Wzięcie kredytu nie jest wcale takie proste, jak mogłoby się wydawać. Banki stosunkowo często wydają odmowne decyzje kredytowe bądź proponują inne warunki (krótszy okres spłaty, niższa kwota kredytu) niż preferowaliby potencjalni kredytobiorcy. Wynika to z faktu, że na szanse na uzyskanie kredytu wpływa ogromna ilość czynników i przykładowo same wysokie dochody nie gwarantują wcale, że wymarzony kredyt zostanie przyznany. W takim razie, co może obniżyć szanse na uzyskanie kredytu? Na co zwracają uwagę instytucje finansowe i co należy zrobić, aby zwiększyć swoje szanse? Zbyt niska zdolność kredytowa Zdolność kredytowa to kwestia absolutnie kluczowa, jeśli chodzi o szanse na uzyskanie kredytu. Jest to nic innego, jak zdolność do terminowej spłaty całości zobowiązania, czyli w praktyce to, czy daną osobę stać na wybrany kredyt. Obliczanie zdolności kredytowej w każdej instytucji przebiega nieco inaczej, tak więc, jeśli obliczymy ją sobie za pomocą kilku różnych kalkulatorów zdolności kredytowej (są one łatwo dostępne w Internecie, m.in. na stronach banków) wyniki mogą być podobne, ale nie takie same. Na zdolność kredytową wpływają takie czynniki, jak wysokość i źródło zarobków, koszty utrzymania, ilość i wysokość aktualnych zobowiązań oraz ilość osób, które mamy na utrzymaniu (czyli przede wszystkim dzieci). Procedury danego banku Każdy bank podchodzi do potencjalnych klientów nieco inaczej. W inny sposób oblicza ich zdolność kredytową i inaczej patrzy na pewne czynniki. Oznacza to, że wnioskując o kredyt o dokładnie takich samych parametrach (kwocie, okresie spłaty, a nawet RRSO) w kilku różnych bankach, w niektórych z nich możemy otrzymać odpowiedź negatywną, a w innych – pozytywną. Dlatego też przed złożeniem wniosku warto dowiedzieć się, gdzie dla klienta o naszej zdolności kredytowej, historii kredytowej i innych cechach charakterystycznych, procedury będą najłaskawsze. Nie są to jednak informacje, które łatwo znaleźć. Posiadają je w dużej mierze jedynie wykwalifikowani pośrednicy kredytowi, którzy składali w imieniu setek, jeśli nie tysięcy klientów wnioski do różnych banków i byli w stanie określić panujące w nich zasady. Dlatego też warto się do takiego pośrednika zwrócić. Negatywne wpisy w BIK-u BIK przechowuje dwa rodzaje informacji: o kredytach i pożyczkach spłacanych na czas (to one stanowią zdecydowaną większość wpisów w bazie) oraz o zobowiązaniach przeterminowanych. Te pierwsze działają na naszą korzyść, natomiast te drugie, znacząco obniżają nasze szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Spóźnianie się z dotychczasowymi zobowiązaniami jest dla banku poważnym znakiem, że jesteśmy nierzetelnym dłużnikiem i nie warto nam zaufać. Duże znaczenie ma tutaj to, jak duże i jak częste są opóźnienia – nie powinno być problemem, że na przykład dwa lata temu zdarzyło nam się o tydzień spóźnić z jakąś ratą, a wcześniej i później spłacaliśmy już wszystko na czas. Mało stabilne źródło dochodów Stabilność jest dla banków kluczowa, zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych. Przede wszystkim z racji na fakt, że wielu Polaków nie ma oszczędności pozwalających na terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań, w sytuacji nagłej utraty źródła dochodu. Dlatego też najmilej widzianą formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie zapobiega ona przed zwolnieniem, na przykład z przyczyn ekonomicznych, ale gwarantuje pewną ciągłość (i stałą wysokość) dochodu, a w razie utraty pracy, także okres wypowiedzenia, w czasie którego można szukać nowego zatrudnienia. Umowa o pracę na czas określony jest bardziej problematyczna, zwłaszcza jeśli na przykład kończy się za pół roku, a my chcemy wziąć kredyt na kilka lat. Ciekawym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest uzyskanie od pracodawcy promesy, w której wskaże on, że planuje przedłużyć z nami umowę. Nie jest to dokument wiążący, ale może wystarczyć, aby rozwiać wątpliwości banku. Kwestia kredytu przy zatrudnieniu na podstawie umów cywilnoprawnych jest bardziej skomplikowana. Ma znaczenie, jak często otrzymujemy wpływy na konto, na jaką kwotę, czy dochody są regularne i zawsze w podobnej wysokości, jak długo już pracujemy na podstawie danej umowy i jak długo będzie ona jeszcze trwała. Otrzymanie kredytu nie jest przy niestandardowej formie zatrudnienia niemożliwe, ale szanse w większości przypadków będą niższe, w związku z czym konieczna może być pomoc wykwalifikowane pośrednika kredytowego. 