wartość będzie wyższa, tym więcej kredytobiorca musi zapłacić za zaciągnięte zobowiązanie – pojawia się powyżej wspomniana “niepisana marża”. Wynika z tego więc, że pożyczysz więcej środków w niższej cenie, jeżeli spread kredytowy będzie mniejszy. Przy wyższych wartościach zwiększą się koszty, na które wpływa także wysokość zobowiązania. Warto wiedzieć, że w Polsce wprowadzona została ustawa antyspreadowa. Dzięki temu kredytobiorcy mogą zmniejszyć koszty kredytowania wynikające z przewalutowania rat opłacanych za pomocą złotówek. Teraz każdy może spłacać należności w walucie, która została pożyczona od banku. Można ją uzyskać między innymi w kantorach czy bezpośrednio jako pensję (pracując za granicą) – to znacznie ogranicza koszty. Spread kredytowy mocno wpływa na wysokość kredytu. Jeżeli wartość jest niższa, kredytobiorca może liczyć na wyższe kwoty. Należy pamiętać o sprawdzaniu spreadu kredytowego przy każdorazowym zaciąganiu kredytu w obcej walucie. Ustawa antyspreadowa – co oznacza dla kredytobiorców? Ustawa antyspreadowa wprowadzona przez państwo umożliwia kredytobiorcom spłacanie kredytów za pomocą waluty, w jakiej dane zobowiązanie zostało zaciągnięte. Dzięki temu kurs sprzedaży i kupna narzucany przez bank nie jest brany pod uwagę, co oczywiście bezpośrednio zmniejsza koszty. Spread kredytowy to arbitraż, na którym zarabiają kredytobiorcy, o czym wspominałem powyżej. Ustawa antyspreadowa całkowicie go eliminuje. Kredytobiorca musi tylko szukać innych źródeł waluty, które będą korzystniejsze. Najczęściej wykorzystuje się po prostu kantory online, ponieważ oferują najlepsze stawki. Spread kredytowy często wynosi nawet kilka procent, kiedy walutowy jest kilkukrotnie niższy. Celem ustawy antyspreadowej jest to, by banki nie zarabiały na celowo narzuconych „ukrytych marżach”. Kredytobiorca może jednak zyskać jeszcze więcej. Wystarczy tylko zarabiać w obcej walucie, która jest potrzebna do spłaty zaciągniętego kredytu. Praca za granicą pozwoli tutaj oszczędzić jeszcze więcej. Kredytobiorca nie zapłaci wtedy za spread kredytowy, a nawet walutowy – koszty całego zobowiązania sporo się obniżą. Czy spread kredytowy może zostać zwrócony dla kredytobiorcy? Warto wiedzieć, że w istocie można otrzymać część kosztów związanych ze spreadem po zaciągnięciu kredytu walutowego. Taka opcja jest dostępna wyłącznie w przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Ustawa antyspreadowa umożliwia wnioskowanie o zwrot części kosztów za nadpłacony spread kredytowy dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązanie po 1 lipca 2000 roku. Można uzyskać środki tylko, gdy rzeczywiście pojawiły się zbyt duże wartości różnicy między kupnem a sprzedażą danej waluty. Spread kredytowy zostanie zwrócony tylko, gdy był wyższy o minimum 0,5% od tego, który był podawany przez Narodowy Bank Polski. Ustawa antyspreadowa także w ten sposób pozwala obniżyć koszty kredytu, jednak wyłącznie hipotecznego. Należy tutaj pamiętać, że zwrot ma pewne limity. Kredytobiorca otrzyma spread do maksymalnie 350 tys. zł wartości kredytu. Wyższe kredyty oznaczają zwrot tylko dla wcześniej podanej kwoty. Spread kredytowy – podsumowanie Różnica między kupnem a sprzedażą dowolnej waluty to arbitraż, na którym zarabia wiele instytucji. Warto wiedzieć, jak ograniczyć spread kredytowy czy nawet otrzymać jego zwrot. Już wiesz, że możesz samodzielnie obliczyć tę różnicę oraz na co dokładnie wpływa. Spread kredytowy to najczęściej ukryte dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. Ustawa antyspreadowa pomaga z tym walczyć. Wciąż jednak wielu kredytobiorców nie wie, w jaki sposób może zmniejszyć spread i otrzymać dzięki temu tańszy kredyt. Oczywiście różnica między kupnem a sprzedażą będzie występowała zawsze. Mimo wszystko rynek Forex czy kantory online oferują znacznie niższe wartości niż banki, gdzie arbitraż często wynosi nawet kilka procent. Warto mieć na uwadze spread kredytowy przy zaciąganiu kredytu, by po prostu oszczędzić, zaciągając zobowiązanie walutowe. Spread kredytowy to różnica między ceną, po której bank kupuje walutę, a ceną, po której ją sprzedaje. To rodzaj "niepisanej marży" banku, z której czerpie on korzyści. Wysokość spreadu kredytowego ma bezpośredni wpływ na koszt kredytu. Im większy jest spread, tym większe są koszty dla kredytobiorcy. W praktyce oznacza to, że przy wyższym spreadzie kredytobiorca zapłaci więcej za zaciągnięte zobowiązanie. Tak, wysokość spreadu kredytowego ma wpływ na ilość pożyczanych środków. Jeżeli wartość spreadu jest niższa, kredytobiorca może liczyć na wyższe kwoty pożyczki. Ustawa antyspreadowa to przepis wprowadzony w Polsce, który umożliwia kredytobiorcom spłacanie kredytów w walucie, w jakiej zaciągnęli zobowiązanie. Dzięki temu koszty wynikające ze spreadu kredytowego mogą być znacznie obniżone. Ustawa antyspreadowa pozwala na obniżenie kosztów kredytu poprzez eliminację spreadu kredytowego. Dzięki temu kredytobiorca płaci tylko za sam kredyt, bez dodatkowych kosztów związanych z różnicą kursów kupna i sprzedaży waluty. Tak, istnieje możliwość zwrócenia części kosztów związanych ze spreadem po zaciągnięciu kredytu walutowego. Jest to jednak możliwe wyłącznie dla zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Nie, zwrot spreadu kredytowego obowiązuje wyłącznie dla zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Ustawa antyspreadowa umożliwia wnioskowanie o zwrot części kosztów za nadpłacony spread kredytowy tylko w przypadku takiego rodzaju kredytu. W przypadku zwrotu spreadu kredytowego, ustawa antyspreadowa ustanawia pewne limity. Kredytobiorca może otrzymać spread do maksymalnie 350 tys. zł wartości kredytu. Dla wyższych kredytów zwrot dotyczy tylko podanej wcześniej kwoty. Arbitraż to różnica między ceną kupna a sprzedażą dowolnej waluty, z której korzystają instytucje finansowe. Spread kredytowy, jest kosztem, jaki ponosi kredytobiorca, wpływając na wysokość kosztów zaciągnięcia kredytu. Tak, można samodzielnie obliczyć spread kredytowy. Wymaga to porównania ceny, po której bank sprzedaje walutę z ceną, po której ją kupuje. Możliwość zmniejszenia spreadu i uzyskania tańszego kredytu jest powiązana z ustawą antyspreadową. Dzięki niej kredytobiorca może spłacać kredyt w walucie, w której go zaciągnął, co eliminuje koszt spreadu. Ponadto, korzystając z korzystniejszych źródeł waluty, takich jak kantory online, można obniżyć wartość spreadu.
