Wymagania i warunki związane z zaciągnięciem, czy to kredytu konsumenckiego, czy to kredytu firmowego, w ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat uległy zliberalizowaniu. Dzięki współczesnej technologii możliwe jest także zredukowanie formalności i skrócenie czasu potrzebnego do przeanalizowania wniosku, wydania decyzji i wypłaty środków. Niestety pewnych problemów, takich jak konieczność zabezpieczenia kredytu firmowego, niekiedy nie da się uniknąć, zwłaszcza w przypadku, kiedy chcemy pożyczyć wysoką kwotę. Jeśli nie mamy środków czy możliwości aby kredyt zabezpieczyć, rozwiązaniem może być kredyt z gwarancją de minimis. Co trzeba o nim wiedzieć? Czym jest kredyt z gwarancją de minimis? Bardzo popularny rodzaj zabezpieczenia kredytu to jego poręczenie przez osobę trzecią (lub organizację). Poręczenie nie jest płatne i nie wymaga posiadania żadnych środków, a jedynie osoby lub instytucji o wystarczającej zdolności kredytowej aby być w stanie spłacić kredyt za kredytobiorcę, jeśli on sam nie będzie w stanie tego zrobić. Kredyt z gwarancją de minimis funkcjonuje właśnie na zasadzie poręczenia. Gwarancją de minimis jest poręczenie kredytu firmowego przez Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach programu rządowego „Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego”. Ma to za zadanie umożliwić większej ilości firm dostęp do kredytów firmowych, przede wszystkim tym, które nie są w stanie samodzielnie zabezpieczyć takiego zobowiązania i w związku z tym nie mogłyby go otrzymać. W związku z pandemią koronawirusa w 2020 roku znacznie zmieniono zasady gwarancji, tak aby jeszcze bardziej rozszerzyć jej zasięg i pomóc polskim firmom podnieść się z kryzysu. Przede wszystkim obecnie BGK może zagwarantować do 80% wartości kredytu, a nie jak wcześniej, jedynie 60%. Ponadto wydłużono maksymalny okres gwarancji dla kredytów obrotowych z 27 do 39 miesięcy. Co ważne, za udzielenie gwarancji Bank Gospodarstwa Krajowego nie będzie pobierał żadnej prowizji. Powyższe zmiany na korzyść przedsiębiorców będą obowiązywać co najmniej do końca 2020 roku, ale możliwe jest, że zostaną one przedłużone, w zależności od tego, w jakim stanie znajdowała się będzie polska gospodarka. Banki kredytujące, w których można otrzymać kredyt z gwarancją de minimis, to: Alior Bank S.A. Bank Handlowy w Warszawie S.A. Bank Millennium S.A. Bank Ochrony Środowiska S.A. Bank Pekao S.A. Bank Pocztowy S.A. Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. i Zrzeszone Banki Spółdzielcze Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie Bank Spółdzielczy w Brodnicy BNP Paribas Bank Polska S.A. ING Bank Śląski S.A. Krakowski Bank Spółdzielczy mBank S.A. Nest Bank S.A. PKO Bank Polski S.A. Santander Bank Polska S.A. SGB-Bank S.A. i Zrzeszone Banki Spółdzielcze Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy. Dostępność kredytu w poszczególnych bankach może się różnić, ponadto to bank kredytujący podejmuje decyzję w sprawie tego, czy wdroży rozszerzoną gwarancję związaną z pandemią koronawirusa. 1 Źródło: https://forsal.pl/galerie/827776,duze-zdjecie,2,lepiej-prowadzic-duza-firme-banki-dyskryminuja-maly-biznes.html#icwcv=15 Kredyt z gwarancją de minimis – wymagania Otrzymanie kredytu z gwarancją de minimis wymaga spełnienia pewnych warunków, stawianych zarówno ze strony BGK, jak i banku kredytującego. Jeśli chodzi o Bank Gospodarstwa Krajowego, to wymaga on aby przedsiębiorca ubiegający się o gwarancję: był rezydentem Polski należał do sektora MŚP nie wyczerpał limitu pomocy de minimis (200 000 euro w przeciągu 3 ostatnich lat kalendarzowych). Z kolei banki kredytujące mogą wymagać: odpowiedniej zdolności kredytowej pozytywnej historii kredytowej działania firmy co najmniej od określonego czasu (z reguły jednego roku). Gwarancja de minimis jest dostępna dla firm, które na dzień 1 lutego 2020 nie posiadały zaległości wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Urzędu Skarbowego. Dokumenty niezbędne do otrzymania kredytu z gwarancją de minimis Pozyskanie kredytu z gwarancją de minimis nie jest szczególnie skomplikowane i nie wiąże się z bardzo dużą ilością dodatkowych formalności. Co ważne, kredytobiorcy nie muszą sami niczego ustalać z Bankiem Gospodarstwa Krajowego – wystarczy aby wraz z wnioskiem o kredyt złożyli wniosek o pomoc de minimis, a także informację odnośnie do tego, z jakiej pomocy publicznej dotychczas korzystali. Trzeba przy tym zaznaczyć, że nawet przyznanie pomocy de minimis nie musi zagwarantować przyznania kredytu, jeśli na przykład mamy zbyt niską zdolność kredytową. Ponadto BGK gwarantuje spłatę 80% wartości kredytu – może się okazać, że bank będzie żądał także innego rodzaju zabezpieczenia dla pozostałych 20%. Dokumenty, w które powinniśmy się zaopatrzyć, to między innymi zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS i US oraz o nadaniu numeru REGON i NIP. Ponadto bank może wymagać zeznania podatkowego za rok ubiegły czy prognozy przyszłych wyników finansowych aby ocenić, czy stać nas na kredyt. Już po przyznaniu gwarancji de minimis konieczne może być wystawienie weksla wraz z deklaracją wekslową, a także dostarczenie oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Nie może zabraknąć również oświadczenia dotyczącego wykorzystywania naszych danych osobowych. Czas oczekiwania na kredyt z gwarancją de minimis Czas oczekiwania na kredyt z gwarancją de minimis nie powinien być znacząco wydłużony w porównaniu do kredytu z innym rodzajem zabezpieczenia. Dużo zależy od indywidualnej sytuacji, takiej jak natężenie wniosków w wybranym przez nas banku, obowiązujące w nim procedury oraz tego, czy wszystkie dokumenty zostały wypełnione poprawnie i dostarczone na czas. W optymistycznym scenariuszu taki kredyt można otrzymać nawet w kilka dni, ale musimy być również gotowi na to, że mogą wystąpić opóźnienia, które wydłużą czas oczekiwania nawet do kilku tygodni. Banki mają maksymalnie 21 dni na wydanie decyzji kredytowej i w większości przypadków termin ten zostanie dotrzymany. Kredyt z gwarancją de minimis - podsumowanie Kredyt z gwarancją de minimis to ciekawe rozwiązanie zwłaszcza dla firm początkujących bądź niedysponujących dużym majątkiem. Dzięki publicznej pomocy mogą one zabezpieczyć kredyt ze środków BGK, nie zastawiając przy tym żadnej części swojego majątku ani wobec kredytodawcy, ani Banku Gospodarki Krajowej.
