Kredyt odnawialny czy karta kredytowa? Jak możecie się domyślić są to jedne z możliwości na otrzymanie dodatkowego finansowania dla klientów indywidualnych. Jednak jak działają, kto może być beneficjentem oraz czy to się opłaca, dowiecie się poniżej. Co więc wybrać? Karta kredytowa czy kredyt odnawialny? Zanim zdecydujemy powiedzmy sobie kilka słów o obu tych produktach. Kredyt odnawialny Kredyt odnawialny oraz linia kredytowa to dwie nazwy tego samego produktu. Ten rodzaj dodatkowego finansowanie nieodłącznie związany jest z koniecznością posiadania rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w banku, czyli popularnego konta osobistego. To właśnie w rachunku udostępniany jest bowiem przez bank limit kredytowy. Co to oznacza w praktyce? Jeśli wystąpimy do banku z wnioskiem o kredyt odnawialny i ten wyda pozytywną decyzję, poza środkami własnymi, które mamy na koncie, zostanie uruchomiona dodatkowa pula pieniędzy. Wysokość limitu będzie wynosiła tyle, na ile opiewa umowa kredytu odnawialnego. Po wykorzystaniu wszystkich środków własnych z konta, będziemy mogli skorzystać z kredytowanej kwoty, do ustalonej w umowie wysokości. Zawsze jednak najpierw korzystamy ze środków własnych. O kredyt odnawialny możemy wystąpić w każdym czasie. Zawarcie umowy nie jest bowiem jednoznaczne z koniecznością wypłacenia bądź użycia środków z kredytu. Jak to możliwe? Dopóki na naszym koncie mamy własne środki, korzystamy tylko i wyłącznie z nich. Kredyt odnawialny uruchamia się dopiero wtedy, kiedy nasze środki się skończyły i zaczynamy korzystać z pieniędzy udostępnionych nam przez bank. Jest to dobre zabezpieczenie na nieprzewidziane sytuacje i nieplanowane wydatki. Sami decydujemy czy i kiedy skorzystamy z dodatkowego finansowania, jednak zawsze mamy pewną poduszkę bezpieczeństwa w razie kłopotów finansowych. Kredyt odnawialny – co musisz wiedzieć? Oferta kredytu odnawialnego w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym skierowana jest do klientów indywidualnych. Środki pozyskane w ten sposób możemy nie tylko użyć w dowolnym czasie, ale i przeznaczyć na dowolny cel. Nie mamy obowiązku informowania banku na co wydatkowane zostaną środki. Z kolei bank nie będzie weryfikował na co przeznaczyliśmy kapitał kredytu odnawialnego. Jednakże tak jak w przypadku każdego produktu bankowego i w tej sytuacji, decyzja przyznająca kredyt odnawialny będzie poprzedzoną weryfikacją zdolności kredytowej. Co istotne, wymagania są znacznie mniejsze niż w przypadku wysokich kredytów hipotecznych, a nawet niższych kredytów gotówkowych. Kwoty linii kredytowej wahają się od kilkuset złotych do nawet kilkuset tysięcy złotych. Zabezpieczeniem są najczęściej regularne wpływy na rachunek. Jednakże przyznanie wyższej kwoty może być uzależnione od konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Kredyt odnawialny czy karta kredytowa? Z całą pewnością kredyt odnawialny to jedno z tańszych rozwiązań. Dlaczego? Przede wszystkim jest to związane z faktem, że jeśli nie korzystamy z przyznanego kredytu odnawialnego, nie ponosimy też kosztów. Kredytobiorca płaci wyłącznie za okres, w którym korzystał z przyznanej linii kredytowej, a odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Dodatkowo terminy spłaty uzależnione są od możliwości kredytobiorcy, a nie przez z góry narzucony harmonogram spłat. Największą zaletą jest jednak to, że z przyznanego limitu można korzystać wielokrotnie. Każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie i sprawia, że znowu możesz dysponować spłaconymi środkami oraz pozostałą kwotą kredytu. Najczęściej kredyt odnawialny zostaje przyznany na okres 12 miesięcy. Jednak w przeciwieństwie do kredytu w rachunku bieżącym dla firm, jego przedłużenie na kolejny okres, nie wymaga od nas składania wniosku. Jeśli wywiązujemy się z umowy kredytu i nie przekraczamy