Masz na swoim koncie wiele zobowiązań finansowych, a ich łączna wysokość powoli zaczyna Cię przytłaczać? Aby złapać oddech i zmniejszyć skalę comiesięcznych opłat, warto rozważyć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Wbrew pozorom, do wyboru masz nie tylko ten gotówkowy. Inną opcją jest konsolidacja pod hipotekę. Na czym polega to rozwiązanie? Kiedy najbardziej się opłaca? Jakie kryteria należy spełnić, aby móc z niego skorzystać? Oto wszystko, co powinieneś wiedzieć na ten temat. Konsolidacja, czyli co? Zacznijmy od wyjaśnienia kluczowych pojęć, które trzeba znać, aby móc rozważać skorzystanie z dostępnych na rynku instrumentów finansowych. Pierwsza kluczowa kwestia: co to jest konsolidacja? To rozwiązanie, które możesz rozważać, jeśli zaciągnąłeś kilka różnych zobowiązań finansowych. Kredyt w banku, rata za samochód, chwilówka, limit na karcie kredytowej, pożyczka na wakacje… to tylko kilka z nich, które zsumowane mogą wymagać uiszczenia pokaźnej sumy. Konsolidacja jest, mówiąc najprościej, połączeniem ich w ramach jednego zobowiązania. W praktyce chodzi o zaciągnięcie kredytu bankowego lub pozabankowego, który pokryje poprzednio wzięte pożyczki i chwilówki. Po ich opłaceniu przestajesz mieć wiele zobowiązań wobec poprzednich kredytodawców. W zamian spoczywa na Tobie jedno, nieco wyższe, niż suma wcześniejszych pożyczek. W efekcie: płacisz jedną, prostą ratę, zamykasz poprzednie zobowiązania, najczęściej możesz rozłożyć płatność w dłuższym czasie, co przekłada się na niższą ratę miesięczną. Spłata odbywa się więc spokojniej, bez nadwyrężania domowego budżetu. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny czy gotówkowy? Druga istotna kwestia to wybór formy zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego online. Jeśli korzystasz z usług doświadczonych pośredników, możesz oczekiwać opcji gotówkowej lub hipotecznej. Czym się od siebie różnią? Kredyt gotówkowy zazwyczaj opiewa na niższą sumę, a czas jego spłaty jest krótszy – wszystko z uwagi na to, że potrzebujesz solidnego zabezpieczenia, potwierdzającego Twoje możliwości finansowe. A ono jest uzależnione przede wszystkim od wysokości miesięcznych przychodów oraz wydatków, które na Tobie spoczywają. Trzeba też pamiętać, że z drugiej strony gotówkowa wersja kredytu konsolidacyjnego wymaga dopełnienia mniejszej liczby formalności – czasem wystarczy tylko dowód osobisty, oświadczenie o dochodach i weryfikacja w BIK. Konsolidacja pod hipotekę, zgodnie z nazwą, jest udzielana pod zastaw należącej do kredytobiorcy nieruchomości. Taka gwarancja, której wartość wynosi zazwyczaj co najmniej kilkaset tysięcy złotych, sprawia, że wysokość kredytu może być wyższa, a czas spłaty – dłuższy. Możesz też spodziewać się niższych odsetek lub preferencyjnej prowizji bankowej. Zdarza się też, że ta forma konsolidacji jest łatwiejsza do uzyskania – wiąże się z mniejszym ryzykiem dla banku czy innej instytucji udzielającej kredytowania. Załatwienie wszystkich formalności może jednak zająć więcej czasu. Jak zatem widzisz, konsolidacja pod hipotekę może być szczególnie dobrym rozwiązaniem, kiedy: łączna kwota, na którą opiewają dotychczasowe zobowiązania, jest bardzo wysoka, oczekujesz rozłożenia spłaty na wiele lat – tak, aby miesięczna rata była relatywnie niska, chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytowania – to dobry argument zwłaszcza w przypadku „trudnych kredytów”. Jest oczywiście jeszcze jeden warunek, który należy spełnić: musisz dysponować nieruchomością, którą możesz wykorzystać jako zabezpieczenie. Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny pod hipotekę? Podstawą jest wspomniane już posiadanie nieruchomości wpisującej się w określone kryteria. O co chodzi? Nieruchomość, która może stanowić zastaw takiego kredytu konsolidacyjnego, musi: być Twoją własnością – jeśli jesteś jedynie współwłaścicielem, pozostali właściciele muszą wyrazić zgodę na obciążenie hipoteki; inaczej konieczny będzie podział nieruchomości (wydzielenie osobnej własności) – wszystko zależy od warunków stawianych przez poszczególne instytucje finansowe, mieć „wolną hipotekę” – tzn. w księdze wieczystej nie może się już znajdować inny wpis na hipotece, ani też nie może być ona obciążona inną służebnością. Sama procedura związana z uzyskaniem konsolidacyjnego kredytu hipotecznego przypomina zaś uzyskanie „standardowej” pożyczki hipotecznej. Konieczne będzie więc m.in. ustalenie wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę, jak również ustalenie szczegółowych warunków spłaty. Jeżeli zależy Ci na tym, aby konsolidacja pod hipotekę została przeprowadzona sprawnie, a warunki otrzymanego kredytu były dla Ciebie jak najkorzystniejsze, skorzystaj z pomocy ekspertów. Dzięki temu zyskasz pewność, że uregulujesz dotychczasowe zobowiązania, a spłata nowego będzie prosta, wygodna i możliwie najtańsza. W przypadku konsolidacji pod hipotekę to szczególnie ważne, ponieważ zazwyczaj dotyczy ona dużych kwot i jest rozciągnięta na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego nie możesz sobie pozwolić nawet na najmniejsze kompromisy. Czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny wiąże się z ryzykiem? Największą obawę wśród potencjalnych kredytobiorców budzi po pierwsze wysokość kredytów związanych z hipoteką, po drugie — lista wymaganych formalności, a wreszcie — potencjalne ryzyko i sam fakt oddania posiadanej na własność hipoteki w zastaw. Nieruchomości kojarzą nam się zazwyczaj z poważnymi, wieloletnimi inwestycjami. Myśl, że moglibyśmy stracić jedną z nich, naturalnie nie napawa nas zatem optymizmem, podobnie jak samo oddawanie jej w zastaw. Należy jednak mieć świadomość, że konsolidacja pod hipotekę może stanowić dla nas najlepsze — a czasami jedyne — wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Jeśli nie skorzystasz z posiadanej nieruchomości, aby zabezpieczyć swój kredyt, możliwa do uzyskania kwota z pewnością będzie niższa. A dopóki nie pozbędziesz się dotychczasowych długów, zagrożone będą wszystkie Twoje inwestycje. Nie tylko nie dokonasz kolejnych, ale także będziesz musiał obawiać się ewentualnych postępowań windykacyjnych lub komorniczych i odebrania dotychczasowego majątku. Reagując w porę, zachowasz akt własności i zakończysz dotychczasowe zobowiązania. Konsolidacja kredytu hipotecznego a konsolidacja pod hipotekę – czym się różni? Konsolidacja kredytu hipotecznego i konsolidacja pod hipotekę to terminy, które brzmią bardzo podobnie, ale w rzeczywistości mają zupełnie inne znaczenie. W tym pierwszym przypadku mowa o konsolidacji, w ramach której jednym z łączonych w całość zobowiązań jest właśnie kredyt hipoteczny. Jeśli zaś chodzi o konsolidację pod hipotekę, to hipoteka stanowi zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego, ale niekoniecznie ten kredyt trzeba zaciągnąć na spłatę kredytu hipotecznego. Decydując się na konsolidację pod hipotekę, można połączyć innego typu zobowiązania, takie jak na przykład kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe czy kredyty odnawialne. W związku z tym rozwiązania te sprawdzą się w różnych sytuacjach, szczególnie biorąc pod uwagę, że konsolidacja pod hipotekę wymaga, aby w danej chwili na danej nieruchomości nie ciążyła już inna hipoteka, a więc taki dom czy mieszkanie nie może być obiektem kredytu hipotecznego. Konsolidacja pod hipotekę oznacza również, że dana nieruchomość musi stanowić własność osoby decydującej się na konsolidację. Czy konsolidacja kredytu hipotecznego jest możliwa? Konsolidacja zobowiązań to szerokie pojęcie, które oznacza połączenie wielu różnych długów w jedną całość. Łączyć można jednakowo zobowiązania tego samego typu, a więc przykładowo dwie karty kredytowe, jak i odmiennego rodzaju. Najczęściej mówi się o konsolidacji kredytów gotówkowych, samochodowych czy odnawialnych, a także pożyczek i chwilówek, rzadziej poruszanym tematem jest natomiast konsolidacja kredytu hipotecznego. Nie oznacza to jednak, że taka operacja nie jest możliwa. Jeśli mamy kredyt hipoteczny, to możemy spłacić go za pomocą kredytu konsolidacyjnego, natomiast nieruchomość obciążona już hipoteką nie może być zabezpieczeniem