W momencie, w którym decydujemy się na kredyt, czy to hipoteczny, czy innego typu, z pewnością będziemy uważali, że nasza sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę zobowiązania. Rzeczywistość bywa jednak różna i szybko może się okazać, że nie będzie to możliwe. Chcąc zaciągnąć nowy kredyt i wczytując się w jego warunki, bądź też szukając sposobu na wyjście z trudnej sytuacji, która utrudnia terminowe spłacanie rat, można natrafić na takie pojęcie, jak karencja w spłacie kredytu. Karencja w spłacie kredytu to ciekawy temat, który pojawia się najczęściej w kontekście kredytów hipotecznych, natomiast dotyczy nie tylko ich. Wszyscy obecni kredytobiorcy, a także ci, którzy dopiero planują zaciągnięcie jakiegoś kredytu powinni dobrze zaznajomić się z tym pojęciem. Czym jest karencja w spłacie kredytu i czy opłaca się korzystać z tego rozwiązania? Czym jest karencja w spłacie kredytu? Karencja w spłacie kredytu to nic innego, jak przerwa w spłacie części kapitałowej rat zobowiązania. W związku z tym w trakcie trwania karencji kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową raty (a więc często o kilkaset złotych miesięcznie mniej niż w przypadku pełnej raty), a nie zmniejsza ilości kapitału pozostałego do spłaty. 1 Źródło: https://marciniwuc.com/finanse-osobiste-kredyt-hipoteczny-30-lat/ Jak już wspomniano, karencja w spłacie kredytu dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych, aczkolwiek niekiedy pojawia się także, chociażby w przypadku kredytów gotówkowych czy też kredytów firmowych (jest ona dostępna m.in. przy niektórych pożyczkach referencyjnych z funduszy Unii Europejskiej). Bardzo często jest ona powiązana z początkowym okresem spłaty kredytu, a mówiąc dokładniej – z okresem wypłacania transz w przypadku kredytu na budowę domu. W ten sposób kredytobiorca płaci mniejsze raty w okresie budowy nieruchomości. Wiele banków oferuje karencję w spłacie kredytu na okres do 36 miesięcy, natomiast niektóre instytucje decydują się na karencję krótszą, nieprzekraczającą 24 lub 12 miesięcy. Działa to z reguły w ten sposób, że po wypłacie pierwszej transzy płacimy odsetki od niej, po wypłacie drugiej – od obu i po wypłacie trzeciej od całości (przy założeniu trzech transz kredytu). Po zakończeniu ustalonego okresu karencji zaczynamy płacić pełne raty odsetkowo-kapitałowe. Niektóre banki pozwalają wydłużyć karencję o okres wykraczający o kilka miesięcy poza okres budowlany, ale nie wszystkie. Karencja w spłacie kredytu – z jakim wiąże się kosztem? Na ostateczną kwotę, o którą karencja w spłacie kredytu zwiększy koszt zobowiązania względem takiego samego kredytu bez karencji, wpływa wiele różnych czynników. Istotne jest, chociażby to, jak długo będzie obowiązywać karencja, a także, czy jej zastosowanie wydłuży okres spłaty zobowiązania, czy też pozostanie on bez zmian i zamiast tego zwiększone zostaną raty. Należy pamiętać, że odsetki są naliczane od pozostałego do spłaty w danym miesiącu kapitału. Jeśli więc przez dłuższy okres nie będziemy tego kapitału wcale pomniejszać, musimy być przygotowani na to, że ostatecznie zapłacimy więcej odsetek. Korzystniejszym rozwiązaniem jest zwiększenie rat i pozostawienie tego samego okresu spłaty niż jego wydłużenie, ale to, czy taka opcja będzie dostępna, zależne jest od zasad przyjętych przez dany bank. Kto może skorzystać z karencji w spłacie kredytu? Karencja w spłacie kredytu to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które dotychczas mogły pochwalić się rzetelnością w spłacie zobowiązań i w związku z tym pozwolenie im na przerwę w spłacie kapitału nie będzie wiązało się z dużym ryzykiem. Jeśli chodzi o karencję udzielaną na okres wypłaty transz, ciężko o wymóg, aby dotychczas klient spłacał dane zobowiązanie w terminie, jako że dopiero zaczyna je spłacać. Bank jednak niewątpliwie prześledzi historię kredytową dotyczącą innych zobowiązań i wykona właściwą analizę ryzyka. Dokładnych informacji na temat sposobu i warunków korzystania z karencji najlepiej szukać na stronie internetowej danego banku, jako że każda instytucja może mieć w tym zakresie nieco inne zasady. Karencja w spłacie kredytu gotówkowego – jak działa? Dotychczas opisywaliśmy przede wszystkim karencję w spłacie kredytu hipotecznego, a dokładniej mówiąc, kredytu na budowę domu, jako że właśnie w takim kontekście to rozwiązanie pojawia się najczęściej. Istnieje jednak również coś takiego, jak karencja w spłacie kredytu gotówkowego. Działa to na podobnej zasadzie, natomiast może dotyczyć niekoniecznie tylko części kapitałowej raty, ale nawet jej całej. Z reguły można spotkać ją w różnego rodzaju