górnej granicy przyznanego limitu, przedłużenie na kolejne 12 miesięcy następuje automatycznie. Co ważne w tej sytuacji, to fakt, że aby kredyt odnawialny został przedłużony nie musimy do końca obowiązywania pierwotnego okresu kredytowania spłacić limitu. Kredyt odnawialny na przykładzie Na koncie posiadasz 5000 zł środków własnych. Dodatkowo bank przyznał Ci kredyt odnawialny w wysokości, również 5000 zł. Wydałeś 3000 zł – zostały one pobrane ze środków własnych zgromadzonych na koncie. Każdorazowo, dopóki na naszym rachunku posiadamy swoje pieniądze, wszelkie wypłaty, przelewy czy polecenia zapłaty finansowane są w pierwszej kolejności ze środków własnych. Następnego dnia wydaliśmy 4000 zł. Z naszego konta zostało pobrane 2000 zł środków własnych (w tym momencie na naszym koncie mamy 0zł środków własnych) oraz 2000 zł z puli przyznanego kredytu odnawialnego. W kolejnym dniu odnotowany został wpływ na rachunek w wysokości 3000 zł. W przeciwieństwie do obciążeń na rachunku, które najpierw pokrywane są ze środków własnych, w przypadku wpływów na rachunek w pierwszej kolejności pokrywane jest zadłużenie. Po uznaniu tych środków 2000 zł zostanie przeznaczone na spłatę zadłużenia (tym samym ponownie mamy do dyspozycji pełen limit w wysokości 5000 zł), a pozostały 1000 zł zasili nasze konto i będą to nasze środki własne. Kredyt odnawialny a debet Pojęcie kredytu odnawialnego często mylone jest z debetem. Jednakże mimo pewnych podobieństw, są to dwa odrębne produkty. Przede wszystkim kredyt odnawialny wiąże się z koniecznością wystąpienia z wnioskiem i zawarcia odrębnej umowy kredytu z bankiem. Związane jest to z koniecznością przejścia całej procedury kredytowania oraz posiadania zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie. Jeśli chodzi o debet nie ma takiej potrzeby i to czy możemy z niego korzystać czy nie zależy wyłącznie od oferty rachunku osobistego, z którego korzystamy. Kolejną znaczącą różnicą są dostępne kwoty. W przypadku kredytu odnawialnego może być to nawet kilkaset tysięcy złotych, gdzie kwoty debetu są znacznie niższe i wynoszą najczęściej od kilkuset złotych do kilku tysięcy złotych. Karta kredytowa Karta kredytowa czy kredyt odnawialny? Zanim zdecydujemy powiedzmy jeszcze czym jest karta kredytowa. Karta kredytowa to odrębny i niezależny produkt. Nie jest powiązana z naszym kontem osobistym, a zatem do jej wydania nie potrzebujemy posiadać konta w danym banku. Na karcie kredytowej dysponujemy jedynie przyznanymi środkami przez bank, a nie środkami własnymi. Korzystając więc z karty kredytowej w żadnym momencie nie wydajemy własnych pieniędzy. Zawsze będą to środki należące do banku. Z kolei wysokość dostępnych środków wynika z umowy kredytu zawartej z bankiem w ramach udostępnionej karty kredytowej. Dostępny limit zostaje ustalony w umowie i zależny jest zarówno od naszych preferencji, jak i zdolności kredytowej. Aby otrzymać kartę kredytową, tak jak w przypadku kredytu odnawialnego, również będziemy musieli przejść proces kredytowania i wykazać się zdolnością kredytową na odpowiednim poziomie. Także i w tym przypadku cel kredytu nie jest z góry narzucony. Przyznany na kracie kredytowej limit możemy wykorzystać zgodnie z własnymi preferencjami, bez konieczności informowania o tym banku. Z przyznanego limitu można korzystać wielokrotnie. Każda spłata karty zmniejsza zadłużenie i sprawia, że znowu możesz dysponować spłaconymi środkami oraz pozostałą kwotą, aż do wykorzystania przyznanego limitu. Górna granica limitu dostępnego na karcie kredytowej zależy przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej, jednakże jest niższa niż w przypadku kredytu odnawialnego. Co do zasady nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy złotych. Spłata karty kredytowej nie zależy wyłącznie od naszych preferencji, bowiem z końcem każdego okresu