rzeczonej konsolidacji. W teorii oznacza to, że jeśli na przykład mamy jedną nieruchomość obciążoną kredytem hipotecznym i drugą, która hipoteki nie ma, to możemy wykonać ciekawy manewr. Wziąć kredyt konsolidacyjny, objąć nim posiadany kredyt hipoteczny i zabezpieczyć go hipoteką na drugiej, dotychczas nieposiadającej hipoteki nieruchomości. W praktyce jednak wiele zależy od indywidualnej sytuacji, więc najlepiej poprosić o poradę wykwalifikowanego eksperta, który doradzi, jakie rozwiązanie będzie najlepsze. Przeczytaj także: Konsolidacja czy restrukturyzacja – co wybrać? Konsolidacja a refinansowanie Ile trwa konsolidacja? Jakich dokumentów wymagają konsolidacja pod hipotekę i konsolidacja kredytu hipotecznego? Niezależnie od tego, czy interesuje nas konsolidacja pod hipotekę, czy konsolidacja kredytu hipotecznego, musimy przygotować się na to, że bank będzie wymagał od nas szeregu dokumentów. Wśród nich można wyróżnić zarówno te najbardziej podstawowe, jak i mniej oczywiste dokumenty, takie jak: dowód tożsamości (dowód osobisty), wniosek o kredyt konsolidacyjny, zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, wyciąg bankowy, dokumentujący przychody z ostatnich trzech miesięcy, dotychczasowe umowy kredytowe, dokument potwierdzający nasze prawa do danej nieruchomości, wyciąg z księgi wieczystej. Wykaz dokumentów i szczegółowe wymagania mogą różnić się w zależności od instytucji i Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Przykładowo, w przypadku osoby zatrudnionej na podstawie umowy o pracę, bank może wymagać dostarczenia zaświadczenia o dochodach od pracodawcy oraz wyciągu z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie. Jednak w przypadku osób otrzymujących nieregularne dochody, wymagania mogą być inne. Możemy także spodziewać się prośby o przygotowanie dokumentów związanych z nieruchomością, na którą został zaciągnięty kredyt hipoteczny, który ma zostać skonsolidowany lub która zostanie wykorzystana jako zabezpieczenie w konsolidacji pod hipotekę. Tak jak wspomnieliśmy, pełna lista wymaganych dokumentów będzie się różnić w zależności od okoliczności i zasad panujących w danym banku. Dlatego najlepiej zrobisz, szukając informacji bezpośrednio u źródła, a więc w instytucji, w której chcesz wziąć kredyt. Moze Cię zainteresować: Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Rola doradcy kredytowego w procesie konsolidacji pod hipotekę Jak widzisz, konsolidacja pod hipotekę jest rozwiązaniem możliwym, choć stosunkowo czasochłonnym. Może także wiązać się z licznymi obawami i wątpliwościami. Dlatego dobrą decyzją jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego przed przystąpieniem do wnioskowania o kredyt konsolidacyjny. Profesjonaliści z firmy Habza Finanse wykorzystają swoją wiedzę i doświadczenie, aby uchronić Cię przed ryzykiem i pomóc Ci w wyborze najlepszej spośród dostępnych ofert. Doradca szczegółowo wyjaśni Ci przebieg procesu konsolidacji, dzięki czemu lepiej się do niego przygotujesz. Wspólnie zbierzecie wszystkie wymagane informacje i dokumenty, a wnioskowanie o kredyt stanie się dla Ciebie zdecydowanie mniej stresujące. Konsolidacja pod hipotekę to rodzaj kredytu konsolidacyjnego, która polega na tym, że właściciel danej nieruchomości oddaje ją w zastaw, aby móc uzyskać pożyczkę. Taki kredyt jest stosunkowo łatwy do uzyskania, ponieważ hipoteka oznacza dla instytucji finansowej solidne zabezpieczenie udzielanej Ci pomocy. To rozwiązanie dla osób, których dotychczasowe zadłużenie jest wysokie i które napotkały trudność w otrzymaniu standardowego kredytu gotówkowego. Tak, posiadanie nieruchomości na własność to jeden z warunków, które musisz spełnić, aby móc skorzystać z konsolidacji pod hipotekę. Jeśli jesteś jedynie jej współwłaścicielem, pozostałe osoby posiadające swój udział w majątku muszą wyrazić zgodę na oddanie go w zastaw. Jeśli tak się nie stanie, pozostaje jeszcze możliwość podziału nieruchomości. W innym wypadku skorzystanie z tej formy kredytu konsolidacyjnego nie będzie możliwe. Konsolidacja pod hipotekę dotyczy tylko tych