specjalnych ofertach banków, na przykład takich skierowanych do nowych klientów. Mowa tutaj o propozycjach reklamowanych jako przykładowo weź kredyt dzisiaj i zacznij go spłacać dopiero po kilku miesiącach. Takie oferty są ciekawą opcją, dla osób, które przechodzą przez krótkoterminowe problemy finansowe i wolą poczekać ze spłatą rat do momentu, aż ich domowy budżet się ustabilizuje. Czy karencja w spłacie kredytu się opłaca? Jak wiemy, karencja często dotyczy tego okresu w spłacie kredytu, w którym budowany jest dom, na który udzielono zobowiązania. Zanim jednak dom zostanie zbudowany, kredytobiorca musi gdzieś mieszkać. Gdyby nie karencja w spłacie części kapitałowej raty, musiałby co miesiąc płacić zarówno pełną ratę kredytu, jak i zapewne czynsz i odstępne w wynajmowanym mieszkaniu. Dzięki karencji w spłacie zobowiązania, kredytobiorcy łatwiej jest przebrnąć przez ten trudny okres budowy domu, kiedy co miesiąc za lokum trzeba płacić de facto podwójnie – zarówno za to faktycznie zamieszkiwane, jak i to będące w trakcie przygotowania. Karencja może pozwolić uniknąć opóźnień w spłacie kredytu i innych nieprzyjemności, a więc także stresu. Z drugiej strony, trzeba pamiętać, że niechybnie podwyższy ostateczny koszt kredytu względem kredytu, w którym karencji w spłacie nie zastosowano. Jest to więc potencjalnie korzystne i warte rozważenia rozwiązanie, ale zanim z niego skorzystamy, powinniśmy rozważyć kilka rzeczy. Przede wszystkim to, czy bez karencji będziemy w stanie terminowo spłacać ratę kredytu i poradzimy sobie jednocześnie ze wszystkimi innymi comiesięcznymi wydatkami. Karencja w spłacie kredytu – alternatywy Ciekawą alternatywą do karencji kredytu są tak zwane wakacje kredytowe. Jak już wiemy, karencja w spłacie kredytu wiąże się z przerwą w spłacie części kapitałowej raty i udzielana jest na dość długi okres, a mianowicie nawet na kilka lat. Wakacje kredytowe zaś pozwalają, w zależności od oferty danego banku i preferencji klienta, odroczyć spłatę całej raty, tylko części odsetkowej lub tylko części kapitałowej. Następnie okres spłaty może zostać wydłużony o pominięte raty bądź też ich suma może zostać podzielona na części i dodana do rat pozostałych według pierwotnego harmonogramu spłaty. Wakacje kredytowe można wziąć zazwyczaj w dowolnym momencie spłaty kredytu (zarówno takiego na budowę, jak i na zakup nieruchomości), przy czym często pojawia się ograniczenie typu „wakacje kredytowe można wziąć raz na rok lub dwa lata”. Są one udzielane na znacznie krótszy okres niż karencja w spłacie kredytu. Z reguły jest to okres od miesiąca do trzech miesięcy, przy czym bywa on niekiedy dłuższy (na przykład 6 miesięcy). Żeby skorzystać z wakacji kredytowych, konieczne będzie posiadanie dobrej reputacji u danego kredytobiorcy, a więc spłacanie dotychczasowych rat w terminie. W ostatnich latach oprócz tradycyjnych wakacji kredytowych, które były oferowane przez niektóre banki od wielu lat, pojawiły się wakacje kredytowe związane z pandemią koronawirusa, przeznaczone dla osób, których sytuacja finansowa pogorszyła się właśnie z powodu pandemii. Zaczęły oferować je wszystkie czołowe polskie banki, a zasady takich wakacji kredytowych były określone przez prawo, tak więc w każdej instytucji musiały być udzielane na analogicznych warunkach. 2 Źródło: https://finanse.gazetaprawna.pl/artykuly/8070733,wakacje-pomagaja-i-klientom-i-bankom.html Karencja w spłacie kredytu – podsumowanie Karencja w spłacie kredytu to złożony temat, który eksplodował w popularności w ostatnich latach. Wiele banków pozwala skorzystać z takiego rozwiązania, bowiem zdaje sobie sprawę z tego, że ich klienci mogą natrafić na cięższy okres i lepiej jest, aby wtedy spłacali, chociaż część raty niż w ogóle tego nie robili. Jednocześnie trzeba pamiętać, że każdy bank może mieć własne zasady odnośnie do tego, przez jak długi czas będzie można skorzystać z karencji w spłacie kredytu i na jakich zasadach. Nie da się ukryć, że bardzo często karencja odnosi się do okresu wypłaty transz w przypadku kredytu na budowę domu, natomiast niekiedy stosuje się ją także w innych okolicznościach. Warto przy tym pamiętać, że karencja w spłacie kredytu nie oznacza tego samego, co wakacje kredytowe, chociaż oba te pojęcia działają na podobnych zasadach. Jeśli karencja z jakichś powodów nie jest możliwa bądź zależy komuś na przerwie od całej raty, nie tylko części kapitałowej, wakacje kredytowe mogą być warte rozważenia. Zwykle jednak są one udzielane na krótszy okres niż karencja w spłacie kredytu, która w zależności od procedur ustalonych przez dany bank może trwać nawet dwa lub trzy lata.