rozliczeniowego, wymagana jest spłata minimalnej wysokości ustalonej w umowie. To co wyróżnia kartę kredytową spośród innych produktów to przede wszystkim okres bezodsetkowy, który może obecnie wynosić nawet ponad 60 dni. Co to oznacza w praktyce? Jeśli spłacimy wykorzystaną kwotę w terminie bezodsetkowym, jak sama nazwa wskazuje, nie zapłacimy odsetek od kredytowanej nam kwoty. Jednakże w przypadku gdy nie spłacimy całego zadłużenia w tym okresie, będziemy musieli sporo zapłacić. Karta kredytowa to bowiem najdroższa forma kredytowania. Oprocentowanie kredytu opiewa najczęściej na maksymalną stawkę, którą banki mogą żądać od kredytobiorcy. To co najważniejsze – karta kredytowa to karta płatnicza. Okres bezodsetkowy dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Wszelkie wypłaty z bankomatów czy tradycyjne przelewy z konta na konto z wykorzystaniem karty kredytowej nie są dobrym pomysłem. Nie są niemożliwe. Po prostu są bardzo drogie, żeby nie powiedzieć, nieopłacalne. Jeśli więc zdecydujemy się na wypłatę gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej, od wypłaconej kwoty odsetki zaczynają biec od razu. Tak samo dzieje się w przypadku gdy dokonamy przelewu z karty kredytowej. Na rynku pozostało już nie wiele instytucji, które przelew traktują również jako transakcję bezgotówkową i uznają okres bezodsetkowy. Jednak odsetki to nie wszystko. Kolejną kwestia jest prowizja dla banku. Tę będziemy musieli zapłacić zarówno w przypadku wypłaty z bankomatu, jak i dokonania przelewu, w wysokości około 3-4% wypłacanej kwoty. Karta kredytowa czy kredyt odnawialny Co więc będzie lepszym wyborem – kredyt odnawialny czy karta kredytowa? Wszystko zależy przede wszystkim od naszych preferencji. Nie możemy jednoznacznie odpowiedzieć co będzie lepszym wyborem, czy kredyt odnawialny, czy karta kredytowa. Możemy jedynie dokonać krótkiego porównania. Limit dostępny na karcie kredytowej będzie wyżej oprocentowany niż limit dostępny w ramach kredytu odnawialnego, dostępny w związku z posiadanym przez nas rachunkiem oszczędnościowo – rozliczeniowym. Dlatego odpowiadając na pytanie, karta kredytowa czy kredyt odnawialny, musimy w pierwszej kolejności zastanowić się nad tym czego potrzebujemy. Jeśli potrzebny nam jest szybki zastrzyk gotówki, który każdorazowo za kilka- kilkanaście dni spłacimy wraz z wpływem pensji na konto, unikniemy odsetek. Wtedy karta kredytowa będzie idealnym wyjściem, gdyż pożyczamy pieniądze za darmo. Jeśli jednak z góry wiemy, że nie będziemy w stanie wyrobić się ze spłatą w okresie bezodsetkowym, tańszym rozwiązaniem będzie kredyt odnawialny w rachunku osobistym, który jest niżej oprocentowany. Kredyt odnawialny czy karta kredytową? Kolejną kwestią będzie wysokość dostępnego limitu. Należy mieć na uwadze fakt, że w przypadku kredytu odnawialnego w rachunku oszczędnościowo- rozliczeniowym możemy wnioskować o znacznie wyższe kwoty niż w przypadku karty kredytowej. Kolejną ważna kwestią jest wiedza o tym, że karta kredytowa jest kartą płatniczą. A więc będzie ona dobrym rozwiązaniem w przypadku gdy chcemy dokonywać wyłącznie transakcji bezgotówkowych, za które nie zostanie pobrana prowizja i dotyczy ich okres bezodsetkoowy. Jeśli przy pomocy karty chcemy wypłacać gotówkę z bankomatów i realizować tradycyjne przelewy z konta na konto, wtedy nasz wybór powinien paść na kredyt odnawialny w rachunku. W tym przypadku bowiem opłaty nie są „zawyżone” i wynoszą tyle ile standardowe opłaty w naszym rachunku. To najważniejsze pytania, na które powinniśmy sobie odpowiedzieć. Wybór, karta kredytowa czy kredyt odnawialny, powinien być uwarunkowany przede wszystkim naszymi potrzebami, a nie panującymi trendami. O żadnym z powyższych rozwiązań nie możemy bowiem jednoznacznie powiedzieć – dobry lub zły. Wszystko zależne jest od tego w jaki sposób będzie użytkowane.