nieruchomości, które nie mają obciążenia hipotecznego. Wyjście z tej sytuacji mogą łatwo znaleźć osoby, które posiadają więcej niż jedną nieruchomość. Jeśli któraś z nich nie jest związana z żadnym zadłużeniem, bez obaw możesz wykorzystać ją do uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Natomiast sam kredyt hipoteczny jak najbardziej podlega możliwości konsolidacji wraz z innymi pożyczkami. Tak. Konsolidacja pod hipotekę umożliwia połączenie kilku dotychczasowych, różnorodnych zobowiązań finansowych w jedno. Z tego rozwiązania korzystają osoby, których zadłużenie opiewa na wysoką kwotę, ponieważ oddanie hipoteki w zastaw wiąże się z uzyskaniem wysokiej kwoty pożyczki. Skonsolidować możesz między innymi kredyt na samochód, zakupy ratalne, chwilówkę czy zadłużenie na karcie kredytowej. Konsolidacja pod hipotekę może wpłynąć na wysokość Twojej raty kredytowej. Wynika to z faktu, że uzyskana w ten sposób pożyczka może zostać rozłożona na wiele lat, co automatycznie przekłada się na wysokość miesięcznej raty. Jej ostateczna wartość zależy oczywiście od pełnej kwoty dotychczasowego zadłużenia, Twojej zdolności kredytowej, wyceny posiadanej nieruchomości przez rzeczoznawcę oraz polityki instytucji, z którą podejmujesz współpracę. Aby skorzystać z konsolidacji pod hipotekę, musisz być właścicielem nieruchomości, która nie posiada obciążenia hipotecznego. Poza tym obowiązują Cię takie same warunki, jak w przypadku innych kredytów konsolidacyjnych. To oznacza, że musisz posiadać minimum dwa zobowiązania finansowe, które chcesz poddać konsolidacji, złożyć odpowiedni wniosek wraz ze wszystkimi niezbędnymi dokumentami oraz spełnić wstępne wymagania danej instytucji. Do dokumentów, które są wymagane podczas wnioskowania o konsolidację pod hipotekę, należą: dowód osobisty, obowiązujące Cię aktualnie umowy kredytowe, zaświadczenia dotyczące Twoich dochodów, uzyskiwanych świadczeń socjalnych i emerytalnych, wyciąg z księgi wieczystej, akt własności hipoteki, którą chcesz oddać w zastaw. Warto skontaktować się z przedstawicielem danej instytucji finansowej, aby zyskać pewność, że przygotowaliśmy wszystkie niezbędne pisma i uniknąć odmownej decyzji. Rozróżnienie konsolidacji pod hipotekę i gotówkowego kredytu konsolidacyjnego sprawia problem wielu osobom. W pierwszym przypadku oddajesz w zastaw nieruchomość, której jesteś właścicielem, aby móc starać się o pożyczkę na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Natomiast kredyt gotówkowy to tzw. zwykły, tradycyjny kredyt konsolidacyjny, który zazwyczaj opiewa na zdecydowanie niższą kwotę. Z obu form mogą skorzystać osoby, które posiadają jak dotąd minimum dwa zobowiązania finansowe i chcą połączyć je w jedno. Konsolidacja pod hipotekę to stosunkowo łatwy do uzyskania rodzaj kredytu, ponieważ nieruchomość stanowi dla instytucji finansowej solidną gwarancję spłaty zadłużenia. Z tego względu zazwyczaj samo wydanie decyzji nie trwa długo. Czasochłonny jest natomiast proces zbierania wszystkich niezbędnych dokumentów, oczekiwanie na wycenę rzeczoznawcy i porównywanie dostępnych ofert kredytów konsolidacyjnych. Główną zaletą konsolidacji pod hipotekę względem innych pożyczek jest fakt, że dzięki temu rozwiązaniu możesz uzyskać zdecydowanie wyższą kwotę, co pozwoli Ci na spłatę nawet wyjątkowo wysokich długów. Ze względu na wysoki poziom zabezpieczenia kredytu w oczach banku lub innej instytucji, decyzja o udzieleniu pożyczki podejmowana jest szybko, a Ty nie musisz dłużej martwić się nadchodzącymi terminami spłaty zakupów ratalnych czy chwilówek. Terminowa spłata każdej pożyczki, a zatem również konsolidacji pod hipotekę, wpływa pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Długi okres spłaty kredytu oznacza relatywnie niską miesięczną ratę, która pozwoli Ci na odzyskanie kontroli nad domowym budżetem, poprawę sytuacji finansowej i zdolności kredytowej, a nawet zaplanowanie kolejnych inwestycji, których realizację już wkrótce będziesz mógł rozpocząć. Oczywiście jest to proces, który wymaga czasu, jednak najważniejsze jest podjęcie odpowiednich działań.