1 Źródło: https://inewi.pl/Blog/formy-zatrudnienia-w-polsce-poznaj-podobienstwa-i-roznice-miedzy-nimi Błędy we wniosku kredytowym Błędy we wniosku kredytowym mogą łatwo doprowadzić do obniżenia naszych szans na otrzymanie kredytu (kiedy na przykład przypadkowo wpiszemy niższą wysokość dochodów niż wynosi ona naprawdę), a w niektórych przypadkach nawet do odrzucenia wniosku (kiedy pomylimy się w naszych danych osobowych, takich jak PESEL, czy numer dowodu osobistego). Mogłoby się wydawać, że wypełnienie wniosku o kredyt nie jest szczególnie trudne i ciężko jest się podczas tej czynności pomylić. W rzeczywistości jednak pomyłki są bardzo często spotykane, ponieważ wiele osób po uzupełnieniu wniosku nie sprawdza nawet przelotnie, czy wszystkie pola zostały wypełnione poprawnie (i czy żadne nie pozostały puste). Weryfikując wniosek przed jego wysłaniem możemy oszczędzić sobie sporo czasu i nerwów. Ilość zapytań kredytowych Kiedy bank wnioskuje o raport BIK-u na nasz temat, uzyskuje on dostęp do tego, jak wiele instytucji wysyłało dotychczas podobne zapytania. Zbyt duża ilość zapytań na nasz temat może obniżyć nasze szanse na otrzymanie kredytu, aczkolwiek nie musi – jeśli kilka zapytań zostało złożonych w bardzo krótkim czasie, mogą one zostać potraktowane jako jedno, jako że zazwyczaj chodzi w takim przypadku o ten sam kredyt. Mimo wszystko nie warto niepotrzebnie marnować czasu i energii na składanie wielu wniosków – najlepiej w pierwszej kolejności spróbować w tej instytucji, gdzie oferta jest najlepsza, a szanse największe. Obecnie decyzje otrzymuje się znacznie szybciej niż kiedyś, w związku z tym nie będzie trzeba zbyt długo czekać. Zbyt niski lub wysoki wiek Poniżej 18 roku życia nie można wziąć kredytu, ponieważ nie posiada się pełni zdolności do czynności prawnych. Ponadto, młode osoby nie posiadają z reguły stałego źródła, odpowiednio wysokich dochodów, w związku z czym ich szanse na otrzymanie kredytu, tak czy inaczej są niskie. Jeśli zaś chodzi o zbyt wysoki wiek, to każdy bank może mieć w tym zakresie inną politykę. Przekroczenie granicy 70, czy 75 lat może być problemem zwłaszcza w przypadku zobowiązań długoterminowych, ponieważ bank nie może mieć pewności, że zostaną one spłacone. Jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową? Swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową można zwiększyć w pierwszej kolejności ustalając, gdzie leżą nasze słabe strony, a następnie próbując rozwiązać problem. Przykładowo, jeśli mamy niską zdolność kredytową, dobrą opcją może być rezygnacja z jakichkolwiek kart kredytowych, czy kredytów odnawialnych, zwłaszcza jeśli używamy ich rzadko, czy nawet wcale. Z kolei w razie negatywnej historii kredytowej warto wygenerować dużo pozytywnych wpisów w BIK-u, kupując na przykład tani sprzęt elektroniczny na raty 0%, które koniecznie trzeba spłacać na czas. Niezależnie od przyczyn trudności z uzyskaniem kredytu, warto także zwrócić się do profesjonalnego doradcy kredytowego. Co może obniżyć szanse na uzyskanie kredytu – podsumowanie Jest wiele czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na nasze szanse na otrzymanie kredytu. Nawet, jeśli pozornie znajdujemy się w dobrej sytuacji finansowej, wciąż z tej, czy innej przyczyny możemy spotkać się z odmową. Warto w związku z tym dokładnie zapoznać się z wszystkimi wymienionymi powyżej czynnikami i zastanowić się, czy któryś z nich nie ma zastosowania w naszym przypadku. Dobrym pomysłem może być również kontakt z wykwalifikowanym pośrednikiem kredytowym. Rzetelna analiza sytuacji, świetna znajomość polskiego rynku kredytowego i wieloletnie doświadczenie powinny pozwolić mu na ustalenie, w którym banku szanse na otrzymanie kredytu będą największe, a oferta – najkorzystniejsza.
